Xi jfisser li tikber? Kif taħdem
Meta tikkonsolida, ma tħallasx xi dejn. Minflok, tibdel id-dejn tiegħek għal self differenti. Int tkun għadek nirrispettaw kemm għamilt qabel il-konsolidazzjoni, iżda tista 'tikseb ċerti benefiċċji milli tikkombina dak is-self u mċaqalqhom x'imkien ieħor.
Eżempju: tassumi li qed tissellef b'żewġ karti ta 'kreditu. Kull karta tħallas 18% APR, u għandek takkwista $ 1,500 fuq kull biljett. Biex tikkonsolida d-dejn, tista 'tikseb self ta' $ 3,000 biex tħallas dawk il-karti (idealment, is-self ġdid tiegħek ikollu rata ta 'imgħax ħafna aktar baxxa).
Għaliex nikkonsolida?
Sempliċement ċaqliq ta 'flus madwar ma twettaq xejn. Iżda hemm modi kif tikkonsolida d-dejn u toħroġ 'il quddiem.
Iffranka l-flus: l -aħjar raġuni biex tikkonsolida s-self hija li tiffranka l-flus, u l-eħfef mod biex tagħmel dan hija li tissellef b'rata ta 'imgħax aktar baxxa . Karti ta 'kreditu, per eżempju, ħafna drabi jitolbu rati ta' imgħax relattivament għolja, u jagħmluha diffiċli biex tħallas id-dejn tiegħek. Jekk tikkonsolida f'self b'rata ta 'imgħax baxxa, inti ser tiffranka fuq l-ispejjeż tal-imgħax. Dan ifisser li aktar minn kull dollaru li tpoġġi għad-dejn tiegħek se jmur lejn it-tnaqqis tal-bilanċ tas-self tiegħek (u inqas minnu se jevapora fl-ispejjeż tal-imgħax). Fl-aħħarnett, dan għandu jgħinek tħallas id-djun aktar malajr.
Simplifikazzjoni: il- konsolidazzjoni ta 'self multiplu għal pagament wieħed jista' wkoll jagħmilha iktar faċli biex tibqa 'fuq il-pagamenti tiegħek. M'għandekx tiffranka xi flus sempliċement billi taqleb għal pagament wieħed, imma jekk tgħinek tevita ħlasijiet mitlufa u ħlasijiet tard, mur għaliha. Fil-fatt, il-ħlas mensili tiegħek meħtieġ jista 'fil-fatt ikun ogħla wara li tikkonsolida - u dik hija ħaġa tajba.
Pagament akbar (flimkien ma 'spejjeż ta' imgħax aktar baxxi kull xahar) ifisser li int ser tħallas id-djun tiegħek aktar malajr. M'intix se tikseb kull fejn inti sempliċement tagħmel ħlasijiet minimi fuq il-karti tal-kreditu tiegħek .
Din hija idea tajba biex tikkonsolida Dejn?
Jekk tista 'tiffranka l-flus u tevita li toħloq problemi addizzjonali, id-dejn li jikkonsolida huwa idea kbira. Iċ-ċavetta hija li ssib self li verament tnaqqas l-ispejjeż ta 'l-imgħax tiegħek. Mexxi n-numri biex taċċerta ruħek li toħroġ 'il quddiem, u ma tinjora l-ebda miżata:
- Għas-self tal-konsolidazzjoni tiegħek, ipprova kalkolatur bażiku tal-amortizzazzjoni tas-self
- Ara kif issib l-ispejjeż tal-imgħax fuq il-karti tal-kreditu
Il-konsolidazzjoni, bħal kollox fil-ħajja, tiġi b'vantaġġi u kontra. Oqgħod attent għal konsegwenzi mhux intenzjonati.
Żieda fl-ispejjeż: jekk tikkonsolida tagħmlek tieħu aktar żmien biex tħallas id-dejn tiegħek (għax trid iżżomm pagamenti mensili baxxi, per eżempju), tista 'tispiċċa tħallas aktar f'interessi matul il-ħajja tas-self tiegħek. Huwa diffiċli li tmur ħażin b'terminu ta ' self ta' 3 snin jew anqas - probabbilment dan ikun ħafna aktar mgħaġġel milli suppost tħallas karti ta 'kreditu jekk tibqa' l-inqas.
Garanzija tar-riskju : jekk ikollok self garantit b'garanzija, tirriskja li titlef dik il-proprjetà jekk ma tistax tħallas lura s-self kif miftiehem. Per eżempju, jekk tuża ipoteka oħra jew HELOC , is-sellief tiegħek jista ' jieħu d-dar tiegħek f'esklużjoni jekk tieqaf tagħmel pagamenti.
