Tista 'Immaġina Dinja Mingħajr Banek?
Il-banek huma wieħed mill-muturi ewlenin tal-ekonomija Amerikana. Għaliex? Jipprovdi l- likwidità meħtieġa għall-familji u n-negozji biex jinvestu għall-futur.
Self mill-bank u familji li jfissru kreditu m'għandhomx għalfejn jiffrankaw qabel ma jmorru l-kulleġġ jew jixtru dar. Il-kumpaniji jistgħu jibdew jikru minnufih biex jibnu għad- domanda u l-espansjoni futuri.
Kif taħdem
Il-banek huma post sikur biex jiddepożitaw flus kontanti żejda. Dak għax il -Korporazzjoni Federali ta 'Assigurazzjoni tad-Depożitu tiżgurahom. Il-banek iħallsu wkoll perċentwali żgħir, ir-rata tal-imgħax, fuq id-depożitu.
Il-banek jistgħu jdawru kull wieħed minn dawk id-dollari ffrankati għal $ 10. Huma meħtieġa biss li jżommu 10 fil-mija ta 'kull depożitu fuq l-idejn. Dak ir-regolament jissejjaħ il -ħtieġa tar - riżerva . Banek jagħtu l-ieħor 90 fil-mija barra. Huma jagħmlu l-flus billi jimponu rati ta 'imgħax ogħla fuq is-self tagħhom milli jħallsu għad-depożiti.
Tipi ta 'Banek
It-tip ta 'banek l-aktar familjari huwa bankarju bl-imnut . Dan it-tip ta 'bank jipprovdi servizzi ta' flus lil individwi u familji. Il-banek online joperaw fuq l-internet. Hemm xi banek biss onlajn, bħal ING u HSBC.
Ħafna mill-banek l-oħra issa joffru servizzi onlajn. Ipoteki fil-mira ta ' tfaddil u self . L-għaqdiet ta 'kreditu jipprovdu servizz personalizzat iżda jservu biss impjegati ta' kumpaniji jew skejjel.
Il-banek kummerċjali jiffukaw fuq in-negozji. Ħafna banek bl-imnut joffru wkoll servizzi bankarji kummerċjali. Il-banek tal-Komunità huma iżgħar mill-banek kummerċjali.
Huma jikkonċentraw fuq is-suq lokali. Huma jipprovdu servizz aktar personalizzat u jibnu relazzjonijiet mal-klijenti tagħhom.
Il-banek ta 'l-investiment kienu tradizzjonalment ipprovduti minn kumpaniji żgħar u privati. Huma għenu lill-korporazzjonijiet isibu finanzjament permezz ta 'offerti jew bonds ta' stokk pubbliku inizjali. Huma ffaċilitaw ukoll l-amalgamazzjonijiet u l-akkwiżizzjonijiet. It-tielet, huma operaw hedge funds għal individwi ta 'valur nett għoli. Wara li Lehman Brothers naqas fl-2008, banek ta 'investiment oħrajn saru banek kummerċjali. Dan ippermetta li jirċievu fondi ta 'salvataġġ tal-gvern. Min-naħa tagħhom, issa jridu jaderixxu mar-regolamenti fl- Att dwar ir- Riforma tad-Dodd-Frank Wall Street .
Il-banek Shariah jikkonformaw mal-projbizzjoni Iżlamika kontra r-rati tal-imgħax. Ukoll, il-banek Iżlamiċi ma jsellfux lin-negozji tal-alkoħol, tat-tabakk u tal-logħob tal-azzard. Dawk li jissellfu qligħ-sehem ma 'min isellef minflok iħallas l-imgħax. Huwa għalhekk li l-banek Islamiċi evitaw il-klassijiet ta 'assi riskjużi responsabbli għall- kriżi finanzjarja tal-2008 . (Sorsi: "Qsim f'Riskju u Reward," Finanzi Globali , Ġunju 2007. "Il-Finanzi Iżlamiċi qed Jaraw Tkabbir Spettakolari," International Herald Tribune, 5 ta 'Novembru, 2007.)
Il-Banek Ċentrali huma Tip Speċjali ta 'Bank
Il-banek ma jkunux jistgħu jfornu likwidità mingħajr banek ċentrali.
