Inti tista 'tiffranka l-flus, imma tista' tagħmel l-affarijiet agħar
Rifinanzjament biex Tiffranka l-Flus
Għaliex qatt trid tiffinanzja mill-ġdid?
Tista 'potenzjalment tiffranka ħafna flus, u dik hija ġeneralment l-aħjar raġuni biex tiffinanzja mill-ġdid.
B'mod partikolari, ir-rifinanzjament jista 'jippermetti li inti tqatta' inqas fl-imgħax matul il-ħajja tas-self tiegħek. Hemm diversi modi kif jitnaqqsu l-ispejjeż tal-imgħax:
- Irfinajt għal rata ta 'imgħax baxxa sabiex tħallas inqas fuq il-bilanċ tas-self tiegħek .
- Ibdel għal terminu iqsar ta 'self, anki jekk dan ifisser pagamenti ta' kull xahar ogħla, sabiex tħallas imgħax għal inqas snin.
- Tikkonsolida djun b'rati ta 'interess kbir f'dejn b'rata ta' imgħax baxxa.
Fortunatament, hemm mod biex jiġi ddeterminat jekk int ser tiffranka l-flus: Mexxi n-numri. Mhux diffiċli ħafna li jiġi kkalkulat l-iffrankar potenzjali tal-finanzjament mill-ġdid . Madankollu, filwaqt li tnaqqas l-ispejjeż totali ta 'l-imgħax tul il-ħajja tiegħek huwa għaqli, il-finanzjament mill-ġdid b'dak l-għan mhux dejjem ikun l-aħjar għażla.
Tibdil tad-dejn. It-tielet strateġija elenkata hawn fuq li tikkonsolida d-dejn b'rata ta 'interess għoli hija pjuttost dubjuża. Jekk tiffinanzja mill-ġdid id-djun mhux garantiti b'self garantit, qed tieħu riskju addizzjonali.
Pereżempju, tista 'tuża self ta' ekwità tad - dar biex tħallas id-dejn tal-karta ta 'kreditu. Iva, int ser tħallas id-dejn b'rata ta 'imgħax aktar baxxa, imma int għadek tqiegħed id-dar f'riskju. Jekk kont default fuq id-dejn tal-karta ta 'kreditu, mhux probabbli li l-kumpanija tal-karta ta' kreditu tista 'teskludi fid-dar tiegħek. Imma ladarba wegħdek darek bħala kollaterali billi tuża self b'ipoteka, id-dar tiegħek hija logħba ġusta.
Pagamenti aktar baxxi. Pagament aktar baxx ħafna drabi jintuża bħala ġustifikazzjoni għar-rifinanzjament. Filwaqt li jista 'jkun sbieħ li tħallas inqas kull xahar, kun żgur li tħares lejn l-istampa l-kbira. Estensjoni ta 'self (bidu ta' self ġdid ta '30 sena meta jkollok biss 15-il sena xellug, per eżempju) jista' jżid l-ammont totali ta 'imgħax li tħallas tul il-ħajja tiegħek. Biex tifhem għaliex, uża tabella ta 'ammortizzazzjoni li turi kemm għandek tħallas l-imgħax ma' kull ħlas ta 'kull xahar. Fuq self ġdid fit-tul, il-pagamenti fis-snin bikrin biss jagħmlu denti żgħira fil-bilanċ tas-self tiegħek.
It-tibdil għal ipoteka ta 'rata aġġustabbli (ARM) huwa mod ieħor kif tnaqqas il-ħlas tiegħek. Madankollu, ir-rati tal-imgħax fuq dan is-self jistgħu jiżdiedu, u l-ħlas tiegħek jista 'xi darba jogħla għal livell li ma jistax jintlaħaq. Għandek tiffinanzja mill-ġdid f'ARM biss jekk tkun lest u kapaċi tieħu r- riskju ta 'ħlasijiet mensili ogħla fit-triq.
Raġunijiet Oħra għar-rifinanzjament
Int diġà taf li għandek tiffinanzja mill-ġdid meta tista 'tiffranka l-flus, imma xi ngħidu dwar strateġiji oħra?
