Kif jaħdem ir-rifinanzjament tal-flus kontanti
A tiffinanzja mill-ġdid ta 'flus kontanti sseħħ meta tissostitwixxi self għad-dar eżistenti billi tiffinanzja mill-ġdid b'self ġdid u akbar.
Permezz ta 'self aktar milli suppost nirrispetta, min isellef jipprovdi flus kontanti li tista' tuża għal kull ħaġa li trid. Fil-biċċa l-kbira tal-każijiet, il- "flus kontanti" jiġi f'forma ta 'ċekk jew trasferiment tal-wajer fil-kont bankarju tiegħek .
Kif tuża l-flus
Tista 'tuża r-rikavat tas-self tiegħek b'mod li tħobb. Iżda r-riskju u l-ispejjeż ma jistgħux jiġu injorati. Huwa kritiku li tuża flus kontanti ta 'rifinanzjament għal affarijiet li jtejbu l-finanzi tiegħek u l- ħila tiegħek li tħallas lura s-self . Xi użi komuni għal rifinanzjament jinkludu:
- Titjib fid-dar: Huwa loġiku li tuża l-ekwità tad-dar għall-proġetti tad-djar. Titjib strateġiku li jżid il-valur tas-suq tad-dar tiegħek se jżid l-ekwità tiegħek, u jagħmilha aktar faċli biex tirkupra l-investiment tiegħek meta tbigh id-dar tiegħek. Huwa aħjar li tuża fondi għal proġetti "sikuri" li x-xerrejja futuri - mhux biss int u l-familja tiegħek - se japprezzaw.
- Spejjeż ta 'l-edukazzjoni: Xi programmi edukattivi jistgħu jgħinuk isibu xogħol stabbli u jaqilgħu aktar dħul. Jekk int kunfidenti li grad ġdid jew kors ta 'studju se jibbenefikak, tieħu flus mid-dar tiegħek jista' jagħmel sens.
- Impriżi tan-negozju: Huwa tentattiv li tuża l-ekwità tad-dar biex tibda negozju, u dan sar b'suċċess, iżda huwa wkoll riskjuż. Mal-persentaġġ għoli ta 'negozji li jeħlu, għandek tevalwa kif tħallas lura s-self u kif il-familja tiegħek tista' tkun milquta jekk l-impriża tiegħek ma ġġibx dħul. Dak imsemmi, is-self għad-djar jista 'jkun inqas għoli minn karti ta' kreditu, u jekk tista 'tassorbi telf, tieħu flus mid-dar tiegħek tista' tkun għażla bi prezz raġonevoli. Barra minn hekk, il-banek jistgħu jeħtieġu li tuża d-dar tiegħek għal garanzija personali biex tikseb self kummerċjali xorta waħda.
- Konsolidazzjoni tad-dejn? Il-ħruġ ta 'kards ta' kreditu b'rata għolja ta 'interess jagħmel sens intuwittivament, iżda meta tagħmel dan, inti żżid riskju li qabel ma kinitx teżisti. Karti ta 'kreditu huma self mhux assigurat, u s-selliefa m'għandhomx id-dritt li jieħdu d-dar tiegħek jekk tonqos milli tħallas lura (kollha tista' tagħmel ħsara lill-kreditu tiegħek u tipprova tiġbor flus kontanti ). Ladarba tpoġġi dak id-dejn fuq self b'ipoteka, id-dar tiegħek hija logħba ġusta jekk tonqos milli tħallasha.
Għalkemm l-użi ta 'hawn fuq huma popolari, dawn mhux dejjem huma l-aħjar għażla. Tipi oħra ta 'self jistgħu jkunu tajbin aħjar, u aħna ser tesplora dawk ta' hawn taħt. Imma l-ewwel, xi vantaġġi u żvantaġġi biex tqiegħed dawk l-alternattivi fil-kuntest.
Il-vantaġġi u l-iżvantaġġi tar-rifinanzjament tal-likwidità
Huwa faċli li tifhem għaliex l-għeluq huwa attraenti. Meta tista 'ttejjeb is-self eżistenti tiegħek b'rata ta' imgħax aktar baxxa minn dak li diġà għandek-flimkien iwettaq l-għan - huwa diffiċli li tmur għaliha.
Vantaġġi ta 'tapping home equity jinkludu:
- Self kbir: L-ekwità fid-dar tiegħek tista 'tammonta għal għexieren (jew mijiet) ta' eluf ta 'dollari, għalhekk huwa rotta faċli għal ammont sinifikanti ta' flus.
- Rati relattivament baxxi: Minħabba li d -dar tiegħek tiżgura s-self , inti tgawdi rati ta 'imgħax relattivament baxxi (meta mqabbla ma' kards ta 'kreditu u self personali).
- Benefiċċji tat-taxxa potenzjali: Il-benefiċċji tat-taxxa mhumiex ġenerużi daqs kemm soltu kienu. Imma jekk tuża l-fondi għal "titjib sostanzjali" għad-dar tiegħek, tista 'tikseb tnaqqis fit-taxxa li effettivament tnaqqas l-ispiża tas-self tiegħek. Staqsi lill-accountant tiegħek għad-dettalji.
- Perjodu twil ta 'ħlas lura: Billi tissostitwixxi l-ipoteka eżistenti tiegħek b'self ġdid ta' 30 sena jew 15-il sena, tista 'tespandi l-pagamenti tiegħek. Imma dak jiġi bi spejjeż.
