Wara li s-Selliefa jieħdu Kollaterali, X'inhu Li Jmiss?
B'self ta 'rikors (jew dejn ta' rikors), int personalment responsabbli għal kwalunkwe dejn mhux imħallas, u dak li jislef jista 'jieħu azzjoni biex jiġbor - anke wara li jaħtaf il-kollateral. B'self mhux mir-rikors, b'kuntrast, is-sellief ma jkollux l-akbar numru ta 'għażliet, u għalhekk il-bank qed jieħu iktar riskju.
Rekwiżiti tal-Kollaterali u tal-Bejgħ
Ma 'kwalunkwe ftehim ta' self, taċċetta li tħallas lura skont skeda speċifikata.
Per eżempju, self għad-djar għandu ħlasijiet ta 'kull xahar li ħafna drabi jdumu 15 jew 30 sena. Jekk tieqaf tagħmel pagamenti, inti eventwalment tonqos mis-self . Skont is-self tiegħek (u l-liġi tal-istat), min isellef jista 'jkollu bosta għażliet għall-ġbir fuq bilanċ ta' self mhux imħallas.
Ħu kollateral: jekk inti użajt il-kollateral biex tikseb approvat, is-selliefa jistgħu kważi dejjem jieħdu l-kollateral, ibigħuh u jużaw ir-rikavat biex iħallsu lura. Eżempji komuni ta 'din l-azzjoni jinkludu l- esklużjoni ma' self għad-djar u r-ripatrijazzjoni għal self tal-karozzi mhux imħallas .
Defiċjenza: sfortunatament, il-kollateral mhux dejjem iħallas il-bilanċ kollu tas-self tiegħek. F'esklużjoni, il-proprjetà tista 'tkun tiswa inqas mill-bilanċ totali tas-self, speċjalment jekk is-suq tad-djar iddgħajjef minħabba li sar is-self (magħruf bħala taħt l-ilma jew rasu' l isfel ). Kull bilanċ mhux imħallas li jibqa '- li jista' jinkludi miżati u ħlasijiet assoċjati ma 'esklużjoni jew teħid lura - huwa bilanċ ta' defiċjenza .
Jekk is-sellief jistax ikompli jew le l-isforzi biex jiġbor in-nuqqas jiddependi fuq jekk is-self huwiex jew le self ta 'rikors.
L-ebda rikors: jekk id-dejn ma jirrikorrix għad-dejn, min isellef ma jkunx ta 'xortih. Kwalunkwe bilanċ ta 'defiċjenza għandu jkun assorbit minn min isellef (meħud bħala telf). Bħala riżultat, is-self mingħajr rikors huwa t-tipi ta 'self irħas għal dawk li jsellfu.
Il-banek għadhom joffru ħafna self mingħajr rikors, iżda jippruvaw jimmaniġġjaw ir-riskju tagħhom. Per eżempju, jista 'jkollok bżonn li jkollok punteġġi ta' kreditu ogħla biex tikkwalifika għal self li ma jirrikorrix, jew selliefa jistgħu jeħtieġu rati ta 'self aktar baxx għal valur biex jipproteġu lilhom infushom.
Self ta 'rikors
Jekk self huwa self rikurrenti, is-selliefa jistgħu jkomplu jippruvaw u jiġbru wara li jieħdu l-kollateral. Il-kreditur jista 'jirbaħ sentenza ta' defiċjenza, li hija azzjoni legali li tippermettilhom li jieħdu azzjonijiet legali oħra . Attivitajiet tipiċi jinkludu:
- Kollezzjonijiet: dak li jislef jista 'jikkuntattjalek titlob flus, jew min isellef jista' jbigħ id-dejn lil aġenzija tal-ġbir li tipprova tiġbor
- Garnishment: min isellef jew aġenzija tal-ġbir jista 'jikseb id-dritt li jieħu flus mill-paga tiegħek (min iħaddmek irid iħallas lill-kreditur) sakemm id-dejn tiegħek jitħallas lura
- Imposti: il- kredituri jistgħu jieħdu assi li qatt ma ġew imwiegħda bħala kollateral f'xi każijiet. Per eżempju, il-kredituri jistgħu jkunu jistgħu jieħdu flus mill-kont bankarju tiegħek jew jiksbu interess f'bini li inti stess .
Dawn l-isforzi tal-ġbir għandhom limiti, sabiex titkellem ma 'avukat lokali jekk is-selliefa qed jippruvaw jiġbru fuq defiċjenza. Per eżempju, il-kredituri jistgħu jieħdu biss parti mill-paga tiegħek, u dik il-porzjon tiddependi fuq iċ-ċirkostanzi finanzjarji tiegħek - ma tħallihomx jieħdu wisq.
Bl-istess mod, il-kredituri mhux dejjem jistgħu jieħdu flus mill-kont bankarju tiegħek - tista 'tappella u tillimita kemm huma disponibbli għalihom.
Identifikazzjoni ta 'Tipi ta' Self
Iltaqa 'ma' avukat lokali jew konsulent tat-taxxa biex tkun ċert jekk għandekx self rikurs jew self mingħajr rikors. Madankollu, tista 'tuża l-informazzjoni hawn taħt għal diskussjoni.
Il-liġijiet tal-Istat spiss jiddettaw jekk self huwiex self ta 'rikors jew le. California huwa magħruf aħjar bħala stat ta 'self mhux rikurs li jagħmilha diffiċli għal dawk li jsellfu li jfittxu. Xi stati jagħtu lis-selliefa flessibilità fil-mod kif isegwu l-inadempjenzi, iżda ħafna selliefa jagħżlu li ma jfittxux għaliex min jissellef li jonqos ħafna drabi ma jkollux ħafna x'jifhemhom.
Ix-xiri ta 'self għar-residenza primarja tiegħek huwa l-aktar probabbli li ma jsirx rikors fi stati li ma jirrikorrux.
Ir-rifinanzjament , it-tieni ipoteki u t-tranżazzjonijiet "cash out" għandhom it-tendenza li joħolqu self rikurrenti (anki jekk qabel kellek self mingħajr rikors).
Fi kliem ieħor, inti tista 'tixtri dar u s-self inizjali ma tirrikorrix għad-dejn - iżda kwalunkwe self addizzjonali li għandek tuża l-istess kollaterali huma self rikurrenti.
Tirrikorri Self u Taxxi
Fil-każ ta 'inadempjenza, l-obbligazzjoni tat-taxxa tiegħek tista' tiddependi fuq jekk għandek jew le self rikurs. L-espert fiskali tagħna jiddiskuti dawn il-kwistjonijiet fl-artiklu tiegħu: Foreclosures and Taxes . Għal darb'oħra, huwa kruċjali li wieħed jitkellem ma 'konsulent tat-taxxa lokali qabel il-preżentazzjoni sabiex ikollok id-dettalji kollha.
Id-dejn mingħajr rikors huwa aħbar tajba meta jiġu biex jillimitaw l-azzjonijiet li l-kredituri jistgħu jieħdu. Sfortunatament, tista 'tikseb kont tat-taxxa mhux mistenni bħala riżultat ta' dejn mhux imħallas.