VantageScore Solutions twaqqfet mit-tliet uffiċċji ewlenin ta 'kreditu - Experian, TransUnion u Equifax - bħala kompetitur għall-Korporazzjoni Ġust Isaac, in-nies wara l-punteġġ FICO użat b'mod wiesa'. U dan l-aħħar ħabbret li l-mudell ta 'punteġġ ta' kreditu ġdid tagħha, VantageScore 4.0, dalwaqt se tieħu approċċ aktar olistiku fil-kalkolu tan-numru ta 'tliet ċifri tiegħek.
"Mhux tas-soltu u mhux komuni li sistema ta 'punteġġ ġdida tippreżenta lilha nnifisha bħala sinifikament differenti minn sistemi ta' punteġġ minn żviluppaturi oħra tal-punteġġ tal-kreditu," jgħid espert tal-kreditu John Ulzheimer, li qabel kien jaħdem kemm ma 'FICO u Equifax. "Din taqbel ma 'dan il-polza għal raġunijiet ta' raġunijiet."
Hawn x'għandek tistenna meta s-sistema l-ġdida ta 'punteġġ tinfetaħ fil-ħarifa - u dak li tfisser għall- punteġġ tal - kreditu tiegħek.
L-użu ta 'data storika jfisser li tkun trid tibbilanċja l-bilanċi tiegħek.
L-ewwel differenzjatur kbir huwa l-użu tal-mudell il-ġdid ta 'dak li l-industrija ssejjaħ data "imqabbda". Il-formula se tħares lejn l-istorja tas-self tiegħek bħala aktar kontinwu - trajettorja tal-bilanċi tiegħek u l-użu tiegħek matul iż-żmien - aktar milli qafas ta 'ffriżar. "Jekk it-tnejn li huma għandna bilanċi ta 'kard ta' kreditu ta '$ 10,000, imma int kont qed tħallas lilek matul iż-żmien u stajt qajmet il-minjieri, dan ta' l-aħħar huwa meqjus bħala riskju akbar, u l-mudell il-ġdid se jikkunsidrah", jgħid Jeff Richardson, kelliem għal VantageScore Solutions.
Fi kliem ieħor, jekk il-linja ta 'tendenza tiegħek turi li qed tħallas id-dejn - jew, saħansitra aħjar, tħallas il-bilanċi ta' kull xahar tiegħek b'mod sħiħ - li tgħin biex issuq il-punteġġ tiegħek. Imma jekk ġejt akkumulat id- dejn tal-karta ta 'kreditu li qed tiżdied matul is-snin u / jew tiftaħ kontijiet ġodda tal-karti ta' kreditu relattivament ta 'spiss, dan iweġġa' lilek.
"Huwa tali tluq minn sistemi ta 'punteġġ [li nħarsu biss] fil-istampa waħda fil-ħin," tgħid Ulzheimer. "Jgħid storja dwar jekk xi ħadd biss ħallasx bilanċ, għax hu qiegħed japplika għal xi ħaġa, jew jekk dik il-persuna tħallasx il-bilanċ sħiħ kull xahar il-maġġoranza tal-ħin."
Dan ifisser iffissar ta 'kreditu ta' malajr qabel l-applikazzjonijiet ta 'self jistgħu ma jibqgħux jaħdmu.
B'dan f'moħħna, kemm għandek bżonn biex tnaddaf il-kreditu tiegħek qabel ma tapplika għal ipoteka jew self? "I użati biex jgħidu 30 jum," jgħid Ulzheimer. "Ma nistax nagħti aktar dak il-parir." B'data doppja li tmur lura snin, tħallas il-bilanċ tiegħek biex tissaħħaħ il-punteġġ tiegħek fix-xahar qabel ma tapplika mhux ser iqarqu xi ħadd. La ser iżżid il-limiti tal-kreditu tiegħek sabiex tkun qed tuża perċentwali iżgħar tal-kreditu disponibbli tiegħek minn qabel. "Jekk int xi ħadd li għandu d-dejn u se japplika għal self tal-karozzi, ipoteka jew karta ta 'kreditu, u int kapaċi tħallas ammont sinifikanti pjuttost malajr qabel l-applikazzjoni, mhux ser tgħin kemm kien fil-passat, "jgħid Matt Schulz, analista ta 'l-industrija anzjan għal CreditCards.com. Taħt is-sistema l-ġdida, il-punteġġ tiegħek jirrifletti l-istorja tad-dejn tiegħek, anke jekk ikollok inqas minnha fil-mument.
Ħlas aktar mill-minimu se jibbenefika l-punteġġ tiegħek.
Differenza oħra tkun il-konsiderazzjoni tal-mudell tal-pagamenti tiegħek - mhux biss jekk ikunu fil-ħin, imma kemm int qed tqiegħed lejn il-minimums dovuti. Ħlas aktar mill-minimu jkun sinjal pożittiv għas-selliefa, u tagħmlu tħares daqs li kieku int inqas minn riskju ta 'kreditu. Barra minn hekk, jekk int biss tħallas il-minimu, iċ-ċansijiet huma d-dejn tiegħek ser ikompli jikber, li jirrifletti b'mod negattiv fuq il -punteġġ tal - kreditu tiegħek.
"Dan [il-bidla fil-punteġġ jista '] tgħin biex l-utent tal-karta ta' kreditu jitpoġġa fuq l-ilqugħ milli jkun revolvers għal tranżazzjoni, u dan sejjer isalva ammont enormi ta 'dejn lill-konsumatur", tgħid Ulzheimer.
Il-punteġġ il-ġdid huwa l-qasba li tkun aktar klementi u moħħ miftuħ.
Fl-aħħarnett, il-punteġġ il-ġdid sejjer jiddependi inqas fuq il-ġabriet derogattivi u d-dejta tar-rekords pubbliċi bħall-irbit u sentenzi, u se jinjora kollezzjonijiet mediċi li għandhom inqas minn sitt xhur.
Barra minn hekk, se tuża t-tagħlim bil-magni biex tgħin biex tniżżel madwar 30-35 miljun konsumatur b'fajls ta 'kreditu irqaq. Dik hija aħbar tajba għall-millennial u nies oħra żgħar.
FICO se jibqa 'l-istess - għal issa.
Il- punteġġ FICO tiegħek mhux se jkun jinkorpora data mħejjija fil-formula ta 'punteġġ tiegħu, u l-kumpanija wara l-FICO żvelat il-valur tal-bidliet ta' VantageScore. "Il-benefiċċju li qed jitkellem dwar huwa inqas dwar il-konsumaturi, u aktar dwar jekk iżidx valur ta 'tbassir għas-selliefa," jgħid Sally Taylor-Shoff, FICO Scores Viċi President. "Huma [l-konsumaturi] jridu jkunu jafu l-punteġġ li qed isegwu s-selliefa. Is-selliefa jużaw FICO fuq 90 fil-mija tal-ħin. "
Ulzheimer titlob li tvarja, li titlob ir-rata ta 'adozzjoni tal-VantageScore - aktar minn tmien biljun VantageScore punteġġi ta' kreditu intużaw bejn Lulju 2015-Ġunju 2016, b'aktar minn 2,400 sellief u parteċipanti oħra tal-industrija - "pjuttost impressjonanti." Still, huwa jindika li anki jekk FICO Scores u VantageScore huma diverġenti fl-approċċi rispettivi tagħhom, x'aktarx se jgħidu stejjer simili. Jekk għandek drawwiet tajba ta 'kreditu , inti ser ikollok punteġġi tajba madwar.
Ma 'Kelly Hultgren