Huwa ta 'dwejjaq li wieħed jaħseb dwar it-tqegħid tar-riżorsi biex iħallas id-dejn qadim tal-karti ta' kreditu, iżda l-ħsieb li titlef l-irtirar tiegħek tagħmlek aktar anzjuż.
Dawn il-pariri jistgħu jqajmu xi wħud mit-tħassib tiegħek għall-mistrieħ.
Għall-parti l-kbira, tista 'tipproteġi l-fondi ta' l-irtirar tiegħek kemm f'Qorti 7 kif ukoll f'Qorti 13 , iżda hemm eċċezzjonijiet. Qabel ma tibda tbiegħ xi proprjetà jew tieħu self b'lura, nissuġġerixxi bis-sħiħ li tikseb parir professjonali minn avukat tal-falliment tal-konsumatur ikkwalifikat. Xi azzjonijiet li tista 'tieħu tista' titneħħa permezz ta 'preżentata ta' falliment.
Hawn xi informazzjoni ġenerali li ser tibda:
X'jiġri fil-Kontijiet ta 'Irtirar f'Qawt?
Il-kontijiet ta 'l-irtirar jidħlu f'ħafna forom differenti. Fortunatament, f'każ ta 'falliment, ħafna minnhom huma protetti . Hawn huma xi wħud mit-tipi ta 'kontijiet aktar komuni li n-nies jużaw għal dħul fl-irtirar:
- sigurtà soċjali
- pensjoni sponsorjata tradizzjonalment minn min iħaddem
- 401 (k) kont
- IRA
- annwalità
- kont tradizzjonali ta 'tfaddil
Jekk inti żżomm il-fondi ta 'l-irtirar tiegħek f'falliment jiddependi fuq jekk il-proprjetà tidħolx fi klassifikazzjoni ta' dak li nsejħu proprjetà eżentata.
X'inhi l-Proprjetà Eżenti?
Meta tressaq każ ta 'falliment, inti l-għan huwa li tniżżel (telimina) id-dejn kemm tista' sabiex ikollok bidu ġdid. Bi skambju għal dik il-kwittanza, għandek tħalli l-proprjetà li m'għandekx bżonn għal dak il-bidu mill-ġdid. Dak li inti żżomm huwa protett mill-qorti tal-falliment u mill-kredituri tiegħek.
Nsejħu dik il-proprjetà eżenti.
Biex tipproteġi l-propjetà tiegħek għandha tidħol f'ċerta kategorija ta 'eżenzjoni , u għall-parti l-kbira ma tistax taqbeż ċertu limitu monetarju. Kull stat għandu s-sett ta 'eżenzjonijiet tiegħu stess, u l- kodiċi tal-falliment għandu wkoll sett ta' eżenzjonijiet . F'xi stati, tista 'tuża biss il-lista ta' eżenzjoni stabbilita mill-istat, iżda f'oħrajn tista 'tagħżel jekk tużax l-istat jew l-eżenzjonijiet federali.
Ħafna snin ilu, il-Kungress iddeċieda li kien aħjar għas-soċjetà kollha kemm hi jekk irtirati jistgħu jiddependu fuq il-fondi ta 'l-irtirar tagħhom u jipproteġu l-flus mill-kredituri. Għalhekk, il-Kungress żied eżenzjonijiet għall-biċċa l-kbira tal-kontijiet tal-irtirar Dawk l-eżenzjonijiet huma disponibbli għal persuni li jippreżentaw falliment anke jekk jagħżlu l-eżenzjonijiet tal-istat tagħhom għal proprjetà oħra. Jekk tista 'tagħżel l-eżenzjonijiet federali misjuba fil-kodiċi tal-falliment, tista' tkun kapaċi tipproteġi aktar flus għall-irtirar.
Liema Pensjonijiet u Kontijiet ta 'Irtirar huma Protetti?
Sfortunatament, il-biċċa l-kbira, iżda mhux il-flus kollha ta 'l-irtirar huma protetti jekk tippreżenta każ ta' falliment. Hawn huma xi linji gwida ġenerali.
Sigurtà Soċjali: Il-ħlasijiet tas-sigurtà soċjali huma sikuri f'każ ta 'falliment, għallinqas sakemm ikunu ddepożitati fil-kont bankarju tiegħek.
F'xi stati, flus kontanti f'kontijiet bankarji mhumiex eżentati. L-aħjar prattika tiegħek tkun li żżomm id-depożiti tas-sigurtà soċjali tiegħek f'kont separat sabiex ma jkunux imqabbda ma 'fondi oħra u għalhekk aktar diffiċli biex jintraċċaw.
Pensjonijiet: Il-pensjonijiet tal-kumpaniji privati huma protetti jekk jikkwalifikaw taħt liġi msejħa l-Att dwar is-Sigurtà fuq id-Dħul mill-Irtirar tax-Xogħol tal-1974 (ERISA). Biex jikkwalifikaw, dawn il-pjanijiet għandhom jissodisfaw ċerti rekwiżiti li jinsabu fl-ERISA u l-Kodiċi tad-Dħul Intern. L-amministratur tal-pjan tiegħek jista 'jgħidlek jekk il-pjan tiegħek huwiex kwalifikat.
