Gwida għall-Bidu ta 'Self u Kif Tissellef Wisely
L-għoti ta 'self jagħmel ħafna affarijiet possibbli. Jekk ma tistax taffordja li tħallas flus kontanti għal dar (jew xi ħaġa oħra bi prezz għoli), self għad-djar jippermettilek li tixtri dar u tibda bini ta 'ekwità. Imma s-self jista 'jkun għali, u jista' saħansitra jħawwad il-finanzi tiegħek. Qabel ma tirċievi self, kun familjari mas-self kif taħdem, kif tissellef bl-aħjar rati, u kif tevita problemi.
Tissellef bil-għaqal
Is-self jagħmel l-iktar sens meta tagħmel investiment fil-futur tiegħek jew tixtri xi ħaġa li tassew għandek bżonn u ma tistax tixtri bi flus kontanti.
Xi nies jaħsbu f'termini ta '"dejn tajjeb" u "dejn ħażin", filwaqt li oħrajn jaraw id-dejn kollu ħażin. Huwa faċli li jiġi identifikat dejn ħażin ( self bi spejjeż għoljin jew vaganza ffinanzjata kompletament fuq karta ta 'kreditu), iżda dejn tajjeb huwa aktar ikkumplikat.
Ser niddeskrivu l-mekkaniżmi ta 'self hawn taħt. Qabel ma tidħol fil-ġewż u boltijiet, huwa importanti li tevalwa eżattament għaliex qed tissellef.
L-ispejjeż tal-edukazzjoni għandhom reputazzjoni pjuttost tajba: Int ser ikollok tħallas gradi u ħiliet li jiftħu l-bibien għalik professjonalment u jipprovdu dħul. Dan huwa l-aktar preċiż, iżda kollox huwa l-aħjar bil-moderazzjoni. Hekk kif in-nuqqasijiet tas-self lill-istudenti jilħqu l-quċċati kollha tal-ħin kollu, ta 'min jivvaluta kemm tħallas kontra l-ħlas potenzjali. Agħżel il-qasam ta 'studju tiegħek bil-għaqal u żżomm is-self għal minimu.
Is-sjieda tad-djar hija wkoll meqjusa bħala użu tajjeb tad-dejn. Still, self għad-djar kien responsabbli għall -kriżi ta 'ipoteki tal-2008 , u d-dar dejjem huma meħlusa biex jagħmlu l-aħħar ħlas ta' ipoteka tagħhom. Is-sidien tad-djar jippermettilek li tieħu l-kontroll tal-ambjent tiegħek u tibni l-ekwità , iżda self għad-djar huwa self kbir - sabiex ikunu speċjalment riskjużi.
L-automobiles huma konvenjenti, jekk mhux meħtieġ, f'ħafna oqsma. Il-biċċa l-kbira tal-ħaddiema jeħtieġ li fiżikament imorru x'imkien biex jaqilgħu l-għixien, u t-trasport pubbliku jista 'ma jkunx għażla fejn tgħix. Sfortunatament, huwa faċli li tinqabeż il-karozza, u l-vetturi użati ta 'spiss jiġu injorati bħala għażliet rħas.
Il-bidu u t-tkabbir ta 'negozju jistgħu jkunu ta' sodisfazzjon, iżda huwa riskjuż. Ħafna negozji ġodda jonqsu fi żmien ftit snin, iżda intrapriżi rriċerkati tajjeb b'injezzjoni b'saħħitha ta '"ekwità għaraq" jistgħu jkunu ta' suċċess. Hemm riskju u ppremja kummerċ fin-negozju, u l-flus ta 'self ta' sikwit huma parti mill-ftehim - iżda mhux dejjem għandek bżonn tissellef ammonti kbar.
Is-self jista 'jintuża għal xi ħaġa oħra, (jekk wieħed jassumi li s-sellief tiegħek ma jirrestrinġix kif tuża l-fondi). Jekk jew le jagħmel sens li tissellef hija xi ħaġa li għandek bżonn tevalwa bir-reqqa. B'mod ġenerali, is-self biex jiffinanzja l-ispejjeż kurrenti tiegħek - bħall-ħlas tad-djar tiegħek, ikel u kontijiet ta 'utilità - mhuwiex sostenibbli u għandu jiġi evitat.
