X'inhuma t-Tipi differenti ta 'Banek?
Inti tista 'ma smajtx dawn il-banek kollha, imma kull istituzzjoni x'aktarx tilgħab parti fil-ħajja ta' kuljum tiegħek. Banek differenti jispeċjalizzaw f'oqsma differenti, li jagħmel sens - trid li l-bank lokali tiegħek jpoġġi dak kollu li jistgħu fis-servizz int u l-komunità tiegħek (u l -banek online jistgħu jagħmlu ħaġahom mingħajr l-overhead tal-ġestjoni ta 'postijiet multipli tal-fergħat).
Tipi ta 'Banek
Uħud mill-banek l-aktar komuni huma elenkati hawn taħt, iżda l-linji ta 'diviżjoni mhumiex dejjem imnaqqsa sew. Xi banek jaħdmu f'ħafna oqsma (per eżempju, bank jista 'joffri kontijiet personali, kontijiet tan-negozju, u anke jgħin intrapriżi kbar jiġbru flus fis-swieq finanzjarji).
- Banek li jbigħu bl - imnut probabbilment huma l-banek li intom l-aktar familjari magħhom: Il-kontijiet ta 'verifika u tfaddil tiegħek jinżammu f'bank bl - imnut , li jiffoka fuq il- konsumaturi (jew il-pubbliku ġenerali) bħala klijenti. Dawn il-banek jagħtuk kards ta 'kreditu, joffru self, u dawn huma dawk b'fergħat numerużi f'żoni popolati.
- Il-banek kummerċjali jiffokaw fuq il - klijenti tan-negozju . In-negozji jeħtieġu kontrolli u kontijiet ta 'tfaddil bħad-individwi jagħmlu. Iżda jeħtieġu wkoll servizzi aktar kumplessi, u l-ammonti tad-dollaru (jew in-numru ta 'tranżazzjonijiet) jistgħu jkunu ħafna akbar. Jista 'jkun hemm bżonn li jaċċettaw ħlasijiet mingħand il-klijenti, jiddependu ħafna fuq linji ta' kreditu biex jimmaniġġjaw il-likwidità, u jistgħu jużaw ittri ta 'kreditu biex jagħmlu negozju barra l-pajjiż.
- Il-banek ta 'investiment jgħinu lin-negozji jaħdmu fis-swieq finanzjarji. Jekk negozju jrid imur pubbliku jew ibigħ dejn lill-investituri, ħafna drabi jużaw bank ta 'investiment .
- Il-banek ċentrali jamministraw is-sistema monetarja għal gvern. Per eżempju, il-Federal Reserve Bank huwa l-bank ċentrali ta 'l-Istati Uniti responsabbli għall-ġestjoni ta' l-attività ekonomika u l-banek li jissorveljaw.
- L-għaqdiet ta 'kreditu huma simili għall-banek, iżda huma organizzazzjonijiet mhux għall-profitt tal-klijenti tagħhom (ħafna mill-banek huma proprjetà ta' investituri). L-għaqdiet ta 'kreditu joffru prodotti u servizzi li huma kważi jew wisq identiċi għall-parti l-kbira tal-banek kummerċjali u kummerċjali. Id-differenza ewlenija hija li l-membri tal-unjoni ta 'kreditu għandhom xi karatteristika komuni (fejn jgħixu, l-okkupazzjoni tagħhom jew organizzazzjonijiet li jappartjenu għalihom, per eżempju).
- Il-banek online joperaw kompletament fuq l-internet - m'hemmx postijiet ta 'fergħat fiżiċi disponibbli biex iżuru ma' teller jew bankier personali. Bosta banek briks u mehries joffru wkoll servizzi onlajn, bħall-abbiltà li jaraw il-kontijiet u jħallsu l-kontijiet online , iżda l -banek biss fuq l-internet huma differenti: ħafna drabi joffru rati kompetittivi fuq kontijiet ta 'tfaddil u huma aktarx probabbli li joffru verifika b'xejn .
- Banek reċiproċi huma simili għal għaqdiet ta 'kreditu minħabba li huma proprjetà ta' membri (jew klijenti) minflok ta 'investituri barranin.
