Sakemm ma taħdimx ma 'bank onlajn , ħafna banek u għaqdiet ta' kreditu għandhom ukoll lokalitajiet fiżiċi mal-impjegati, u huma jmexxu ċentri ta 'sejħiet b'ħinijiet estiżi ta' servizz tal-klijent.
Kif iħallsu għal dak kollu? Il-banek jaqilgħu dħul minn investimenti (jew self u self), miżati tal-kontijiet, u servizzi finanzjarji addizzjonali.
Kull meta tagħti flus lil istituzzjoni finanzjarja, huwa essenzjali li tifhem il-mudell tan-negozju ta 'dik id-ditta u eżattament kemm tħallas. Imma mhux dejjem ċar kif il-banek jitħallsu. Fil-fatt, hemm diversi modi biex il-banek jaqilgħu dħul, inkluż l-investiment tal-flus tiegħek u l-ħlas tal-miżati lill-klijenti.
It-Tixrid
Il-mod tradizzjonali għall-banek li jiksbu l-profitti huwa permezz ta 'self u self. Il-banek jieħdu depożiti mingħand il-klijenti (essenzjalment jisselfu dawk il-flus mid-detenturi tal-kontijiet), u jagħtuh lil klijenti oħra. Il-mekkaniżmi huma daqsxejn aktar ikkumplikati, iżda dik hija l-idea ġenerali.
Tħallas inqas, taqla 'aktar: Il- banek iħallsu imgħax b'rati relattivament baxxi lid-depożitanti li jżommu flus f'kontijiet ta' tfaddil, CDs u kontijiet tas-suq tal-flus . Normalment ma jħallsux xejn fuq il-bilanċi fil-kontijiet tal-iċċekkjar.
Fl-istess ħin, il-bank iġorr rati ta 'imgħax relattivament għoljin lill-klijenti li jissellfu (bl-użu ta' self għad-djar, self awtomatiku, self lil studenti, self kummerċjali u tipi oħra ta 'self).
Id-differenza bejn ir-rata baxxa li l-banek iħallsu u r-rata għolja li jaqilgħu hija magħrufa bħala t - tixrid jew il-marġini tal-bank.
Eżempju: Bank iħallas rata perċentwali annwali ta ' 1 fil - mija (APY) fuq flus kontanti f'kontijiet ta' tfaddil. Il-klijenti li jiksbu self awtomatiku jħallsu mill-inqas 4 fil-mija (jew aktar, skont il-punteġġi tal-kreditu tagħhom u karatteristiċi oħra tas-self). Dan ifisser li l-bank jaqla 'mill-inqas 3% fuq dawk il-fondi - possibilment ħafna iktar minn dak. Speċjalment b'karti ta 'kreditu, li jistgħu jkollhom rati perċentwali annwali (APR) madwar 20 fil-mija.
Investimenti: Meta l-banek jagħtu l-flus tiegħek lil klijenti oħra, il-bank essenzjalment "jinvesti" dawk il-fondi. Iżda l-banek mhux biss jinvestu billi jagħmlu self lill-klijentela tagħhom. Xi banek jinvestu b'mod estensiv f'tipi differenti ta 'assi (xi wħud minn dawk l-investimenti huma sempliċi u sikuri, iżda oħrajn huma kkumplikati u relattivament riskjużi).
Hemm regolamenti li jillimitaw kemm il-banek jistgħu jilgħabu mal-flus tiegħek (speċjalment jekk il-kont tiegħek huwa FDIC assigurat ). Still, il-banek għadhom kapaċi jżidu d-dħul billi jieħdu aktar riskju bil-flus tiegħek, u dawk ir-regolamenti għandhom it-tendenza li jinbidlu maż-żmien.
Minbarra l-investiment tal-flus, il-banek jitolbu ħlasijiet lill-klijenti.
Miżati tal-Accountholder
Bħala konsumatur, int probabilment familjari mat-tariffi li tolqot il-verifika, l-iffrankar u kontijiet oħra tiegħek. Dawk it-tariffi qed isiru iktar faċli biex jiddevjaw , iżda l-ħlasijiet għadhom jagħtu kontribut sinifikanti għall-qligħ tal-bank.
Fl-imgħoddi, l-iċċekkjar b'xejn kien faċli biex issib, iżda issa l-miżati ta 'manutenzjoni ta' kull xahar huma n-norma. It-trick huwa li tirrinunzja dawk il-miżati .
