Tgħallem dwar ir-rifinanzjament: Prosperità u Prospetti ta 'Sostituzzjoni ta' Self

X'inhu Rifinanzjament?

Jekk għandek self li huwa għali wisq jew riskjuż wisq biex tgħix magħha, ħafna drabi tista 'tiffinanzja mill-ġdid f'self aħjar. L-affarijiet setgħu nbidlu minn meta ssellejt il-flus, u jista 'jkun hemm bosta modi biex itejbu t-termini tas-self tiegħek. Kemm jekk ħadt self għad-djar, self tal-karozzi, jew dejn ieħor, rifinanzjament jippermettilek li ċċaqlaq id-dejn għal post aħjar.

X'inhu Rifinanzjament?

Ir-rifinanzjament huwa l-proċess ta 'sostituzzjoni ta' self eżistenti b'self ġdid.

Is-self il-ġdid iħallas id-dejn attwali, sabiex id-dejn ma jiġix eliminat meta tiffinanzja mill-ġdid. Madankollu, is-self il-ġdid għandu jkollu termini jew karatteristiċi aħjar li jtejbu l-finanzi tiegħek. Id-dettalji jiddependu fuq it-tip ta 'self u min isellef tiegħek, iżda l-proċess tipikament jidher bħal dan:

1. Int għandek self eżistenti li tixtieq ittejjeb b'xi mod.
2. Issib sellief b'termini ta 'self aħjar, u inti tapplika għas-self il-ġdid.
3. Is-self il-ġdid iħallas id-dejn eżistenti għal kollox.
4. Inti tagħmel pagamenti fuq is-self il-ġdid sakemm tħallasha jew tiffinanzja mill-ġdid.

Għaliex in-Nies u n-Negozji jerġgħu jiffinanzjaw

Ir-rifinanzjament jieħu ħafna ħin, jista 'jkun għali, u self ġdid jista' jkun nieqes karatteristiċi attraenti li joffri self eżistenti. Allura għaliex jgħaddu mill-proċess? Hemm bosta benefiċċji potenzjali għall-finanzjament mill-ġdid.

Iffranka l-flus: Raġuni komuni għal finanzjament mill-ġdid hija li tiffranka l-flus fuq l-ispejjeż tal-imgħax . Biex tagħmel dan, tipikament trid tiffinanzja mill-ġdid f'self b'rata ta 'imgħax li tkun aktar baxxa mir-rata tal-imgħax eżistenti tiegħek.

Speċjalment ma ' self fit-tul u ammonti kbar ta' dollari, it-tnaqqis tar-rata ta 'imgħax jista' jirriżulta fi tfaddil sinifikanti ta 'imgħax tul il-ħajja.

Pagamenti aktar baxxi: Ir- rifinanzjament jista 'jwassal għal ħlasijiet mensili aktar baxxi meħtieġa. Ir-riżultat huwa aktar faċli għall-ġestjoni tal-fluss tal-flus u aktar flus disponibbli fil-baġit għal spejjeż oħra ta 'kull xahar.

Meta tiffinanzja mill-ġdid, ta 'sikwit terġa' tibda l-arloġġ u testendi l-ammont ta 'ħin li int ser ikollok tħallas lura s-self. Peress li l-bilanċ tiegħek x'aktarx ikun iżgħar mill-bilanċ tiegħek tas-self oriġinali u għandek aktar ħin biex tħallas lura, il-ħlas il-ġdid ta 'kull xahar għandu jonqos.

Rata ta 'imgħax baxxa (bl-affarijiet l-oħra kollha li jibqgħu l-istess) tista' twassal ukoll għal ħlasijiet mensili aktar baxxi. Madankollu, sempliċement l-estensjoni tal-ħajja ta 'self jista' effettivament ifisser li inti ser tħallas aktar għas-self fuq medda twila ta 'żmien. Biex tara kif ir-rati tal- imgħax u t-terminu tas-self tiegħek jaffettwaw il-fluss ta 'flus kontanti ta' kull xahar, ara kif tikkalkula l-ħlasijiet tas-self

Tqassar it-terminu tas-self: Minflok testendi l-ħlas lura, tista 'wkoll tiffinanzja mill-ġdid f'self fuq perjodu iqsar . Per eżempju, jista 'jkollok self għad-djar ta' 30 sena, u dak is-self jista 'jiġi ffinanzjat mill-ġdid f'self ta' 15-il sena dar. Dik il-mossa tista 'tagħmel sens jekk trid tagħmel pagamenti akbar biex teħles id-dejn aktar malajr. Naturalment, tista 'wkoll tagħmel ħlasijiet żejda mingħajr rifinanzjament . Li tagħmel pagamenti akbar mingħajr rifinanzjament jgħinek tevita li tħallas spejjeż ta 'l-għeluq u żżomm ftit flessibilità (tista' tħallas aktar mill-minimu, imma m'għandekx għalfejn jekk xi ħaġa titla ').

Ikkonsolida d-djun: Jekk għandek self multiplu, jista 'jagħmel sens li tikkonsolida dak is-self f'self wieħed, speċjalment jekk tista' tikseb rata ta 'imgħax aktar baxxa.

Ikun aktar faċli li ssegwi l-pagamenti u s-self, imma l-konsolidazzjoni tista 'tikkawża problemi (ara hawn taħt).

