Kif taħdem u kif taffettwa l-Ekonomija ta 'l-Istati Uniti
L-ewwelnett, dawn il-banek joffru lill - konsumaturi kreditu biex jixtru djar, karozzi u għamara. Dawn jinkludu ipoteki , self awtomatiku u karti ta 'kreditu . L -infiq tal-konsumatur li jirriżulta jwassal kważi 70 fil-mija tal-ekonomija Amerikana. Huma jipprovdu likwidità żejda lill-ekonomija b'dan il-mod.
Il-kreditu jippermetti lin-nies iqattgħu il-qligħ futur issa. Il-banek bl-imnut joffru wkoll self ta 'negozji żgħar lill-intraprendituri. Dawn il-kumpaniji żgħar joħolqu sa 65 fil-mija tal-impjiegi ġodda kollha hekk kif jikbru.
It-tieni nett, il-banek bl-imnut jipprovdu post sikur għan-nies biex jiddepożitaw il -flus tagħhom. Kontijiet ta 'tfaddil, ċertifikati ta' depożitu u prodotti finanzjarji oħra joffru rata ta 'qligħ aħjar meta mqabbla mal-mili tal-flus tagħhom taħt saqqu. Il-banek jibbażaw ir-rati ta 'interessi tagħhom fuq ir- rata tal-fondi Fed u r-rati tal-imgħax tal-bonds tat-Teżor. Dak hu għaliex qed jogħlew u jaqgħu maż-żmien. Il -Korporazzjoni Federali ta 'l-Assigurazzjoni tad-Depożiti tiżgura l-biċċa l-kbira ta'
It-tielet, il-banek bl-imnut jippermettu li timmaniġġja l-flus tiegħek b'kontrolli ta 'kontijiet u karti ta' debitu. Dan ifisser li inti m'għandekx għalfejn tagħmel it-transazzjonijiet kollha tiegħek bil-kambjali u muniti tad-dollaru. Dan kollu jista 'jsir fuq l-internet, li jagħmilha aktar konvenjenti.
Tipi ta 'Banek għall-Bejgħ bl-Imnut
Ħafna mill-akbar banek ta 'l-Amerika għandhom diviżjonijiet bankarji bl-imnut.
Dawn jinkludu Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo u Citigroup. Il-banek bl-imnut jagħmlu sa 50-60 fil-mija tad-dħul totali ta 'dawn il-banek .
Hemm ħafna banek komunitarji iżgħar ukoll. Huma jiffokaw fuq il-bini ta 'relazzjonijiet man-nies fil-bliet, il-bliet u r-reġjuni lokali tagħhom. Normalment ikollhom inqas minn $ 1 biljun f'assi totali .
L-għaqdiet ta 'kreditu huma tip ieħor ta' bank bl-imnut. Huma jirrestrinġu s-servizzi lil impjegati ta 'kumpaniji jew skejjel. Huma joperaw bħala non-profitti. Dan ifisser li jistgħu joffru termini aħjar lil dawk li jfaddlu u lil min jissellef għax mhumiex iffokati fuq il-profittabilità bħala l-banek ikbar.
It-tfaddil u s-self huma banek bl-imnut li jimmiraw ipoteki. Kien kważi sparixxew mill- Kriżi ta 'Tifdil u Self tal - 1989 .
Fl-aħħarnett, il-banek Sharia jikkonformaw mal-projbizzjoni Iżlamika kontra r-rati tal-imgħax. Allura dawk li jissellfu jaqsmu l-profitti tagħhom mal-bank minflok iħallsu l-imgħax. Din il-politika għenet lill-banek Islamiċi jevitaw il-kriżi finanzjarja tal-2008. Huma ma investewx f'derivattivi riskjużi. Dawn il-banek ma jistgħux jinvestu f'negozji ta 'alkoħol, tabakk u logħob tal-azzard. (Sors: "Qsim f'Riskju u Reward," Finanzi Globali, Ġunju 01, 2008. "Il-Finanzi Iżlamiċi qed Jaraw Tkabbir Spettakolari," International Herald Tribune, 05 Novembru, 2007)
Kif jaħdmu l-Banek għall-Bejgħ bl-Imnut
Il-banek tal-bejgħ bl-imnut jużaw il-fondi tad-depożitanti biex jagħtu self. Huma jagħmlu l-flus billi jimponu rati ta 'imgħax ogħla fuq self milli jħallsu fuq depożiti.
