Ipoteki b'lura jagħmlu sens għal xi dar
Il-Bażiċi
Bħal ipoteka standard, ipoteka b'lura tuża d -dar tiegħek bħala kollaterali .
Madankollu, dan is-self huwa differenti fi ftit modi, li jwassal għall-parti "reverse" tal-isem. L-ewwelnett, tirċievi flus minflok tħallas flus lil min isellef kull xahar. It-tieni, l-ammont tas-self tiegħek jikber maż-żmien, għall-kuntrarju ta 'tnaqqis b'kull pagament ta' kull xahar
Il-kunċett jaħdem simili għal self ipotekarju ieħor jew ekwità ta 'dar. Madankollu, l-ipoteki riversibbli huma disponibbli biss għall-proprjetarji ta 'l-età ta' 62 sena jew aktar, u ġeneralment m'għandekx għalfejn tħallas lura s-self sakemm timxi 'l barra mid-dar tiegħek.
L-ipoteki rivers jistgħu jipprovdu flus għal kull ħaġa li trid, minn dħul ta 'rtirar supplimentari għal flus għal proġett kbir ta' titjib fid-dar. Sakemm tissodisfa r-rekwiżiti (ara hawn taħt), tista 'tuża l-fondi biex tissupplimenta s-sorsi l-oħra ta' dħul tiegħek jew xi tfaddil li tkun akkumulat. Madankollu, mhux biss tiżdied fil-prospett ta 'flus faċli; dan is-self huwa kkumplikat , u jnaqqsu l-assi għall-eredi tiegħek.
Filwaqt li jeżistu bosta sorsi għal ipoteki riversibbli, waħda mill-għażliet aħjar hija l-Home Equity Conversion Mortgage (HECM) disponibbli permezz tal- Amministrazzjoni Federali tad-Djar . L-HECM ġeneralment jiswa anqas għal min jissellef minħabba l-appoġġ tal-gvern, u r-regoli għal dan is-self jagħmluhom relattivament faċli għall-konsumatur.
Kemm Tista 'Tikseb?
L-ammont ta 'flus li tikseb jiddependi fuq bosta fatturi u huwa bbażat fuq kalkolu li jagħmel ċerti suppożizzjonijiet dwar kemm iddum is-self.
Ekwità: L-aktar ekwità li għandek fid-dar tiegħek, aktar tista 'tieħu. Għal dawk li jisselfu l-aktar, l-aħjar jekk ikollok tħallas is-self tiegħek għal bosta snin u l-ipoteka tiegħek hija kważi kompletament imħallsa.
Rata ta 'imgħax: rati ta' imgħax baxxi jfissru aktar ishma ta 'self tiegħek imur lilek bħala dħul aktar milli biex tkopri pagamenti ta' interessi.
Età: L-età tal- iżgħar min jissellef fuq is-self taffettwa wkoll kemm ikollok, u dawk li jissellfu li huma anzjani jistgħu jieħdu aktar. Jekk int it-tentazzjoni li teskludi lil xi ħadd iżgħar biex tikseb ħlas aktar għoli, oqgħod attent ħafna għaliex konjuġi iżgħar ikollu jiċċaqlaq fil-mewt ta 'min jissellef fl-età jekk il-persuna iżgħar ma tkunx inkluża fis-self.
Kif Tirċievi Pagamenti ta 'Self
L-għażla tiegħek ta ' kif tikseb il-flus hija importanti wkoll. Tista 'tagħżel minn diversi għażliet ta' ħlas.
Somma f'daqqa: L-iktar għażla sempliċi hija li tieħu l-flus kollha f'daqqa. B'din l-għażla, is-self tiegħek għandu rata ta 'imgħax fissa , u l-bilanċ tas-self tiegħek sempliċement jikber maż-żmien hekk kif jinqalgħu l-imgħax.
Pagamenti perjodiċi: Tista 'wkoll tagħżel li tirċievi pagamenti regolari kull xahar, per eżempju.
Dawk il-ħlasijiet jistgħu jdumu għal ħajtek kollha, jew għal perjodu stabbilit ta 'żmien, bħal 10 snin. Jekk is-self tiegħek isir dovut minħabba li dawk kollha li jisselfu ċċaqalqu mid-dar, il-ħlasijiet jintemmu. Bil-ħlasijiet ta 'tul il-ħajja, huwa possibbli li tieħu aktar minn int u min isellef tiegħek mistenni jekk tgħix ħajja eċċezzjonalment twila.
Linja ta 'kreditu: Minflok ma tieħu flus kontanti minnufih, tista' tagħżel linja ta 'kreditu , li tippermettilek tiġbed fondi jekk u meta jkollok bżonnhom. Il-vantaġġ ta 'dan l-approċċ huwa li tħallas biss l-imgħax fuq il-flus li tkun fil-fatt issellef, u l-linja tal-kreditu tiegħek tista' potenzjalment tikber maż-żmien.