Naqqas ir-riskju. Ir-rifinanzjament jista 'jkun idea tajba anke jekk ma jkollokx rata aktar baxxa jew self f'terminu iqsar f'ċerti każijiet. Per eżempju, tista 'tiffinanzja mill-ġdid biex toħroġ minn ARM. Jekk int inkwetat dwar żidiet sinifikanti fir-rata tal-imgħax fil-futur, ir-rifinanzjament f'ipoteka b'rata fissa jagħtik aktar ċertezza-anke jekk il-ħlas ta 'kull xahar (u r-rata tal-imgħax) tal-lum huwa ogħla.
Evalwa r-rati kurrenti fuq ipoteki b'rata fissa, l-aspettattivi tiegħek għal bidliet fir-rati, u l-potenzjal li l-ARM eżistenti tiegħek tinbidel.
Detox tad-dejn. Tista 'wkoll tieħu flus kontanti biex tikkonsolida djun b'rata għolja ta' imgħax, imma ftakar li tista 'tispiċċa tieħu aktar riskju milli kellek qabel. Dak kollu li ntqal, jekk għandek pjan solidu biex telimina d-djun tossiċi, l-istrateġija tista 'taħdem. Jekk il-pjan ifalli, tista 'tiffaċċja r-riskju li titlef id-dar tiegħek f'każ ta' esklużjoni jew li terġa 'lura l-vettura tiegħek .
Ninvestu fil-futur tiegħek. Xi sidien ta 'dar jużaw flus kontanti ta' rifinanzjament biex iħallsu għall-edukazzjoni, titjib fid-dar, jew jibdew negozju. Filwaqt li dawk l-użi huma aħjar milli jħallsu għal vaganzi għaljin jew konsum kontinwu, l-istrateġija tista 'tpoġġi f'pożizzjoni agħar milli kellek oriġinarjament.
Dak li toqgħod attent għalihom
Jekk qed taħseb li wasal iż-żmien li tiffinanzja mill-ġdid, investiga dan li ġej:
- Spejjeż tal-għeluq . Dawk l-ispejjeż se jżidu mal-ispiża tas-self tiegħek, u jistgħu jxekklu kwalunkwe qligħ milli jbaxxu r-rata tal-imgħax tiegħek. Huwa tentattiv li dawk l-ispejjeż jinġiebu fil-bilanċ tas-self , iżda jista 'jkun aħjar li tħallas mill-but.
- Pieni ta 'ħlas bil-quddiem fuq is-self li ser tiffinanzja mill-ġdid.
- Jekk id-dar tiegħek tilfet il-valur, ser ikollok bżonn iżżid l-assigurazzjoni privata ta 'l-ipoteka (PMI)?
- Jekk tiffinanzja mill-ġdid, tista 'ddawar self nonrecourse f'dejn ta' rikors . Jekk tagħmel dan, tista 'tiftaħ ir-riskju li s-sellief il-ġdid tiegħek tiżviluppa l-pagi tiegħek u tieħu azzjoni oħra kontra tiegħek jekk tmur permezz ta' esklużjoni.
- L-ekwità domestika tista 'tinbidel. Jekk tieħu flus kontanti jew żid spejjeż sinifikanti ta 'l-għeluq għall-bilanċ ta' self tiegħek, int ser tnaqqas is-sehem tiegħek ta ' ekwità fil-propjetà tiegħek . Madankollu, jekk inti sempliċement tissostitwixxi self wieħed b'self ieħor tal-istess daqs, l-ekwità tiegħek tibqa l-istess.
Qabel ma terġa 'tiffinanzja mill-ġdid, tagħmel analiżi bażika tal- breakeven . Int probabilment ikollok tħallas spejjeż ta 'l-għeluq, sabiex ikollok bżonn insemmu preċiżament kif u meta tirkupra dawk l-ispejjeż u kif se taffettwa l-finanzi tiegħek li jmorru' l quddiem. Ftakar li jekk ma tħallas l-ebda spejjeż tal-għeluq, int ser tispiċċa b'rata ta 'imgħax ogħla.
Minflok rifinanzjament
Kultant ir-rifinanzjament mhuwiex l-aħjar għażla tiegħek - jew huwa biss mhux fattibbli.
Xorta tista 'tikseb xi wħud mill-benefiċċji ta' tiffinanzja mill-ġdid mingħajr ma tgħaddi mill-proċess. Per eżempju, jekk trid tiffranka fuq l-ispejjeż tal-imgħax, tista ' tħallas aktar mill-minimu meħtieġ kull xahar. Int se teħles mid-dejn qabel, u int ser tqatta 'inqas fuq l-imgħax matul il-ħajja tiegħek.