Fejn Tikseb Self
Probabilment tista 'tissellef minn bosta sorsi differenti, u tħallas biex tixtriha għax rati ta' imgħax u tariffi jvarjaw minn min jislef għal min isellef. Ikseb kwotazzjonijiet minn tliet selliefa differenti, u jmorru ma 'l-offerta li sservi l-aħjar.
Ħafna drabi l- banek jidħlu f'moħħhom, u jistgħu jkunu għażla kbira, iżda tipi oħra ta 'selliefa huma definittivament ta' valur. Il-banek jinkludu ismijiet tad-dar kbar u banek tal-komunità b'fokus lokali.
L-għaqdiet ta 'kreditu huma simili ħafna għall-banek, iżda huma proprjetà ta' klijenti minflok investituri barranin. Il-prodotti u s-servizzi ħafna drabi huma prattikament l-istess, u r-rati huma u d-drittijiet ħafna drabi huma aħjar f'unions ta 'kreditu (iżda mhux dejjem).
L-għaqdiet ta 'kreditu wkoll għandhom tendenza li jkunu iżgħar minn banek kbar, għalhekk jista' jkun aktar faċli li tikseb uffiċjal tas-self biex personalment tirrevedi l-applikazzjoni tas-self tiegħek. Approċċ personali jtejjeb iċ-ċansijiet li jkollok l-approvazzjoni meta jkun hemm irregolaritajiet li huma kkumplikati wisq għal programmi awtomatizzati biex jittrattawhom.
Is-selliefa onlajn huma relattivament ġodda, iżda huma stabbiliti sew f'dan il-punt. Il-fondi għas-self online jiġu minn varjetà ta 'sorsi. Individwi bi flus kontanti żejda jistgħu jipprovdu flus permezz ta 'selliefa bejn il-pari, u selliefa mhux bankarji (bħal fondi kbar ta' investiment) jipprovdu wkoll finanzjament għal self. Dawn is-selliefa spiss ikunu kompetittivi, u jistgħu japprovaw is-self tiegħek fuq il-bażi ta 'kriterji differenti minn dawk użati mill-biċċa l-kbira tal-banek u l-unions tal-kreditu.
Is-sensara ta 'l-ipoteki għandhom iħarsuhom meta jixtru dar. Sensar jirranġa self u jista 'jkun jista' jixtri bejn bosta kompetituri. Staqsi lill-aġent tal-proprjetà immobbli tiegħek għal suġġerimenti
Selliefa ta 'flus iebes jipprovdu fondi lil investituri u lil ħaddieħor li jixtru proprjetà immobbli - iżda li mhumiex sidien ta' djar tipiċi.
Dawn is-selliefa jevalwaw u japprovaw self ibbażat fuq il-valur tal-proprjetà li tixtri u l-esperjenza tiegħek, u huma inqas ikkonċernati mill-proporzjonijiet tad-dħul u punteġġi ta 'kreditu.
Il-gvern tal-Istati Uniti jiffinanzja xi self lil studenti , u dawk il-programmi ta 'self jistgħu ma jkunux jeħtieġu punteġġi ta' kreditu jew dħul biex jiksbu approvati. Is-self privat huwa wkoll disponibbli mill-banek u oħrajn, imma jkollok bżonn tikkwalifika ma 'selliefa privati .
Il-kumpaniji tal-finanzi jagħmlu self għal kollox minn saqqijiet sa ħwejjeġ u elettronika. Dawn is-selliefa huma ta 'spiss wara kards ta' kreditu maħżuna u offerti "mingħajr interessi" .
Il-konċessjonarji tal-karozzi jippermettu li tixtri u tissellef fl-istess post. Negozjanti normalment ikunu msieħba ma 'banek, għaqdiet ta' kreditu, jew selliefa oħrajn. Xi negozjanti, speċjalment dawk li jbiegħu karozzi rħas użati, jimmaniġġaw il-finanzjament tagħhom stess.
