X'inhi l-assigurazzjoni FDIC?
Int tista 'taħseb tal-bank bħala post sikur ħafna għall-flus tiegħek - u dan huwa minnu - iżda l-banek jagħtu l-flus tiegħek u jinvestu biex jaqilgħu l-flus. Jekk dawk l-investimenti jmorru qarsa (li kien riskju kbir matul il -kriżi ta 'l-ipoteka ), x'jiġri mill-flus tiegħek?
Jekk il-kont tiegħek huwa kompletament assigurat, int f'forma pjuttost tajba. Il-FDIC ser tagħmel inti sħiħ billi tissostitwixxi fondi jew tibgħat flus lilek. Madankollu, hemm limiti fuq il-kopertura FDIC: ċerti tipi ta 'kontijiet mhumiex assigurati, u tista' tkopri biss sa $ 250,000 għal kull "depożitant" għal kull bank. $ 250,000 huwa aktar minn biżżejjed għal ħafna minna, iżda tista ' tikseb kopertura addizzjonali f'bank wieħed skond kif il-kontijiet tiegħek huma intitolati.
Il-FDIC
FDIC tfisser Il-Korporazzjoni Federali ta 'Assigurazzjoni tad-Depożitu aġenzija tal-gvern inkarigata mis-sigurtà bankarja u tal-konsumatur. L-assigurazzjoni FDIC hija appoġġata mill-fidi u l-kreditu tal-gvern Amerikan (għalkemm hemm xi dibattitu li din hija biss garanzija impliċita ). Fi kliem ieħor, it-Teżor tal-Istati Uniti jista ' jaġixxi bħala backstop jekk il-FDIC ma setgħetx tissostitwixxi l-fondi assigurati tiegħek.
Fortunatament, it-Teżor tal-Istati Uniti ma kellux jiffinanzja l-assigurazzjoni FDIC - il-banek infushom jimlew il-fond tal-assigurazzjoni billi jħallsu primjums fil-fond.
S'issa, ħadd ma tilef flus assigurati ta 'FDIC f'falliment bankarju.
Jekk il-bank tiegħek jonqos, l-FDIC se jinvolvi ruħu, ħafna drabi jiffaċilita l-akkwist minn bank aktar b'saħħtu. Fil-biċċa l-kbira tal-każijiet, il-fallimenti bankarji huma fil-qosor u mingħajr problemi għall-klijenti - il-kontrolli tiegħek ma jirbħux, tista 'tmur lejn l-ATM u tuża l-karta ta' debitu tiegħek mingħajr interruzzjoni, u l-kontijiet tiegħek jibqgħu jitħallsu elettronikament.
Jista 'jkollok tistenna ftit jiem (jew saħansitra ġimgħat) biex tirtira l-flus, iżda huwa rari li jkollok tistenna xejn.
Minħabba l-assigurazzjoni FDIC, m'għandekx bżonn " tagħmel run fuq il-bank " jew tipprova tiġbed il-fondi assigurati tiegħek qabel ma l-bank imur. Madankollu, int se tkun trid li jkollok fondi likwidi disponibbli x'imkien ieħor jekk in-nodfa tieħu aktar minn jum jew tnejn. Ukoll, jekk għandek fondi mhux assigurati fil-bank (minħabba li għandek aktar mill-ammont massimu), qed tieħu riskju.
Biex tkun żgur li int kopert, taf jekk il-bank tiegħek huwa FDIC assigurat (l-aktar huma, iżda huwa ta 'min jiċċekkja).
L-unjonijiet ta 'kreditu mhumiex koperti mill-assigurazzjoni FDIC. Minflok, huma jiksbu protezzjoni simili ħafna mill-gvern taħt l- NCUSIF . Tgħallem aktar dwar kif jaħdmu l- għaqdiet ta 'kreditu .
X'inhu Kopert (X'hemm Mhux Koperti)
L-assigurazzjoni FDIC tapplika għal depożiti f'banek koperti , inklużi:
- Iċċekkjar tal-kontijiet
- Kontijiet ta 'tfaddil
- Ċertifikati ta 'depożitu (CDs)
- Kontijiet tas-suq tal-flus (iżda mhux fondi tas-suq tal-flus)
L-assigurazzjoni FDIC ma tkoprix:
- Kaxxi ta 'depożitu ta' sigurtà
- Investimenti bħal fondi reċiproċi, stokks, bonds, u oħrajn
- Prodotti ta 'l-assigurazzjoni inklużi (iżda mhux limitati għal) annwalitajiet
L-oġġetti ta 'hawn fuq mhumiex ikkunsidrati bħala depożiti - anki jekk jista' jkun xtrajthom minn impjegat tal-bank (jew waqt li kont fiżikament fil-bank).
L-assigurazzjoni FDIC ma tkoprix is-serq, kemm jekk minħabba frodi fil-kont tiegħek, serq ta 'identità, jew serq tal-bank. Madankollu, ħafna mill-banek jassiguraw kontra s-serq (u ma jitilfux ħafna xorta). Liġi Federali tipproteġik minn ħafna frodi u żbalji fil-kontijiet tiegħek, iżda trid taġixxi malajr biex tikseb protezzjoni sħiħa .
