Kif tħallas id-Dejn tal-Karta tal-Kreditu għal Tajjeb

by Justin Pritchard

Id-dejn tal-karta ta 'kreditu huwa tossiku Tista 'faċilment jonfqu mijiet ta' dollari kull xahar, bilkemm jagħmlu denti fil-bilanċ tas-self tiegħek.

Iżda hemm mod ieħor: ladarba tħallas il-karti tal-kreditu tiegħek, dak kollu l-flus se jkun disponibbli għal affarijiet aktar importanti. Int tkun tista 'tippjana u tfaddal għal miri futuri, u tħossok inqas pressjoni kull xahar meta l-kontijiet tiegħek huma dovuti.

01 It-Triq Ahead

Jekk inti laħqet il-punt fejn int lest biex tħallas id-dejn tal-karta ta 'kreditu tiegħek - imma m'intix ċert kif għandek tagħmel dan - wasal iż-żmien li tifforma pjan. Dan m'għandux għalfejn ikun diffiċli. Fil-fatt, int aktar probabbli li tirnexxi b'strateġija sempliċi (iżda solida). Aħna niffokaw fuq tliet oqsma ewlenin:

Strateġija biex tħallas il-karti tiegħek
Modi kif tħallas inqas imgħax waqt li tnaqqas id-dejn
Żbalji li għandhom jiġu evitati

Ewwel affarijiet l-ewwel: ser ikollok bżonn il-flus biex tħallas id-dejn tiegħek. Kemm jekk taqla 'aktar, tqatta' inqas, jew ibiegħu l-affarijiet li m'għandekx bżonn tassew, dan huwa possibbli biss jekk ikollok mill-inqas ftit flus kontanti żejda fuq naħa. Għandek bżonn xi ideat dwar modi biex tfaddal? Hawn huma 25 minnhom.

Tista ċertament ġwienaħ jekk tixtieq - qatt ma hi idea ħażina li tarmi flus żejda fuq il-kontijiet tal-karta ta 'kreditu tiegħek. Imma bi ftit ippjanar, int ser iżżid il-fiduċja tiegħek u ċ-ċansijiet ta 'suċċess tiegħek.

02 L-Istrateġija Dritt

Biex tħallas id-dejn, ikollok bzonn tħallas aktar mill-minimu. Imma kif eżattament għandek tagħmel dan? Kull pagament 'il fuq u lil hinn mill-ħlas meħtieġ tiegħek jgħin biex jitnaqqas id-dejn, u hemm żewġ strateġiji popolari li oħrajn użaw b'suċċess.

Dejn tal-valanga: il-'ballaġġ dejn tad-dejn 'huwa mod biex tibni l-momentum hekk kif tnaqqas id-dejn. Mifruxa minn Dave Ramsey, l-idea hija li tħallas id-dejn l-iżgħar tiegħek l-ewwel, imbagħad tħallas il-bilanċ l-iżgħar li jmiss tiegħek, u taħdem it-triq tiegħek 'il fuq. Per eżempju, jekk għandek żewġ karti ta 'kreditu, wieħed b'bilanċ ta' $ 400 u l-ieħor b'bilanċ ta '$ 2000, inti tħallas il-biljett ta' $ 400 l-ewwel. Dan il-metodu jħoss l -aħjar - ikollok esperjenza ta 'rebħiet ta' malajr u dejjem aktar sinifikanti fuq il-vjaġġ tiegħek għal-libertà tad-dejn. L-istudji dwar il-finanzi tal-imġiba jgħidulna li xi nies x'aktarx iżommu mal-programm b'din ir-rotta.

L-valanga tad-dejn: approċċ ieħor huwa l-approċċ "finanzjarjament ottimali". Minflok ma tħallas l-iżgħar bilanċ tiegħek l-ewwel, inti tiffoka fuq il-ħlas tad-dejn bl -ogħla rata ta 'imgħax l- ewwel. Per eżempju, jekk għandek żewġ karti ta 'kreditu, waħda li titlob APR ta' 10% u t-tariffa l-oħra ta '18% APR, inti tħallas il-biljett li tintaxxa 18% mill-aktar fis possibbli. Anki jekk tista 'tqaċċar il-karta ta' 10% malajr (u tieħu diversi snin biex tħallas il-biljett ta '18%), l-għan tiegħek hu li tħallas l-inqas interess possibbli . M'għandekx tesperjenza l-istess sodisfazzjon psikoloġiku kif tista 'tagħmel mal-valanga tad-dejn, iżda se tiswa inqas fit-tul.

