Biex tuża APR, m'għandekx bżonn tifhem il-matematika warajha, imma int tista 'dejjem ħaffer fil-fond u titgħallem kif tikkalkula APR jekk trid aktar informazzjoni.
Xi jfisser APR?
L-APR tirrappreżenta rata perċentwali annwali. Dan jgħidlek kemm tiswa li tissellef għal sena, inklużi spejjeż ta 'imgħax u miżati addizzjonali relatati ma' self. APR huwa l- "prezz" ta 'self ikkwotat f'termini ta' rata ta 'imgħax. Ir-rati tal-imgħax huma ta 'għajnuna minħabba li rata tista' tintuża b'xi ammont ta 'dollari.
Ladarba tkun taf kemm tiswa li tissellef, tista 'tqabbel is-self u l-kards ta' kreditu billi tqabbel l-APR.
Eżempju: Inti tissellef $ 100 f'10 fil-mija APR. Matul sena, inti tħallas $ 10 f'imgħax għax $ 10 huwa 10 fil-mija ta '$ 100. Biex tikkalkula, immultiplika $ 100 b'0.10 biex tasal għal $ 10 ($ 100 x .10 = $ 10). Innota li l-persentaġġ huwa konvertit f'format deċimali biex isir il-kalkolu.
Fir-realtà, probabilment ikollok tħallas aktar minn $ 10. L-eżempju ta 'hawn fuq jassumi li l-imgħax huwa kkalkulat u ċċarġjat darba biss fis-sena u ma tħallas l-ebda ħlas - li jista' ma jkunx preċiż. Karti ta 'kreditu ġeneralment jitolbu ammonti żgħar ta' imgħax ta 'kuljum jew ta' kull xahar (u żid dawk il-ħlasijiet mal-bilanċ tas-self tiegħek), li jfisser li int ser tħallas aktar minħabba taħlit .
Ma 'self għad-djar, inti tipikament tħallas l-ispejjeż tal-għeluq , li jżidu mal-ispiża totali tas-self tiegħek.
APR hija rata annwalizzata . Fi kliem ieħor, jiddeskrivi kemm l-imgħax tħallas jekk tissellef għal sena sħiħa. Madankollu, inti tista 'ma tissellef għal sena sħiħa, jew l- ammont li tissellef jista' jinbidel matul is-sena (kif tagħmel xiri u ħlasijiet fuq il-karta tal-kreditu tiegħek, per eżempju).
Biex tikseb figuri preċiżi, jista 'jkollok bżonn tagħmel xi ftit ta' matematika.
Madankollu, normalment tista 'tassumi li APR aktar baxx huwa aħjar minn APR ogħla (b'ipoteki bħala eċċezzjoni importanti).
Bil-karti ta 'kreditu , inti tipikament waqqa' l-APR tiegħek għal rata ta ' kuljum , minħabba li l-imgħax jintalab fuq il-bilanċ tiegħek kuljum, u dawk il-ħlasijiet ta' imgħax jiżdiedu mal-bilanċ tiegħek sabiex tkun tista 'tħallas aktar imgħax l-għada.
Biex insemmu r-rata ta 'kuljum tiegħek, ħu l-APR u taqsamha b'365. Jekk l-APR huwa 10 fil-mija, ir-rata ta' kuljum tkun 0.0274 fil-mija (0.10 diviża b'365 = .000274). Innota li xi karti ta 'kreditu jaqsmu bi 360 jum minflok 365 ġurnata.
Ara aktar dwar il- kalkolu tal-pagamenti u l-ispejjeż tal-kards ta 'kreditu bl-idejn.
X'inhu 0% APR?
Jekk rajt reklami li joffru "teaser" jittratta, tista 'titgħarraf dak li jfisser żero fil-mija APR. Xahar fil-mija APR jissuġġerixxi li ma jintalabx imgħax fuq flus li tissellef. In-nuqqas ta 'ħlasijiet ta' imgħax jagħmilha (tip ta ') bħal li qed tħallas bil-mod, bil-flus kontanti tiegħek stess, u xi kultant jittratta huma rreklamati bħala "l-istess bħal flus kontanti." Iżda int għadek issellef flus, u l-affarijiet jistgħu dejjem jieħdu ħażin dawran Self b'xejn jista 'ħoss kbir, iżda rarament iddum ħafna; L-offerti APR ta 'żero fil-mija huma ddisinjati biex intom fil-bieb sabiex is-selliefa eventwalment jistgħu jitolbu l-imgħax tiegħek.