Fl-Istati Uniti, dik hija l- Federal Reserve . Il-Fed tmexxi l-banek tal-provvista tal-flus huma permessi li jsellfu. Il-Fed għandha tliet għodod primarji:
- Il -ħtieġa ta 'riserva tippermetti li bank iġġenera sa 90 fil-mija tad-depożiti tiegħu.
- Ir-rata tal-fondi fediti tiffissa mira għar -rata tal-imgħax ewlenija tal-banek. Dik hi l-banek tar-rati jitolbu l-aħjar klijenti tagħhom.
- It -tieqa ta 'skont hija triq għall-banek biex jisselfu l-fondi matul il-lejl biex jiżguraw li jissodisfaw il-ħtieġa ta' riserva.
F'dawn l-aħħar snin, il-banek saru kumplikati ħafna. Il-banek għamlu investiment f'prodotti sofistikati ta 'investiment u assigurazzjoni. Dan il-livell ta 'sofistikazzjoni wassal għall- kriżi tal-kreditu bankarju tal-2007 .
Kif inbidlet il-banek
Bejn l-1980 u l-2000, in-negozju bankarju rdoppja. Jekk tgħodd l-assi kollha u t- titoli li ħolqu, ikun kważi daqs il- prodott gross domestiku kollu tal-Istati Uniti.
Matul dak iż-żmien, il-profittabbiltà tal-banek kibret saħansitra aktar malajr. Il-banek irrappreżentaw 13 fil-mija tal-profitti kollha tal-kumpaniji matul is-snin 70 tard. Sa l-2007, irrappreżenta 30 fil-mija tal-profitti kollha.
L-ikbar banek kiber l-aktar malajr. Mill-1990-1999, is-sehem tal-akbar 10 banek tal-assi bankarji kollha żdied minn 26 għal 45 fil-mija. Is-sehem tagħhom ta 'depożiti kiber ukoll matul dak il-perjodu, minn 17 għal 34 fil-mija. L-akbar żewġ banek għamlu l-aħjar. L-assi ta 'Citigroup żdiedu minn $ 700 biljun fl-1998 għal $ 2.2 triljun fl-2007. Kien $ 1.1 triljun f'assi li ma jidhrux fuq il-karta tal-bilanċ. Bank of America kiber minn $ 570 biljun għal $ 1.7 triljun matul dak l-istess perjodu.
Kif kien jiġri dan? Deregolazzjoni n. Il-Kungress ħassar l -Att Glass-Steagall fl-1999. Dik il-liġi kienet żammet lill-banek kummerċjali milli jużaw depożiti ultra-siguri għal investimenti riskjużi. Wara t-tħassir tagħha, il-linji bejn il-banek ta 'investiment u l-banek kummerċjali ċajru. Xi banek kummerċjali bdew jinvestu f'derivattivi , bħal titoli sostnuti b'mortgage. Meta fallew, id-depożitanti ngħataw il-paniku. Dan wassal għall-akbar falliment bankarju fl-istorja, Washington Mutual , fl-2008.
L-Att ta 'l-Effiċjenza tal-Banek u l-Effiċjenza tal-Fergħa ta' l-1994 ta 'Rijal-Neal ħassar ir-restrizzjonijiet fuq banek ta' bejn l-istati. Ippermetta lill -banek reġjonali kbar biex isiru nazzjonali. Il-banek il-kbar ħarġu dawk iżgħar.
Sa l -kriżi finanzjarja ta 'l-2008 , kien hemm biss 13-il bank li importaw fl-Amerika. Kienu Bank of America, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Bank of New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Northern Trust, PNC, State Street, US Bank u Wells Fargo. Dik il-konsolidazzjoni fissret li ħafna banek saru kbar wisq biex ifallu. Il-gvern federali kien imġiegħel iħallashom . Jekk ma kinitx, il-fallimenti tal-banek kienu jheddu l-ekonomija Amerikana nnifisha. (Sors: Simon Johnson u James Kwak, 13 Bankiera: The Wall Street Takeover u l-Meltdown Finanzjarju li Jmiss , Kotba tal-Pantheon: New York, 2010.)