Liema metodu għandha tuża? Dak li jaħdem - jew huwa multa. L-għan ta 'stampa kbira huwa li jħallas id-djun tiegħek, u filwaqt li jista' jagħmel sens matematiku biex juża l-valanga tad-dejn, ma jagħmilx sens ħlief jekk attwalment tħallas id-dejn. Jekk ikollok skoraġġut u titlef il-motivazzjoni (jew ara li fil-futur tiegħek), ipprova l-valanga tad-dejn.

Jekk tassew trid tara kif dawn iż-żewġ strateġiji jitqabblu, imexxu n-numri lilek innifsek. Mhuwiex tassew diffiċli li nibnu tabella li turi kif il-ħlasijiet tal-karti ta 'kreditu tiegħek (u pagamenti żejda) jaħdmu .

03 Waqt li qed tistenna

Se jieħu ż-żmien biex iħallas id-dejn tal-karta ta 'kreditu - possibilment bosta snin. Jekk tista 'tittrasferixxi d-dejn għal self b'rata ta' imgħax baxxa, int ser tiffranka l-flus (u tħallas id-dejn aktar malajr). Ir-raġunijiet ewlenin biex twaħħal mal-karti ta 'kreditu jistgħu jkunu:

Jekk ikollok karta ta 'kreditu APR ta' 0%
Int ser tuża trasferimenti tal-bilanċ tal- karta tal-kreditu biex tieħu vantaġġ ta 'offerti promozzjonali b'rata baxxa (u int se timmaniġġja b'mod attiv id-dejn tiegħek)

Alternattivi għall-Karti

Jekk qed tħallas wisq fuq il-karta tal-kreditu tiegħek, hemm ħafna alternattivi. Tista 'saħansitra tiddeċiedi li tikkonsolida d-djun tiegħek (jew tikkombina s-self kollu tiegħek f'self wieħed akbar) - speċjalment jekk tista' tikseb rata ta 'imgħax aħjar.

Liema tipi ta 'self tista' tuża biex tikkonsolida d-dejn tal-karta ta 'kreditu? Huwa aħjar li tuża self personali mhux garantit : dawn huma self li tikkwalifika għal bbażat biss fuq punteġġi ta 'kreditu u dħul tiegħek. M'għandekx għalfejn torganizza xi kollateral (li jfisser li int mhux se titlef xi ħaġa ta 'valur jekk ma tistax tħallas lura s-self - għalkemm il-kreditu tiegħek se jsofri ). Id-dejn tal-karta ta 'kreditu diġà huwa dejn mhux garantit, u għalhekk ikollok bżonn raġuni tajba biex taqleb għal self garantit.

Is-self mill-pari għal pari huwa self li ġeneralment jiġi minn individwi oħra , għalkemm kultant bank jiffinanzja s-self. Minflok tissellef mill-bank lokali jew unjoni ta 'kreditu tiegħek, inti tapplika għal self fuq websajt ta' self bejn pari u pari. In-nies bi flus żejda fuq l-idejn jistgħu jidħlu biex jiffinanzjaw is-self tiegħek, u int spiss tħallas rati ta 'imgħax aktar baxxi milli kieku tħallas lil selliefa tradizzjonali jew emittenti ta' karta ta 'kreditu.

Selliefa tas-suq onlajn huma l -ġenerazzjoni li jmiss ta 'selliefa minn pari għal pari . Għal darb'oħra, int l-aktar tissellef minn selliefa mhux bankarji: investituri (kemm jekk huma istituzzjonijiet, banek jew organizzazzjonijiet oħra) bi flus żejda jiddeċiedu jekk tiffinanzjax is-self tiegħek, normalment ibbażat fuq il-punteġġ tal-kreditu u d-dħul tiegħek. Jekk għandek kreditu ħażin jew qatt ma ksajt kreditu tiegħek , dawn is-selliefa jistgħu jħarsu lejn sorsi "alternattivi" ta 'informazzjoni biex jiddeċiedu jekk japprovawx is-self tiegħek jew le.

Il-banek u l-għaqdiet ta 'kreditu huma wkoll ta' min ifittxu. Normalment jistgħu joffru self personali mhux garantit b'rati li huma ħafna iktar baxxi minn rati ta 'imgħax ta' karta ta 'kreditu. L-għaqdiet ta 'kreditu kultant jiswew inqas mill-banek (u aktar lesti li japprovaw is-self), għalhekk kun żgur li jivverifikaw ftit unions ta' kreditu waqt li tixtri madwar.

Żvantaġġi

Jekk tikkonsolida d-dejn, tkun trid tkun konxju ta 'żewġ problemi potenzjali.

