X'inhu kollaterali u Kif taħdem?
Meta tiġġenera kollaterali, min isellef jieħu anqas riskju, u dan ifisser li int aktar probabbli li tikseb rata tajba.
Kif taħdem Kollaterali
Kollaterali huwa spiss meħtieġ meta min jislef irid xi assigurazzjoni li ma jitilfux il-flus kollha tagħhom. Jekk wegħdek assi bħala garanzija, min isellef tiegħek għandu d-dritt li jieħu azzjoni (jekk wieħed jassumi li tieqaf tagħmel pagamenti fuq is-self): jieħdu l-pussess tal-kollaterali, ibigħuh u jużaw id-dħul mill-bejgħ biex iħallsu s-self.
Kuntrastaw self kollaterali b'self mhux assigurat , fejn kull min isellef jista 'jagħmel huwa ding kreditu tiegħek jew iġib azzjoni legali kontra tiegħek.
Is-selliefa jippreferu, fuq kollox, biex jiksbu lura l-flus tagħhom. Ma jridux iġibu azzjoni legali kontra tiegħek, sabiex jippruvaw jużaw il-kollaterali bħala salvagwardja. Huma lanqas biss jixtiequ jittrattaw il-kollateral tiegħek (ma jkunux fin-negozju li jkunu proprjetarji, jikru u jbiegħu djar), iżda din hija spiss il-forma l-aktar faċli ta 'protezzjoni.
Tipi ta 'Kollaterali
Kwalunkwe assi li min isellef tiegħek jaċċetta bħala garanzija (u li huwa permess mil-liġi) jista 'jservi bħala kollaterali.
B'mod ġenerali, is-selliefa jippreferu assi li huma faċli biex jiġu valutati u jsiru flus kontanti. Pereżempju, flus f'kont ta 'tfaddil huwa kbir għall-kollateral: is-selliefa jafu kemm jiswew, u huwa faċli biex tiġbor. Xi forom komuni ta 'kollaterali jinkludu:
- Automobiles
- Proprjetà immobbli (inkluż ekwità fid-dar tiegħek )
- Kontijiet ta 'flus kontanti ( kontijiet ta' rtirar tipikament ma jikkwalifikawx, għalkemm dejjem hemm eċċezzjonijiet)
- Makkinarju u tagħmir
- Investimenti
- Politika ta 'assigurazzjoni
- Valuables u collectibles
- Ħlasijiet futuri mill-klijenti (ammonti riċevibbli)
Anki jekk qed tirċievi self kummerċjali, tista 'timpenja l-assi personali tiegħek (bħad-dar tal-familja tiegħek) bħala parti minn garanzija personali .
Innota li l-kontijiet ta 'l-irtirar bħalma huma l-IRA spiss ma jitħallewx iservu bħala kollaterali.
Valutazzjoni tal-Assi tiegħek
B'mod ġenerali, dak li jislef joffrilek anqas mill-valur tal-assi mwiegħed tiegħek. Uħud mill-assi jistgħu jiġu skontati ħafna. Per eżempju, min isellef jista 'biss jirrikonoxxi 50% tal-portafoll ta' investiment tiegħek għal self kollaterali. B'dan il-mod, itejbu l-opportunitajiet tagħhom li jerġgħu jiksbu l-flus kollha tagħhom f'każ li l-investimenti jitilfu l-valur.
Meta japplikaw għal self, is-selliefa spiss jikkwotaw proporzjon aċċettabbli ta ' self għal valur (LTV). Per eżempju, jekk tissellef kontra d-dar tiegħek, is-selliefa jistgħu jippermettu LTV sa 80%. Jekk id-dar tiegħek tiswa $ 100,000, tista 'tissellef sa $ 80,000.
Jekk l-assi mwiegħda tiegħek jitilfu l-valur għal kwalunkwe raġuni, jista 'jkollok rahan assi addizzjonali biex iżommu self kollaterali fil-post. Bl-istess mod, inti responsabbli għall-ammont sħiħ tas-self tiegħek, anke jekk il-bank jieħu l-assi tiegħek u jbigħhom għal inqas mill-ammont li għandek tagħti. Il-bank jista 'jġib miegħek azzjoni legali biex tiġbor kwalunkwe defiċjenza (l-ammont li ma jitħallasx).
Tipi ta 'Self
Tista 'ssib self kollaterali f'varjetà ta' postijiet. Dawn huma komunement użati għal self kummerċjali kif ukoll self personali. Ħafna negozji ġodda, minħabba li m'għandhomx rekord twil ta 'operat bi profitt, huma meħtieġa li jwiegħdu kollaterali ( inklużi oġġetti personali li jappartjenu lil sidien tan-negozji ).
F'xi każijiet, ikollok self, tixtri xi ħaġa, u wegħdha bħala kollaterali kollha fl-istess ħin. Pereżempju, f'każijiet ta 'assigurazzjoni tal-ħajja ffinanzjati primarjament, is-sellief u l-assiguratur spiss jaħdmu flimkien biex jipprovdu s-self tal-politika u l-kollaterali fl-istess ħin.
Akkwist ta 'dar iffinanzjata huwa simili: id-dar tiżgura s-self, u min isellef jista' jeskludi d-dar jekk ma tħallasx lura. Anki jekk int qed tissellef għal proġetti ta '"fix-and-flip" , min isellef irid juża l-proprjetà ta' investiment tiegħek bħala garanzija.
Meta tittieħed self għal djar mobbli jew manifatturati , it-tip ta 'self disponibbli jiddependi fuq l-età tad-dar, is-sistema tal-fondazzjoni u fatturi oħra.
Hemm ukoll xi self kollaterali għal nies bi kreditu ħażin. Dan is-self ħafna drabi jiswa ħafna flus u għandu jintuża biss bħala l-aħħar għażla. Dawn imorru b'varjetà ta 'ismijiet, bħal self ta' titolu tal-karozzi , u ġeneralment jinvolvu l-użu tal-karozza tiegħek bħala kollaterali. Oqgħod attent ma 'dan is-self: jekk tonqos milli tħallas lura, min isellef tiegħek jista' jieħu l-vettura u jbigħuh - ħafna drabi mingħajr ma ninfurmak qabel iż-żmien.
Self mingħajr kollaterali
Jekk tippreferi li ma tipproċessax il-kollateral, ikollok bzonn issib min isellef li jkun lest li jagħti flus ibbażat fuq il-firma tiegħek (jew firma ta 'xi ħadd ieħor). Xi wħud mill-għażliet jinkludu:
- Self mhux assigurat bħal self personali u karti ta 'kreditu
- Self onlajn (inkluż self mill-pari għal pari) spiss ikun self mhux garantit b'rati tajbin
- Jkollna cosigner biex tapplika għas-self miegħek - tqiegħed il-kreditu f'riskju
F'xi każijiet, bħal xiri ta 'dar, is-self mingħajr l-użu ta' xi ħaġa bħala garanzija x'aktarx mhux possibbli (sakemm ikollok ekwità sinifikanti fid-dar). F'sitwazzjonijiet oħra, tista 'tkun għażla li tagħmel mingħajr kollateral, iżda jkollok inqas għażliet u għandek tħallas rata ogħla biex tissellef.