Kombinazzjoni: Ma tistax tiddeċiedi? Tista 'tuża kombinazzjoni tal-programmi ta' hawn fuq. Per eżempju, inti tista 'tieħu somma f'daqqa żgħira bil-quddiem u żżomm linja ta' kreditu għal aktar tard.
Biex tikseb stima ta 'kemm tista' tieħu, ipprova l-kalkulatur ta 'l-Assoċjazzjoni Nazzjonali ta' l-Ipoteki ta 'Reverse Mortgage.
Madankollu, ir-rata u t-tariffi attwali mitluba minn min isellef tiegħek se jkunu differenti mill-assunzjonijiet użati.
Spejjeż ta 'Mortgage Reverse
Bħal kull self ieħor tad-dar, int ser tħallas imgħax u miżati biex tikseb ipoteka inversa. Storikament, it-tariffi kienu għoljin ħafna, iżda b'aktar tariffi tal-kompetizzjoni tjiebu xi ftit. Still, għandek bżonn tagħti attenzjoni lill-ispejjeż u tqabbel l-offerti minn diversi selliefa.
Drittijiet spiss huma ffinanzjati, jew mibnija fis-self tiegħek. Fi kliem ieħor, ma tiktebx verifika sabiex ma tħossx dawk l-ispejjeż, iżda għadek tħallashom, flimkien ma 'l-imgħax.
It-tariffi jnaqqsu l-ammont ta 'ekwità li tħalla fid-dar tiegħek, li tħalli inqas għall-propjetà tiegħek jew għalik jekk tbigħ id-dar u tħallas is-self. Jekk ikollok il-fondi disponibbli, jista 'jkun għaqli li jħallas id-drittijiet barra l-but minflok ma jħallas l-imgħax fuq dawk il-miżati għas-snin li ġejjin.
Spejjeż tal-għeluq: Int ser ikollok tħallas ftit mill-istess spejjeż tal-għeluq meħtieġa għal xiri mid-dar jew tiffinanzja mill-ġdid. Per eżempju, ikollok bzonn ta 'stima, ikollok bzonn dokumenti ppreżentati, u s-sellief tieghek se jirrevedi l-kreditu tieghek. Xi wħud minn dawn l-ispejjeż huma lil hinn mill-kontroll tiegħek iżda oħrajn jistgħu jiġu ġestiti u mqabbla. Per eżempju, it-tariffi tal-oriġini jvarjaw minn min jislef għal min isellef, iżda l-uffiċċju ta 'reġistrazzjoni tiegħek tal-kontea jimponi l-istess l-ebda kwistjoni li tuża.
Tariffi għas-servizz: Tista 'tikseb xokk stiker meta tara l-ammont ta' miżati li jieklu fid-dħul ta 'kull xahar tiegħek minn ipoteka inversa. Hemm limiti massimi fuq il-miżati tal-HECM, iżda għadu jiswa x-xiri madwar għas-sellief l-iktar baxx.
Primjums ta 'assigurazzjoni: Minħabba li HECMs huma sostnuti mill-FHA, li tnaqqas ir-riskju għal min isellef tiegħek, tħallas premium lill-FHA. Il-premium inizjali tiegħek ta 'l-assigurazzjoni ta' l-ipoteki (MIP) huwa bejn 0.5 fil-mija u 2.5 fil-mija, u tħallas dritt annwali ta '1.25 fil-mija tal-bilanċ ta' self tiegħek.
Interess: Int tħallas imgħax fuq kwalunkwe flus li ħadt b'ipoteka b'lura.
Ħlas lura tas-Self
M'għandekx tagħmel pagamenti ta 'kull xahar fuq ipoteka b'lura. Minflok, il-bilanċ tas-self huwa dovut meta min jissellef jiċċaqlaq b'mod permanenti barra mid-dar, tipikament fuq il-mewt jew meta tbiegħ id-dar. Madankollu, qed tieħu dejn li jeħtieġ li titħallas lura, inti biss ma tinnotax.
Id-dejn totali tiegħek ikun l-ammont ta 'flus li tieħu fi flus kontanti flimkien ma' l- imgħax fuq il-flus li tkun issellef . Fil-biċċa l-kbira tal-każijiet, id-dejn tiegħek jikber matul iż-żmien minħabba li qed tissellef flus u ma tagħmilx xi ħlasijiet, u tista 'saħansitra tkun aktar self kull xahar.
