Kif taħdem l-Imgħax Bil-Self Kuljum
Hemm diversi modi differenti biex tikkalkula l-imgħax, u xi metodi huma aktar ta 'benefiċċju għas-selliefa. Id-deċiżjoni li tħallas l-imgħax tiddependi fuq dak li tikseb bi qligħ, u d-deċiżjoni li taqla 'l-imgħax tiddependi fuq l-għażliet alternattivi disponibbli għall-investiment tal-flus tiegħek.
X'inhu Interess?
L-imgħax huwa kkalkulat bħala persentaġġ ta 'bilanċ ta' self (jew depożitu), imħallas lill-sellief perjodikament għall-privileġġ li jużaw il-flus tagħhom. L-ammont huwa normalment ikkwotat bħala rata annwali, iżda l-imgħax jista 'jiġi kkalkulat għal perjodi li huma itwal jew iqsar minn sena.
L-imgħax huwa flus addizzjonali li jridu jitħallsu lura - minbarra l-bilanċ oriġinali tas-self jew id-depożitu. Fi kliem ieħor, tqis il-mistoqsija: X'tagħmel biex tissellef il-flus? It-tweġiba: Aktar flus.
Meta tissellef: Biex tissellef il-flus, ikollok bzonn tħallas lura dak li tissellef. Barra minn hekk, biex tikkumpensa lil min isellef għar-riskju ta 'self lilek (u l-inkapaċità tagħhom li jużaw il-flus imkien ieħor waqt li tkun qed tużah), għandek tħallas lura aktar milli ssellef .
Meta tislef: Jekk ikollok flus żejda disponibbli, tista 'ssolviha lilek innifsek jew tiddepożita l-fondi f'kont ta' tfaddil (b'mod effettiv il-bank iċedih jew jinvesti l-fondi).
Bi skambju, int tistenna li taqla 'l-imgħax. Jekk m'intix se taqla 'xejn, jista' jkun it-tentazzjoni li jonfqu l-flus minflok, minħabba li ftit hemm benefiċċju għall-istennija (barra minn iffrankar għal spejjeż futuri).
Kemm tħallas jew taqla 'fl-interess? Dan jiddependi fuq:
- Ir-rata tal-imgħax
- L-ammont tas-self
- Kemm idum jieħu biex tħallas lura
Rata ogħla jew self fit-tul jirriżulta f'li jissellef iħallas aktar.
Eżempju: Rata ta 'imgħax ta' ħames fil-mija kull sena u bilanċ ta '$ 100 jirriżulta fi ħlasijiet ta' imgħax ta '$ 5 fis-sena jekk wieħed jassumi li tuża interess sempliċi . Biex tara l-kalkolu, uża l-ispreadsheet tal-Fuljett ta 'Kulħadd b'din l-eżempju. Ibdel it-tliet fatturi elenkati hawn fuq biex tara kif jinbidel l-ispiża tal-imgħax.
Ħafna mill-banek u l-emittenti tal-karta ta 'kreditu ma jużawx interess sempliċi. Minflok, komposti ta 'interess, li jirriżultaw f'ammonti ta' imgħax li jikbru aktar malajr (ara hawn taħt).
Qligħ ta 'Interess
Int taqla 'l-imgħax meta tislef flus jew tiddepożita fondi f'kont bankarju li jġorr l-interessi bħal kont ta ' tfaddil jew ċertifikat ta 'depożitu (CD) . Il-banek jagħmlu s-self għalik: Huma jużaw il-flus tiegħek biex joffru self lil klijenti oħra u jagħmlu investimenti oħra, u jgħaddu porzjon minn dak id-dħul lilek fil-forma ta 'interess.
Perjodikament, ( kull xahar jew trimestru, pereżempju) il-bank iħallas imgħax fuq it-tfaddil tiegħek. Int ser tara tranżazzjoni għall-ħlas ta 'imgħax, u tinduna li l-bilanċ tal-kont tiegħek jiżdied. Inti tista 'tonfoq dak il-flus jew iżżommha fil-kont u għalhekk tibqa' taqla 'l-imgħax. L-iffrankar tiegħek jista 'verament jibni l-momentum meta jitlaq mill-imgħax fil-kont tiegħek - int ser taqla' l-imgħax fuq id-depożitu oriġinali tiegħek kif ukoll l-imgħax miżjud mal-kont tiegħek .
