- Huma ser jitolbu kemm żmien jieħu biex jerġgħu jinbnew il-kreditu tagħhom .
- Huma ser jgħidu li minn hawn fuq barra huma flus kontanti biss, u qatt mhu se jieħdu l-abbonament tal-magażin mingħajr ma jħallsu għalih minnufih.
L-avukati tħabtu għal sakemm kellna sistema ta 'falliment biex tiddetermina kif l-aħjar li timmassimizza l-lezzjonijiet ta' falliment biex isservi lill-klijenti tagħna hekk kif jibnu l-futuri finanzjarji tagħhom.
Hija dilemma. M'hemm xejn li jipprevjeni li jkollok aktar karti ta 'ċarġ wara li tirċievi l-kwittanza tal-falliment tiegħek. Jemmnu jew le, probabbilment ikollok ittri ta 'solleċitazzjoni minn negozjanti tal-karozzi lokali u ħwienet tal-għamara li joffru biex jgħinuk tikseb "bidu ġdid" qabel ma l-linka tinxef fuq l-ordni ta' kwittanza tiegħek. Biża 'li int qatt ma tkun kapaċi tikseb self ieħor, jista' jkollok it-tentazzjoni li tieħu vantaġġ minn dawn il-ftehimiet għaljin.
Min-naħa l-oħra, irridu li l-klijenti tagħna jkollhom l-għażla li jieħdu kreditu meta jkun importanti, tixtieq tixtri dar jew karozza. Huwa jgħin biex beda żgħir u bena reputazzjoni ta 'kreditu solida qabel ma tieħu dejn kbir.
Ħafna mill-informazzjoni hemmhekk dwar l-irkupru mill-falliment tiddiskuti kif tista ' terġa' tiġi stabbilita l-kreditu . Iżda Emma jitlob Il-Bilanċ xi ħaġa differenti. Tista 'l-esperjenza ta' falliment tgħallem kif timmaniġġja l-flus tiegħek aħjar? Din hija l-istorja tagħha:
Will u jien ilhom miżżewġin ħmistax-il sena u għandhom żewġ gidjien kbar li huma ta '8 u 5 snin. Qabel ma kellna tfal tagħna, it-tnejn ħadmu full-time f'impjiegi li kienu jħallsu tajjeb. I kien paralegal fi ditta tal-liġi tal-korrimenti personali u Will huwa maniġer tal-proġett ta 'kostruzzjoni. Kellna karozzi ġodda, marru ferjat sbieħ, u ma naħsibx darbtejn dwar dak li użajna għal ħwejjeġ, haircuts jew divertiment.
Meta twieled it-tifel tagħna, iddeċidejna li nistgħu nagħmlu ma 'dħul wieħed biex nista' nibqa 'd-dar full-time. Dak deher li kien qed jaħdem tajjeb sakemm aħna bdejna niftakru li konna qed nużaw il-karti tal-kreditu tagħna biex niffaċilitaw is-salarju tiegħi. Anke allura, ma naħsbux verament bis-serjetà dwar it-tibdil tad-drawwiet ta 'l-infiq tagħna għax dejjem konna naħsbu li nerġa' lura għax-xogħol full-time meta l-gidien daħlu fl-iskola.
Hawnhekk aħna, tmien snin wara, u qrib id-dejn ta '$ 50,000. Imxejna maxed karti ta 'kreditu tagħna u qed ikollhom problemi biex jagħmlu l-ħlasijiet minimi, li jammontaw għal madwar $ 2,000 kull xahar. Aħna biss xtraw minivan użat, iżda r-rata tal-imgħax kienet outrageous minħabba li l-kreditu tagħna sofra.
Anke jekk jien marru lura għax-xogħol full-time, ma narax kif aħna qatt se nkunu kapaċi nħallsu dak id-dejn enormi. Aħna dwar iddeċidejt li nippreżenta falliment u nibda mill-ġdid. Qabel ma nagħmel dan, nixtieq inkun naf jekk il-falliment tal-preżentazzjoni se jgħallimna kif immexxi l-flus tagħna b'mod aħjar sabiex ma nsibux ruħna f'dan il-mess għal darb'oħra ftit snin fit-triq.
Ejja naraw kif jista 'jiġri dan.
