Kif il-Pjattaformi ta 'Investiment Online jistgħu jaħdmu għalik
Iżda hemm xi affarijiet importanti li għandhom ikunu jafu qabel ma jinkorporaw il -konsulenti tal-vapur fil-pjanijiet ta 'investiment tiegħek għall-irtirar.
It-terminu robo-advisers jirreferi għal pjattaformi ta 'investiment awtomatizzati bl-użu ta' algoritmi biex jaqblu ma 'investimenti bbażati fuq il-kumdità tiegħek bir-riskju u l-orizzont tal-ħin tiegħek. Dawn il-pjattaformi huma msemmija minn diversi ismijiet bħal konsulenti ta 'investiment awtomatizzati, pjattaformi ta' investiment onlajn, jew pjattaformi ta 'pariri diġitali.
Pjattaformi ta 'investiment onlajn, jew konsulenti tal-vapur, huma investimenti awtomatizzati li oriġinarjament ġew imnedija fl-2008 u ġew offruti lill-konsumaturi fuq skala ferm usa' mill-2010. Ħafna mill-konsulenti tal-vapuri jużaw il-fondi negozjati tal-kambju (ETF) bħala t-tip ta 'investiment primarju tagħhom. Il-portafolji ġeneralment jinkludu taħlita ta 'klassijiet ta' assi bħal ħażniet u bonds. Klassijiet oħra ta 'assi alternattivi bħall-beni immobbli, ir-riżorsi naturali u l-komoditajiet huma użati wkoll minn ħafna minn dawn il-pjattaformi.
Minkejja l-fatt li dawn il-pjattaformi ta 'konsulenti diġitali jamministraw biss persentaġġ żgħir ta' assi ta 'investiment globali f'pajjiżna, qed jikbru malajr u se jkomplu jkunu parti mid-diskussjoni dwar l-ippjanar tal-irtirar għas-snin li ġejjin. Huwa stmat li l-konsulenti tal-ħarba se jimmaniġġjaw madwar $ 2 triljuni sal-2020.
Bħal fil-każ ta 'kwalunkwe investiment ġdid, spiss ikun hemm dibattitu tant meħtieġ dwar il-vantaġġi u l-iżvantaġġi ta' l-inkorporazzjoni ta 'dan it-tip ta' pjattaforma f'pjan ta 'investiment diversifikat għall-irtirar.
Hawn huma xi wħud mill-vantaġġi u l-iżvantaġġi tal-użu ta 'pjattaforma ta' investiment onlajn.
Pros:
Approċċ simplifikat li joffri aċċessibbiltà faċli. Mhux sorpriża, il-faċilità tal-aċċess onlajn hija karatteristika ewlenija tal-pjattaformi tal-investiment onlajn. L-investituri sofistikati tat-teknoloġija jgawdu l-abbiltà li jiffissaw u jiffinanzjaw kont permezz tal-faċilità u l-konvenjenza ta 'kompjuter jew smartphone. L-informazzjoni dwar il-kontijiet hija faċilment disponibbli b'aċċess 24/7 u aġġornamenti ta 'prestazzjoni huma pprovduti fuq talba. Din l-aċċessibbiltà testendi għall-assi minimi meħtieġa biex jiġi stabbilit kont u l-konsulenti tal-vapuri huma magħrufa għall-ammonti baxxi ta 'investiment minimu tagħhom biex jibdew. Xi konsulenti tal-vapuri ma għandhom l-ebda minimu ta 'kont meħtieġ, u jnaqqsu b'mod drastiku l-punt tad-dħul għall-investituri potenzjali. B'paragun, ħafna konsulenti dwar l-investiment irreġistrati fil-bniedem (RIAs) normalment għandhom minimi ta 'kont ogħla li jistgħu jkunu ta' $ 100,000 jew aktar. Iżda l-ħafna klijenti tal-konsulenti ta 'robo jippreferu l-awtomazzjoni tal-proċess tas-setup tal-kont. Wara li twieġeb serje ta 'mistoqsijiet introduttorji mfassla biex tevalwa t-tolleranza tar-riskju u l-miri għall-investimenti tiegħek, l-allokazzjonijiet suġġeriti tal-portafoll huma ppreżentati lill-investituri b'għażla biex taġġorna l-allokazzjonijiet biex tassumi aktar jew inqas riskju.