L-iżvantaġġi tal-ħlas lura jinkludu:
- Spejjeż tal-imgħax: Int ser terġa 'tibda l-arloġġ fuq id-dejn kollu tad-djar tiegħek, sabiex tkun tista' żżid l-ispejjeż tal-imgħax tul ħajjitha (self ieħor ukoll jagħmel dan). Biex tara kif dan jaffettwa lilek, iċċekkja t-tabelli ta 'amortizzament fuq is-self eżistenti tiegħek u s-self il-ġdid. Il-mod ta 'madwar dan huwa li tuża ipoteka sekondarja minflok.
- Riskju ta 'esklużjoni: Jekk ma tistax tħallas lura s-self tiegħek, tista' titlef id-dar tiegħek . Self mhux assigurat huwa ħafna inqas riskjuż.
- Spejjeż ta 'l-għeluq: Is-self b'ipoteka jeħtieġ spejjeż sinifikanti ta' l-għeluq bil-quddiem. Int dejjem tħallas dawk l-ispejjeż jekk inti tibgħathom fil-bilanċ tas-self tiegħek, tikteb kontroll, jew tieħu rata ogħla . Biex tagħlaq is-self tiegħek, int ser tqatta 'bejn diversi mijiet u bosta elf dollaru, u għandek bżonn iżżid dak l-ammont għal dak kollu li qed tonfoq il-flus fuq.
Modi alternattivi għall-Ġbir tal-Flus
Ir-rifinanzjament tas-self tiegħek huwa pass kbir. Jekk tippreferi tieħu miżuri inqas drastiċi, għandek diversi għażliet.
Self personali: Tista 'tevita li żżid id-dejn relatat mad-dar tiegħek billi tuża self mhux garantit bħal self mill-banek, għaqdiet ta' kreditu u selliefa onlajn . Jekk għandek kreditu tajjeb, tista 'saħansitra tkun tista' tiffinanzja proġetti żgħar b'offerti promozzjonali ta 'karta ta' kreditu - biss tħallas id-dejn qabel ma dawk ir-rati tossiċi b'żewġ ċifri jidħlu.
It-tieni ipoteki: Minflok ma tissostitwixxi self għad-dar eżistenti tiegħek, tista 'żżid self ta' ekwità jew linja ta 'kreditu tad- dar (HELOC) biex tissellef kontra d-dar tiegħek. Dak l-approċċ jippermettilek tħalli s-self eżistenti tiegħek mhux mittiefes hekk ir-rata ta 'imgħax tiegħek, l- iskeda ta' amortizzazzjoni u l-ħlas ta 'kull xahar jibqgħu l-istess. A ipoteka oħra tista 'tiġi b'rata ta ' imgħax varjabbli , imma ladarba tħallasha, int tkun lura fejn int illum daqs li kieku qatt ma sselft.
Self speċjaliżżat: Jiddependi fuq għalfejn trid tissellef, tip partikolari ta 'self jista' jkun għażla aħjar milli tieħu flus kontanti mid-dar tiegħek. Pereżempju:
- Is-self għall-istudenti huwa mfassal għall-ħtiġijiet ta 'edukazzjoni, u s-self federali għandu karatteristiċi li jirrispettaw is-sid .
- Self ta 'negozji żgħar jista' jkun disponibbli b'appoġġ mill-Amministrazzjoni ta 'Negozji Żgħar ta' l-Istati Uniti (SBA), li jirriżulta f'rati ta 'imgħax relattivament baxxi.
Ipoteki rivers: Is- sidien ta 'l-impjanti ta' aktar minn 62 sena jistgħu jieħdu dħul ta 'l-irtirar jew pagamenti f'somma waħda billi jużaw ipoteka inversa . M'għandekx bżonn tagħmel pagamenti ta 'kull xahar, imma jkollok bżonn tbiegħ id-dar jew tħallas is-self meta l-aħħar jissellef jiċċaqlaq mid-dar.
Getting Approvat
Ekwità: L-użu ta 'self ta' tiffinanzja mill-ġdid ta 'likwidità se jnaqqas l-ekwità tiegħek, sabiex ikollok biżżejjed ekwità fid-dar tiegħek biex tikkwalifika. Fi kliem ieħor, id-dar tiegħek jeħtieġ li tkun jiswa aktar milli suppost nirrispetta fuq l-ipoteka tiegħek. Il-biċċa l-kbira tas-selliefa joqogħdu lura milli jagħtu iktar minn 80 fil-mija tal-valur tas-suq tad-dar tiegħek, iżda programmi appoġġati mill-gvern bħal VA u FHA jippermettulek tissellef aktar. Ftakar biss li l-aktar li tissellef, aktar jiżdiedu r-riskju u l-ispejjeż tas-self.
Dħul: Is-selliefa jridu jivverifikaw li għandek dħul biżżejjed biex tħallas il-ħlasijiet il-ġodda ta 'kull xahar fuq is-self tiegħek. Dawk il-pagamenti jistgħu jiżdiedu hekk kif tissellef aktar, hekk iċċekkja l-proporzjonijiet tad-dejn mal-introjtu biex tara jekk tkunx fil-medda t-tajba.
Kreditu: Bħal kull self għad-djar, il-punteġġi tal-kreditu tiegħek huma importanti. Bil-punteġġi baxxi u negattivi riċenti fl-istorja tal-kreditu tiegħek, inti ser tispiċċa tħallas rati ta 'imgħax ogħla, li jistgħu jbiddlu l-ispejjeż b'mod drammatiku.
Meta tieħu flus kontanti f'finanzjament, minflok sempliċiment rifinanzjament bl-istess bilanċ, is-selliefa jieħdu iktar riskju. Bħala riżultat, huwa xi ftit iktar diffiċli biex tikkwalifika, u l-ispejjeż għandhom tendenza li jkunu ogħla għal dan is-self.