L-ebda ikla b'xejn: Żomm f'moħħok li ż-żero fil-mija APR joffri jista 'jgħinek tiffranka l-flus fuq l-imgħax, imma int xorta tista' tħallas ħlasijiet oħra biex tissellef. Per eżempju, il-karta tal-kreditu tiegħek tista ' titlob ħlas ta' "trasferiment tal-bilanċ" għalik biex tħallas bilanċi fuq karti oħra ta 'kreditu. Il-ħlas jista 'jkun inqas milli kieku tħallas f'interess mal-karta l-qadima, imma għadek tħallas xi ħaġa. Bl-istess mod, tista 'tħallas miżata annwali lill-emittent tal-karta ta' kreditu, u dik il-miżata mhix inkluża fl-APR.
Huwa possibbli li tħallas assolutament xejn u tieħu vantaġġ sħiħ minn offerta APR ta 'żero fil-mija, iżda trid tkun diliġenti biex iġġib dan. Huwa essenzjali li tħallas 100 fil-mija tal-bilanċ tas-self tiegħek qabel ma jintemm il-perjodu promozzjonali u biex tagħmel il-ħlasijiet kollha tiegħek fil-ħin - jekk ma tagħmilx dan, inti tista ' tħallas spejjeż għoljin fuq kwalunkwe bilanċ li jifdal.
L-imgħax differit mhuwiex l-istess bħall-interess ta 'żero fil-mija. Dawn il-programmi ħafna drabi jiġu rreklamati bħala self "mingħajr imgħax", u huma popolari speċjalment matul il-vaganzi tax-xitwa. Madankollu, tħallas l-imgħax jekk tonqos milli tħallas il-bilanċ kollu qabel ma jintemm il-perjodu promozzjonali. Ma 'offerta vera ta' żero fil-mija, tkun taf biss tibda tħallas imgħax fuq kwalunkwe bilanċ li jifdal wara li jintemm il-perjodu promozzjonali tiegħek. B'interess differit, tħallas imgħax retroattivament fuq l-ammont tas-self oriġinali daqs li kieku ma kontx tagħmel xi ħlasijiet . L-offerti ta 'imgħax differiti mhumiex permessi li jiġu rreklamati bħala "interess ta' 0%".
Xi jfisser l-APR varjabbli?
Jekk APR huwa varjabbli, allura jista ' jvarja (jew ibiddel) matul iż-żmien. B'xi self, taf eżattament kemm tħallas fl-imgħax: taf kemm int tissellef, kemm se tieħu biex tħallasha lura, u liema rata ta 'imgħax tintuża għal spejjeż ta' interessi. Self b'ATF varjabbli huwa differenti. Ir-rata ta 'imgħax tista' tkun ogħla jew aktar baxxa fil-ġejjieni milli hi llum (inqas tkun sbieħ, iżda ogħla hija aktar probabbli).
Is-self b'rata varjabbli huwa riskjuż għaliex inti tista ' taħseb li tista' taffordja li tissellef minħabba r-rata tal-lum, iżda tista 'tispiċċa tħallas ħafna aktar milli suppost mistenni. Min-naħa l-oħra, inti tipikament tikseb rata inizjali ta 'imgħax aktar baxxa jekk int lest li tassumi r-riskji li tuża APR varjabbli. F'xi każijiet, APR varjabbli huma l-unika għażla disponibbli - teħodha jew titlaq minnha.
X'jista 'jagħmel ir-rata ta' interess tiegħek tiżdied? L-APR varjabbli tipikament jiżdiedu meta r-rati ta 'l-imgħax jiżdiedu b'mod ġenerali. Fi kliem ieħor, huma jogħlew b'sensinja b'rati tal-imgħax fuq kontijiet ta 'tfaddil u tipi oħra ta' self. Iżda r-rata ta 'imgħax tiegħek tista' tiżdied ukoll bħala parti minn "penali" (kemm jekk għandek APR varjabbli jew le). Jekk tonqos milli tagħmel il-ħlasijiet jew tolqot il - grillu default universali , ir-rati tiegħek jistgħu jaqbżu b'mod drammatiku. Jista 'jkun li ma jkollokx tħallas rati ogħla fuq il-bilanċ tas-self eżistenti tiegħek, imma int titlef il-ħila li tissellef bir-rata aktar baxxa fil-futur.