Investiment effiċjenti. Il-proċess tal-bini ta 'portafoll ta' investiment diversifikat huwa ta 'vantaġġ sinifikanti għall-konsulenti tal-vapur. Il-proċess tas-setup tal-kont normalment jieħu minuti u investituri infurmati b'mistoqsija ta 'do-it-yourself normalment japprezzaw il-faċilità ta' snajja 'ta' esekuzzjoni. Fil-fatt, bosta konsulenti finanzjarji qed jadottaw l-użu ta 'pjattaformi ta' investiment awtomatizzati biex itejbu l-effiċjenza tas-servizzi tal-immaniġġjar tal-portafoll tagħhom.
Diversifikazzjoni immedjata. Wieħed mill-aktar benefiċċji importanti ta 'l-użu ta' pjattaforma ta 'investiment awtomatizzat huwa l-kapaċità li tinvesti f'portafoll diversifikat li tipikament ikun ibbażat fuq riċerka moderna dwar it-teorija tal-portafoll. Dan l-approċċ jiffoka fuq l-allokazzjoni ġenerali tiegħek għal klassijiet ta 'assi maġġuri bħal ħażniet, bonds u beni immobbli.
Aċċess għal investimenti bi spejjeż baxxi. Pjattaformi ta 'investiment onlajn ġeneralment jipprovdu alternattiva ta' spejjeż aktar baxxi għal ditti tradizzjonali ta 'ġestjoni ta'
Mingħajr l-ispiża addizzjonali tal-postijiet tal-briks u l-mehries u inqas impjegati umani, il-konsulenti tal-vapur tipikament iwettqu servizzi ta 'investiment simili għal spiża ġenerali aktar baxxa. Il-ħlasijiet medji normalment ivarjaw bejn 0.2 fil-mija u 0.5 fil-mija tal-assi totali taħt il-ġestjoni. Meta mqabbel ma 'tariffa AUM tipika ta' 1 fil-mija għal 1.5 fil-mija imposta minn konsulenti finanzjarji, it-tariffi l-aktar baxxi jistgħu jirriżultaw fi tfaddil sinifikanti meta jiġu kkumplikati maż-żmien.
Ħsad mit-telf tat-taxxa. Ħafna pjattaformi ta 'investiment awtomatizzati joffru ħsad ta' telf ta 'taxxa għal kontijiet taxxabbli. Dan huwa proċess ta 'tpaċija ta' qligħ kapitali permezz tal-bejgħ ta 'investiment ieħor biex jiġġenera telf. Il-proċess tat-telf tat-taxxa għandu l-potenzjal li jtejjeb il-prospetti ta 'wara t-taxxa. Iżda l-ħsad tat-telf tat-taxxa mhux neċessarjament jgħin lil kull investitur. Per eżempju, l-investituri fil-faxxa tat-taxxa ta '15 fil-mija huma intaxxati bir-rata ta' 0 fil-mija għall-qligħ kapitali.
Pariri ta 'investiment mhux imxekkla. Il-konsulenti finanzjarji tal-bniedem huma soġġetti għall-istess preġudizzji fl-imġiba li għandhom il-kapaċità li jiddelinjaw il-pjanijiet ta 'investiment ta' investituri individwali. B'kuntrast, il-pjattaformi ta 'investiment onlajn jistgħu jgħinu jeliminaw il-potenzjal għal ditti konsultattivi biex jirrakkomandaw il-prodotti tagħhom stess jew ħalli l-preġudizzji li jservu lilhom infushom jinfluwenzaw ir-rakkomandazzjonijiet ta'
Cons:
Il-biċċa l-kbira tal-konsulenti tal-ħarba m'għandhomx gwida personali. Filwaqt li xi konsulenti ibridi joffru konsulent tal-vapur b'komponent tal-bniedem, il-biċċa l-kbira tal-pjattaformi ta 'investiment awtomatizzati ma jipprovdux aċċess għal professjonisti Certified Financial Planner. Ikkonsidra jekk il-robo-konsulent joffri aċċess għal konsulent tal-bniedem permezz tat-telefon, l-email, iċ-chats onlajn jew bil-video. Bl-għarfien finanzjarju f'livelli baxxi bħal dawn f'pajjiżna, il-konsulenti tal-ħarba jassumu li l-klijenti tagħhom għandhom sett definit tajjeb ta 'għanijiet ta' ħajja finanzjarja.
