Mod sikur biex taqla 'Aktar
Iċ-Ċertifikati ta 'depożitu (CDs) huma fost investimenti sikuri disponibbli minn banek u għaqdiet ta' kreditu. Normalment iħallsu rati ta 'imgħax ogħla minn kontijiet ta' tfaddil u kontijiet tas-suq tal-flus , iżda hemm żvantaġġ wieħed: Biex tuża kont CD, għandek issakkar il-flus tiegħek fil-kont - għalkemm huwa possibbli li toħroġ kmieni.
Kif taħdem CD?
CDs huma forma ta ' depożitu ta' ħin . Bi tpattija għar-rata ta 'imgħax ogħla, int wegħda li żżomm il-flus tiegħek fil-bank għal ammont speċifiku ta' ħin (per eżempju, sitt xhur, 18-il xahar, jew bosta snin).
Rati ogħla: Biex tippremja lilek għal dik il-wegħda, il-bank jaqbel li jħallsek aktar milli suppost tikseb minn kont ta 'tfaddil : Tikseb rendiment perċentwali annwali ogħla ( APY ) fuq il-fondi li tiddepożita. Għaliex il-bank iħallas aktar? Minħabba li jafu li jistgħu jużaw il-flus tiegħek għal investimenti fuq medda itwal ta 'żmien bħal self, u ma jkollokx titlobha l-ġimgħa d-dieħla.
Għażliet fit-tul: Meta tiftaħ CD, għandek tagħżel kemm idum trid iżżomm il-fondi tiegħek maqfula. Dan il-perjodu ta 'żmien jissejjaħ it- terminu , u termini komuni jinkludu 6, 12, 18, u 60 xahar, għalkemm termini oħra huma disponibbli.
Huwa aħjar fit-tul? Normalment taqla 'aktar meta tmur b'termini itwal. Imma termini itwal mhumiex dejjem l-aħjar idea. Biex nibdew, jista 'jkollok bżonn il-flus tiegħek qabel itemm it-terminu. Jekk tiġbed il-fondi tiegħek kmieni (li kważi dejjem hija għażla, imma f'każijiet rari, banek u għaqdiet ta 'kreditu ċaħdu dawn it-talbiet), ikollok tħallas penali ta' rtirar kmieni .
Dik il-piena tiekol fi kwalunkwe interess li tkun qalajt - u tista 'anki tiekol fid-depożitu inizjali tiegħek. Minħabba dik il-piena, int aħjar li żżomm il-flus tiegħek f'kont ta 'tfaddil jekk ikollok bżonnha dalwaqt.
Dati ta 'Maturità: Fi tmiem it-terminu tas-CD tiegħek, is-CD "jimmatura" u għandek tiddeċiedi x'għandu jsir wara.
Hekk kif toqrob it-tmiem tat-terminu CD, il-bank tiegħek jgħarraf li d-CD tiegħek wasal biex jimmatura, u dawn ser jagħtuk bosta għażliet. Jekk ma tagħmel xejn, fil-biċċa l-kbira tal-każijiet il-flus tiegħek jiġu investiti mill-ġdid f'CD ieħor bl-istess terminu bħal dak li għadu kemm immaturat.
Per eżempju, jekk kont f'sekwenza ta 'sitt xhur, dawn awtomatikament ipoġġu f'serje oħra ta' CD ta 'sitt xhur. Innota li r-rata tal-imgħax tista 'tkun ogħla jew iktar baxxa mir-rata li qabel kont qgħad - m'hemm l-ebda garanzija li jkollok li żżomm l-istess rata.
Jekk trid tagħmel xi ħaġa minbarra li terġa 'tidħol f'CD ġdid, ikollok bżonn tgħarraf lill-bank tiegħek qabel l-iskadenza tat-tiġdid. Tista 'tittrasferixxi l-fondi fil-kont tal-iċċekkjar jew tfaddil tiegħek, jew tista' taqleb għal CD differenti b'terminu itwal jew iqsar.
Kif tibda tuża CDs
Biex tpoġġi l-flus f'CD, ikkuntattja lill-bank tiegħek jew lill-unjoni ta 'kreditu.
Ħafna mill-banek, speċjalment il-banek onlajn, jispjegaw l-għażliet tiegħek u jippermettu li tagħmel investimenti CD online. Tista 'wkoll ċċempel servizz tal-klijent, jew anke titkellem ma' bankier personalment.
