Il-ħlas ta 'bilanċ matul iż-żmien
Ma 'self, inkluż self għad-djar u self tal-karozzi, filwaqt li kull ħlas fix-xahar jibqa' l-istess, il-ħlas huwa magħmul minn partijiet li jinbidlu maż-żmien. Porzjon ta 'kull pagament imur lejn:
- L-ispejjeż tal-imgħax (dak li jislef tiegħek jitħallas għas-self ).
- Tnaqqis tal-bilanċ ta 'self tiegħek (magħruf ukoll bħala li jħallas il-kapital tas-self).
Fil-bidu tas-self, l-ispejjeż tal-imgħax huma l-ogħla. Speċjalment ma 'self fit-tul, il-maġġoranza ta' kull pagament perjodiku huwa spejjeż ta 'imgħax, u inti tħallas biss porzjon żgħir tal-bilanċ. Fi kliem ieħor, ma tagħmilx ħafna progress dwar il-ħlas lura prinċipali tad-dejn matul is-snin bikrin.
Maż-żmien, aktar u aktar ta 'kull ħlas imur lejn il-prinċipal tiegħek u tħallas proporzjonalment inqas fl-imgħax kull xahar.
Is-self amortizzat huwa maħsub biex iħallas kompletament il-bilanċ tas-self fuq ammont stipulat ta 'żmien . L-aħħar ħlas tiegħek tas-self iħallas l-ammont finali li jifdal fuq id-dejn tiegħek.
Per eżempju, wara eżattament 30 sena (jew 360 pagament ta 'kull xahar) int ser tħallas ipoteka ta' 30 sena.
Il-pagamenti ta 'self ta' kull xahar tiegħek ma jinbidlux; il-matematika sempliċiment tesponi l-proporzjonijiet tad-dejn u l-ħlasijiet prinċipali kull xahar sakemm id-dejn totali jiġi eliminat.
Amortizzazzjoni fl-Azzjoni
Kultant huwa utli li tara n-numri minflok ma taqra dwar il-proċess.
Scroll sal-qiegħ ta 'din il-paġna biex tara eżempju ta' self auto li jiġi amortizzat. It-tabella ta 'hawn taħt hija magħrufa bħala tabella ta' amortizzament (jew skeda ta ' amortizzament), u dawn it-tabelli tgħinek tifhem kif kull pagament jaffettwa s-self, kemm tħallas f'interess u kemm għandek tħallas is-self fi kwalunkwe ħin partikolari.
Tabella Amortizzament tal-Kampjun
It-tabella hawn taħt turi l-iskeda ta 'amortizzament għall-bidu u t-tmiem ta' self awtomatiku. Dan huwa self ta 'ħames snin ta' $ 20,000 li jimponi 5% ta 'imgħax (bi ħlasijiet mensili).
Biex tara l-iskeda sħiħa jew toħloq it-tabella tiegħek, uża kalkolatur ta 'amortizzazzjoni tas-self.
| Xahar | Bilanċ (Bidu) | Ħlas | Prinċipal | Interess | Bilanċ (Tmiem) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20,000.00 | $ 377.42 | $ 294.09 | $ 83.33 | $ 19,705.91 |
| 2 | $ 19,705.91 | $ 377.42 | $ 295.32 | $ 82.11 | $ 19,410.59 |
| 3 | $ 19,410.59 | $ 377.42 | $ 296.55 | $ 80.88 | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | $ 377.42 | $ 297.78 | $ 79.64 | $ 18,816.26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1,494.10 | $ 377.42 | $ 371.20 | $ 6.23 | $ 1,122.90 |
| 58 | $ 1,122.90 | $ 377.42 | $ 372.75 | $ 4.68 | $ 750.16 |
| 59 | $ 750.16 | $ 377.42 | $ 374.30 | $ 3.13 | $ 375.86 |
| 60 | $ 375.86 | $ 377.42 | $ 374.29 | $ 1.57 | $ 0 |
Meta nħarsu lejn l-amortizzazzjoni huwa utli ħafna jekk trid tifhem kif taħdem is-self.
L-ispiża vera tas-self: bi stampa dettaljata tal-komponenti tas-self tiegħek, tista 'b'mod ċar tara kemm tħallas f'imgħax, minflok tiffoka fuq ħlas ta' kull xahar.
Il-konsumaturi ħafna drabi jagħmlu deċiżjonijiet ibbażati fuq ħlas ta 'kull xahar "bi prezz raġonevoli", iżda l-ispejjeż tal-imgħax huma mod aħjar biex titkejjel l-ispiża reali ta' dak li tixtri. Xi drabi ħlas mensili aktar baxx fil-fatt ifisser li inti ser tħallas aktar f'interessi, jekk tespandi l-ħin tal-ħlas lura, per eżempju.
It-teħid tad-deċiżjonijiet: Tista 'wkoll tiddeċiedi liema self tagħżel meta s-selliefa joffru termini differenti (kemm tista' tfaddal b'rata ta 'imgħax aktar baxxa?). Tista 'saħansitra tikkalkula kemm tixtieq tiffranka billi tħallas id-dejn kmieni - int se tingħata biex tiskipa t-tariffi kollha li jibqa' fuq l-aktar self.
Biex tara l-amortizzazzjoni, stampa tabella bil-bilanċ tas-self tiegħek bħala l-assi X vertikali u l-ħin bħala l-assi Y orizzontali, b'linja 'l isfel u lejn il-lemin. B'self fuq medda qasira ta 'żmien, il-linja hija ftit jew wisq dritta. B'self fuq medda itwal ta 'żmien, il-linja tkompli tonqos biż-żmien.
