Dawk miżżewġin iridu jħarsu lejn l-istennija tal-ħajja konġunta u l-fattur fil-benefiċċji tal-konjuġi u tas-superstiti biex jieħdu l-iktar deċiżjoni benefiċjarja ta 'talba. Hawn huma l-fatturi rilevanti li wieħed għandu jżomm f'moħħu meta jiddeċiedi meta jieħu Sigurtà Soċjali bħala koppja miżżewġa.
1. Eliġibilità għall-Benefiċċji tal-Konjugi u tas-Superstiti
Persuna miżżewġa tista 'titlob benefiċċji fuq ir-rekord tal-qligħ tagħha stess, iżda f'ħafna każijiet tista' titlob ukoll benefiċċju fuq ir-rekord tal-konjuġi tiegħu, imsejjaħ il- benefiċċju tal-konjugi . Il-benefiċċju tal-konjuġi huwa ta 'benefiċċju kbir għal konjuġi jew konjuġi li ma għandhomx xogħol li kellhom dħul baxx għal ħafna snin. Bħal kull benefiċċju tas-Sigurtà Soċjali, individwu jista 'jippreżenta għall-benefiċċji tal-konjuġi mill-età ta' 62 sena iżda jirċievi ammont ta 'benefiċċju mnaqqas b'mod permanenti għall-ħajja billi jippreżenta kmieni.
Individwu jista 'wkoll jitlob benefiċċji tas-superstiti fuq ir-rekord tal-qligħ tal-konjuġi mejjet. Superstiti jista 'jitlob benefiċċji mnaqqsa sa mill-età ta' 60 sena; madankollu, se jiksbu aktar jekk jistennew sa l-età tal-irtirar sħiħa tagħhom (FRA) qabel ma jitolbu.
Meta ż-żewġ konjuġi jkunu qed jirċievu benefiċċji, malli jmut l-ewwel konjuġi, l-ogħla miż-żewġ ammonti ta 'benefiċċju li jkunu riċevuti jibqgħu bħala benefiċċju għas-superstiti. Dan ifisser li huwa oerhört importanti għall-koppji miżżewġa biex jimmassimizzaw il-benefiċċju tal-ogħla earner. Dan se jsir benefiċċju għas-superstiti.
Meta titlob kmieni, bosta koppji qed jieħdu deċiżjoni li tagħmel ħsara lil konjuġi li ilu ħaj.
2. Impatt tal-Benefiċċji tal-Konjugi u tas-Superstiti għal Koppja Miżżewġa b'Żewġ Fornituri
Hemm vantaġġ biex ikollok benefiċċju miżżewġin għal koppja miżżewġa bi żewġ qodma. Jekk imwieled fl-1 ta 'Jannar, 1954, jew qabel, l-ogħla pagatur jista' jitlob benefiċċji tal-konjuġi meta jilħaq il-FRA tagħhom, u jħalli l-benefiċċju bbażat fuq ir-rekord tiegħu / tagħha stess biex jakkumula krediti ta 'rtirar imdewwem permezz ta' differiment. Dan il-konjuġi ta 'qligħ ogħla imbagħad jibdel il-benefiċċju tal-ħaddiem tiegħu stess f'madwar l-età ta' 70 sena. Dan ix-xenarju jassumi l-iktar fajls li jaqilgħu l-paga għall-benefiċċju tal-ħaddiema bbażati fuq ir-rekord tal-qligħ tagħhom stess bejn l-età ta '62 sena u l-FRA tagħhom.
Din it - talba issa, titlob aktar serraturi ta ' strateġija aktar tard f'benefiċċju tas-superstiti ogħla għal liema tkun l-itwal konjuġi biex tgħix. Meta jittieħed kont tal-benefiċċju tas-superstiti, koppja li tieħu żewġ qligħ tista 'ssib li huwa ta' vantaġġ li jittardja l-benefiċċji għal dawk li jaqilgħu l-ogħla livell u jibdew jiġbru l-benefiċċji kmieni għall-konjuġi bil-ħlas ta 'kull xahar aktar baxx.
Imbagħad mal-mewt ta 'min irabbi l-ogħla, il-konjuġi ta' benefiċċju baxx se jaqleb għall-ammont ta 'benefiċċju għas-sopravivenza ogħla. Fi kliem ieħor, id-deċiżjoni li tittardja l-benefiċċju ta 'l-ogħla earner hija bbażata fuq il-ħajja tat-tieni konjuġi li jmut.