Irtirat il-Leġiżlazzjoni dwar ir-Riforma tal-Falliment Tagħmel l-Irkupru tal-Falliment eħfef?
Fl-2005, il-Kungress għadda l-Att dwar il-Prevenzjoni tal-Abbuż u l-Ħarsien tal-Konsumatur (BAPCPA). Il-Kungress ipprova jindirizza dak li perċepita bħala sistema ta 'falliment ħasra li ppermettiet lin-nies jippreżentaw każ ta' falliment ta ' Kapitolu 7 meta verament jistgħu jaffordjaw li jagħmlu mill-inqas xi ħlas fuq il-karta tal-kreditu tagħhom u djun oħra mhux garantiti. Fost id-dispożizzjonijiet il-ġodda hemm rekwiżit ta 'edukazzjoni tad-debitur f'żewġ partijiet.
Pariri ta 'Kreditu ta' qabel il-Petizzjoni: L-ewwel, qabel il- preżentazzjoni ta 'falliment kulħadd għandu jkollu sessjoni ma' konsulent tal-kreditu approvat. F'din is-sessjoni, intom tistudjaw id-djun, id-dħul u l-ispejjeż tiegħek, u l-konsulent tal-kreditu jgħidlek jekk tista 'tibbenefika minn miżuri li ma jilħqux il-falliment, bħal pjanijiet ta' pagament speċjali, korsijiet ta 'ġestjoni tal-flus, negozjar mal-kredituri, jew saħansitra dejn konsolidazzjoni.
Sentejn wara li daħal fis-seħħ dan ir-rekwiżit, iċ -Ċentru Nazzjonali tal-Liġi tal-Konsumatur (NCLC) għamel studju , li fost affarijiet oħra, kejjel l-effettività tal-ħtieġa ta 'konsulenza ta' kreditu.
L-NCLC skopra li l-aġenziji ta 'counselling ta' kreditu setgħu jissuġġerixxu alternattiva vijabbli għal falliment għal bejn wieħed u ieħor 1% u 4% tan-nies avżati.
Il-konklużjoni tar-rapport kienet li r-rekwiżit ta 'konsulenza ma kienx deterrent effettiv għall-falliment u ma kienx għodda ta' edukazzjoni debitriċi effettiva. Kien hemm għadd ta 'raġunijiet għal din il-konklużjoni, iżda tnejn mill-iktar importanti kienu jidhru li kienu
Is-sessjoni ta 'pariri dwar il-kreditu hija tard wisq fil-logħba għall-maġġoranza kbira tad-debituri. Huma waslu f'punt fejn l-unika eżenzjoni li se jiksbu hija permezz ta 'preżentata ta' falliment.
Ħafna debituri fajl falliment mhux minħabba ħiliet fqar ġestjoni tal-flus, iżda minħabba avveniment li ħadlu ħajjithom: bħal kwistjoni medika sinifikanti, id-divorzju, jew il-qgħad. Il-pariri dwar il-kreditu se jagħmlu ftit biex jiddisswadu lil xi ħadd milli jippreżenta falliment meta l-maġġoranza tad-djun kienu kkawżati minn dawn l-avvenimenti li jbiddlu l-ħajja.
Ġestjoni Finanzjarja ta 'wara l-Petizzjoni: It-tieni, wara li tkun infilzata l-falliment u qabel ma tiddaħħal il-kwittanza, kull debitur għandu jieħu kors ta' ġestjoni finanzjarja approvata.
Spiss imsejħa Parti 2 tar-rekwiżit ta 'edukazzjoni debitriċi, l-istudju NCLC jirrapporta li dan il-kors huwa mezz ħafna aħjar għall-edukazzjoni tad-debituri minn Parti 1. It-2 Parti attwalment tiddiskuti kif timxi' l quddiem, timmaniġġja flus, baġit u tibni kreditu .
Il-problema bil-kors tal-ġestjoni finanzjarja hija n-natura sostanzjali tagħha. Huwa biss mhux profond biżżejjed jew twil biżżejjed biex jipprovdi l-informazzjoni u l-prattika li debitur jeħtieġ għal bidu ġdid ta 'suċċess.