Tipi ta 'Self
Tista 'tissellef flus għal varjetà ta' użi. Xi self huwa mfassal (u disponibbli biss) għal skop partikolari, filwaqt li self ieħor jista 'jintuża għal kważi xejn.
Is-self mhux assigurat joffri l-aktar flessibilità.
Dawn jissejħu mhux garantiti minħabba li ma hemmx assi li jassiguraw is-self: m'għandekx għalfejn tipprojbixxi l-kollaterali bħala garanzija għal min isellef. Xi wħud mis-self mhux assigurat l-aktar komuni (magħruf ukoll bħala self personali) jinkludu:
- Karti ta 'kreditu huma wieħed mit-tipi l-aktar popolari ta' self mhux garantit. B'kont tal-karta ta 'kreditu, ikollok linja ta' kreditu li inti tqatta 'kontra , u tista' tħallas lura u tissellef ripetutament. Karti ta 'kreditu jistgħu jkunu għaljin (b'rati ta' interess kbir u miżati annwali), iżda offerti ta '"teaser" għal żmien qasir huma komuni.
- Is-self tal-firma huwa self personali li huwa ggarantit biss mill-firma tiegħek: inti taqbel biss li tħallas lura, u ma toffri l-ebda garanzija. Jekk tonqos milli tħallas lura, is-selliefa kollha jistgħu jagħmlu ħsara lill-kreditu tiegħek u ġġib azzjoni legali kontra tiegħek (li tista 'eventwalment twassal biex tnaqqas il-pagi tiegħek u tieħu flus mill-kontijiet bankarji ).
- Is-self ta 'konsolidazzjoni huwa ddisinjat biex jikkombina djun eżistenti, tipikament bl-għan li jitbaxxa l-ispejjeż ta' self tiegħek jew il-ħlasijiet mensili tiegħek. Per eżempju, jekk għandek bilanċi fuq diversi karti ta 'kreditu, self ta' konsolidazzjoni jista 'jillibek minn rati ta' interess kbir u jissimplifika l-ħlas lura.
Is-self lill-istudenti huwa tip ta 'self mhux assigurat li jħallas għal spejjeż relatati mal-edukazzjoni. Dan is-self ġeneralment huwa disponibbli biss għal individwi rreġistrati f'ċerti programmi ta 'edukazzjoni, u jistgħu jintużaw għal tagħlim, miżati, kotba u materjali, spejjeż għall-għajxien, u aktar. Il-gvern ta 'l-Istati Uniti jipprovdi self lil studenti b'karatteristiċi li jirrispettaw is-sid u s-selliefa privati joffru għażliet ta' finanzjament addizzjonali.
Is-self awtomatiku jippermetti li tagħmel ħlasijiet ta 'kull xahar żgħar fuq karozzi, RVs, muturi u vetturi oħra. It-termini ta 'ħlas lura tipiċi huma ta' ħames snin jew inqas. Imma jekk tieqaf tagħmel il-ħlasijiet meħtieġa fuq self awtomatiku, min isellef jista 'jirkupra l-vettura .
Is-self għad- djar huwa mfassal għas-somom kbar meħtieġa biex jixtru dar. Self standard ta 'bejn 15 u 30 sena, li jirriżulta f'pagamenti ta' kull xahar relattivament baxxi. Self mid-djar huwa tipikament assigurat minn garanzija kontra l-proprjetà li qed tissellef għal, u min isellef jista 'jeskludi dik il-proprjetà jekk tieqaf tagħmel pagamenti. Varjazzjonijiet fuq self standard għax-xiri tad-djar jinkludu:
- Self ta 'ekwità fid-dar (it-tieni ipoteki): Tissellef kontra l- valur ta' dar li diġà għandek . Dawk li jissellfu spiss jiksbu flus kontanti għal titjib fid-dar , spejjeż ta 'edukazzjoni, u użi oħra.