Jaqla 'l-imgħax fuq l-imgħax li kellek qabel huwa magħruf bħala l -imgħax kompost .
Eżempju: Inti tiddepożita $ 1,000 f'kont ta 'tfaddil li tħallas rata ta' imgħax b'ħames fil-mija. B'interess sempliċi, taqla '$ 50 aktar minn sena. Biex tikkalkula:
- Immultiplika $ 1,000 fi tfaddil b'interess ta 'ħames fil-mija.
- $ 1,000 x .05 = $ 50 fi qligħ (ara kif tikkonverti persentaġġi u deċimali ).
- Bilanċ tal-kont wara sena = $ 1,050.
Madankollu, ħafna mill-banek jikkalkulaw il-qligħ mill-imgħax tiegħek kuljum - mhux biss wara sena. Dan jaħdem favur tiegħek għax tieħu vantaġġ tat-taħlit. Jekk wieħed jassumi li l-komposti tal-bank tiegħek jinteressaw kuljum:
- Il-bilanċ tal-kont tiegħek ikun ta '$ 1,051.16 wara sena.
- Ir -rendiment perċentwali annwali tiegħek (APY) ikun ta '5.12 fil-mija.
- Int taqla '$ 51.16 f'imgħax matul is-sena.
Id-differenza tista 'tidher żgħira, iżda aħna qed nitkellmu biss dwar l-ewwel $ 1,000 tiegħek (li huwa bidu impressjonanti, iżda se jieħu aktar tfaddil biex jilħaq l-aktar miri finanzjarji).
Ma ' kull $ 1,000, int ser taqla' ftit iktar. Maż-żmien (u kif tiddepożita aktar), il-proċess ser ikompli bil-valanga għal dħul akbar u akbar. Jekk tħalli l-kont waħdu, inti ser taqla '$ 53.78 fis-sena ta' wara (meta mqabbla ma '$ 51.16 l-ewwel sena).
Ara spreadsheet tal-Fuljett ta 'Kulħadd b'din l-eżempju. Agħmel kopja tal-ispreadsheet u tagħmel tibdiliet biex titgħallem aktar dwar l-imgħax kompost.
Ħlas ta 'Imgħax
Meta tissellef il-flus, ġeneralment għandek tħallas l-imgħax. Imma dak jista 'ma jkunx ovvju - mhux dejjem hemm transazzjoni ta' linja ta 'linja jew kont separat għal spejjeż ta' imgħax.
Dejn ta 'pagament: B'self bħad-dar standard, auto u self lil studenti, l-ispejjeż tal-imgħax jiġu moħmija fil-ħlas ta' kull xahar tiegħek . Kull xahar, parti mill-pagament tiegħek tmur biex tnaqqas id-dejn tiegħek, iżda porzjon ieħor huwa l-ispiża ta 'l-imgħax tiegħek. Ma 'dak is-self, inti tħallas id-dejn tiegħek fuq perjodu speċifiku ta' żmien (self ta '15-il sena jew self tal-karozzi ta' 5 snin, per eżempju). Biex tifhem kif taħdem dan is-self, aqra dwar l-amortizzazzjoni tas-self .
Dejn rivoluzzjonarju: Self ieħor huwa self rotanti, li jfisser li tista 'tissellef aktar xahar wara xahar u tagħmel pagamenti perjodiċi fuq id-dejn. Per eżempju, karti ta 'kreditu jippermettu li inti tqatta' ripetutament sakemm tibqa 'taħt il-limitu tal-kreditu tiegħek. Il-kalkoli tal-imgħax ivarjaw, iżda mhux diffiċli wisq biex insemmu kif isir l-imgħax u kif jaħdmu l-pagamenti tiegħek .
Spejjeż addizzjonali: Self spiss huma kkwotati b'rata perċentwali annwali (APR). Dan in-numru jgħidlek kemm tħallas kull sena u tista 'tinkludi spejjeż addizzjonali' l fuq u lil hinn mill-ħlasijiet fuq l-interessi. L-ispiża ta 'imgħax pura tiegħek hija l-imgħax "rata" (mhux l-APR). B'xi self, tħallas spejjeż ta 'għeluq jew spejjeż finanzjarji, li teknikament mhumiex spejjeż ta' imgħax li jiġu mill-ammont tas-self tiegħek u r-rata ta 'imgħax tiegħek.