L-istudju NCLC dwar l-edukazzjoni tad-debitur jiċċita wkoll studju li d-debituri mistħarrġa wara li ħarġu mill-falliment biex jiddeterminaw kif il-preżentazzjoni kienet bidlet ħajjithom. Terz irrapporta li ċ-ċirkustanzi tagħhom kienu l-istess jew agħar minn qabel il-preżentazzjoni. Kwart ta 'kwart qal li l-ispejjeż tal-ħlas kienu għadhom problema. In-nuqqas ta 'dħul stabbli deher li kien il-fattur ewlieni fil-ħajja ta' dawk li għadhom ibatu.
X'inhu Xogħlijiet?
Is-sitwazzjoni tiegħek hija daqsxejn differenti minn xi nies li jirrapportaw. Int tidher li ssib ruħek f'dan il-pickle minħabba - ejjew għidli bhalu - ġestjoni ħażina tal-flus, jew għall-inqas attitudni apathetic lejn l-effett tal-kreditu.
Int għandek l-aktar biex tikseb milli nagħtu attenzjoni lin-nefqa tiegħek. Int taf x'qed ikollok ġejjin. Int għandek issib l-aktar mod effettiv biex tużah. Ejja nkellmu dwar xi modi biex nagħmlu dan.
Il-Pjan ta 'Ħlas lura tal-Kapitolu 13 huwa t-Tweġiba?
Think ta 'pjan tal- Kapitolu 13 bħalek tkun kirurġija ta' telf ta 'piż. Huwa big deal, u jsaħħaħ il-kwistjoni. Bil-kirurġija ta 'telf ta' piż ikollok tiekol inqas. SChapter 13 jġiegħelek tonfoq anqas. Int trid taderixxi ma 'baġit, u mhux wieħed ġeneruż ħafna. Inti tqatta 'minn tlieta sa ħames snin tagħmel pagamenti ta' kull xahar. M'għandekx tieħu kreditu ġdid matul dak iż-żmien mingħajr ma jkollok permess mill-qorti u li għandha raġuni verament tajba għaliha. Għal ħafna nies, hija transizzjoni tajba mill-kaos għall-kontroll.
Strateġiji għas-Suċċess
Bidliet fl-Attitudni: Jekk inti tipprova Kapitlu 13 jew le, int u r-raġel tiegħek ser ikollok bżonn bidla fl-attitudni lejn il-flus, jew issib ruħek lura f'xi ftit snin. Hawn huma xi ideat li għandek tikkonsidra.
Għalkemm huwa veru li l-affarijiet żgħar jammontaw, nemmen li nibda bil-bidliet li jista 'jkollhom l-iktar impatt.
Għajnuna tal-Baġit: Jekk int teknoloġista sofistikat, tikkunsidra li tuża app tat-telefon jew websajt biex tgħinek issegwi l-infiq. Sistemi bħal Mint u Billguard jistgħu jorbtu mal-kontijiet tal-bank tiegħek u l-karti tal-kreditu tiegħek biex tkun irkuprata u ssortja l-oġġetti ta 'spiża individwali tiegħek. Issettja l-baġit u dawn l-apps ser iwissu meta tkun marret. U, dak huwa biss il-bidu.
Ibda Fond ta 'Emerġenza: Wara li tiftaħ il-falliment, ma tistax tuża karti ta' kreditu bħala crutch meta tinqala 'emerġenza. Għandek bżonn tibda fond ta 'emerġenza. Kull xahar, tiddepożita dak li kieku kienet tuża biex tagħmel il-ħlasijiet tiegħek tal-karta ta 'kreditu qabel il-falliment. Agħmel dan qabel ma tiddeċiedi li għandek il-kamra biex ittaffi l-baġit tiegħek għal affarijiet bħal ferjat u televiżjonijiet ġodda. Ikkunsidra li tieħu minimu ta '$ 2,000 fix-xahar għal familja medja biex tiskula perjodu ta' qgħad.
Wisq House? Int verament bżonn dar ta '3000 pied kwadru? Bil-ġabra. U garaxx ta 'tliet karozzi. U ipoteka ta '40 sena. U żjara ta 'kull ġimgħa mis-servizz tat-tindif? Le inti ma. I qajjem gidjien tiegħi f'bini ta '1,600 marda kwadra bi patio.
Dan jgħodd ukoll għall-karozzi. Aħna lkoll nafu l-ekonomija ta 'xiri ta' karozzi ġodda. Issa, kważi kull negozjant tal-karozzi użati għandu preżenza onlajn u tista 'tixtri fuq il-laptop tiegħek. Tista 'wkoll tixtri onlajn għall-aħjar ftehim ta' finanzjament.