- Programmi tas-self tal-Gvern: Kwalifikazzjoni eħfef b'pagament iżgħar parzjali jew b'punti ta 'kreditu aktar baxxi. Is-selliefa għandhom sigurtà addizzjonali minħabba li s-self huwa appoġġjat mill-gvern ta 'l-Istati Uniti. Is-self FHA huwa fost is -self għad-djar l-aktar popolari disponibbli.
- Self għall-kostruzzjoni : Ħallas għall-kostruzzjoni ta 'dar ġdida , inklużi spejjeż ta' art, materjali tal-bini, u kuntratturi.
Is-self lin-negozju jipprovdi fondi biex jibda u jikber negozju. Ħafna minn dawk li jisilfu jeħtieġu li s - sidien tan-negozji jiggarantixxu personalment is -self sakemm in-negozju ma jkollux assi sinifikanti jew storja twila ta 'qligħ. L-Amministrazzjoni ta 'Negozji Żgħar ta' l-Istati Uniti (SBA) tiggarantixxi wkoll self biex tinkoraġġixxi lill-banek biex jagħtu self.
Il-mikroloans huma self kummerċjali estremament żgħar . Għal ħaddiema żgħar u intraprendituri fuq skala żgħira, dan is-self jista 'jkun aktar faċli biex jikkwalifika għal - speċjalment jekk m'għandekx il-kreditu, id-dħul u l-esperjenza li s-selliefa prinċipali qed ifittxu.
Kif taħdem Self
Is-self jista 'jidher sempliċi: issellef il-flus u tħallasha aktar tard. Imma trid tifhem il-mekkaniżmi ta 'self biex tagħmel deċiżjonijiet intelliġenti ta' self.
L-imgħax huwa l- prezz li tħallas għal flus ta 'self . Inti tista 'tħallas miżati addizzjonali, iżda l-maġġoranza tal-ispiża għandha tkun spejjeż tal-interessi fuq il-bilanċ tas-self tiegħek. Rati ta 'imgħax aktar baxxi huma aħjar minn rati għoljin, u r-rata perċentwali annwali (APR) hija waħda mill- aħjar modi biex tifhem l-ispejjeż tas-self tiegħek .
Il-ħlasijiet ta 'kull xahar huma l-iktar parti viżibbli ta' self - tara li jħallu l-kont bankarju tiegħek kull xahar. Il-ħlas ta 'kull xahar tiegħek jiddependi fuq l-ammont li tkun issellfu, ir-rata ta' imgħax tiegħek u fatturi oħra.
- Self tal-karti ta 'kreditu (u self li jdur ieħor) għandu ħlas minimu li huwa kkalkulat abbażi tal-bilanċ tal-kont tiegħek u r-rekwiżiti tas-sellief tiegħek. Imma huwa riskjuż li tħallas biss il-minimu minħabba li se tieħu s-snin biex telimina d-dejn tiegħek u tkun trid tħallas ammont sinifikanti fl-imgħax.
- Self installment (l-aktar self , dar, u self lil studenti) jitħallsu matul iż-żmien b'pagament fiss ta 'kull xahar. Tista ' tikkalkula dak il-ħlas jekk taf ftit dettalji dwar is-self tiegħek. Porzjon ta 'kull ħlas ta' kull xahar imur għall-bilanċ tas-self tiegħek, u parti oħra tkopri l-ispejjeż tal-imgħax tas-self. Maż-żmien, aktar u aktar minn kull ħlas ta 'kull xahar huwa applikat għall-bilanċ tas-self tiegħek.
It-tul ta 'self (f'xhur jew snin) jiddetermina kemm għandek tħallas kull xahar u kemm l-imgħax totali tħallas. Self għal żmien itwal jasal b'pagamenti iżgħar, iżda tħallas aktar imgħax matul il-ħajja ta 'dak is-self. Anki jekk għandek self fit-tul, tista 'tħallasha kmieni u tiffranka l-ispejjeż tal-imgħax.
Ħlas parzjali huwa flus li tħallas bil-quddiem għal dak li tkun qed tixtri . Il-pagamenti mnaqqsa huma standard bid-dar u x-xiri tal-karozzi, u jnaqqsu l-ammont ta 'flus li għandek bżonn biex tissellef. Bħala riżultat, ħlas parzjali jista 'jnaqqas l-ammont ta' imgħax li tħallas u d-daqs tal-ħlas ta 'kull xahar tiegħek.
