Kif jaħdmu l-Ipoteki
Ipoteka hija ftehim li jippermetti lil min jissellef juża l-proprjetà bħala kollateral biex jiżgura self.
F'ħafna każijiet, it-terminu jirreferi għal self għad-djar: Meta tissellef biex tixtri dar, tiffirma ftehim billi tgħid li s-sellief tiegħek għandu d-dritt li jieħu azzjoni jekk ma tagħmilx il-ħlasijiet meħtieġa fuq is-self. Most importantly, il-bank jista ' jieħu l-proprjetà fl-esklużjoni - sfurzar li inti tiċċaqlaq sabiex ikunu jistgħu jbigħu d-dar.
Id-dħul mill-bejgħ se jintuża biex jitħallas kwalunkwe dejn li inti xorta nirrispetta fuq il-proprjetà.
A Mortgage Huwa Ftehim:
It-termini "ipoteka" u "self għad-djar" spiss jintużaw minflok xulxin. Teknikament, ipoteka hija l-ftehim li jagħmel is-self tad-dar tiegħek possibbli - mhux is-self innifsu. Għal tranżazzjonijiet ta 'proprjetà immobbli, il-ftehimiet għandhom ikunu bil-miktub, u ipoteka hija dokument li (fost affarijiet oħra) jagħti lid-debitur tiegħek id-dritt li jeskludi d-dar tiegħek.
Ipoteki jagħmluha possibbli li tixtri
Proprjetà immobbli hija għalja. Ħafna nies m'għandhomx biżżejjed flus kontanti fi tfaddil biex jixtru dar, sabiex jagħmlu ħlas parzjali ta '20 fil-mija jew hekk u jissellfu l-bqija. Li xorta jħalli l-ħtieġa għal mijiet ta 'eluf ta' dollari f'ħafna swieq. Il-banek huma lesti biss li jagħtuk ħafna flus meta jkollhom mod biex inaqqsu r-riskju tagħhom.
Safer għall-banek: Il-banek jipproteġu lilhom infushom billi jirrikjedu li tuża l- proprjetà li qed tixtri bħala kollaterali . Biex tagħmel dan, int "rahan" il-proprjetà bħala kollateral, u dik il-wegħda hija "ipoteka tiegħek". Fl-istampar il-kbir tal-qbil tiegħek, il-bank ikollu l-permess biex ipoġġi garanzija fuq id-dar tiegħek sabiex ikunu jistgħu jeskludu jekk meħtieġ.
Self aktar affordabbli:
Dawk li jissellfu wkoll jibbenefikaw minn dan l-arranġament. Billi tgħin lis-sellief inaqqas ir-riskju, min jissellef iħallas rata ta 'imgħax aktar baxxa. L-ipoteki spiss jintużaw mill-konsumaturi (individwi u familji), iżda negozji u organizzazzjonijiet oħra jistgħu wkoll jixtru proprjetà b'ipoteka.
Tipi ta 'Ipoteki
Hemm ħafna tipi differenti ta 'ipoteki, u nifhem it-terminoloġija li tista' tgħinek tagħżel is-self it-tajjeb għas-sitwazzjoni tiegħek (u tevita li tmur il-passaġġ żbaljat).
Għal darb'oħra, jekk trid tkun stickler, qed nitkellmu dwar tipi differenti ta 'self - mhux tipi differenti ta' ipoteki (minħabba li l-ipoteka hija sempliċiment il-parti li tgħid li jistgħu jeskludu jekk tieqaf tagħmel pagamenti).
L-ipoteki b'rata fissa huma t -tip ta 'self l - aktar sempliċi. Int ser ikollok tagħmel l-istess ħlas eżatt għat- terminu kollu tas-self (sakemm ma tħallasx aktar milli meħtieġ, li jgħinek teħles id-dejn aktar malajr). L-ipoteki b'rata fissa normalment idumu għal 30 jew 15-il sena, għalkemm termini oħra mhumiex fantażija. Il-matematika fuq dan is-self hija pjuttost sempliċi: Minħabba ammont ta 'self, rata ta' imgħax u numru ta 'snin biex iħallas lura s-self, dak li jislef jikkalkula ħlas fiss fix-xahar.