Kif Amortizza Self: Kalkoli
Hemm diversi modi biex tikseb tabelli ta 'amortizzament (bħal dak ta' hawn fuq) għas-self tiegħek:
- Ibni tabella tiegħek bl-idejn.
- Uża kalkulatur onlajn, li se toħloq it-tabella għalik.
- Uża spreadsheets biex toħloq skedi ta 'amortizzament u jgħinek tanalizza s-self.
Kalkolaturi u spreadsheets onlajn ħafna drabi huma l-aktar faċli biex jaħdmu magħhom, u ħafna drabi tista 'tikkopja u twaħħal il-produzzjoni ta' kalkolatur onlajn fi spreadsheet jekk tippreferi li ma tibnix il-mudell kollu mill-bidu nett.
Il-ħlas ta 'kull xahar: B'self amortizzanti, il-ħlas huwa biss matematika . Il-ħlas huwa bbażat fuq l-ammont tas-self, ir-rata tal-imgħax , u kemm iddum is-self. Dawk it-tliet ingredjenti jaħdmu flimkien biex jaffettwaw kemm tħallas kull xahar u kemm għandek tħallas l-imgħax totali.
It-tnaqqis tar-rata tal-imgħax tista 'tnaqqas il-ħlas tiegħek, u jgħinek tiffranka l-flus. It-twessigħ tas-self fuq perjodu itwal ta 'żmien ser inaqqas ukoll il-ħlas tiegħek, iżda inti ser tispiċċa tħallas aktar f'interessi matul il-ħajja tas-self.
Biex timmortizza self, uża t-tabella ta 'hawn fuq bħala eżempju, u kompli l-passi li ġejjin:
- Innota l-bilanċ tas-self inizjali tiegħek: $ 20,000
- Iddeskrivi l-ħlas (il-kalkolu muri f'din il-paġna ): $ 377.42
- Figura l-imposta fuq l-imgħax għal kull perjodu, ġeneralment kull xahar ( kalkolu muri ): $ 83.33 fl-ewwel xahar
- Naqqas l-imgħax mill-pagament tiegħek; il-bqija huwa l-ammont ta 'kapital li tħallas dak ix-xahar: $ 294.09 fl-ewwel xahar
- Naqqas il-bilanċ tas-self bl-ammont tal-prinċipal li tkun ħallas. Ikollok nirrispettaw $ 19,705.91 wara l-ewwel pagament tiegħek
- Ibda mill-ġdid max-xahar ta 'wara: $ 19,705.91 huwa l-bilanċ tas-self fit-tieni xahar
Tipi ta 'Amortizzament ta' Self
Hemm bosta tipi ta 'self disponibbli, u ma jaħdmux kollha bl-istess mod. Kwalunkwe self bin-nifs jiġi amortizzat u tħallas il-bilanċ għal żero ma 'ħlasijiet ta' livell.
- Is-self ta 'self ta' spiss huwa self amortizzat ta 'ħames snin (jew iqsar) li inti tħallas bi ħlas fiss fix-xahar. Fil-fatt, xi nies, inklużi xerrejja u negozjanti tal-karozzi, jaħsbu li jixtru auto f'termini tal-ħlas ta 'kull xahar waħdu. Self itwal huwa disponibbli, imma tirriskja li tkun rasu 'l isfel fuq is-self tiegħek , li jfisser li s-self tiegħek jaqbeż il-valur tal-bejgħ tal-karozza tiegħek jekk tistimula l-affarijiet twil wisq biex tikseb ħlas aktar baxx. Barra minn hekk, int se tqatta 'aktar fuq l-imgħax.
- Self għad- djar huma tradizzjonalment ipoteki b'rata fissa ta '15-il sena jew ta' 30 sena. Ħafna nies ma jżommux self għal dak twil - ibigħu d-dar jew jiffinanzjaw mill-ġdid is-self f'xi punt - iżda dan is-self jaħdem daqs li kieku kien se jżommhom għat-terminu kollu.
- Self personali li tirċievi minn bank, unjoni ta 'kreditu, jew sellief fuq l-internet huma ġeneralment self amortizzat ukoll. Ħafna drabi jkollhom termini ta 'tliet snin, rati ta' imgħax fissi, u ħlasijiet fissi ta 'kull xahar. Dan is-self spiss jintuża għal proġetti żgħar jew konsolidazzjoni tad-dejn .
Self li ma Tkunx Amortizzat
- Karti ta 'kreditu mhumiex self amortizzanti. Tista 'tissellef ripetutament fuq l-istess karta, u ikollok tagħżel kemm għandek tħallas lura kull xahar (sakemm tissodisfa l-ħlas minimu - iżda iktar hija aħjar ). Dawn it-tipi ta 'self huma magħrufa wkoll bħala dejn li jdur .
- L-imgħax is-self biss lanqas ma amortizza, almenu mhux fil-bidu . Matul il- "perjodu ta 'interess biss" inti tħallas biss il-prinċipal jekk tagħmel pagamenti addizzjonali mhux obbligatorji' l fuq mill-ispiża ta 'l-imgħax.
- Is-self tal-bużżieqa jitlob li inti tagħmel ħlas prinċipali kbir fit -tmiem tal-ħajja tas-self . Matul is-snin bikrija tas-self, inti tagħmel pagamenti żgħar, iżda s-self kollu jiġi eventwalment dovut. Fil-biċċa l-kbira tal-każijiet, x'aktarx tiffinanzja mill-ġdid il-ħlas tal-bużżieqa, sakemm ikollok somma kbira ta 'flus fuq naħa.