Meta s-self tiegħek jiġi dovut, għandu jitħallas lura. Is-self ġeneralment ikun dovut meta dawk li jissellfu jkunu "jiċċaqalqu" b'mod permanenti. Madankollu, ipoteki invers jistgħu wkoll jiġu dovuti jekk tonqos milli tissodisfa t-termini tal-ftehim tiegħek jekk ma tħallasx it-taxxi fuq il-proprjetà tiegħek, per eżempju.
Ħafna mill-ipoteki riversibbli jitħallsu lura permezz tal-bejgħ tad-dar. Per eżempju, wara l-mewt tiegħek, id-dar tmur fis-suq, u l-propjetà tiegħek tirċievi flus kontanti li jistgħu jintużaw biex jitħallas is-self. Jekk tiddeċiedi li timxi u ssib li għandek nirrispetta inqas fuq l-ipoteka inversa milli tbigħ id-dar għal, ikollok iżżomm id-differenza.
Jekk għandek tavżak aktar milli tbigh id-dar għal, m'għandekx tħallas id-differenza ma 'HECM; Fi kliem ieħor, int "tirbaħ." Il-biċċa l-kbira tal-ipoteki inversi għandhom klawsola li ma tippermettix li l-bilanċ tas-self jaqbeż il-valur tal-ekwità tad-dar, għalkemm il-varjazzjonijiet fis-suq xorta jistgħu jirriżultaw f'inqas ekwità milli meta ħadt is-self.
F'xi każijiet, l-eredi tiegħek jiddeċiedu li jżommu d-dar. F'dawk il-każijiet, l-ammont tas-self sħiħ huwa dovut, anke jekk il-bilanċ tas-self huwa ogħla mill-valur tad-dar. L-eredi tiegħek jeħtieġ li joħorġu bid-differenza jekk iridu jżommu d-dar fil-familja.
Rekwiżiti għall-Ksib ta 'Self
Biex tikseb ipoteka inversa, ikollok bżonn tissodisfa xi kriterji bażiċi.
Regoli bażiċi:
- Id-dar hija r-residenza primarja tiegħek. Ma tistax tuża proprjetà ta 'kiri, per eżempju.
- Inti għandek mill-inqas 62 sena.
- M'intix delinkwenti fuq xi dejn dovut lill-gvern federali.
Ekwità suffiċjenti: Peress li qed tieħu flus mid-dar tiegħek, għandek bżonn ammont sostanzjali ta 'ekwità fid-dar tiegħek biex tiġbed. M'hemm l-ebda kalkolu tas-self għall-valur bħal ma kellek b'ipoteka '' il quddiem ''.
Spejjeż li għaddejjin: Int trid ikollok il-kapaċità li tkompli tħallas l-ispejjeż kurrenti relatati mad-dar tiegħek. Int ser ikollok bżonn tipprova lil min isellef li int kapaċi tlaħħaq ma 'l-ispejjeż. Dan jiżgura li l-proprjetà żżomm il-valur tagħha u li inti żżomm il-pussess tal-proprjetà. Per eżempju, int xorta jkollok bżonn tlaħħaq mal-manutenzjoni, it-taxxi fuq il-proprjetà u l-primjums ta 'l-assigurazzjoni tad-djar.
Dħul: M'għandekx bżonn ta 'dħul biex tikkwalifika għal ipoteka b'lura minħabba li m'intix meħtieġ li tagħmel ħlasijiet fuq is-self.
Pariri: Qabel ma l-HECM tiegħek jiġi ffinanzjat, trid tattendi "sessjoni ta 'informazzjoni għall-konsumatur" b'konsulent HECM approvat minn HUD. Dan biex jiżgura li dawk li jisselfu jifhmu kull spiża u l-konsegwenzi tat-teħid ta 'dan it-tip ta' self. Il-konsulenti jaħdmu għal organizzazzjoni indipendenti, għalhekk għandhom jipprovdu informazzjoni imparzjali dwar il-prodott.
L-ewwel ipoteka: Jekk għadek nirrispettaw il-flus fuq id-dar tiegħek, xorta tista 'tikseb ipoteka inversa. Xi nies jieħdu ipoteka b'lura sabiex jeliminaw il-ħlasijiet ta 'kull xahar eżistenti, billi jagħmlu netting id-dħul mis-self mill-ħlas ta' ipoteka eżistenti tagħhom dovut.
Madankollu, l-ipoteka inversa għandha tkun l-ewwel rahan fuq il-proprjetà . Għal ħafna min jissellef, dan ifisser li jħallas id-dejn tal-ipoteka li jkun fadal ma 'parti mill-ipoteka inversa tiegħek. Dan huwa eħfef jekk ikollok madwar 50 fil-mija ta 'ekwità fid-dar tiegħek jew aktar.