Self b'rata fissa huwa tant sempliċi li tista ' tikkalkula l-pagamenti ta' l-ipoteki u l-proċess ta 'ħlas minnek ( spreadsheets u mudelli onlajn jagħmluha aktar faċli). Dawn il-kalkoli huma eżerċizzju siewi biex jgħinek tqabbel is-selliefa u tiddeċiedi liema self se tuża. Inti tista 'tkun sorpriż li tara kif self fit-tul iwassal għal spejjeż ta' imgħax ogħla matul il-ħajja tas-self tiegħek - b'mod effettiv li tagħmel dar aktar għali milli jeħtieġ li tkun.
L-ipoteki tar-rata aġġustabbli huma simili għal self standard, iżda r-rata ta 'imgħax tista' tinbidel f'xi punt fil-ġejjieni.
Meta jiġri dan, il-ħlas ta 'kull xahar tiegħek jinbidel ukoll - għal aħjar jew agħar (jekk ir-rati ta' imgħax jogħlew, il-pagament tiegħek se jiżdied, imma jekk jaqgħu r-rati, tista 'tara ħlasijiet mensili aktar baxxi meħtieġa).
Ir-rati tipikament jinbidlu wara diversi snin, u hemm xi limiti dwar kemm ir-rata tista 'timxi. Dan is-self jista 'jkun ta' riskju għaliex ma tafx liema pagament ta 'kull xahar tiegħek se jkun f'10 snin (jew jekk tkun tista' toffrih).
It-tieni ipoteki , magħrufa wkoll bħala self ta 'ekwità fid-djar, m'humiex għax-xiri ta' dar - dawn qed jissellfu kontra proprjetà li diġà għandek. Biex tagħmel dan, inti ser iżżid ipoteka oħra (jekk id-dar tiegħek titħallas, int qed iġġib ipoteka ġdida, l-ewwel, fuq id-dar). It-tieni sellief ta 'ipoteki tiegħek huwa tipikament "fit-tieni pożizzjoni", li jfisser li huma jitħallsu biss jekk ikun hemm flus imħollija wara li l- ewwel sid ta' l-ipoteka jitħallas. It-tieni ipoteki kultant jintużaw biex iħallsu t-titjib fid-dar u l-edukazzjoni ogħla. Fil -kriżi finanzjarja , dan is-self kien użat b'mod notevoli biex "iforni" l -ekwità tad-dar tiegħek .
L-ipoteki rivers jipprovdu dħul lill-dar (ġeneralment aktar minn 62 sena) li għandhom ekwità sinifikanti fid-djar tagħhom. Irtirati xi drabi jużaw ipoteka b'lura biex jissupplimentaw id-dħul jew biex jiksbu somom f'daqqa ta 'flus kontanti minn djar li ħallsu off ilu. B'ipoteka b'lura, ma tħallasx lil min isellef - dak li jislef iħallask - iżda dan is-self mhux dejjem huwa tajjeb daqs il-ħoss .
L-imgħax biss is-self jippermetti li tħallas biss l-ispejjeż tal-imgħax fuq is-self tiegħek kull xahar. Bħala riżultat, inti ser ikollok ħlas iżgħar ta 'kull xahar (għaliex ma tħallasx lura xi bilanċ ta' self tiegħek). L-iżvantaġġ huwa li int ma tħallasx dejn u bini ta 'ekwità fid-dar tiegħek , u inti ser ikollok tħallas lura dak id-dejn xi darba. Dan is-self jista 'jagħmel sens f'ċerti sitwazzjonijiet għal żmien qasir, iżda dawn mhumiex l-aħjar għażla għall-biċċa l-kbira tad-dar bit-tama li jibnu l-ġid.
Is-self tal-bużżieqa jirrikjedi li inti tħallas is-self għal kollox b'pakkett kbir ta '"bużżieqa" . Minflok ma tagħmel l-istess ħlas fuq 15 jew 30 sena, ikollok tagħmel ħlas kbir biex telimina d-dejn (wara ħames sa seba 'snin, per eżempju).
Dan is-self jaħdem għal finanzjament temporanju, iżda huwa riskjuż li wieħed jassumi li jkollok aċċess għall-fondi li għandek bżonn meta l-ħlas tal-bużżieqa jkun dovut.