Spjega kemm tixtieq tinvesti, u tistaqsi dwar penalitajiet ta 'rtirar kmieni u prodotti CD alternattivi. Il-bank jista 'jkollu għażliet CD addizzjonali li huma tajbin aħjar għalik, kemm jekk joffru rati ogħla, aktar flessibilità, jew fatturi oħra.
Ladarba tiċċaqlaq il-flus f'CD, tkun taf tara kont separat fuq id-dikjarazzjonijiet tiegħek jew fuq il-pagna online. CDs jistgħu jinżammu fi kważi kull tip ta 'kont, inklużi kontijiet individwali ta' rtirar (IRAs) , kontijiet konġunti, trusts, u kontijiet ta 'kustodja .
Strateġiji għall-użu ta 'CDs: Slielem u Aktar
Is-CDs fuq żmien itwal spiss jidhru aktar attraenti minn CDs ta 'terminu iqsar minħabba li jħallsu aktar. Madankollu, dawn mhux dejjem huma l-aħjar għażla. Pereżempju, CD ta 'ħames snin jillibera flus għal żmien twil; huwa diffiċli li wieħed ibassar jekk għandekx bżonn dak il-flus f'ħames snin.
Barra minn hekk, jekk tixtri CD meta r-rati ta 'imgħax ikunu baxxi, tista' ssakkar lilek innifsek f'kumpanija b'kontenut baxx ta 'ħlas għall-ħames snin li ġejjin - x'jixejn jekk ir-rati tal-imgħax (u għalhekk ir-rati CD ) jiżdiedu fis-sena jew tnejn li jmiss? Jista 'jkun aħjar li tuża CDs ta' terminu iqsar li jġeddu b'rati ogħla.
Jekk int interessat fl-użu ta 'CDs fit-tul, tevalwa l-istrateġiji biex tgħinek ittejjeb l-iffrankar tiegħek. L-iktar utilità ta 'l-investituri ta' l-istrateġija tal-CD komuni hija s-sellum: Ixtri diversi CDs differenti b'termini differenti sabiex ikollok flus disponibbli f'intervalli regolari. Is-sliel jgħinuk tevita t-twaħħil tal-flus kollha tiegħek f'CD ta 'ħlas baxx, u dawn jgħinuk tevita li toqgħod kmieni u tħallas il-penali. Għal aktar dettalji, aqra kif tuża s-slielem CD .
Mod ieħor biex tipproteġi lilek innifsek huwa li tuża CDs li joffru flessibilità. Jistgħu jippermettu li inti:
- Niżżel kmieni mingħajr ma tħallas ebda penali.
- "Żquq" ir-rata ta 'imgħax tiegħek għal rata ogħla, jekk wieħed jassumi li r-rati jiżdiedu.
Kif tistenna, is-CDs b'aktar flessibilità jbaxxu r- rati tal- imgħax tal-bidu .
Sigurtà CD
Fir-rigward tas-sikurezza, is-CDs huma simili għall-kontanti fil- kont tat-tfaddil jew tal- iċċekkjar tiegħek. Jekk wieħed jassumi li d-depożiti tiegħek huma assigurati mill-FDIC (jew koperti taħt l- assigurazzjoni NCUA jekk tuża unjoni ta ' kreditu ), ħadt garanzija tal-gvern. Il-gvern ta 'l-Istati Uniti se jiżgura li tirċievi l-flus kollha tiegħek jekk il-bank tiegħek imur ż-żaqq. Dak hu dwar sigur kemm tista 'tikseb.
Ma 'kwalunkwe investiment, għandek bżonn tagħżel bejn riskju u kumpens potenzjali. Is-CDs jaqgħu fit-tarf ta 'riskju baxx u ta' ritorn baxx tal-ispettru. Huma qegħdin f'post kbir biex iżommu l-flus kontanti li ma tistax taffordja li titlef għaliex ikollok bżonn tonfoqha fil-ftit snin li ġejjin. Jekk ma tużax il-flus għal diversi għexieren ta 'snin, tevalwa investimenti oħra kif ukoll CDs għall-miri fit-tul tiegħek.
