Aqra Din Qabel Taħseb Ipoteki ta 'Rata Ajustabbli
Kull sellief jiddeċiedi kemm punti se jżid mar-rata ta 'l-indiċi. Huwa tipikament diversi punti perċentwali. Per eżempju, jekk ir-rata ta 'Libor hija 0.5 fil-mija, ir-rata ARM tista' tkun kullimkien minn 2.5 fil-mija għal 3.5 fil-mija.
Il-biċċa l-kbira ta 'dawk li jsellfu għandhom iżommu r-rata b'dik ir-rata reklamata għal ċertu perjodu. Imbagħad ir-rata togħla f'intervalli regolari. Dan huwa magħruf bħala reset. Jiddependi fuq it-termini tas-self. Jista 'jseħħ kull xahar, kull tliet xhur, kull sena, kull tliet snin jew ħames snin, skont it-tip ta' self li tikseb. Int għandek taqra l-istampar żgħir bir-reqqa biex tiddetermina jekk int tkun tista 'tħallas ir-rata ta' imgħax ogħla.
Wara r-risposta, ir-rata se tiżdied hekk kif tagħmel Libor. Dan ifisser li l-ħlas tal-flus tiegħek jista 'f'daqqa waqaf wara li l-perjodu inizjali ta' ħames snin ikun għadu għaddej. Jekk Libor żdied għal 2.5 fil-mija matul dak iż-żmien, allura r-rata ta 'imgħax ġdida tiegħek titla' għal 4.5 fil-mija jew 5.0 fil-mija. Ir -rata storika ta 'Libor tiżvela li Libor żdied fl-2006 u l-2007. Dan wassal għal ħafna nuqqasijiet ta' ipoteki li wasslu għall- kriżi ta 'ipoteki subprime .
Dan ifisser li inti stajt tingħata attenzjoni għall-bidliet fir-rata tal-fondi mitmugħa u r-rendimenti tal-kontijiet tat-Teżor għal żmien qasir.
Dak għax Libor tipikament jinbidel fi blokk ma 'dan. Ir-rendiment tat-teżor jiżdied meta d-domanda għall-bonds taqa '.
Pros
Il-vantaġġ ta 'ipoteki ta' rata aġġustabbli huwa li r-rata hija inqas minn dik għal ipoteki b'rata fissa . Dawk ir-rati huma marbuta mat- Teżor ta '10 snin . Dan ifisser li inti tista 'tixtri dar ikbar għal inqas.
Dan huwa partikolarment attraenti għall-ewwel darba ta 'dawk li jixtru d-dar u oħrajn bi dħul moderat.
Cons
L-iżvantaġġ kbir huwa li l-ħlas ta 'kull xahar tiegħek jista' jara jekk ir-rati tal-imgħax jogħlew. Ħafna nies huma sorpriżi meta r-rata tal-imgħax terġa 'tiġi stabbilita, anki jekk hija fil-kuntratt. Jekk id-dħul tiegħek ma żdiedx, allura ma tistax tibqa 'kapaċi tagħti d-dar tiegħek, u tista' titlefha.
L-ipoteki tar-rata aġġustabbli saru popolari fl-2004. Għalhekk meta r -Riżerva Federali bdiet tgħolli r- rata tal-fondi mitmugħa . Id-domanda għal self konvenzjonali naqset hekk kif ir-rati ta 'l-imgħax żdied Il-banek ħolqu ipoteki ta 'rata aġġustabbli biex inaqqsu l-ħlasijiet mensili.
Tipi
Fl-2004, il-bankiera ltqajna kreattivi b'tipi ġodda ta 'self biex jinkoraġġixxu dar potenzjali. Hawn huma xi eżempji ta 'l-aktar popolari.
Self b'interess biss . Huma għandhom l-iktar rati baxxi. Il-ħlas ta 'kull xahar tiegħek imur biss lejn l-interess, u mhux xi wieħed mill-prinċipju, għall-ewwel tliet jew ħames snin. Wara dan, tibda tagħmel pagamenti ogħla biex tkopri l-prinċipju. Jew, jista 'jkollok bżonn tagħmel ħlas kbir fuq il-bużżieqa.
Jekk taf dwar kif jaħdmu, dan is-self jista 'jkun ferm vantaġġuż. Jekk tista 'toffrih, kwalunkwe ħlas żejjed imur direttament lejn il-prinċipju.
Jekk inti dixxiplinat dwar kif tagħmel dawn il-ħlasijiet, tista 'attwalment tħallas aktar kontra l-prinċipju. B'dan il-mod inti se tikseb ekwità ogħla fid-dar milli b'ipoteka konvenzjonali. Dan is-self huwa perikoluż jekk m'intix imħejji għall-aġġustament jew il-ħlas tal-bużżieqa. Huma għandhom ukoll l-istess żvantaġġi ta 'kwalunkwe ipoteka b'rata aġġustabbli.
ARMs ta 'għażla. Jippermettu lil min jissellef jagħżel kemm iħallas kull xahar. Huma jibdew b'rati ta '"teaser" ta' bejn wieħed u tnejn fil-mija. Dawn jistgħu jerġgħu jidħlu għal ogħla, anki wara l-ewwel ħlas. Ħafna (80 fil-mija) min jissellef ARM għażla jagħmlu biss il-ħlas minimu kull xahar. Il-bqija jiġi miżjud mal-bilanċ ta 'l-ipoteki, bħal self ta' ammortizzazzjoni negattiv.
Dawk li jissellfu jaħsbu li l-ħlasijiet huma stabbiliti għal ħames snin. Jekk il-bilanċ ta 'ipoteki mhux imħallas jikber għal 110 fil-mija jew 125 fil-mija tal-valur oriġinali, is-self awtomatikament jerġa' jibda.
Jista 'jirriżulta f'pagament li huwa tliet darbiet l-ammont oriġinali. Pieni qawwija jimpedixxu lil min jissellef milli jiffinanzja mill-ġdid. Bħala riżultat, ħafna min jissellef sempliċement jaqa 'aktar fid-dejn. Ladarba d-dar tiswa inqas mill-ipoteka, jew min jissellef jitlef xogħol, huma jeskluduhom .
Dan is-self kien mutur kbir wara l- kriżi ta 'ipoteki subprime . Għalkemm 2 fil-mija biss tas-self għad-djar kienu l-għażla ARMS, kienu jiswew $ 300 biljun. Ħafna minnhom huma inadempjenti. Mill-inqas 60 fil-mija kienu fil-Kalifornja, fejn il-prezzijiet tad-djar waqgħu 30-40 fil-mija. Dan skwalifikahom milli jieħdu vantaġġ mill-programmi ta 'modifika tas-self fid-dar bħal MakingHomesAffordable . (Sors: " Ipoteki Tossiċi ", Ċentru għal Self Responsabbli, 5 ta 'Novembru, 2007. "Mortgages Nightmare," Businessweek, 11 ta' Settembru, 2006.)