APRs multipli
Meta tkellem dwar rati ogħla u rati aktar baxxi, tista 'tħallas APR differenti skont kif tissellef. X'inhuma dawn l-APRs varji?
Aħseb dwar il-ftuħ ta 'karta ta' kreditu ġdida: tista 'tittrasferixxi bilanċ għal dik il-karta, tagħmel xi xiri, u tikseb avvanzi fi flus minn ATM. Peress li dawk huma tipi differenti ta 'tranżazzjonijiet, dak x'aktarx ifisser APRs differenti. Normalment ikollok APR (promozzjonali) baxx għal trasferimenti tal-bilanċ, APR regolari għax-xiri, u APR ogħla għal avvanzi fi flus. Barra minn hekk, kif tagħmel pagamenti, l-emittent tal-karta ta 'kreditu tiegħek jista' japplika l-ewwel pagamenti lill-kategorija APR l-iktar baxxa - sabiex ikunu jistgħu jiċċarġjaw l-imgħax bir-rati ogħla għall-itwal żmien possibbli.
M'għandekx biss tassumi li taf x'inhu APR tiegħek. Skopri x'jiġri jekk tagħmel xi ħaġa minbarra li tintefa 'l-karta tiegħek fil-maħżen.
APR għal Tqabbil ta 'Mortgage
Meta niġu għas-self għad-djar, APR hija kkumplikata. Huwa suppost li jkun apples-to-apples mod biex tqabbel l -ispejjeż kollha tas-self tiegħek: spejjeż ta 'imgħax, spejjeż ta' l-għeluq, assigurazzjoni fuq l-ipoteki, u kull miżata oħra li tista 'tħallas biex tikseb self għad-djar. Peress li selliefa differenti jitolbu ħlasijiet differenti, APR idealment jagħtik numru wieħed biex iħares lejn meta jikkumpara s-self. Madankollu, ir-realtà hi li selliefa differenti jinkludu (jew jeskludu) miżati differenti mill-kalkolu ta 'APR, sabiex ma tistax sempliċement tibbaża ruħek fuq APR biex jgħidlek liema ipoteka hija l-aħjar. Għal aktar dettalji dwar it-tqabbil tal-kwotazzjonijiet tal-APR, ara APR Pitfalls .
X'inhu jaffettwa APR?
Jekk tħallas APR għoli jew APR baxx jiddependi minn diversi fatturi:
Tip ta 'self: xi self huwa iktar għali minn oħrajn. Self għad-djar u self tal-karozzi ġeneralment jiġu b'rati aktar baxxi minħabba li d-dar hija disponibbli bħala kollateral u n-nies għandhom it-tendenza li jagħtu prijorità lil dak is-self. Karti ta 'kreditu, min-naħa l-oħra, huma self mhux garantit hekk ikollok tħallas aktar bħala riżultat taż-żieda fir-riskju.
Kreditu: l -istorja tas-self tiegħek hija parti importanti minn kwalunkwe deċiżjoni ta 'self. Jekk tista 'turi storja solida ta' ħlas lura ta 'self fil-ħin (u għalhekk għandek punteġġi ta' kreditu kbir), int ser tingħata APRs aktar baxxi fuq kważi kull tip ta 'self.
Ratios: għal darb'oħra, huwa kollu dwar ir-riskju. Jekk is-selliefa jaħsbu li jistgħu jevitaw li jitilfu l-flus, dawn ser joffru APRs aktar baxxi. Għas-self għad-djar u għas-self, huwa importanti li jkun hemm proporzjon baxx ta ' self għal valur (LTV) u dejn tajjeb għal proporzjonijiet tad-dħul . Proporzjonijiet tajbin juru li int ma taqbadx aktar milli tista 'tomgħod u li dak li jislef jista' jbigħ il-kollateral u jrid joqgħod f'forma deċenti jekk meħtieġ.