Self ta 'rifinanzjament jippermettilek li tpartat ipoteka waħda għal oħra jekk issib ftehim aħjar. Meta tiffinanzja mill - ġdid ipoteka, ikollok ipoteka ġdida li tħallas is-self il-qadim. Dan il-proċess jista 'jkun għoli minħabba l-għeluq tal-ispejjeż, iżda jista' jħallas fuq medda twila ta 'żmien jekk ikollok in-numri biex jikkollegaw b'mod korrett . Is-self m'għandux għalfejn ikun l-istess tip. Pereżempju, tista 'tikseb self b'rata fissa biex tħallas ipoteka ta' rata aġġustabbli.
Kif Tikseb Self Domestiku
Biex tissellef il-flus, ikollok bzonn li tapplika għal self. Is-self għad-djar jeħtieġ ħafna aktar dokumentazzjoni minn tipi oħra ta 'self (bħal self auto jew self personali), sabiex tkun ippreparat għal proċess twil.
Kreditu u Dħul:
Bħal biċċa l-kbira tas-self, il-kreditu u d-dħul tiegħek huma l-fatturi primarji li jiddeterminaw jekk intomx jew le jkollokx approvat. Qabel ma tapplika għal self għad-djar, iċċekkja l-kreditu tiegħek biex tara jekk hemmx xi kwistjonijiet li jistgħu jikkawżaw problemi (u ħallihom ifissru biss żbalji). Ħlasijiet tard, sentenzi u kwistjonijiet oħra jistgħu jirriżultaw f'li l-applikazzjoni tiegħek tiġi miċħuda - jew ikollok rata ta 'imgħax ogħla, li jfisser li inti ser tħallas aktar matul il-ħajja tas-self tiegħek.
Dokumentazzjoni u Rati:
Is-selliefa huma meħtieġa biex jivverifikaw li għandek dħul biżżejjed biex tħallas lura kull self li huma japprovaw. Bħala riżultat, ikollok bzonn li tipprovdi prova tad-dħul (tikseb il-Formola W-2, l-iktar prospett tat-taxxa riċenti tiegħek, u dokumenti oħra handy sabiex tkun tista 'tissottomettihom lil min isellef tiegħek).
Il-Proporzjon tad-Dejn mal-Income:
Is-selliefa se tħares id-djun eżistenti tiegħek biex tiżgura li għandek dħul biżżejjed biex tħallas is-self kollu tiegħek - inkluż dak ġdid li qed tapplika għal. Biex tagħmel dan, huma jikkalkulaw proporzjon tad-dejn mal-introjtu , li jgħidilhom kemm ta 'l-introjtu fix-xahar tiegħek tinkiseb mill-ħlasijiet ta' kull xahar.
Proporzjon tal-Loan to Value:
Għalkemm huwa possibbli li tixtri bi ftit 'il isfel, iċ-ċansijiet li jkollok l-approvazzjoni huma aħjar meta tagħmel ħlas parzjali kbir. Is-selliefa jikkalkulaw proporzjon ta ' self għal valur , li juri kemm qed tissellef meta mqabbel ma' kemm tiswa l-proprjetà. L-inqas li tissellef, iktar ma tnaqqas ir-riskju għas-sellief tiegħek (għaliex jistgħu jbiegħu l-proprjetà malajr u jirkupraw il-flus kollha tagħhom).
Preapproval:
L-aħjar huwa li tkun taf kemm tista 'tissellef ħafna qabel ma tibda xiri għal djar (jew self). Mod wieħed biex isir dan huwa li tinkiseb minn qabel minn min isellef. Dan huwa proċess preliminari fejn is-selliefa jevalwaw l-informazzjoni tal-kreditu tiegħek u d-dħul tiegħek. B'dik l-informazzjoni, jistgħu jagħtuk ammont massimu ta 'self li x'aktarx japprovaw. Dan mhux bilfors ifisser li int approvat - speċjalment mhux għal proprjetà partikolari - imma hija informazzjoni utli, u ittra ta 'preapproval tista' tgħin biex tissaħħaħ l-offerta tiegħek. Ladarba int taħt kuntratt, selliefa se tagħti ħarsa aktar mill-qrib lejn dak kollu u toħroġ approvazzjoni uffiċjali (jew ċaħda).