Ibdel it-tip ta 'self tiegħek: Anki jekk ma tbaxxix ir-rata tal-imgħax jew il-ħlas ta' kull xahar, tista 'tagħmel sens li tiffinanzja mill-ġdid għal raġunijiet oħra. Per eżempju, jekk għandek self b'rata varjabbli , tista 'tippreferi taqleb għal self b'rata fissa. Rata ta 'imgħax fissa tista' toffri protezzjoni jekk ir-rati huma attwalment baxxi, iżda mistennija li jogħlew .

Tħallas self li huwa dovut: Xi self, partikolarment self tal-bużżieqa , għandu jitħallas lura f'data speċifika. Imma jista 'jkollok il-fondi disponibbli pagament ta' somma f'daqqa kbira. F'dawk il-każijiet, jista 'jagħmel sens li tiffinanzja mill-ġdid is-self billi tuża self ġdid biex tiffinanzja l-ħlas tal-bużżieqa u tieħu aktar ħin biex tħallas id-dejn.

Pereżempju, xi self kummerċjali huwa dovut wara ftit snin biss, iżda jistgħu jiġu ffinanzjati mill-ġdid f'dejn fuq żmien itwal wara li n-negozju stabbilixxa lilu nnifsu u wera storja li jagħmel ħlasijiet fuq il-post.

Żvantaġġi ta 'Rifinanzjament ta' Self

Ir-rifinanzjament mhux dejjem isir għaqli. Anke jekk inti tassigura rata ta 'imgħax aktar baxxa jew ħlas ta' kull xahar aktar baxx, jista 'jkun żball li teħles minn self eżistenti. Evalwa l-vantaġġi u l-iżvantaġġi bir-reqqa qabel ma tavvanza.

Spejjeż ta 'tranżazzjoni: Ir- rifinanzjament jista' jkun għali. Speċjalment ma 'self bħal self għad-djar, inti tħallas spejjeż ta' l-għeluq li jistgħu jammontaw għal eluf ta 'dollari. Trid taċċerta ruħek li tkun aktar minn waqfa anki qabel ma tħallas dawk l-ispejjeż. Tipi oħra ta 'self, inkluż self minn selliefa onlajn , jistgħu jinkludu ħlasijiet għall-ipproċessar u l-oriġini.

Spejjeż ta 'imgħax ogħla: Ir- rifinanzjament jista' jixgħel lura. Meta tiġġebbed il-pagamenti tas-self fuq perjodu estiż, tħallas aktar imgħax fuq id-dejn tiegħek. Inti tista 'tgawdi ħlasijiet aktar baxxi ta' kull xahar, iżda dak il-benefiċċju jista 'jiġi kkumpensat mill-ispiża ogħla ta' tul il-ħajja tas-self. Mexxi ftit numri biex tara kemm tassew tiswa li tiffinanzja mill-ġdid. Agħmel amortizzazzjoni ta 'self ta' malajr biex tara kif l-ispejjeż ta 'l-imgħax tiegħek jinbidlu ma' self differenti.

Benefiċċji mitlufin: Xi self għandu karatteristiċi utli li se jiġu eliminati jekk tiffinanzja mill-ġdid. Per eżempju, self lil studenti federali huwa aktar flessibbli minn self lil studenti privati jekk taqa 'fi żminijiet diffiċli. Barra minn hekk, is-self federali jista 'jiġi skużat jekk il-karriera tiegħek tinvolvi servizz pubbliku. Bl-istess mod, iż-żamma ta 'self b'rata fissa tista' tkun ideali jekk ir-rati ta 'l-imgħax jorħsu - anki jekk inti temporanjament tikseb rata aktar baxxa b'self b'rata varjabbli.

Dak li ma jbiddilx

Meta tiffinanzja mill-ġdid, xi affarijiet jinbidlu, u xi affarijiet ma jagħmlux hekk.

Dejn: Il-bilanċ tas-self tiegħek mhux se jinbidel. Int xorta jkollok l-istess ammont - sakemm ma tieħux aktar dejn waqt li tkun qed tiffinanzja mill-ġdid. Huwa possibbli li tagħmel flus kontanti ta ' rifinanzjament jew ittella' l-ispejjeż ta 'għeluq tiegħek fis-self tiegħek , iżda li sempliċement iżżid il-piż tad-dejn tiegħek.

Kollaterali: Jekk użajt il- kollateral għas-self , dak il-kollateral probabbilment se jkun f'riskju (u meħtieġ) għas-self il-ġdid. Pereżempju, ir-rifinanzjament tas-self tad-dar tiegħek ifisser li inti tista 'xorta titlef id-dar fl-esklużjoni jekk ma tagħmilx ħlasijiet. Bl-istess mod, il-karozza tiegħek tista 'tiġi ttrasferita b'aktar self tal-karozzi. Sakemm ma tiffinanzjax mill-ġdid f'self personali mhux garantit , il-kollateral huwa f'riskju. F'xi każijiet, tista 'attwalment iżżid ir-riskju għall-kollateral tiegħek meta tiffinanzja mill-ġdid. Xi stati jippermettu li self għad-djar mhux rikurs biex isir self ta 'rikors wara rifinanzjament.

Pagamenti: Għad trid tagħmel ħlasijiet, iżda f'ħafna każijiet, il-ħlas ta 'kull xahar tiegħek jinbidel meta tiffinanzja mill-ġdid. Int għandek self ġdid fjamant, u l-pagamenti huma kkalkulati b'dik il-bilanċ ta 'self, terminu, u rata ta' imgħax. Biex tevita li tinqabad b'sorpriża, titgħallem kif timmudella self lilek innifsek (huwa faċli ma 'spreadsheets online b'xejn).