Jekk int ser tinvesti f'CD, int naturalment trid taqla 'l-ogħla rati possibbli. Għal kwalunkwe CD partikolari (CD ta 'sitt xhur għal $ 1,000, pereżempju) banek u għaqdiet ta' kreditu differenti joffru rati ta 'imgħax differenti . Biex timmassimizza l- APY li taqla 'fuq l-iffrankar tiegħek, uża strateġiji u prodotti li jaqblu mal-miri tiegħek, u tixtriha.
Kemm idum?
Int diġà taf li CDs fuq medda itwal ta 'żmien normalment (iżda mhux dejjem) iħallsu aktar minn CDs ta' terminu iqsar. Dan ifisser biss li dejjem għandek tagħżel CDs fit-tul biex timmassimizza l-qligħ?
Mhux neċessarjament. Minbarra li żżomm il-flus tiegħek maqful meta jista 'jkollok bżonnha, CDs fuq żmien itwal jistgħu jikkawżaw li titlef meta jiżdiedu r-rati tal-imgħax. Jekk tirċievi somma f'daqqa ta 'flus kontanti li tixtieq tpoġġi fis-CDs, ir-ritorn ikollok jiddependi fuq kemm ir-rati ta' imgħax għoljin huma fil-jum li tixtri CD tiegħek. Jekk ir-rati ta 'imgħax huma speċjalment baxxi, anki CDs fit-tul iħallsu ftit ħafna u ser issakkar f'dik id-dikjarazzjoni żgħira għal bosta snin li ġejjin.
Huwa impossibbli li l-ħin ikun perfettament xi ħaġa, iżda ta 'min joqgħod attent għal liema rati ta' imgħax qed jagħmlu u li tagħmel xi ħsibijiet dwar kif il-futur jista 'jseħħ. Int tista 'ssib ħżiena, għalhekk kun żgur li hedge your bets. Għal darb'oħra, is-slielem CD jgħinuk tevita l-problemi li ġejjin minn guessing ħażin billi tespandi d-dati tal-maturità tiegħek u tagħtik sistema li ssegwi.
Jekk temmen li r-rati ta 'l-imgħax huma għoljin u li huma biss se jonqsu, CDs fit-tul jistgħu jagħmlu sens. Biss iżomm f'moħħu li huwa impossibbli li wieħed ibassar il-futur.
Tipi ta 'CDs
CDs jidħlu f'varjetà ta 'forom. Il-banek u l-għaqdiet ta 'kreditu għadhom joffru għażliet ġodda lill-klijenti. Tradizzjonalment, tista 'tiddeskrivi CD kif ġej:
- Għandu rata fissa li ma tinbidilx.
- Int ser tħallas penali jekk ikollok flus kontanti kmieni.
Dan m'għadux il-każ.
CDs likwidi (jew CDs "mingħajr penali") jippermettulek tiġbed il-fondi tiegħek fi kwalunkwe ħin mingħajr ma tħallas penali ta 'rtirar kmieni. Dik il-flessibilità tippermettilek li tkun nimble u timxi l-fondi tiegħek għal CD ta 'ħlas ogħla jekk tinqala' l-opportunità.
Jekk tista 'tevita li tħallas penali, għaliex ma tużax CDs likwidi? Il-flessibilità taqa 'bi prezz: CDs likwidi jħallsu rati ta' imgħax aktar baxxi minn CDs li int maqful, billi l-affarijiet l-oħra kollha huma ugwali. Dan jagħmel sens jekk tħares lejn l-affarijiet mill-perspettiva tal-bank - qed tieħu r-riskju kollu. Xorta waħda, jekk int kunfidenti li r-rati se jitilgħu dalwaqt, u tkun korrett, qligħ inqas għal perjodu qasir jista 'jkun jiswa jekk tista' taqleb għal rata ogħla aktar tard.
Jekk qed taħseb biex tuża CD likwidu, aċċerta ruħek li tifhem kwalunkwe restrizzjoni. Filwaqt li tgawdi xi flessibilità, il-prodott jista 'ma jkunx sempliċi kemm taħseb. Kultant int limitat għal meta tista 'tiġbed fondi barra, u jista' jkun hemm restrizzjonijiet fuq kemm tista 'tieħu fi kwalunkwe ħin partikolari.
