Kif id-Dejn għad-Dħul Taqsam il-Ħidma
Kif tikkalkula
Biex tikkalkula l-proporzjon attwali tad-dejn u d-dħul, taqsam il-ħlasijiet tad-dejn ta 'kull xahar tiegħek mid-dħul gross tiegħek kull xahar.
Tista 'wkoll "terġa' lura" għal kalkolu ta 'kemm il-pagamenti tad-dejn ta' kull xahar tiegħek "għandhom" ikunu billi timmultiplika d-dħul tiegħek mill-proporzjon tad - dejn immirat lejn id-dħul.
Il-ħlasijiet ta 'dejn ta' kull xahar huma l-ħlasijiet minimi meħtieġa għas-self kollu tiegħek, inklużi:
- Self awtomatiku
- Dejn tal-karta ta 'kreditu
- Self lill-istudenti
- Self għad-djar
- Self personali
Id-dħul gross tiegħek fix-xahar huwa l-paga ta 'kull xahar tiegħek qabel it-taxxi u tnaqqis ieħor jittieħed.
Eżempju: tassumi li taqla '$ 3,000 kull xahar gross. Il-ħlas tas-self tiegħek huwa ta '$ 440 u l-ħlas tas-self lill-istudenti tiegħek huwa ta' $ 400. X'inhu l-proporzjon attwali tad-dejn mal-qligħ tiegħek?
Aqsam it-total tal-ħlasijiet mensili tiegħek ($ 840) fid-dħul gross tiegħek. $ 840 diviż b '$ 3,000 = .28. Ikkonverti għal format perċentwali , li jirriżulta fi proporzjon ta '28% tad-dejn mal-introjtu.
Eżempju # 2: tassumi li taqla '$ 3,000 fix-xahar gross, u s-sellief tiegħek jixtieq li d-dejn tiegħek mal-proporzjon tad-dħul ikun inqas minn 43%. X'inhu l-massimu li inti għandek tkun l-infiq fuq id-dejn?
Immultiplika d-dħul gross tiegħek mill-proporzjon tad-dejn immirat lejn id-dħul. $ 3,000 darbiet .43 = $ 1,290. Il-ħlasijiet mensili kollha tiegħek magħquda għandhom ikunu anqas minn $ 1,290. Naturalment, inqas huwa aħjar.
X'inhu proporzjon tajjeb?
L-idea wara l-proporzjonijiet tad-dejn mal-introjtu hija affordabbli. Is-selliefa jridu jkunu żguri li inti tista 'tkopri b'mod komdu l-pagamenti tad-dejn tiegħek - speċjalment qabel ma tapprova self ġdid u żżid il-piż tad-dejn tiegħek.
In-numri speċifiċi jvarjaw minn min jislef għal min isellef, iżda ħafna selliefa jużaw 36% bħala proporzjon massimu tad-dejn mal-introjtu. Cela dit, ħafna selliefa oħra ser tavżak sa 55%.
Meta tħares lejn il-ħlasijiet, proporzjon ta '"front end" iqis biss l-ispejjeż tad-djar tiegħek, inkluż il-ħlas ta' ipoteka tiegħek, taxxi fuq proprjetà, u l-assigurazzjoni ta 'darha. Is-selliefa ta 'spiss jippreferu jaraw li l-proporzjon ta' 28% sa 31% jew inqas.
Proporzjon "back end" mal-proporzjon tad-dejn totali jħares lejn il-ħlasijiet kollha relatati mad-dejn tiegħek. Dak il-proporzjon ikun jinkludi self awtomatiku, self lil studenti, u ħlasijiet b'karta ta 'kreditu.
Biex l-ipoteka tiegħek tkun "ipoteka kwalifikata", li hija t-tip ta 'self l-aktar favur il-konsumatur, il-proporzjon totali tiegħek għandu jkun inqas minn 43%. Hemm eċċezzjonijiet għal din ir-regola, iżda r-regolamenti federali jeħtieġu selliefa biex juru li għandek il-ħila li tħallas lura kwalunkwe self għad-djar li japprovaw, u d-dejn tiegħek mal-proporzjon tad-dħul huwa parti ewlenija mill-ħila tiegħek.
