X'inhu t-Tieni Ipoteka?
A ipoteka oħra hija self li tuża d-dar tiegħek bħala kollaterali, simili għal self li jista 'jkollok użajt biex tixtri d -dar tiegħek.
Is-self huwa magħruf bħala ipoteka "it-tieni" minħabba li s-self tax-xiri tiegħek huwa tipikament l- ewwel self li huwa garantit minn garanzija fuq id-dar tiegħek .
It-tieni ipoteki jisfruttaw l- ekwità fid-dar tiegħek , li huwa l-valur tas-suq tad-dar tiegħek meta mqabbel ma 'kwalunkwe bilanċ tas-self. L-ekwità tista 'tiżdied jew tonqos, imma idealment, tikber biss maż-żmien. L-ekwità tista 'tinbidel f'varjetà ta' modi:
- Meta tagħmel pagamenti ta 'kull xahar fuq is-self tiegħek, tnaqqas il-bilanċ tas-self tiegħek, li jżid l-ekwità tiegħek.
- Jekk il-valur tal-qligħ tad-dar tiegħek minħabba suq ta 'proprjetà immobbli qawwi - jew titjib li tagħmel għad-dar - iżid l-ekwità tiegħek.
- Int qed titlef l-ekwità meta d-dar tiegħek titlef il-valur jew tissellef kontra d-dar tiegħek.
It-tieni ipoteki jistgħu jiġu f'diversi forom differenti.
Somma f'daqqa: ipoteka sekondarja standard huwa self ta 'darba li jipprovdi somma f'daqqa ta' flus li tista 'tuża għal dak kollu li trid. Ma 'dak it-tip ta' self, tħallas lura s-self gradwalment matul iż-żmien, ħafna drabi b'pagamenti fissi ta 'kull xahar.
Ma 'kull ħlas, tħallas porzjon tal-ispejjeż tal-imgħax u porzjon tal-bilanċ tas-self tiegħek (dan il- proċess jissejjaħ amortizzament ).
Linja ta 'kreditu: Huwa wkoll possibbli li tissellef billi tuża linja ta' kreditu , jew ġabra ta 'flus li tista' tiġbed minnha. Ma 'dak it-tip ta' self, int qatt ma trid tieħu xi flus, imma għandek l-għażla li tagħmel hekk jekk trid.
Selliefa tiegħek jiffissa limitu ta 'self massimu, u tista' tkompli tissellef (diversi drabi) sakemm tilħaq dak il-limitu massimu. Bħal fil-każ ta 'karta ta' kreditu, tista 'tħallas lura u tissellef aktar u aktar.
Għażliet tar -rati : Skond it-tip ta 'self li tuża u l-preferenzi tiegħek, is-self tiegħek jista' jiġi b'rata ta 'imgħax fissa li tgħinek tippjana l-pagamenti tiegħek għas-snin li ġejjin. Is-self b'rata varjabbli huwa disponibbli wkoll u huma n-norma għal-linji ta 'kreditu.
Vantaġġi tat-Tieni Ipoteki
Ammont ta 'Self: It-tieni ipoteki jippermettulek tissellef ammonti sinifikanti. Minħabba li s-self huwa assigurat mid-dar tiegħek (li normalment jiswa ħafna flus), ikollok aċċess għal aktar milli tista 'tikseb mingħajr ma tuża d-dar tiegħek bħala kollaterali. Kemm tista 'tissellef? Jiddependi fuq min isellef tiegħek, imma tista 'tistenna li tissellef sa 80% tal-valur tad-dar tiegħek . Dak il-massimu jgħodd is -self tad-djar kollu tiegħek, inklużi l-ewwel u t-tieni ipoteki.
Rati ta 'imgħax: It-tieni ipoteki spiss ikollhom rati ta' imgħax aktar baxxi minn tipi oħra ta 'dejn. Għal darb'oħra, l-iżgurar tas-self mad-dar tiegħek jgħinek għax tnaqqas ir-riskju għas-sellief tiegħek. B'differenza self personali mhux garantit bħal karti ta 'kreditu, it-tieni rati ta' imgħax fuq l-ipoteki huma ġeneralment f'dokumenti singoli.
Benefiċċji tat-taxxa (speċjalment qabel l-2018): F'xi każijiet, inti ser tirċievi tnaqqis għal imgħax imħallas fuq ipoteka oħra. Hemm bosta teknikalitajiet li għandhom ikunu konxji ta ', għalhekk staqsi lit-tħejjija tat-taxxa tiegħek qabel ma tibda tieħu tnaqqis. Għal aktar informazzjoni, titgħallem dwar it -tnaqqis tal-imgħax fuq l - ipoteki . Għas-snin ta 'taxxa wara l-2017, l- Att dwar it-Tnaqqis fiskali u l-Impjiegi jelimina t-tnaqqis sakemm ma tużax il-flus għal "titjib sostanzjali" għal dar.
Żvantaġġi tat-Tieni Ipoteki
Il-benefiċċji dejjem jiġu mal-kummerċ. L-ispejjeż u r-riskji jfissru li dan is-self għandu jintuża bil-għaqal.