- It-tfaddil u s-self huma inqas prevalenti milli kienu, iżda għadhom importanti. Dan it-tip ta 'bank kien importanti biex is-sjieda tad-dar tkun mainstream, billi tuża depożiti mingħand il-klijenti biex tiffinanzja self għad-djar. L-ismijiet ta ' tfaddil u self jirreferu għall-attività ewlenija li jwettqu: iffrankar minn klijent wieħed u jagħmel self lil ieħor.
Is-Selliefa Mhux tal-Banek
Selliefa mhux bankarji huma sorsi dejjem aktar popolari għal self. Teknikament, m'humiex banek, iżda l-esperjenza tiegħek bħala min jissellef tista 'tkun simili: inti tapplika għal self u tħallas lura daqs li kieku kont taħdem ma' bank.
Dawn l-istituzzjonijiet jispeċjalizzaw f'self, u mhumiex interessati fl-attivitajiet u r-regolamenti l-oħra kollha li japplikaw għall-banek tradizzjonali. Kultant magħruf bħala selliefa tas-suq, selliefa mhux bankarji jiksbu finanzjament minn investituri (kemm investituri individwali kif ukoll organizzazzjonijiet akbar).
Għal konsumaturi li jixtru għal self, selliefa mhux bankarji huma ta 'spiss attraenti - jistgħu jużaw kriterji ta' approvazzjoni differenti minn banek tradizzjonali, u r-rati spiss ikunu kompetittivi .
Tibdil tal-Bank Mill-Kriżi Finanzjarja
Il-kriżi finanzjarja tal-2008 bidlet id-dinja bankarja b'mod drammatiku. Qabel il-kriżi, il-banek jgawdu xi żminijiet tajbin, iżda t-tiġieġ waslu dar biex jorqdu.
Il-banek kienu jsellfu flus lil dawk li jissellfu li ma setgħux iħallsu lura u jwarrbu minħabba li l-prezzijiet tad-djar żdiedu (fost affarijiet oħra). Huma kienu qed jinvestu b'mod aggressiv biex iżidu l-profitti, iżda r-riskji saru realtà matul ir-Reċessjoni l-Kbira.
Regolamenti ġodda: L-Att Dodd-Frank biddel ħafna minnu billi għamel bidliet kbar fir-regolamentazzjoni finanzjarja. Is-servizzi bankarji bl-imnut - flimkien ma 'swieq oħra - issa huma rregolati minn għassies ġdid u addizzjonali: l-Uffiċċju għall-Protezzjoni Finanzjarja tal-Konsumatur (CFPB). Din l-entità tagħti lill-konsumaturi post ċentralizzat biex iressqu ilmenti, jitgħallmu dwar id-drittijiet tagħhom, u jiksbu għajnuna. Barra minn hekk, ir- Regola ta 'Volcker tagħmel il-banek bl-imnut iġibu ruħhom aktar bħalma għamlu qabel il-bużżieqa tad-djar - huma jieħdu depożiti mingħand klijenti u jinvestu b'mod konservattiv, u hemm limiti fuq it-tip ta' banek kummerċjali spekulattivi li jistgħu jidħlu fihom.
Konsolidazzjoni: Hemm inqas banek - speċjalment banek ta 'investiment - mill-kriżi finanzjarja. Il-banek ta 'investiment b'isem kbir naqsu (Lehman Brothers u Bear Stearns b'mod partikolari) filwaqt li oħrajn reinventaw lilhom infushom. FDIC jirrapporta li kien hemm 414 falliment tal-bank bejn l-2008 u l-2011, meta mqabbel ma 'tlieta fl-2007 u żero fl-2006. Fil-biċċa l-kbira tal-każijiet, bank fallut huwa sempliċiment meħud minn bank ieħor (u l-klijenti mhumiex inkonvenjenti sakemm jibqgħu taħt Limiti ta 'assigurazzjoni FDIC). Ir-riżultat huwa li banek dgħajfin ġew assorbiti minn banek akbar, u m'għandekx ħafna ismijiet minn fejn jagħżlu.