Home Equity: X'inhu u Kif Użah
Fi kliem ieħor, l-ekwità tad-dar hija l-porzjon tal-propjetà tiegħek li tabilħaqq tippossjedi. Ċertament inti stess id-dar tiegħek, imma jekk issellef flus biex tixtri l-proprjetà, min isellef tiegħek għandu wkoll interess fil-proprjetà sakemm tħallas is-self .
L-ekwità domestika hija tipikament l-aktar assi ta 'darha. Dak l-assi jista 'jintuża aktar tard fil-ħajja, għalhekk huwa importanti li tifhem kif taħdem u kif tużaha bil-għaqal.
Eżempju tal-Ekwità tad-Dar
L-eħfef mod kif wieħed jifhem l-ekwità huwa li jibda bil-valur tad-dar u naqqas l-ammont dovut fuq kwalunkwe ipoteki. Dawk l-ipoteki jistgħu jkunu self għax-xiri użat biex jixtri d-dar jew it-tieni ipoteki meħuda aktar tard.
Assumi li xtraw dar għal $ 200,000, għamlu ħlas parzjali ta '20 fil-mija , u kisbu self biex ikopru l-bqija ta' $ 160,000. F'dan l-eżempju, l-interess tal-ekwità tad-dar tiegħek huwa ta '20 fil-mija tal-valur tad-dar: Id-dar tiswa $ 200,000, u kkontribwixxiet $ 40,000 - jew 20 fil-mija tal-prezz tax-xiri. Int stess id-dar, imma int verament "biss" ta '$ 40,000 minnha.
Sellief tiegħek ma jkollux xi porzjon tad-dar - teknikament, int stess kollox - iżda d-dar qed tintuża bħala kollaterali għas-self tiegħek .
Sellief tiegħek jiżgura l-interess tagħhom billi jkollok garanzija fuq il-proprjetà .
Issa, jassumi li l-valur tad-dar tiegħek jirdoppja (improbabbli, iżda ser iżomm in-numri sempliċi). Jekk jiswa $ 400,000 u xorta għandek biss nirrispettaw $ 160,000, għandek sehem ta 'ekwità ta' 60 fil-mija. Tista 'tikkalkula li billi tiddividi l-bilanċ tas-self bil-valur tas-suq u tnaqqas ir-riżultat minn wieħed (Google jew kwalunkwe spreadsheet jikkalkula dan jekk tuża 1- (160000/400000), u mbagħad ikollok bzonn tikkonverti l-deċimali għal persentaġġ ).
Bilanċ tas-self tiegħek ma nbidilx, iżda l-ekwità tad-dar tiegħek żdiedet .
Bini ta 'Ekwità
Kif tistgħu taraw, li jkollok aktar ekwità hija ħaġa tajba. Allura kif iżżid l-ekwità tiegħek?
Ħlas lura ta 'Self: Kif tħallas il-bilanċ tas-self tiegħek, l-ekwità tiegħek tiżdied. Ħafna self għad-djar huma self amortizzanti standard b'livell ta 'ħlasijiet mensili li jmorru lejn kemm l-interess tiegħek kif ukoll il-prinċipal. Maż-żmien, l-ammont li jmur għall-ħlas lura prinċipali jiżdied - sabiex tibni ekwità b'rata dejjem tiżdied kull sena.
Jekk jiġri li jkollok self b'interess jew tip ieħor ta 'self mhux amortizzanti, ma tibnix l-ekwità bl-istess mod. Jista 'jkollok tagħmel pagamenti żejda biex tnaqqas id-dejn u tibni l-ekwità.
L-apprezzament tal-prezz: Tista 'wkoll tibni ekwità mingħajr ma tipprova wkoll. Meta l-valur tal-qligħ tad-dar tiegħek (minħabba proġetti ta 'titjib jew suq b'saħħtu tal-proprjetà immobbli), l-ekwità tiegħek tiżdied.
Għal aktar dettalji, aqra dwar l -ekwità tal-bini (u tħaffif tal-proċess) .
Użu tal-Ekwità tad-Dar
L-ekwità hija assi, għalhekk hija parti mill-valur nett totali tiegħek. Tista 'tieħu dħul jew somma f'daqqa mill-ekwità tiegħek xi drabi jekk ikollok bżonn, jew tista' tgħaddi l-ġid lill-eredi tiegħek. Hemm diversi modi biex dak l-assi jinħadem.
Ixtri d-dar li jmiss tiegħek: Probabilment mhux se tgħix fl-istess dar dejjem.