Pensjonijiet minn sorsi oħra bħall-gvernijiet, knejjes, non-profitti, ċerti soċjetajiet, sidien ta 'proprjetà u organizzazzjonijiet li huma eżentati mit-taxxa mhumiex kwalifikati bħala ERISA, iżda għadhom eżenti jekk jissodisfaw rekwiżiti oħra tal-Kodiċi tad-Dħul Intern.
401 (k) Kontijiet: Dawn il-kontijiet ta 'investiment huma protetti skont it-Taqsima 401 (k) tal-Kodiċi tad-Dħul Intern, għalhekk l-isem.
IRA tradizzjonali u Roth IRAs: Bħalissa, tista 'tipproteġi total ta' $ 1,283,025 fi tradizzjonali jew Roth IRAs. Dan l-ammont huwa aġġustat kull tliet snin.
Annwalitajiet: Il-Kodiċi tad-Dħul Intern jipproteġi xi annwalitajiet, skont kif ġiet iffinanzjata l-annwalità u l-kundizzjonijiet għall-pagamenti. Pereżempju, annwalità mwaqqfa biex tħallas ir-rebħ tal-lotterija tiegħek ma tkunx eżentata, iżda waħda li tibda tħallas meta tlift 65 tkun protetta.
Se Għajnuna ta 'Mortgage Reverse?
L-ipoteki rivers huma idea interessanti. Huma maħsuba biex jippermettu aċċess għall-ekwità tiegħek mingħajr ma jkollhom iħallu d-dar tiegħek. Bi skambju għal pagamenti ta 'kull xahar, ħlasijiet ta' somma f'daqqa, jew linja ta 'kreditu, taċċetta li d-dar tiegħek tmur lura għand min isellef ladarba tgħaddi jew timxi b'mod permanenti minnha.
L-assi reali hawn hu l-ekwità fid-dar tiegħek. Għal darb'oħra, irridu nirritornaw għall-eżenzjonijiet statali u federali biex jiddeterminaw jekk l-ekwità hijiex protetta. Xi stati jippermettu li tipproteġi 100% tal-ekwità, iżda ħafna mill-istati jillimitaw l-ammont li tista 'teżenta, u jvarjaw ħafna. Fil-Maine, tista 'tipproteġi $ 47,500 f'ekwità kull wieħed, iżda tista' tirdoppja għal $ 95,000 jekk tippreżenta każ ta 'falliment flimkien. Jekk int aktar minn 60 jew b'diżabilità, flimkien tista 'teżenta $ 190,000, li xorta tħalli madwar $ 60,000 mhux protett.
Maine ma jagħtikx l-għażla li tuża l-eżenzjonijiet federali, iżda dawn ma jkunux ta 'ħafna għajnuna għalik xorta, Inti tkun permess $ 23,675 kull wieħed jew $ 47,350 jekk inti kemm fajl, ħafna inqas minn dak li tista' tipproteġi taħt l-eżenzjonijiet Maine.
Huwa l-Lake Lot Safe?
Din il-biċċa ta 'proprjetà tista' tkun saħansitra aktar diffiċli biex tipproteġiha. Mhux se jikkwalifika għal eżenzjoni ta 'proprjetà immobbli bħal ma tagħmel id-dar tiegħek. Ikun protett biss jekk l-eżenzjonijiet mill-istat tiegħek għandhom kategorija biex tkopriha. Fl-eżenzjonijiet federali, hemm kategorija msejħa "karta selvaġġa" li tippermettilek tipproteġi xejn sa valur ta '$ 1,250 (aġġustat kull tliet snin), flimkien ma' $ 11,850 ta 'kull eżenzjoni ta' proprjetà mhux użata. Peress li int diġà preżumibbilment tuża l-eżenzjoni tal-familja kollha tiegħek, dak l-ammont żejjed mhux se jkun disponibbli għalik.
Tista 'Ipproteġi l-Ekwità Real Estate Mod ieħor?
Forsi int mintix jekk hemm xi mod ieħor biex tipproteġi l-ekwità fuq id-dar tiegħek jew il-lott. Jista 'jkun possibbli, imma huwa delikat u jista' jixgħel.
Il-Mixja iebsa: Inti tista 'possibilment tieħu ipoteka fuq il-proprjetà jew ibiegħu t-telf u tiddepożita d-dħul fil-401 (k) jew l-IRA tiegħek, li huma kontijiet protetti.
Hawn għaliex dan x'aktarx ma jaħdimx: Għandek tiżvela l-biċċa l-kbira tat-tranżazzjonijiet finanzjarji tiegħek għas-sena ta 'qabel sa sentejn meta tippreżenta l-każ tal-falliment tiegħek. Il-qorti tiskrutinizza dawk it-transazzjonijiet, u jekk tidher li kienet qed tipprova tikkonverti assi mhux eżenti biex teżenta l-assi biss biex iżżomm il-flus mill-kredituri tiegħek, il-qorti tal-falliment tista 'tneħħi t-tranżazzjoni u tuża l-flus biex tħallas lill-kredituri tiegħek xorta waħda. Dan jissejjaħ ippjanar impermissibli ta 'qabel il-falliment.