Il-parir dwar l-investiment huwa biss komponent wieħed ta 'pjan finanzjarju. It-tħejjija għall-irtirar hija l-aktar għan finanzjarju komuni u r-raġuni ewlenija għaliex in-nies jinvestu fl-ewwel post. Madankollu, jekk għandek għanijiet finanzjarji oħra bħall-iffrankar għall-edukazzjoni tal-kulleġġ tat-tifel / tifla tiegħek, tħallas id-dejn, jew tinvesti f'banja bajja, l-investimenti tiegħek għandhom ikunu strutturati b'mod differenti abbażi ta 'dawk l-għanijiet. S'issa ma hemm l-ebda konsulent tal-ħarba li għandu l-kapaċità li jivvaluta għal kollox jekk jagħmilx sens li tiffranka għal emerġenzi, tħallas id-dejn, jew tinvesti għal miri fit-tul bħall-irtirar.
L-awtomazzjoni ma teliminax it-teħid ta 'deċiżjonijiet irrazzjonali. Pjattaformi ta 'investiment onlajn jistgħu jgħinu lin-nies joħolqu pjanijiet ta' investiment awtomatizzati, iżda kif imsemmi hawn fuq l-intelliġenza artifiċjali bħalissa ma tistax tissostitwixxi l-gwida għall-ippjanar finanzjarju L-esperti tal-finanzi tal-imġiba spiss juru li l-kundizzjoni tal-bniedem tagħmilha diffiċli għalina li konsistentement nieħdu deċiżjonijiet finanzjarji razzjonali. Filwaqt li l-awtomatizzazzjoni tal-proċess ta 'investiment issir eħfef permezz ta' pjattaformi ta 'pariri diġitali, dawn il-konsulenti tal-vapuri ma jeliminawx il-possibbiltà li tagħmel deċiżjoni emozzjonali bl-investimenti tiegħek.
Bosta pjattaformi ta 'pariri diġitali m'għandhomx valutazzjonijiet intuwittivi ta' tolleranza tar-riskju. Il-proċess li jiddetermina t-tolleranza tar-riskju ta 'investitur huwa bbażat fuq prinċipji xjentifiċi u riċerka. Għal ħafna, it-tipi ta 'mistoqsijiet mitluba jeħtieġu mill-inqas livell fundamentali ta' għarfien finanzjarju biex jirrelataw b'mod korrett il-mistoqsijiet għal xenarji tal-ħajja reali. Il-biċċa l-kbira tal-pjattaformi ta 'investiment awtomatizzati jużaw kwestjonarju qasir online biex jevalwaw it-tolleranza u l-għanijiet tar-riskju Madankollu, hemm komponenti multipli tar-riskju involut mal-proċess ta 'investiment u ma teżisti l-ebda għodda ta' kejl tar-riskju waħdieni li tista 'titlob eżattezza ta' 100 fil-mija fl-evalwazzjoni tar-riskju. Bħala tali, bosta pjanifikaturi finanzjarji u professjonisti ta 'l-investiment jaqblu li hemm bżonn ta' diskussjoni aktar fil-fond biex tinġabar bis-sħiħ it-tolleranza tar-riskju tiegħek bħala investitur.
M'għandhomx rekord fit-tul. Minħabba li l-pjattaformi ta 'investiment onlajn ilhom jeżistu għal inqas minn għaxar snin, xi investituri huma xettiċi dwar il-kapaċità fit-tul tagħhom għat-tnaqqis fir-ritmu tas-suq għaliex ma ġewx verament ittestjati f'perjodi estremi ta' volatilità tas-suq. Qabel dan, l-algoritmi li huma mibnija fuqhom intużaw biex iġibu lura l-prestazzjoni tal-portafoll matul varjetà ta 'kundizzjonijiet tas-suq differenti. Imma kif tmur il-qawl il-qadim, il-passat mhux tbassir tal-prestazzjoni futura.
Mhux il-konsulenti tal-ħarba kollha joffru gwida ta 'min jirtira li tiġġenera dħul permezz ta' strateġiji ta 'ġbid ta' flus. L-għan ewlieni tal-iffrankar għall-irtirar huwa li fil-fatt tkun tista 'tuża dawk il-fondi waqt l-irtirar. Filwaqt li l-konsulenti tal-ħarba huma l-aktar popolari fost il-Millennials u l-Ġenerazzjoni X hemm ukoll interess dejjem jikber fost Baby Boomers ukoll. Madankollu, peress li l-Boomers jidħlu fil-fażi ta 'distribuzzjoni huwa importanti li tintuża strateġija ta' ġbid ta 'self li hija kemm intelliġenti mit-taxxi u tiffoka fuq il-massimizzazzjoni tad-dħul. Dawk li jirtiraw għandhom ikunu kawti meta jagħżlu konsulent tal-ħarba minħabba li xi ditti ta 'pariri diġitali jipprovdu dan it-tip ta' gwida filwaqt li oħrajn ma jagħmlux dan.