Dan jimmassimizza l-benefiċċji kumulattivi tul il-ħajja għal koppja fejn wieħed mill-konjuġi jista 'jistenna li joħroġ mill-ieħor. Huwa ekwivalenti għax-xiri ta 'annwalità tat-tieni darba jew tal-ħajja konġunta.
Bl-istess mod, id-deċiżjoni dwar meta min jaqla 'l-inqas għandu jibda jitlob benefiċċji huwa l-ħajja tal-ewwel konjuġi li jmut. Il-benefiċċji bbażati fuq ir-rekord ta 'min jaqla' l-inqas ser idum biss sakemm l-ewwel konjuġi jmut.
Sfortunatament, regoli ġodda dwar is-Sigurtà Soċjali li ġew mgħoddija f'Novembru 2015 ifissru li dawk biss li twieldu fl-1 ta 'Jannar 1954 jew qabel jistgħu jitolbu benefiċċju tal-konjuġi filwaqt li jkomplu jħallu l-benefiċċju tagħhom jakkumulaw krediti.
Għal dawk li twieldu fit-2 ta 'Jannar, 1954 jew wara, għad hemm benefiċċju biex ikollu d-dewmien ogħla għall-qligħ - intom biss ma tkunx tista' "tgħawweġ doppju" u tiġbor benefiċċji tal-miżżewġin waqt li tkun qed tistenna sa l-età ta '70 sena.
3. Taxxi fuq is-Sigurtà Soċjali
Fattur ieħor injorat minn singles u miżżewġa bl-istess mod huwa l-impatt tat-taxxi. Id-dħul ta 'l-irtirar jeħtieġ li jitqies fuq bażi ta' wara t-taxxa. Fil-ktieb tiegħu, Manwal tas-Sidien tas-Sigurtà Soċjali , Jim Blankenship, CFP ® , jipprovdi eżempju tajjeb fejn juri r-riżultati ta 'wara t-taxxa li jġibu s-Sigurtà Soċjali kmieni u l-irtirar tal-IRA wara versi li jagħmlu l-oppost preċiż, u minflok tuża flus IRA kmieni. Ir-riżultat tad-dewmien tas-Sigurtà Soċjali u l-użu tal-flus IRA l-ewwel: $ 64,000 aktar dħul wara t-taxxa u $ 179,000 aktar fil-bank wara 28 sena fl-irtirar. Dan mhux il-bidla tal-qabża. It-taxxi huma importanti. Din l-istrateġija ma taħdimx għal dawk b'pensjonijiet kbar, iżda għal dawk mingħajr pensjoni jew pensjoni żgħira, tista 'tgħinek tagħmel aktar flus għalik.
4. Tinsiex dwar it-Test tal-Qligħ
Jekk qed tippjana li taħdem bejn l-età ta '62 sena u l-FRA tiegħek, stenna sakemm l-FRA tiegħek tibda l-benefiċċji. Għaliex? It- test tal-qligħ jaffettwa lilek jekk tibqa 'qala' d-dħul u tirċievi benefiċċji tas-Sigurtà Soċjali qabel ma tasal għall-FRA tiegħek. F'każ bħal dan, il-benefiċċji tas-Sigurtà Soċjali tiegħek jitnaqqsu jekk il-qligħ totali tiegħek jaqbeż il-limitu annwali. Jekk għandek xi xhur fejn il-qligħ tiegħek huwa għoli biżżejjed li inti ma titqiesx li tkun "irtirat" mill-benefiċċji tiegħek tista 'terġa' tiġi kkalkulata meta tasal għand l-FRA tiegħek, iżda tista 'tieħu 13-14-il sena biex terġa' lura l-ammont li kien miżmuma.
5. Ikkalkula, Imbagħad Talba
M'hemm l-ebda raġuni biex nirrispondu dwar l-aħjar ħin biex tieħu l-benefiċċji tas-Sigurtà Soċjali tiegħek. Il-kalkulaturi tas-Sigurtà Soċjali Online jagħmlu n-numru ta 'sforz għalik u għall-konjuġi tiegħek, u nuruk liema strateġija li titlob se tirriżulta fl-aktar benefiċċji ta' ħajja għal koppja miżżewġa. M'hemm l-ebda mod li nixtieq nikkunsidra wkoll li tirrakkomanda strateġija li titlob is-Sigurtà Soċjali għal koppja miżżewġa mingħajr ma taħdem is-sitwazzjonijiet tagħhom permezz ta 'mill-inqas kalkulatur online tas-Sigurtà Soċjali.