Ara kif is-self jaħdem billi jħares lejn in-numri. Ladarba tifhem kif jintalab l-imgħax u l-pagamenti jiġu applikati għall-bilanċ tas-self tiegħek, int taf x'inhu dak li qed issiru.
- Ara kif self amortizzanti jitħallsu matul iż-żmien (l-aktar self, dar, u self lil studenti)
- Uża spreadsheet biex tikkalkula pagamenti u spejjeż għal self li qed tikkunsidra
- Ara kif il- ħlasijiet u l-ħlasijiet ta 'imgħax jaħdmu b'kontijiet li jduru (karti ta' kreditu)
Kif Tikseb Approvat
Meta tapplika għal self, min isellef għandu jevalwa bosta fatturi. Biex ittaffi l-proċess, tevalwa dawk l-istess oġġetti lilek innifsek qabel ma tapplika - u ħu passi biex ittejjeb dak li jeħtieġ l-attenzjoni.
Il-kreditu tiegħek jgħidlek l-istorja tal-istorja tas-self tiegħek. Is-selliefa jħarsu lejn il-passat tiegħek biex jippruvaw ibassru jekk tħallasx self ġdid li qed tapplika għalih jew le. Biex tagħmel dan, huma jirrevedu l-informazzjoni fir-rapporti tal-kreditu tiegħek, li tista ' tara wkoll lilek innifsek (b'xejn) . Il-kompjuters jistgħu awtomat il-proċess billi joħolqu punteġġ ta 'kreditu, li huwa biss punteġġ numeriku bbażat fuq l-informazzjoni misjuba fir-rapporti tal-kreditu tiegħek. Punteġġi għoljin huma aħjar minn punteġġi baxxi, u punteġġ tajjeb jagħmilha aktar probabbli li jkollok approvat u tikseb rata tajba.
Jekk għandek kreditu ħażin jew qatt ma kellek l-opportunità li tistabbilixxi storja ta 'kreditu, tista' tibni l-kreditu tiegħek billi tissellef u tħallas lura s-self fil-ħin.
Għandek bżonn ta 'dħul biex tħallas lura self, sabiex min isellef ikun dejjem kurjuż dwar il-qligħ tiegħek. Il-biċċa l-kbira tas-selliefa jikkalkulaw proporzjon tad-dejn mal-introjtu biex tara kemm id-dħul mensili tiegħek imur lejn il-ħlas lura tad-dejn. Jekk parti kbira tad-dħul ta 'kull xahar tiegħek titħalla jiekol minn pagamenti ta' self, huma anqas probabbli li japprovaw is-self tiegħek. B'mod ġenerali, huwa aħjar li żżomm l-obbligi ta 'kull xahar tiegħek taħt il-31 fil-mija tad-dħul tiegħek (jew 43 fil-mija jekk inti tinkludi self għad-djar).
Fatturi oħra huma importanti wkoll. Pereżempju:
- Il-kollateral jista 'jgħinek tikseb approvat. Biex tuża kollaterali, "wegħdu" xi ħaġa li min isellef jista 'jieħu u jbigħ biex jissodisfa d-dejn mhux imħallas tiegħek (jekk wieħed jassumi li tieqaf tagħmel il-ħlasijiet meħtieġa). Bħala riżultat, min isellef jieħu inqas riskju u jista 'jkun aktar lest li japprova s-self tiegħek.
- Il-proporzjonijiet tas-self mal-valur fuq il-kollateral tiegħek huma importanti . Jekk int qed tissellef 100 fil-mija tal-prezz tax-xiri, is-selliefa jieħdu iktar riskju - dawn se jkollhom ibiegħu l-oġġett għall-ogħla dollaru biex jiksbu l-flus lura tagħhom. Jekk tagħmel ħlas parzjali ta '20 fil-mija jew aktar, is-self huwa ħafna aktar sikur għas-selliefa (parzjalment minħabba li għandek aktar ġilda fil-logħba).