Wisq ikla barra? Qatt xtrajt konu tal-ġelat ta '$ 5 u ħsibt, "I tista' tixtri kartuna tal-ġelat fil-maħżen tal-grocer (tnejn għall-bejgħ f'maħżen ta 'skont), għal dak li għadni kif ħallas għal waħda sassla u kon waffle." Sure , huwa pjaċevoli li jinżlu sal-parlor tal-ġelat, iżda għal familja ta 'erba', jiġifieri $ 20. Skont l-Uffiċċju tal-Istatistika tax-Xogħol, fl-2015 il-familja Amerikana medja qattgħet medja ta '$ 3,008 fuq ristoranti u ħadet. Qabbel dik mal-$ 4,015 li nqattgħu fuq il-merċa.
Nistaqsi jekk dawk iċ-ċifri jinkludu xorb tal-kafè fancy? L-Amerikana medja tonfoq $ 780 fis-sena fil- kafè . Jew soda, li minnhom nikkunsmaw 44.7 gallun fis-sena. Dak hu kważi 240 laned ta '12-uqija, jew madwar $ 80 (fil-kartuna) jew $ 240 (fil-makna tal-bejgħ). Dak għal kull persuna.
Minflok, tixrob aktar ilma. U, jien ma nitkellemx dwar it-tip ta 'fliexken. Jekk ma tħobbx l-ilma tal-vit tiegħek, ħu pitcher tal-filtru, jew żid porzjon jew tnejn tal-lumi.
Aqta 'l-Kurdun: Il-parir li jintlibes fiż-żmien għadu jaħdem. Agħti dak li m'għandekx bżonn. M'għandekx bżonn ta 'TV bil-kejbil. I użati biex naħsbu li kelli bżonn it-TV bil-kejbil għax kelli żewġ gidjien id-dar. Meta telqu 'l barra mid-dar, l-ebda waħda minnhom ma kellha televiżjoni bil-kejbil. Sure wera lili.
Kids Are Money Pits, jien inħobb? U, meta titkellem bil-gidien, it-tifel / tifla tiegħek hija żgħira biżżejjed li tista 'tħarreġ minnhom issa li m'għandhomx bżonn l-aħħar żraben tat-tennis jew video game ta' $ 100. Wara li t-tifla tiegħi ta '12-il sena kellha kollass meta rrifjutajt li tixtri lbies tagħha ta' $ 80 fi department store, ħadtha f'ħażna ta 'tfaddil. Kienet ecstatic li toħroġ b'żewġ boroż ta 'ħwejjeġ li għalihom ħallas inqas minn $ 10.
Ikollu inqas imbarazz: Jekk trid tixtri toaster, li huwa oġġett sabiħ li għandu iżda 'l bogħod minn ħtieġa, hawnhekk hemm mod kif taħseb dwar ix-xiri.
- M'hemmx għalfejn tixtrih.
- Jekk tassew trid, stenna ġurnata, ġimgħa jew xahar qabel ma tagħmel. Hemm ċans tajjeb li x-xewqa tonqos.
- Ipprova jsibha użata. Poġġi sejħa lill-ħbiebek li jista 'jkollhom trab tal-ġbir wieħed. Iċċekkja l-kunsinna u l-ħwienet tat-tfaddil, il-paġna tat-tpartit tal-lokal tiegħek online jew il-lista ta 'Craig. Ħoss umoristiċi dwar ix-xiri użat? Aqla 'fuqu jew konsole ruħek b'mudell "irrenovat".
- Jekk inti ġġibu fid-dar, issib dar ġdida għal xi ħaġa ta 'daqs, valur jew użu simili. Ikkunsidra li tbiegħha online.
Dawn huma biss ftit ideat li jistgħu jgħinuk tikseb kontroll u bilanċ. Il-ħajja finanzjarja tiegħek wara l-falliment għandha tinvolvi aktar milli tapplika għal ftit kards ta 'kreditu tal-bidu. Ikollok bzonn mod ġdid ta 'ħsieb. Imma int intelliġenti, immotivat, u int qatt ma trid tagħmel żjara ta 'ritorn fl-uffiċċju tal-avukat tal-falliment tiegħek.