CDs li jinfetħu jipprovdu benefiċċju li huwa simili għal CDs likwidi: M'għandekx teħel ma 'ritorn baxx jekk ir-rati tal-imgħax jogħlew wara li tixtri CD. B'CD bump-up, ikollok iżżomm il-kont CD eżistenti tiegħek u taqleb għal rata ġdida ogħla (jekk wieħed jassumi li l-bank tiegħek qed joffri rati ogħla). Biex tikseb il-qabża, jista 'jkollok tinforma lill-bank tiegħek li tixtieq teżerċita l-għażla ta' bump-up tiegħek. Jekk ma tagħmel xejn, il-bank jassumi li qed tissokta mar-rata eżistenti. M'għandekx tikseb bump-ups illimitat, hekk forsi int qed tistenna li r-rati jmorru ogħla.
CDs bump-up, bħal CDs likwidi, jibdew iħallsu rati ta 'imgħax aktar baxxi minn CDs standard. Jekk ir-rati jogħla biżżejjed, tista 'toħroġ' il quddiem. Jekk ir-rati jibqgħu staġnati jew jaqgħu, int kont aħjar b'CD standard.
Is-CDs intermedjati huma alternattiva oħra. Xi drabi huma joffru rati aħjar, u xi kultant int aħjar jmorru dritti għall-bank tiegħek jew unjoni ta 'kreditu. CDs intermedjati huma CDs mibjugħa f'kontijiet ta 'senserija . Minflok tiftaħ kont f'bank u tuża l-għażla tagħhom ta 'CDs, tista' tixtri CDs intermedjati minn bosta banek u żżommhom kollha f'post wieħed. Li jagħtik ftit ħila biex tagħżel, imma CDs intermedjati jiġu b'riskji addizzjonali. Biex nibdew, int trid tkun żgurat li kwalunkwe bank li qed tikkonsidra huwa FDIC assigurat -DK mingħajr assigurazzjoni x'aktarx li jħallsu aktar (mhux sorpriża), sabiex ikunu jistgħu jiġbdu l-attenzjoni tiegħek. Ukoll, il-wasla ta 'CD sensittiv minn kmieni tista' tkun ta 'sfida. Għal aktar dettalji, aqra Kif jaħdmu CDs Intermedjati .
Shop Madwar
Jekk trid tiffranka ma 'CD, tista' ċertament tagħmel dan kull fejn diġà għandek kontijiet ta 'verifika u tfaddil. Madankollu, tista 'tagħmel ftit aħjar jekk tixtri madwar. Sew jekk in-nefqa ta 'l-infiq ta' l-infiq tiddependi fuq kemm tista 'taqla' (m'hemm l-ebda punt fil-ftuħ ta 'kont ġdid jekk ikollok taqla' $ 7 żejda aktar minn sena) il-ħin tiegħek jiswa aktar minn dak.
Iċċekkja reklami lokali: Biex issib jittratta tajba, tfittex "spejjeż speċjali" minn banek lokali u għaqdiet ta 'kreditu. Dawk jistgħu jidhru fir-reklami fuq l-internet jew fis-sorsi tal-aħbarijiet lokali. Meta l-banek u l-unjonijiet tal-kreditu jixtiequ jattiraw depożiti, joffru rati ta 'imgħax speċjalment għoljin biex jiġbdu l-attenzjoni tiegħek. Bħal dejjem, ftakar li jekk xi ħaġa tidher wisq tajba biex tkun vera, int probabilment ma jkollokx l-istorja kompluta. Waħħal ma 'prodotti assigurati b'FDIC (jew CDs assigurati minn NCUSIF jekk qed tuża unjoni ta ' kreditu ).
Mur onlajn: Fittex għat-tranżazzjonijiet fil -banek biss fuq l- internet . Peress li l-banek online m'għandhomx l-istess overhead bħall-istituzzjonijiet tal-briks u l-mehries, jistgħu jkunu jistgħu joffru rati ogħla (dik hija biss waħda mir- raġunijiet għall-banek onlajn ).
Ssaqsi: Fl-aħħarnett, tibżgħux li staqsi lill-bankier tiegħek għal rata aħjar. Speċjalment jekk taħdem ma 'bank żgħir jew unjoni ta' kreditu u tagħmel negozju sinifikanti magħhom, tista 'tkun kapaċi taqla' ftit aktar.