- A cosigner jista 'jtejjeb l-applikazzjoni tiegħek. Jekk ma jkollokx biżżejjed kreditu jew dħul biex tikkwalifika waħdu, tista ' titlob lil xi ħadd biex japplika għas-self miegħek . Dik il-persuna (li għandu jkollha kreditu tajjeb u dħul biżżejjed biex tgħin) tipprometti li tħallas lura s-self jekk tonqos milli tagħmel hekk. Dak huwa enormi - u riskjuż - favur, hekk kemm min jissellef kif ukoll il-cosigners jeħtieġ li jaħsbu bir-reqqa qabel ma jimxu 'l quddiem.
Spejjeż u Riskji ta 'Self
Huwa faċli li tifhem il-benefiċċji ta 'self: ikollok flus, u tista' tħallasha lura aktar tard. Aktar importanti minn hekk, ikollok x'ikun tixtieq tixtri, bħal dar, karozza, jew semestru fl-iskola. Biex tikseb l-istampa sħiħa, iżomm f'moħħu l-iżvantaġġi ta 'self kif tiddeċiedi kemm għandek tissellef (jew jekk self jagħmel sens xejn).
Ħlasijiet: Huwa probabbilment l-ebda sorpriża li jkollok bżonn tħallas lura s-self, iżda huwa ta 'sfida biex jifhem dak li se jkun il-ħlas lura. Speċjalment jekk il-ħlasijiet ma jibdewx għal bosta snin (bħal f'xi self ta 'studenti), huwa ta' tentazzjoni li tassumi li tkun taf issibha meta jasal iż-żmien. Huwa qatt pjaċevoli li jagħmlu pagamenti ta 'self, speċjalment meta jieħdu parti kbira mid-dħul ta' kull xahar tiegħek. Anke jekk inti tissellef bil-għaqal b'pagamenti affordabbli, l-affarijiet jistgħu jinbidlu. Qatgħa ta 'xogħol jew bidla fl-ispejjeż tal-familja jistgħu jħallu inti jiddispjaċih il-ġurnata li inti sibt self.
Spiża: Meta tħallas lura self, tħallas lura dak kollu li ssellef - u tħallas żejda. Dik l-ispiża żejda normalment tkun ta 'interess , u b'xi self (bħad-dar u self awtomatiku), dawk l-ispejjeż mhumiex faċli li wieħed jarahom. L-imgħax jista 'jiġi moħmi fil-ħlas ta' kull xahar tiegħek inviżibbli, jew jista 'jkun oġġett tal-linja fuq il-kont tiegħek tal-karta ta' kreditu. Jew il-mod, l-imgħax jgħolli l-ispiża ta 'dak kollu li tixtri bil-kreditu. Jekk tikkalkula kif taħdem is-self tiegħek (deskritta hawn fuq), int taf issib eżattament kemm huma importanti l-interessi.
Kreditu: Il-punteġġi tal-kreditu tiegħek jiddependu fuq storja ta 'self, imma jista' jkun hemm wisq ħaġa tajba. Jekk tuża s-self b'mod konservattiv, tista '(u probabbilment se) għad għandha punteġġi ta' kreditu eċċellenti. Madankollu, jekk tissellef wisq, il-kreditu tiegħek eventwalment se jsofri. Barra minn hekk, inti żżid ir-riskju ta 'inadempjenza fuq self, li verament se jkaxkru l-punteġġi tiegħek.
Flessibilità: Il- flus jixtru l-għażliet, u jkollna self tista 'tiftaħ il-bibien għalik. Fl-istess ħin, ladarba tissellef, int mwaħħla ma 'self li jeħtieġ li titħallas. Dawk il-pagamenti jistgħu jinġibdu f'sitwazzjoni jew stil ta 'ħajja li tixtieq tagħmel tajjeb, iżda l-bidla mhix għażla sakemm tħallas id-dejn. Per eżempju, jekk trid timxi għal belt ġdida jew tieqaf taħdem biex tkun tista 'tiddedika ħin għall-familja jew negozju, huwa eħfef meta int bla dejn .