Ir-riskju ta 'esklużjoni: Waħda mill-ikbar problemi b'ipoteka oħra hija li għandek tpoġġi d-dar tiegħek fuq il-linja. Jekk tieqaf tagħmel pagamenti, is-sellief tiegħek ikun jista ' jieħu d-dar tiegħek permezz ta' esklużjoni , li jista 'jikkawża problemi serji għalik u għall-familja tiegħek.
Għal dik ir-raġuni, rarament jagħmel sens li tuża ipoteka oħra għall-ispejjeż ta '"konsum kurrenti". Għad-divertiment u l-ispejjeż tal-għajxien regolari, huwa biss mhux sostenibbli jew li jiswa r-riskju li jintuża self ta 'ekwità fid-dar.
Spiża: It-tieni ipoteki, bħas-self tax-xiri tiegħek, jistgħu jkunu għaljin. Ikollok bzonn tħallas spejjeż numerużi għal affarijiet bħal verifiki ta 'kreditu, stimi , drittijiet tal-bidu , u aktar. L-ispejjeż tal-għeluq jistgħu faċilment jammontaw għal eluf ta 'dollari. Anke jekk int imwiegħed self "mingħajr spejjeż ta 'l-għeluq ", int għadek tħallas - intom biss ma tarax dawk l-ispejjeż b'mod trasparenti.
Spejjeż tal-imgħax: Kull darba li tissellef, int tħallas imgħax . It-tieni rati ta 'ipoteki huma tipikament inqas minn rati ta' imgħax ta 'karta ta' kreditu, iżda ħafna drabi huma ftit ogħla mir-rata tas-self tal-ewwel. It-tieni selliefa ta 'ipoteki jieħdu iktar riskju minn dak li jislef li għamel l-ewwel self tiegħek. Jekk tieqaf tagħmel pagamenti, is-sellief ta 'ipoteka tieni ma jitħallasx sakemm u sakemm is-sellief primarju jirċievi l-flus kollha lura. Minħabba li dan is-self huwa tant kbir, l-ispejjeż totali tal-imgħax jistgħu jkunu sinifikanti.
Użijiet Komuni ta 'Second Mortgages
Agħżel b'mod għaqli kif tuża l-fondi mis-self tiegħek. L-aħjar huwa li tqiegħed dak il-flus lejn xi ħaġa li se ttejjeb il-valur nett tiegħek (jew il-valur tad-dar tiegħek) fil-futur. Ikollok bżonn tħallas lura dan is-self, huma riskjużi, u jiswew ħafna flus.
- It-titjib fid-djar huwa għażla komuni għaliex is-suppożizzjoni hi li inti tħallas lura s-self meta tbigh id-dar tiegħek bi prezz tal-bejgħ ogħla.
- L-evitar ta 'assigurazzjoni privata ta' ipoteka (PMI) jista 'jkun possibbli b'taħlita ta' self. Per eżempju, strateġija 80/20 jew self "piggyback" tuża ipoteka oħra biex iżżomm il-proporzjon tas-self għal valur ogħla minn 80 fil-mija fuq l-ewwel self tiegħek. Agħmel ċert li tagħmel sens meta mqabbla mal-ħlas u mbagħad tikkanċella l-PMI.
- Konsolidazzjoni tad-dejn: Ħafna drabi tista ' tikseb rata aktar baxxa b'ipoteka oħra, imma tista' tkun qed taqleb minn self mhux garantit għal self li jista 'jiswik id-dar tiegħek.
- Edukazzjoni: Tista 'tkun kapaċi tistabbilixxi ruħek għal dħul ogħla. Imma bħal f'sitwazzjonijiet oħra, qed toħloq sitwazzjoni fejn tista 'tiffaċċja l-esklużjoni. Ara jekk is-self lill-istudenti standard huwiex għażla aħjar
Għajnuniet biex Inwasslu Tieni Ipoteka
Aħżen u tikseb kwotazzjonijiet minn mill-inqas tliet sorsi differenti. Kun żgur li tinkludi dan li ġej fit-tfittxija tiegħek:
- Bank lokali jew unjoni ta 'kreditu
- Sensar ta 'ipoteka jew oriġinatur tas-self (staqsi lill-aġent tal-proprjetà immobbli tiegħek għal suġġerimenti)
- Sellief onlajn
Iħejjew għall-proċess billi jġibu l-flus fil-postijiet it-tajba u niżżlu d-dokumenti tiegħek lesti. Dan se jagħmel il-proċess ferm aktar faċli u inqas stressanti .
Oqgħod attent għal karatteristiċi ta 'self riskjużi . Il-biċċa l-kbira tas-self ma jkollux dawn il-problemi, iżda ta 'min iżomm f'moħħu għalihom:
- Pagamenti tal-blalen li jikkawżaw problemi fit-triq
- Pieni ta 'ħlas bil-quddiem li jxejnu l-benefiċċji li jħallsu d-dejn tiegħek kmieni