Jekk tiċċaqlaq, tista 'tbigħ id-dar attwali tiegħek u tqiegħed dak il-flus lejn ix-xiri tad-dar li jmiss tiegħek. Jekk xorta nirrispetta flus fuq xi ipoteki, ma jkollokx tuża l -flus kollha mingħand ix-xerrej tiegħek, imma int ser tirċievi tuża l-ekwità tiegħek.
Tissellef kontra l-ekwità: Tista 'wkoll tikseb flus kontanti u tużah għal kważi kull ħaġa li tuża self għall-ekwità tad-dar (magħruf ukoll bħala ipoteka sekondarja). Is-sidien ta 'djar spiss jużaw dawn il-fondi għat-titjib fid-dar, biex jiffinanzjaw l-edukazzjoni ogħla, jew għal skopijiet oħra. Madankollu, huwa għaqli li l-flus jinġiebu lejn investiment fit-tul fil-futur tiegħek - il-ħlas tal-ispejjeż kurrenti tiegħek huwa riskjuż.
L-irtirar tal-Fond: Tista 'wkoll tonfoq l-ekwità tiegħek fis-snin tad-deheb tiegħek billi tuża ipoteka inversa . Dawk is-self jipprovdu dħul lil irtirati u ma jeħtiġux pagamenti ta 'kull xahar - is-self jitħallas lura meta d-dar tħalli d-dar.
Madankollu, dan is-self huwa kkumplikat u jista 'joħloq problemi għall-dar u l-eredi .
Self tal-Ekwità tad-Dar
Self ta 'ekwità fid-djar jista' jitħajjar għax ikollok aċċess għal ġabra kbira ta 'flus - ħafna drabi b'rati ta' imgħax relattivament baxxi. Huma wkoll relattivament faċli biex jikkwalifikaw għax is-self huwa garantit minn proprjetà immobbli. Qabel ma tieħu flus mid-dar tiegħek, ħarsa mill-qrib lejn kif dan is-self jaħdem u jifhem ir-riskji.
Esklużjoni: Riskju kbir ta 'użu ta' ekwità domestika huwa li d-dar tiegħek isservi bħala kollaterali għas-self. Jekk ma tistax tħallas lura s-self tiegħek, is-sellief tiegħek jista ' jieħu d-dar fl-esklużjoni u jbigħuh biex jikseb il-flus lura. Dan ifisser li inti u l-familja tiegħek se jkollhom isibu akkomodazzjonijiet oħra - x'aktarx f'ħinijiet inkonvenjenti - u d-dar tiegħek x'aktarx ma tbigħx għall-ogħla dollaru.
Kif tissellef: Biex tikseb self ta 'ekwità tad-dar, inti ser tapplika ma' dawk li jsellfu, bħal kull self ieħor. Min jislef għandu jevalwa l-valur tas-suq tad-dar tiegħek, u dawn joffru ammont massimu li tista 'tissellef. Fil-biċċa l-kbira tal-każijiet, selliefa jillimitaw is-self għal 80 fil-mija jew anqas tal-valur tad-dar tiegħek (dan huwa magħruf bħala l -proporzjon tas-self għal valur ). Dan ifisser li l-ewwel ipoteka tiegħek (xiri) flimkien ma 'kwalunkwe self addizzjonali li tieħu ma tridx tkun inqas minn 80 fil-mija tal-valur stmat. Is-selliefa jevalwaw ukoll id-dħul u l- istorja tal - kreditu tiegħek meta japprovaw is-self.
Żewġ tipi ta 'Self tal-Ekwità tad-Dar
Self ta 'ekwità tad-dar huwa self f'somma waħda - ikollok il-flus kollha f'daqqa, u tħallas lura b'pagament fiss fix-xahar fis-snin li ġejjin. Ir -rata ta 'imgħax tiegħek ġeneralment tkun fissa .
Linja ta 'kreditu ta' ekwità tad-dar (HELOC) jippermettilek tiġbed il-fondi kif meħtieġ. Simili għal karta ta 'kreditu, tista' tissellef biss dak li teħtieġ meta jkollok bżonnha matul il- "perjodu tat-tfigħ" (sakemm il -linja tal-kreditu tiegħek tibqa 'miftuħa). Int ser ikollok bżonn tagħmel pagamenti modesti fuq id-dejn tiegħek matul dan iż-żmien. Wara bosta snin (pereżempju 10 snin), il-perjodu ta 'tkeċċija tiegħek jintemm, u int ser tidħol f'perjodu ta' ħlas lura fejn int agressivament tħallas dak id-dejn kollu. HELOCs normalment ikollhom rata ta 'imgħax varjabbli .