Bl-istess mod, il-karozza tiegħek tista 'terġa' tqum jekk tigborha bħala kollaterali. Speċjalment meta diġà qed tuża self mhux assigurat (bħal karta ta 'kreditu jew self personali), huwa riskjuż li tpoġġi d-dar jew il-karozza tiegħek fuq il-linja.
Jitilfu l-benefiċċji federali tas-self lill-istudenti: self lil studenti minn programmi tal-gvern għandu ċerti karatteristiċi li jistgħu jgħinu meta l-ħinijiet ikunu iebsa. Per eżempju, tista ' tiddifferixxi pagamenti waqt il-qgħad jew ikollha spejjeż ta' imgħax issussidjati . Madankollu, jekk tikkonsolida ma 'min isellef privat, dawk il-karatteristiċi jmorru' l bogħod u ma tistax tikseb lura.
Irduppjar: wara li tikkonsolida, tista ' tħossok bħalek tkun ħallast id-dejn (minħabba li d-dikjarazzjonijiet tal-karta ta' kreditu tiegħek se juru bilanċ żero). Għal darb'oħra, int għadek mort id-dejn tiegħek, imma dawk il-karti jħajruhom. Jekk timla mill-ġdid dawk il-karti, għandek tagħti d-doppju ta 'dak li bħalissa għandek tagħti, u għalhekk huwa essenzjali li ma tmurx lura għal dawk il-karti wara l-konsolidament.
Konsolidazzjoni u l-Kreditu tiegħek
Id-dejn konsolidanti m'għandux ikollu impatt kbir fuq il-kreditu tiegħek. Madankollu, jista 'jwassal għal xi moviment fil-punteġġi tal-kreditu tiegħek.
Meta tapplika għal self, dak li jislef tiegħek se jivverifika l-kreditu tiegħek, li jirriżulta fi " inkjesta " li tolqot ir-rapporti tal-kreditu tiegħek. Dawk l-inkjesti jistgħu jbaxxu l-punteġġi tal-kreditu ftit tiegħek, iżda tista 'tnaqqas il-ħsara billi tissottometti l-applikazzjonijiet kollha tiegħek fl-istess ħin (jew fi żmien 30 jum).
Maż-żmien, hemm ċans li tassew tara l -punteġġi tal-kreditu tiegħek jitjiebu - jekk wieħed jassumi li ma terġax itella 'd-dejn għal darb'oħra. Int ser ikollok taqleb minn dejn ta 'karta ta' kreditu li tista 'tinbidel (possibilment maxed out) għal dejn parzjali , u ħlasijiet regolari fuq dak is-self jistgħu jtejbu l-kreditu tiegħek.
Kif taħdem il-konsolidazzjoni tad-dejn
Biex tikkonsolida d-dejn, ikollok bzonn tapplika għal self ġdid u tuża d-dħul ta 'dak is-self biex tħallas id-djun eżistenti. Tixtri fost selliefa varji, u diversi tipi ta 'selliefa, inklużi:
- Banek (banek lokali żgħar huma l-aħjar bet tiegħek)
- Għaqdiet ta 'kreditu (nafu kif jaħdmu l-għaqdiet ta' kreditu )
- Selliefa online mhux bankarji
- Selliefa bejn il-pari għal pari
Tikkonsolida b'kreditu tajjeb: jekk ikollok kreditu tajjeb, int għandek ħafna għażliet għall-konsolidazzjoni. Kwalunkwe ta 'dawk li jisilfu hawn fuq ser toffrilek self kompetittiv. Fittex self lixxi - m'għandekx għalfejn tfittex għal self ta '"konsolidazzjoni tad-dejn". Żgur iddur, għax xi selliefa se jkunu aħjar minn oħrajn.
Tikkonsolida bi kreditu ħażin: jekk għandek kreditu inqas minn dak perfett, ikollok inqas għażliet, u trid tkun attent. Huwa iktar diffiċli li tinkiseb approvazzjoni, u d-dinja tal-konsolidament tad-dejn mhix magħrufa għal scams. Ibda bit-tipi ta 'selliefa elenkati hawn fuq. Xi wħud se jeħtieġu li inti rahan kollaterali jew jużaw cosigner , u inti ser ikollok tevalwa l-vantaġġi u l-iżvantaġġi ta 'dawk l-istrateġiji. Inti tista 'wkoll topera minn kumpaniji li jirreklamaw programmi ta' konsolidament tad-dejn. Dak li verament joffru huwa forma ta 'ġestjoni tad-dejn jew konsulenza dwar id-dejn - li mhux dejjem hija ħaġa ħażina. Ħares mill-qrib lejn dak li wegħdu, ara jekk tista 'tagħmel it yourself, u tevita li tħallas miżati wieqaf jekk int ma jkollokx valur għall-flus tiegħek.