Vantaġġi u Żvantaġġi ta 'Ipoteki ta' Rata Ajustabbli
L-ipoteki tar-rata aġġustabbli (ARMs) huma self għad-djar b'rata li tvarja . Hekk kif ir-rati ta 'l-imgħax jogħlew u jaqgħu b'mod ġenerali, ir-rati fuq ipoteki ta' rata aġġustabbli jsegwu. Dawn jistgħu jkunu self utli għad-dħul f'dar, iżda huma wkoll riskjużi. Din il-paġna tkopri l-baŜi ta 'ipoteki ta' rata aāāustabbli.
Ir-Rata
L-ipoteki ta 'rata aġġustabbli huma uniċi minħabba li r-rata tal-imgħax fuq l-ipoteki taġġusta mar-rati tal-imgħax fis-suq.
Dan huwa importanti għaliex l-ammonti tal-ħlas ta 'ipoteka huma ddeterminati (parzjalment) mir-rata tal-imgħax fuq is-self. Hekk kif tiżdied ir-rata tal-imgħax, il -ħlas ta 'kull xahar jogħla. Bl-istess mod, il-ħlasijiet jaqgħu hekk kif jaqgħu r-rati tal-imgħax.
Ir-rata fuq l-ipoteka ta 'rata aġġustabbli tiegħek hija determinata minn xi indiċi tas-suq. Ħafna ipoteki ta 'rata aġġustabbli huma marbuta mal-LIBOR, ir-rata Prime , l-Indiċi tal-Ispiża tal-Fondi, jew indiċi ieħor. L-indiċi li juża l-ipoteka tiegħek huwa teknikalità, iżda jista 'jaffettwa kemm il-pagamenti tiegħek jinbidlu. Staqsi lil min isellef tiegħek għaliex huma offrewlek ipoteka ta 'rata aġġustabbli bbażata fuq indiċi partikolari.
Benefiċċji ta 'Mortgage Rata aġġustabbli
Raġuni ewlenija biex tikkunsidra ipoteki ta 'rata aġġustabbli hija li inti tista' tispiċċa b'rata aktar baxxa ta 'kull xahar ħlas. Il-bank (ġeneralment) jippremja int b'rata inizjali aktar baxxa għaliex qed tieħu r-riskju li r-rati tal-imgħax jistgħu jiżdiedu fil-futur. Kkuntrastat is-sitwazzjoni b'ipoteka b'rata fissa , fejn il-bank jieħu dak ir-riskju.
Ikkonsidra x'jiġri jekk jogħla r-rata: il-bank huwa mwaħħal billi tħallas flus bi rata taħt is-suq meta jkollok ipoteka b'rata fissa . Min-naħa l-oħra, jekk ir-rati jaqgħu, inti sempliċement tiffinanzja mill-ġdid u tikseb rata aħjar.
Nases ta 'Ipoteki ta' Rata Ajustabbli
Alas, m'hemm l-ebda ikla b'xejn. Filwaqt li tista 'tibbenefika minn ħlas aktar baxx , xorta jkollok ir-riskju li r-rati se jiżdiedu fuqek.
Jekk jiġri dan, il-ħlas ta 'kull xahar tiegħek jista' jiżdied b'mod drammatiku. Dak li darba kien ħlas raġonevoli jista 'jsir piż serju meta jkollok ipoteka ta' rata aġġustabbli. Il-ħlas jista 'jkun tant għoli li għandek tħallas fuq id-dejn.
Ġestjoni ta 'Ipoteki ta' Rata Aġġustabbli
Biex timmaniġġja r-riskji, tkun trid tagħżel it-tip ġust ta 'ipoteka ta' rata aġġustabbli. L-aħjar mod biex jiġġestixxi r-riskju huwa li jkollok self b'restrizzjonijiet u "limiti". Il-limiti huma limiti fuq kemm ipoteka ta 'rata aġġustabbli tista' attwalment taġġusta.
Jista 'jkollok limiti fuq ir-rata tal-imgħax applikata għas-self tiegħek, jew jista' jkollok limitu fuq l-ammont tad-dollaru tal-ħlas ta 'kull xahar tiegħek. Finalment, is-self tiegħek jista 'jinkludi numru garantit ta' snin li jridu jgħaddu qabel ma r-rata tibda taġġusta - pereżempju l-ewwel ħames snin. Dawn ir-restrizzjonijiet ineħħu ftit mir-riskju ta 'ipoteki ta' rata aġġustabbli , iżda jistgħu wkoll joħolqu xi problemi.