Ħlasijiet pesky: Il- banek jitolbu wkoll ħlasijiet għal ċerti tipi ta 'azzjonijiet u "żbalji" li tagħmel fil-kont tiegħek. Jekk għażilt il-protezzjoni ta 'overdraft, ikollok tiswa $ 35 jew hekk kull darba li tinfetaħ il-kont tiegħek (u xorta tista' tħallas dawk id-drittijiet anke jekk għażilt ). Bounce cheque ? Dan ser jiswik wisq. Hemm lista twila ta 'ħlasijiet li ġejjin bħala riżultat ta' attività tal-kont, inkluż (iżda mhux limitat għal):
- Ħlasijiet tal-ATM (inklużi miżati li l-ispejjeż bankarji tiegħek, kif ukoll miżati mill-bank li jippossjedi l-ATM)
- Sostituzzjoni tal-biljett mitlufa jew misruqa (u ħlasijiet żejda għall-kunsinna għaċ-ċajta)
- Irtirar kmieni minn CD
- Pieni ta 'ħlas bil-quddiem fuq self
- Pieni ta 'ħlas tard fuq self
- Ħlasijiet ta 'inattività
- Miżati għal dikjarazzjonijiet tal-karti
- Miżati biex tkellem ma 'kaxxa jekk ikollok kont onlaq irħis
- Twaqqaf talbiet għall-ħlas
Miżati tas-Servizz
Minbarra li jaqilgħu dħul minn self u self, il-banek joffru servizzi mhux obbligatorji. Inti tista 'ma tħallasx għal xi wieħed minn dawn, iżda ħafna klijenti tal-bank (individwi, negozji, u organizzazzjonijiet oħra) jagħmlu.
L-affarijiet huma differenti f'kull bank, iżda xi wħud mis-servizzi l-aktar komuni huma elenkati hawn taħt.
Karti ta 'kreditu: Int diġà taf li l-banek jitolbu imgħax fuq il-bilanċi tas-self tiegħek, u l-banek normalment jitolbu ħlasijiet annwali lill-utenti tal-kards. Huma jaqilgħu wkoll id-dħul ta 'skambju jew "jintefa' l-miżati" kull darba li tuża l-karta tiegħek biex tagħmel ix-xiri (tranżazzjonijiet bil-kards tad-debitu ġġib dħul ħafna inqas minn karti ta 'kreditu). Huwa għalhekk li n-negozjanti jippreferu li tħallas bi flus kontanti jew biljett ta 'debitu, u xi ħwienet jgħaddu dawk il-ħlasijiet lill-klijenti .
Kontrolli u ordnijiet ta 'flus: Il- banek iwaqqfu l-kontrolli tal-kaxxi għal tranżazzjonijiet sinifikanti, u bosta joffru wkoll ordnijiet ta' flus għal oġġetti iżgħar. It-tariffi għal dawk l-istrumenti spiss huma madwar $ 5 sa $ 10. Tista 'anki tordna mill-ġdid il-kontrolli personali u kummerċjali mill-bank tiegħek, iżda ġeneralment tkun inqas għali biex terġa' timla online b'kumpanija ta ' l-istampar tal-kontroll.
Ġestjoni tal-ġid: Minbarra l-kontijiet bankarji standard, xi istituzzjonijiet joffru prodotti u servizzi permezz ta 'konsulenti finanzjarji. Il-kummissjonijiet u t-tariffi (inklużi assi taħt drittijiet ta 'ġestjoni) minn dawk l-attivitajiet jissuplimentaw il-profitti tal-bank.
L-ipproċessar tal-ħlas: Il- banek ta 'spiss jimmaniġġjaw il-pagamenti għal negozji kbar u żgħar li jixtiequ jaċċettaw karti ta' kreditu u ħlasijiet ACH mill-klijenti. It-tariffi ta 'kull xahar u kull tranżazzjoni huma komuni.
Ħlas pożittiv: Jekk in-negozju tiegħek huwa mħasseb dwar il-ħallelin li jipprintjaw il-verifiki foloz bl-informazzjoni tal-kont tiegħek, jista 'jkollok il-bank tissorvelja l-ħlasijiet kollha ħerġin qabel ma jkunu awtorizzati . Iżda ovvjament, hemm dritt għal dak.
Ħlasijiet ta 'self: Jiddependi fuq il-bank tiegħek u t-tip ta' self, tista 'tħallas miżata ta' applikazzjoni, miżata ta 'bidu ta' 1 fil-mija jew hekk, punti ta 'skont jew drittijiet oħra biex tikseb ipoteka. Dawk it-tariffi huma b'żieda mal-imgħax li tħallas fuq il-bilanċ tas-self tiegħek.
What About Credit Unions?
L-għaqdiet ta 'kreditu huma istituzzjonijiet tal-klijenti li jiffunzjonaw ftit jew wisq bħall-banek. Huma joffru prodotti u servizzi simili, dawn tipikament għandhom l-istess tipi ta 'tariffi, u jinvestu depożiti bl-istess mod (permezz ta' self jew investiment fis-swieq finanzjarji).
Dak imsemmi, minħabba li huma proprjetà ta 'klijenti (jew "membri") meta mqabbla ma' investituri li jfittxu l-profitt, u minħabba li huma organizzazzjonijiet li huma eżentati mit-taxxa, unions ta 'kreditu kultant jistgħu jsegwu inqas profitt. Huma jistgħu jħallsu aktar imgħax, jitnaqqsu inqas minn self, u jinvestu b'mod aktar konservattiv. Madankollu, xi għaqdiet ta 'kreditu jħallsu miżati ta' imgħax u ħlas simili għal dak li ssib f'bank tipiku, għalhekk l-istruttura differenti hija biss teknikalità.
Għal aktar informazzjoni, ara Kif jaħdmu l-Unions tal-Kreditu .