Kemm għandek tħallas:
Is-selliefa dejjem jgħidulek kemm tista 'tissellef, iżda ma jiddiskutux kemm int "għandek" tissellef. Ir-responsabbiltà taqa 'fuqek biex tiddeċiedi kemm toqgħod fuq dar, x'tip ta' self tuża, u kemm hi kbira ta 'ħlas parzjali li trid tagħmel (li taffettwa r-relazzjoni bejn is - self u l-valur tiegħek). Dawk il-fatturi kollha jiddeterminaw kemm tħallas kull xahar, u kemm l-imgħax tħallas matul il-ħajja tas-self tiegħek (self iżgħar iwassal għal pagamenti ta 'kull xahar iżgħar u spejjeż ta' interessi iżgħar). Huwa riskjuż li tissellef l-ammont massimu disponibbli, speċjalment jekk tippreferi li jkollok xi "kuxxin" fil-baġit ta 'kull xahar tiegħek.
Fejn Tissellef
Is-self għad-djar huwa disponibbli minn diversi sorsi differenti. Ikseb kwotazzjonijiet minn mill-inqas tliet selliefa differenti, u aqbad dik li taħdem l-aħjar għalik.
Sensara Mortgage joffru self minn bosta self. Huma għandhom aċċess għal self minn banek multipli u sorsi oħra ta 'finanzjament, u dawn se jgħinuk tagħżel sellief ibbażat fuq ir-rata ta' imgħax u karatteristiċi oħra. Is-sensara tal-ipoteki jistgħu jitolbu ħlas tal-oriġini li tħallas, jew jistgħu jitħallsu minn min isellef (jew taħlita tat-tnejn). Jekk ma tafx xi sensara ta 'ipoteki, staqsi lill-aġent tal-propjetà immobbli tiegħek jew lil nies oħra li tafda għal rakkomandazzjoni.
Banek u għaqdiet ta 'kreditu joffru self lill-klijenti. Il-flus fil-kontijiet ta 'verifika u ta' tfaddil jeħtieġ li jiġu investiti, u s-self li jagħti flus huwa mod wieħed kif jinvesti l-flus . Dawn l-istituzzjonijiet jaqilgħu wkoll id-dħul mit-tariffi tal-oriġini, l-imgħax u spejjeż oħra tal-għeluq.
Selliefa onlajn jistgħu jiffinanzjaw is-self huma stess (bl-użu ta 'flus investituri, per eżempju), jew jistgħu jiffunzjonaw bħala sensara ta' ipoteki. Dawn is-servizzi huma konvenjenti għaliex tista 'tieħu ħsieb kollox prattikament, u ħafna drabi tista' tikseb kwotazzjonijiet aktar jew inqas istantanjament.
Kull sellief għandu jagħtik Stima ta 'Self , li jgħinek tqabbel l-ispiża tas-self minn selliefa differenti. Aqra b'attenzjoni dawn id-dokumenti, u tistaqsi mistoqsijiet sakemm tifhem dak kollu li tara. Is-CFPB tispjega bosta taqsimiet ta 'l-Istima ta' Self biex tgħinek tifhem il-karatteristiċi tas-self tiegħek.
Programmi ta 'Self
Jista 'jkun possibbli li tikseb għajnuna ma' self tiegħek billi tuża programmi ta 'self minn organizzazzjonijiet governattivi u lokali. Dawn il-programmi jagħmluha aktar faċli li tinkiseb approvazzjoni, u xi wħud joffru inċentivi kreattivi biex is-sjieda tad-djar tkun aktar affordabbli u attraenti. Minbarra li tixtri dar, jista 'jkun possibbli li tiffinanzja mill-ġdid ma' dawn il-programmi (anke jekk ikollok aktar minn darek ).
Il- programmi tas-self tal-Gvern huma fost l-aktar ġenerużi. F'ħafna każijiet, sellief privat (bħal bank) jipprovdi finanzjament, u l-gvern federali jipprometti li jħallas lura s-self jekk tonqos milli tagħmel dan. Hemm varjetà ta 'programmi, u wħud mill-aktar popolari huma elenkati hawn taħt.