Il-Mixja Aħjar: Imma hawn xi ħaġa li se taħdem. Id-dejn tal-karta ta 'kreditu tiegħek huwa ta' $ 50,000. Jekk kellek tippreżenta każ ta 'falliment, il-qorti bla ebda dubju tixtieq li tgħaddi biżżejjed proprjetà biex tħallas dak id-dejn. Imma hemm inforra tal-fidda hawn. Anke jekk inti nirrispettaw $ 50,000, dan ma jfissirx li inti ser tħallas $ 50,000. Il-kredituri għandhom jippreżentaw talbiet qabel ma jitħallsu, u dawk it-talbiet iridu jsegwu ċerti rekwiżiti, jew it-trustee (li jinħatar mill-qorti biex jamministra l-każ tiegħek) jista 'joġġezzjona għat-talba u possibilment ineħħih. Il-kredituri l-oħra mhux biss ser jitħassru biex jippreżentaw talba. Kwalunkwe talba li ma tiġix ippreżentata jew permessa mill-qorti tiġi rilaxxata. Għalhekk, hemm ċans pjuttost tajjeb li jkollok tħallas inqas minn $ 50,000 f'dejn.
Dan ifisser li inti ser ikollok tirrinunzja d-dar tiegħek? Dik hija mod wieħed biex nimmaniġġaha. It-trustee ibiegħ id-dar, iħallas l-ammont sħiħ tal-eżenzjoni permessa tiegħek (sa $ 190,000 jekk tikkwalifika taħt il-liġi ta 'eżenzjoni ta' Maine), tħallas l-ispejjeż tal-bejgħ, tħallas il- hu jamministra), u jħallas it-talbiet kollha permessi. Il-qorti tirrimborża lilek xi ħaġa li ħalliet.
Bħala alternattiva, tista 'toffri li tissostitwixxi proprjetà mhux eżenti oħra jew flus kontanti sabiex tkun tista' tippreserva d-dar tiegħek u ħafna mill-ekwità fiha. Fejn tkun ġejja dik il-proprjetà sostitwita? Probabilment, int tissellef kontra l-ekwità tiegħek, jew bl-ipoteka inversa li kont qed tikkontempla jew linja ta 'kreditu tradizzjonali ta' ipoteki jew ekwita 'tad-dar.
Allura, forsi int mintix għaliex tfalli l-falliment fil-livelli kollha; inti tista 'biss tissellef il-flus issa, tħallas il-karti ta' kreditu, u tevita l-falliment għal kollox. Veru. U, tista 'tkun kapaċi tinnegozja ma' ħafna minn dawk il-kredituri biex joqgħod għal inqas minn dak li għandek tagħti . Kif tgħid il-Missirijietna, jista 'jkun "sitta u nofs ta' tużżana ta 'l-oħra." Jagħmilha waħedha tista' tieħu aktar xogħol min-naħa tiegħek, iżda ma jkollokx falliment warajkek madwar għaxar snin.
L-evitar tal-Falliment bl-użu ta 'Kontijiet ta' Irtirar għal Djun ta 'Pagi
Allura x'inhi x-xenarju oppost? Minflok ma tieħu aktar dejn biex ibiddel l-ekwità f'bini eżenti, x'jiġri jekk użajt 401 (k) u l-IRA tiegħek biex tħallas id-dejn l-ieħor tiegħek? Dan kważi qatt mhuwa idea tajba għaliex qed tuża flus protetti biex tħallas id-djun li jistgħu jiġu eliminati biss bil-preżentazzjoni ta 'każ ta' falliment. I ser tavżak fuq ftit sigriet. Dan kważi qatt ma jiffissa l-problema fundamentali. Inti tista 'tħallas id-dejn, imma x'jiġri fi ftit snin meta tkun inxtara dawk il-kontijiet għal darb'oħra? Int issib ruħek fil-fond fid-dejn għal darb'oħra bl-ebda irtirar. U, jekk tirtira dawk il-fondi minn 401 (k) jew l-IRA tiegħek qabel ma ddawwar 59 sena u nofs, għandek tħallas kont kbir ta 'taxxa fuq ix-xaħam fis-sena ta' wara.
Il-linja tal-qiegħ
Qabel ma tieħu kwalunkwe azzjoni, int verament ikollok toqgħod bil- avukat infurmat tal-falliment tal-konsumatur . Hemm xi implikazzjonijiet tat-taxxa għal xi wħud minn dawn it-tranżazzjonijiet, u xi wħud se jieħdu ppjanar bir-reqqa u ż-żmien biex jissodisfaw il-qorti tal-falliment jekk tagħżel dik ir-rotta. Il-biċċa l-kbira tal-avukati tal-falliment tal-konsumatur joffru lilek konsultazzjoni inizjali bla ħlas, iżda anke jekk ikollok tħallas għaliha, il-parir se jkun imprezzabbli.