L-ebda mili mill-ġdid: wara li tħallas karta ta 'kreditu b'self ta' konsolidazzjoni, huwa tentattiv li tuża dik il-karta għal darb'oħra u tkabbar id-dejn. M'għandekx tagħmel dan. Ftakar li attwalment għadek ma ħallset l-ebda debitu - int għaddejt id-dejn tiegħek x'imkien ieħor.

Ħlasijiet ogħla: jekk tuża self ta 'konsolidazzjoni, jista' jkollok pagamenti ta 'kull xahar ogħla mill-ħlasijiet kollha "minimi" tal-karta tal-kreditu flimkien. Dak għax int attwalment tħallas id-dejn tiegħek - u spiss tagħmel dan fi żmien tlieta sa ħames snin. Kun żgur li taf dak li qed tieħu qabel ma taqbel ma 'xi ħaġa. Uża kalkulatur ta 'amortizzazzjoni tas-self biex tara kif tħares il-pagamenti tiegħek (billi tuża self personali minflok karta ta' kreditu) fuq perjodu ta 'tliet snin.

04 X'għandek tevita

Int diġà ltqajna dejn tal-karti ta 'kreditu għali, iżda l-affarijiet għadhom jistgħu jmorru għall-agħar. Huwa ta 'tentazzjoni li jmorru għal soluzzjoni ta' malajr, u xi wħud minn dawn ir-riservi huma "tant crazy biss jista 'jaħdem." Imma jekk int ser tuża l-istrateġiji t'hawn taħt, tkun taf li inti tista' tagħmel żball għalja li tista ' għal ħajjitha kollha.

Raiding Irtirar

Fejn hi l-akbar sors ta 'fondi? Għal ħafna, huwa f'kont ta 'irtirar bħal 401 (k) jew IRA. Int għadek ninvestu f'dawk it-tfaddil, u mhux se jkollok bżonnhom malajr, hekk għaliex ma jużawhomx biex iħallsu d-dejn tal-karti ta 'kreditu?

Il-problema hija li inti ser ikollok tibda mill-bidu meta niġu għall-iffrankar għall-irtirar. Int aktar minn issa milli kont meta bdejt tfaddil għall-irtirar. Biex terġa 'lura għal fejn int, ikollok tagħmel kontribuzzjonijiet sinifikanti għall-kontijiet ta' l-irtirar tiegħek - ammonti possibbilment li ma jintlaħqux finanzjarjament (simili għall-ħlasijiet tiegħek ta 'karta ta' kreditu). Int ser ikollok problema waħda solvuta, iżda ser toħloq waħda differenti - u mhux se jkun hemm xi soluzzjonijiet ta 'malajr disponibbli aktar tard.

Int tista 'tara dan bħala l-unika alternattiva tiegħek għall-inadempjenza fuq is-self jew il-falliment tiegħek, iżda trid titkellem ma' avukat lokali u pjanifikatur finanzjarju qabel ma tisfrutta l-fondi tal-irtirar. F'xi każijiet, l-iffrankar tal-irtirar tiegħek huwa protett mill-kredituri - sakemm ma tirtirax il-fondi volontarjament. Mhux se jkun sbieħ li mill-inqas ikollu xi assi f'isem ismu, anki jekk għandek tiddikjara falliment?

Kumpens tal-Promedji (Importanti)

Jekk ikollok punteġġi ta 'kreditu baxxi jew dħul insuffiċjenti biex tikkwalifika għal self, tista' tkun it-tentazzjoni li tissellef kontra l-assi tiegħek. Sfortunatament, inti toħloq riskju fejn qabel ma kellhiex waħda: jekk tieqaf tagħmel pagamenti ta 'karta ta' kreditu, il-punteġġi tal-kreditu tiegħek jinżel, imma ħadd ma jista 'jidħol lura l-karozza tiegħek jew iġegħel barra mid-dar tiegħek.

Jekk ikollok self ta 'ekwità fid - djar , ikollok aċċess għal ħafna flus b'rata ta' imgħax baxxa. Madankollu, dak is-self huwa garantit permezz ta ' garanzija fuq id-dar tiegħek . Jekk tonqos milli tħallas is-self, is-selliefa jistgħu jeskludu d-dar u jbigħuh biex jiksbu l-flus lura tagħhom.

L-istess jgħodd għas -self tat-titolu tal-karozza : tista 'tikseb flus kontanti malajr, imma għandek bżonn tagħmel il-ħlasijiet kollha fil-ħin. Jekk ma tagħmilx il-vettura tagħna tista 'terġa' tiġi ttrasferita, u int se jkollok hard time biex taħdem u taqla 'dħul. Dan ser jagħmilha aktar diffiċli biex jitħallsu d-djun.