Kemm għandek id-Djar Tiegħek?
Poġġi mod ieħor; il-proporzjon tal-LTV jgħidlek kemm ta 'proprjetà li tabilħaqq proprja meta mqabbla ma' kemm għandek tagħti. Il-proporzjon jintuża għal diversi tipi ta 'self, inkluż self għad-dar u self (kemm xiri u refinanza).
Kif tikkalkula
Biex tikkalkula proporzjon LTV, taqsam l-ammont ta 'self fil-valur totali tal-assi li jassigura s-self.
Eżempju: Assumi li trid tixtri dar li tiswa $ 100,000. Int għandek $ 20,000 disponibbli għal ħlas parzjali , u allura ser ikollok bżonn tissellef $ 80,000.
Il-proporzjon LTV tiegħek se jkun 80 fil-mija minħabba li l-ammont tad-dollaru tas-self huwa ta '80 fil-mija tal-valur tad-dar. $ 80,000 diviżi b '$ 100,000 huma ugwali għal 0.80 (li hija l-istess 80 fil-mija - ara kif id-deċimali u l-persentaġġi huma relatati ).
Ikkalkula l-proporzjon tal-LTV billi taqsam il-valur tas-self fil-valur tal-proprjetà: 80,000 / 100,000 = 0,8.
Mod faċli biex tikkalkula LTV huwa li tuża l-kalkolatur ta 'l-apparat tiegħek jew fittex Google billi tuża t-taqsimiet ("/") għad-diviżjoni.
Per eżempju, ir-rabta li ġejja għandha "tfittxija" għar-risposta: 80,000 / 100,000, jew tista 'tip li f'xi kaxxa ta' tfittxija (inkluż Bing u Yahoo).
Għaliex huwa importanti
Proporzjon LTV jgħin lis-selliefa jevalwaw ir-riskju: L-aktar li jsellfu, aktar ikollhom riskju li qed jieħdu. Riskju ogħla għal min isellef ifisser:
- Huwa iktar diffiċli li tinkiseb approvazzjoni għal self.
- Jista 'jkollok tħallas aktar (b'rata ta ' imgħax ogħla ).
- Jista 'jkollok tħallas spejjeż addizzjonali, bħall-assigurazzjoni fuq l-ipoteki.
Jekk qed tikkalkula LTV, int probabilment tittratta self li huwa garantit b'xi tip ta 'kollateral . Per eżempju, meta tissellef flus biex tixtri dar, is-self huwa garantit b'rahan fuq id-dar . Min isellef jista 'jieħu pussess tad-dar u jbigħuh permezz ta' esklużjoni jekk tonqos milli tħallas is-self. L-istess jgħodd għas-self tal-karozzi - il-karozza tiegħek tista 'tiġi ttrasferita jekk tieqaf tagħmel pagamenti.
Selliefa verament ma jridux il-proprjetà tiegħek - huma biss jixtiequ jiksbu l-flus tagħhom lura malajr. Jekk jagħtu biss sa 80% (jew inqas) tal-valur tal-proprjetà, jistgħu jbigħu l-proprjetà b'inqas minn dollaru ogħla biex jirkupraw il-fondi tagħhom. Dak huwa eħfef minn offerta għal offerta kbira.
Bl-istess mod, tkun xi tkun xtrajt li setgħet tilfet il-valur minn meta xtrajtha, għalhekk is-self ta '100 fil-mija jew aktar iqiegħed lil dawk li jsellfu f'riskju.
Fl-aħħarnett, meta tkun ħadt ftit mill-flus tiegħek f'xi xirja, int aktar probabbli li tivvalutah u żżomm tagħmel pagamenti. Int ghamilt il-ğilda fil-loghba, allura m'intix ser tlift sakemm ma jkollokx l-ghażliet.
Rati tajbin ta 'LTV
X'inhu proporzjon LTV tajjeb li jista 'jgħinek tikseb approvat għal self?