Int l-imħallef aħħari ta 'dak li tista' taffordja. M'għandekx tieħu l-massimu disponibbli għalik - spiss ikun aħjar li tissellef inqas. Il-ksib tal-massimu jista 'jpoġġi pressjoni fuq il-baġit tiegħek, u huwa iktar diffiċli biex jassorbi xi sorpriżi (bħal telf ta' impjieg, bidla fl-iskeda, jew spiża mhux mistennija). Iż-żamma tal-pagamenti tad-dejn tiegħek għal minimu wkoll tagħmilha iktar faċli għalik biex tpoġġi l-flus lejn miri oħra bħal spejjeż ta 'edukazzjoni jew irtirar.
Titjib tal-Proporzjonijiet tiegħek
Jekk id-dejn tiegħek mal-proporzjonijiet tad-dħul huma għoljin wisq, ikollok bzonn biex iġġibhom biex jiksbu approvati għal self. Hemm diversi modi biex tagħmel dan, imma mhux dejjem huma faċli.
Tħallas id-dejn: il- ħlas ta 'self jnaqqas id-dejn tiegħek għal proporzjon tad-dħul għaliex ikollok ħlas wieħed inqas ta' kull xahar inkluż fil-proporzjonijiet tiegħek. Bl-istess mod, il-ħlas tad-dejn tal-karta ta 'kreditu jfisser li l-ħlasijiet mensili meħtieġa tiegħek se jkunu aktar baxxi.
Żieda fid-dħul: kwalunkwe xogħol addizzjonali li tista 'tieħu qabel ma tissellef hija ta' għajnuna. Iżda d-dħul kollu m'għandux għalfejn ikun tiegħek . Jekk qed tapplika għal self ma 'konjuġi, sieħeb jew ġenitur, id-dħul (u d-dejn) tagħhom se jiġu inklużi wkoll fil-kalkolu. Naturalment, dik il-persuna tkun responsabbli wkoll biex tħallas is-self jekk jiġri xi ħaġa miegħek. Iż-żieda ta 'cosigner tista' tgħinek tikseb approvat , iżda l-isponsor tiegħek qed jieħu riskju.
Telf tad-dewmien: jekk taf li int ser tapplika għal self importanti bħal self għad-djar, evita li tieħu djun oħra sakemm is-self tiegħek huwa ffinanzjat. Ix-xiri ta 'karozza eżatt qabel ikollok xi ipoteka iweġġa' ċ-ċansijiet tiegħek li jkollok approvat minħabba li l-ħlas tal-karozza l-kbir se jgħodd kontra tiegħek. Naturalment, ikun diffiċli li jkollok il-karozza wara li tikseb ipoteka, hekk ikollok bżonn tagħti prijorità.
Aktar ħlas parzjali: ħlas parzjali kbir jgħin biex iżomm il-ħlasijiet mensili tiegħek aktar baxxi . Jekk għandek flus kontanti disponibbli u tista 'taffordja li tpoġġiha fuq ix-xiri tiegħek, tara kif taffettwa l-proporzjonijiet tiegħek.
Is-selliefa jikkalkulaw id-dejn tiegħek mal-proporzjon tad-dħul bl-użu tad-dħul li tirrapporta lilhom. F'ħafna każijiet għandek bżonn tiddokumenta d-dħul tiegħek, u jeħtieġ li tkun kunfidenti li tista 'tkompli taqla' dak id-dħul matul il-ħajja tas-self tiegħek.
Fatturi Importanti Oħrajn
Il-proporzjon tad-dejn mal-introjtu tiegħek mhuwiex l-unika ħaġa li s-selliefa jikkunsidraw. Proporzjon ieħor importanti huwa l-proporzjon bejn is- self u l-valur (LTV). Dan iħares lejn kemm qed tissellef meta mqabbel mal-valur tal-oġġett li qed tixtri. Jekk ma tistax tniżżel l-ebda flus, il-proporzjon tal-LTV tiegħek mhux se jidher tajjeb.
Il-kreditu huwa fattur ieħor importanti. Is-selliefa jixtiequ jaraw li ħadt self (u, aktar importanti, tħallas id-dejn ) għal żmien twil. Jekk huma kunfidenti li taf dak li qed tagħmel bid-dejn, huma aktar probabbli li jagħtuk self. Il -punteġġi tal-kreditu tiegħek jintużaw biex tevalwa l-istorja tas-self tiegħek.