Limiti ta 'kopertura
L-assigurazzjoni FDIC mhijiex illimitata. Jekk għandek wisq flus fil-bank tista 'tħalli lilek innifsek espost. Il-kopertura FDIC bażika hija tajba sa $ 250,000 kull depożitant għal kull bank. Jekk għandek aktar minn dak f'bank fallut, il-FDIC tista ' tagħżel li tkopri t-telf tiegħek, iżda m'hemm l-ebda wegħda li tagħmel hekk.
Dawn il-limiti huma separati għal kull bank li għandek kontijiet fuq. Fi kliem ieħor, tista 'żżid il-kopertura tal-assigurazzjoni FDIC disponibbli lilek billi tuża banek multipli (jew billi tistruttura l-kontijiet tiegħek b'mod xieraq fi bank wieħed).
Biex tikseb aktar minn $ 250,000 ta 'kopertura f'bank wieħed, inxerrdu l-flus fost diversi sidien jew "reġistrazzjonijiet". Pereżempju, flus fil-kont taxxabbli individwali tiegħek huwa separat mill-flus fil-kont ta 'rtirar individwali tiegħek (IRA). Biex insemmek jekk l-assi tiegħek huma komdi skont il-limiti massimi ta 'kopertura, uża l-għodda tal-Istimatur Elettroniku tal-Assigurazzjoni tad-Depożitu (EDIE).
Per eżempju, dak jekk għandek $ 250,000 fil-kont individwali tiegħek u $ 250,000 fil-kont tiegħek ta 'rtirar individwali (IRA) fl-istess bank? Filwaqt li jista 'jidher li int fuq il-limitu ta' $ 250,000, inti tkun kompletament kopert minħabba kif il-kontijiet tiegħek huma intitolati (għalkemm qed timbottah - jekk ikollok xi pagamenti ta 'imgħax f'dawk il-kontijiet int ser tmur fuq il-limitu u l- il-qligħ mill-imgħax se jkun f'riskju). Il-kontijiet fiduċjarji jistgħu wkoll iżidu l-limitu totali tiegħek f'bank wieħed.
Il-massimizzazzjoni tal-Kopertura
Biex iżżid il-kopertura tiegħek, uża strateġiji biex inxerrdu l-flus tiegħek bejn banek differenti u reġistrazzjonijiet differenti. Jekk għandek biżżejjed flus li għandek f'riskju, allura huwa ta 'min jonfqu l-ħin biex tipproteġi lilek innifsek jew li xi ħadd jagħmel dan għalik.
Tliet strateġiji jinkludu:
- CDARS huwa netwerk ta 'banek li jippermettilek li tinfirex il-flus tiegħek madwar. Int ser tiftaħ kont ma 'bank wieħed (possibilment l-istess bank li diġà tuża), u, jekk il-bank jipparteċipa fis-CDARS, il-fondi tiegħek jmorru lil banek assigurati oħra tal-FDIC. Int tibqa 'taħt il-limiti ta' kopertura f'kull bank, u tkun taf tara l-assi tiegħek f'dikjarazzjoni waħda. Staqsi lill-bank tiegħek jekk CDARS hija għażla.
- Is-CDs intermedjati huma offruti minn intermedjarju finanzjarju (bħal konsulent finanzjarju). Billi tixtri CDs Assigurati FDIC minn banek multipli fil-kont tas-senserija tiegħek, tista 'tissospendi taħt il-limiti ta' kopertura.
- Titoli tal-kontijiet: jekk inti tmur fuq il-limiti ta 'kopertura f'xi bank partikolari, tikkunsidra li tibdel it-titlu jew ir-reġistrazzjoni tal-kontijiet tiegħek. Dan ifisser ukoll bidla fil-proprjetà - li jista 'jkollha konsegwenzi fiskali sinifikanti (u tqiegħedek f'riskju li titlef l-assi tiegħek jekk jiġri xi ħaġa lil jew ma ' detentur ta 'kont ieħor) - hekk titkellem ma' avukat, accountant u kwalunkwe membru tal-familja affettwat qabel tibda tagħmel bidliet.
Amalgamazzjonijiet u Kopertura FDIC
Oqgħod attent għal aħbarijiet dwar amalgamazzjonijiet bankarji u salvataġġi ta 'banek li fallew. X'jiġri jekk ikollok kontijiet fil-Bank A u fil-Bank B, u ż-żewġ banek jingħaqdu? Jekk ikun hemm nuqqas bankarju trattat mill-FDIC, il-kopertura ta 'l-assigurazzjoni ta' spiss tittratta d-depożiti tiegħek daqs li kieku kienu f'istituzzjonijiet separati għal perjodu qasir . Wara dak il-perjodu, tista 'tkun trid timxi assi f'postijiet oħra biex tibqa' taħt il-limiti ta 'kopertura.