Jiddependi fuq il-preferenza ta 'min isellef tiegħek u t-tip ta' self. Int spiss ikollok xortih aħjar b'aktar investimenti ta 'ekwità (jew proporzjon ta' LTV aktar baxx ).
Ma 'self għad-djar, 80 fil-mija huwa numru magic. Jekk tissellef aktar minn 80 fil-mija tal-valur tad-dar, ġeneralment ikollok tikseb assigurazzjoni privata ta 'ipoteka (PMI) biex tipproteġi lis-sellief tiegħek. Dik hija spiża żejda, imma spiss tista ' tikkanċella l-assigurazzjoni ladarba ikollok inqas minn 80 fil-mija LTV. Numru notevoli ieħor huwa ta '97 fil-mija. Xi selliefa jippermettulek tixtri bi 3 fil-mija ( self FHA jeħtieġ 3.5 fil-mija) - iżda inti ser tħallas l-assigurazzjoni ipoteka, possibbilment għall-ħajja tas-self tiegħek.
B'self auto, proporzjonijiet LTV ħafna drabi jmorru ogħla, iżda s-selliefa jistgħu jiffissaw limiti (jew massimi) u jibdlu r-rati skont kemm tkun għolja l-proporzjon LTV tiegħek. F'xi każijiet, tista 'anki tissellef f'aktar minn 100 fil-mija LTV.
Taħt l-ilma: Meta l-proporzjon tal-LTV ikun ogħla minn 100 fil-mija, is-self huwa akbar mill-valur tal-assi li jiżgura s-self (jew ikollok ekwità negattiva). Normalment ma tkunx sitwazzjoni tajba għaliex ikollok tikteb kontroll (jew tħallas) biex tbigħ l-assi - ma jkollokx xi flus mill-ftehim. Wara li l-valuri tad-dar waqgħu matul il-kriżi tal-ipoteki , is-self għad-djar taħt l-ilma kien problema ewlenija. Self auto sottomarin huma dejjem kwistjoni. Jekk tissellef bi proporzjon għoli ta 'LTV, kun żgur li hemm raġuni tajba biex tieħu r-riskju.
Żomm f'moħħok: L-ekwità tiegħek ma għandhiex għalfejn tkun fil-forma ta 'flus li inti twassal għall-ftehim. Jekk inti stess proprjetà (jew porzjon ta 'proprjetà), is-sjieda tiegħek interess tista' tintuża bħala ekwità, u l-valur ta 'dak l-interess jista' jinbidel maż-żmien. Per eżempju, meta tissellef kontra d-dar tiegħek b'self ta 'ekwità tad-dar , qed tuża l-valur tad-dar tiegħek u effettivament iżżid il -proporzjon LTV tiegħek meta tasal self. Jekk il-valur tal-qligħ mid-dar tiegħek jogħla minħabba li l-prezzijiet tad-djar jogħlew, l-LTV tiegħek jonqos (għalkemm jista 'jkollok bżonn stima biex tipprovaha). Bl-istess mod, jekk int qed tissellef flus biex tibni dar ġdida, tista ' tuża l-art li qed tibni fuq bħala ekwità għal self tal-kostruzzjoni.
Stampa ikbar
Il-proporzjonijiet LTV huma estremament importanti. Imma huma parti minn stampa ikbar, li tinkludi:
- Punteġġi ta 'kreditu tiegħek (bi kreditu tajjeb huwa iktar faċli li tikseb self LTV ogħla)
- Id-dħul tiegħek disponibbli biex jagħmel pagamenti ta 'kull xahar
- L-assi li qed tixtri (Hija dar f'forma tajba jew unità multifamilija? Hija vettura ġdida jew użata? Mutur jew RV?)
Minbarra l-kreditu tiegħek, waħda mill-aktar affarijiet importanti għas-selliefa hija d-dejn tiegħek mal-proporzjon tad-dħul. Dan huwa mod ta 'malajr għalihom biex insemmu kif ikun jista' jintlaħaq kwalunkwe self ġdid - tista 'tieħu bil-kumdità dawk il-ħlasijiet extra ta' kull xahar, jew int qed tieħu fuq rasek?