Issa int mixgħul fuq kif jaħdem l-ipoteki ARM. Ejja nħarsu lejn kif xi kultant ma jaħdmux favur tiegħek. Innota li t-terminu ARM Mortgage huwa superfluwa - "M" huwa għal ipoteka - iżda aħna ser nużaw dan it-terminu matul din il-paġna għal familjarità.
Il-limiti ta 'ipoteki ARM jistgħu jaħdmu f'diversi modi. Hemm tappijiet perjodiċi u limiti tal-ħajja. Limitu perjodiku jillimita kemm ir-rata tiegħek tista 'tinbidel matul perjodu speċifiku - bħal perjodu ta' sena.
Limiti ta ' ħajja jillimitaw kemm ir-rata ta' l-ipoteki ARM tiegħek tista 'tinbidel tul il-ħajja kollha tas-self.
Eżempji ta 'Mortgage ARM
Assumi li għandek limitu perkodiku ta '1% fis-sena. Jekk ir-rati jogħlew 3% matul dik is-sena, ir-rata ta 'l-ipoteki ARM tiegħek tiżdied biss b'1% minħabba l-limitu massimu. L-għotjien tal-ħajja huma simili. Jekk ikollok limitu ta 'ħajja ta' 5%, ir-rata ta 'imgħax fuq is-self tiegħek ma taġġustax' il fuq minn aktar minn 5%.
Żomm f'moħħok li bidliet fir-rata ta 'l-imgħax li jaqbżu l-limitu perjodiku jistgħu jitmexxew minn sena għal sena. Ikkunsidra l-eżempju ta 'hawn fuq fejn ir-rati tal-imgħax żdiedu 3% iżda l-limitu tal-ipoteki ARM tiegħek żamm ir-rata tas-self b'żieda ta' 1%. Jekk ir-rati ta 'imgħax huma ċatti is-sena d-dieħla, huwa possibbli li r-rata ta' l-ipoteki ARM tiegħek tiżdied ieħor 1% xorta waħda - għax xorta "nirrispetta" wara l-għatu ta 'qabel.
Hemm varjetà ta 'togħmiet ta' ipoteki ARM disponibbli. Per eżempju, tista 'ssib dan li ġej:
- 10/1 ARM Mortgage - ir-rata hija ffissata għal 10 snin, imbagħad taġġusta kull sena (sa l-għatu, jekk ikun hemm)
- 7/1 ARM Mortgage - ir-rata hija ffissata għal 7 snin, imbagħad taġġusta kull sena (sa l-għatu, jekk ikun hemm)
- Sena ARM Mortgage - ir-rata hija ffissata għal sena u mbagħad taġġusta kull sena sa kwalunkwe tappijiet
Mhux it-Tappijiet kollha huma Miftehma Indaqs
Innota li l-limiti jistgħu jvarjaw matul il-ħajja tas-self tiegħek. L- ewwel aġġustament jista 'jkun sa 5%, filwaqt li aġġustamenti sussegwenti jistgħu jkunu limitati għal 1%.
Jekk dan huwa l-każ fuq ipoteka ARM li qed tikkonsidra, ipprepara għal swing salvaġġ fil-ħlasijiet mensili tiegħek meta l-ewwel reset jinbidel madwar.
Nases ta 'Tappijiet
Filwaqt li limiti u restrizzjonijiet jistgħu jipproteġuk, jistgħu jikkawżaw xi problemi. Pereżempju, l-ipoteka tal-ARM tiegħek jista 'jkollha limitu fuq kemm se titla' l-ħlas ta 'kull xahar - irrispettivament mill-movimenti fir-rati tal-imgħax. Jekk ir-rati jiksbu daqshekk għoli li tolqot il-limitu ta 'fuq (dollaru) fuq il-ħlasijiet tiegħek, inti tista' ma tħallasx l-interess kollu li għandek tagħti għal xahar partikolari. Meta jiġri dan, tidħol f'ammortizzazzjoni negattiva li ttejjeb il-bilanċ tas-self tiegħek fil-fatt tiżdied kull xahar.
Ix-xerrej ikun konxju
L-aħħar linja ma 'l-ipoteki ARM hija li għandek bżonn tkun taf dak li qed tieħu fis . Min jislef tiegħek għandu jispjega xi xenarji ta 'l-agħar każ sabiex ma tkunx imdeffes b'aġġustamenti tal-ħlas. Il-maġġoranza ta 'min jissellef tħares lejn dawn l-affarijiet u tassumi li se jkunu f'pożizzjoni aħjar biex jassorbu ż-żidiet fil-ħlas fil-ġejjieni - kemm jekk ikun ta' 5 jew 10 snin 'il barra. Dan tajjeb jista 'jkun il-każ, imma l-affarijiet mhux dejjem jaħdem il-mod kif ippjanajna.