Self FHA:
Self assigurat mill-Amministrazzjoni Federali tad-Djar (FHA) huwa popolari għal dawk li jixtru d-dar li jixtiequ jagħmlu ħlas żgħir. Huwa possibbli li tixtri b'mill-inqas 3.5 fil-mija 'l isfel, u huma relattivament faċli biex jikkwalifikaw għal (jekk ma jkollokx kreditu perfett, per eżempju). Tgħallem aktar dwar is-self tal-FHA .
Self VA:
Il-veterani, il-membri tas-servizz u l-miżżewġin eliġibbli jistgħu jixtru dar b'self garantit mid-Dipartiment tal-Affarijiet tal-Veterani (VA). Dan is-self jippermetti li tissellef mingħajr ħtieġa għal assigurazzjoni fuq l-ipoteki u l-ebda ħlas parzjali (f'xi każijiet). Tista 'tissellef b'kreditu inqas minn dak perfett, l-għeluq tal-ispejjeż huwa limitat, u s-self jista' jkun aċċettabbli (li jippermetti lil xi ħadd ieħor jieħu l-ħlasijiet jekk ikun eliġibbli).
L-ewwel Ħin tal-programmi Homebuyer jagħmilha faċli li tkun proprju l-ewwel dar tiegħek , iżda dawn jiġu b'kordi mehmuża. Ħafna drabi żviluppati minn gvernijiet lokali u organizzazzjonijiet mingħajr skop ta 'qligħ, dawn il-programmi jistgħu jgħinu fil-pagamenti, l-approvazzjoni, ir-rati tal-imgħax, u aktar. Madankollu, huma diffiċli biex isibu (u jikkwalifikaw għal), u jistgħu jillimitaw kemm tista 'tagħmel profitt meta tbigh id-dar tiegħek.
4 Modi kif Tiffranka l-Flus
Self għad-djar huma għaljin, biex ifaddlu anke ftit (f'termini perċentwali) jista 'jwassal għal mijiet jew eluf ta' dollari fi tfaddil.
1. Shop Madwar
Għal darb'oħra, huwa essenzjali li tikseb mill-inqas tliet kwotazzjonijiet minn selliefa differenti - preferibbilment tipi differenti ta 'selliefa (sensar ta' ipoteki, sellief onlajn u unjoni ta 'kreditu lokali tiegħek, per eżempju). Kulħadd għandu prezzijiet differenti, u int se titgħallem ħafna fil-proċess.
2. Ara r-Rata
Is-self ikbar (u itwal) tiegħek, l-aktar ir-rata tiegħek tkun importanti. Int tħallas imgħax fuq il-bilanċ tas-self tiegħek sena wara sena, u dawk l-ispejjeż tal-imgħax jistgħu jkunu għexieren ta 'eluf ta' dollari. Xi kultant jagħmel sens li jħallas aktar bil-quddiem - anke jixtru "punti" fuq is-self tiegħek - jekk tista 'tissakkar f'rata baxxa għal żmien twil.
3. Oqgħod attent għall-Assigurazzjoni Mortgage
Jekk ittella 'inqas minn 20 fil-mija, x'aktarx ikollok tħallas l-assigurazzjoni fuq l-ipoteki. Din l-assigurazzjoni mhijiex għall-benefiċċju tiegħek - tipproteġi lis-sellief f'każ li tieqaf tagħmel pagamenti u ma tistax tirkupra l-fondi tagħhom - għalhekk huwa aħjar li tevita din l-ispiża. Evalwa modi alternattivi biex toħroġ b'20 fil-mija, u taf kif tneħħi l-assigurazzjoni tal-ipoteka mill-aktar fis possibbli. B'xi self, bħal self FHA, inti ma tistax verament jeħles dak l-ispiża sakemm ma tiffinanzjax mill-ġdid.
4. Ġestjoni ta 'Spejjeż tal-Għeluq
Meta tasal self għad-djar, ikollok bzonn tħallas spejjeż numerużi. Hemm miżati ta 'applikazzjoni, spejjeż ta' kontroll ta 'kreditu, miżati ta' oriġini, spejjeż ta 'stima , u aktar. Xi selliefa jitolbu spejjeż ogħla u aktar baxxi, imma int dejjem tispiċċa tħallas b'xi mod jew ieħor. Kun attent għal "ebda spiża għall-għeluq" self sakemm int żgur li int ser tkun biss fid-dar għal perjodu qasir.