Il- Federal Reserve , il- bank ċentrali tan-nazzjon, jirregola l-parti l-kbira tal-banek bl-imnut. Ħlief għall-iżgħar banek, jeħtieġ li l-banek l-oħra kollha jżommu madwar 10 fil-mija tad-depożiti tagħhom fir-riżerva kull lejl.
Huma ħielsa li jsellfu l-bqija. Fl-aħħar ta 'kull jum, il-banek li huma qosra mir- rekwiżit tar - riżerva tal-Fed jissellfu minn banek oħra biex jikkumpensaw għan-nuqqas. Dan l-ammont misluf jissejjaħ il- fondi fed .
Kif Jaffettwaw l-Ekonomija tal-Istati Uniti u Int
Il-banek bl-imnut joħolqu l- provvista ta 'flus fl-ekonomija. Peress li l-Fed biss teħtieġ li jżommu l-10 fil-mija tad-depożiti fuq l-idejn, huma jsellfu t-90 fil-mija li jifdal. Kull dollaru misluf jmur għand il-kont bankarju ta 'min jissellef. Dak il-bank imbagħad jislef 90% ta 'dan il-flus, li jmur f'kont bankarju ieħor. Hekk kif bank joħloq $ 9 għal kull dollaru li tiddepożita.
Kif tista 'timmaġina, din hija għodda qawwija għall-espansjoni ekonomika. Biex tiżgura kondotta xierqa, il-Fed tikkontrolla dan ukoll. Jistabbilixxi l-banek tar-rati ta 'l-imgħax li jużaw biex jagħtu fondi lil xulxin.
Dak hu msejjaħ ir- rata tal-fondi mitmugħa . Dik hi l-aktar rata ta 'imgħax importanti fid-dinja. Għaliex? Il-banek jistabbilixxu r-rati l-oħra kollha ta 'imgħax kontriha. Jekk ir-rata tal-fondi Fed timxi ogħla, hekk ukoll ir-rati l-oħra kollha.
Ħafna banek bl-imnut ibigħu l-ipoteki tagħhom lil banek kbar fis-suq sekondarju. Għal din ir-raġuni, u minħabba li kellhom depożiti kbar, kienu primarjament meħlusa mill- kriżi tal-kreditu bankarju tal-2007 .
Storja Bankarja bl-Imnut
Qabel is-snin 80, il-banek kienu regolati ħafna. Ħafna minn dan seħħ bi tweġiba għall-ħabta tas-suq ta 'l-1929. Fis-snin tletinijiet, l -Att Glass-Steagall ipprojbixxa lill-banek bl-imnut milli jużaw id-depożiti biex jiffinanzjaw xiri riskjuż tas-suq tal- ishma.
Il-bank ukoll ma setax jopera madwar il-linji statali. Il-banek tal-bejgħ bl-imnut ma setgħux jużaw il-fondi tad-depożitanti tagħhom għal investimenti barra s-self. Ħafna drabi ma setgħux jgħollu r-rati tal-imgħax. Matul is-snin 70, dawn il-banek tilfu n-negozju bħala inflazzjoni ta 'żewġ ċifri li l-klijenti jagħmlu r-riċeviment tad-depożiti. Ir-rati ta 'imgħax baxxi tal-banek tal-bejgħ bl-imnut ma kinux biżżejjed bi ħlas għan-nies biex isalvaw. Banek ċaħħdu lill-Kungress għad- deregolamentazzjoni .
Id-Deregolazzjoni u l-Att dwar il-Kontroll Monetarju ta 'l-Istituzzjonijiet Depożitarji ta' Il-banek kbar bdew iqarqu dawk żgħar. Fl-1998, Nazzjonijiet Bank xtara Bank of America biex isir l-ewwel bank nazzjonali. Il-banek l-oħra malajr segwew. Dik il-konsolidazzjoni ħolqot l-erba 'ġganti bankarji nazzjonali li qed jitħaddmu llum.
Ippermetta wkoll lill-banek biex jgħollu r-rati tal-imgħax fuq id-depożiti u s-self. Fil-fatt, irkupra l-limiti tal-istat fuq ir-rati tal-imgħax. Il-banek ma kellhomx għalfejn jidderieġu parti mill-fondi tagħhom lejn industriji speċifiċi, bħal ipoteki fid-djar. Huma jistgħu minflok jużaw il-fondi tagħhom f'firxa wiesgħa ta 'self, inklużi investimenti kummerċjali.
L-Fed naqqas ir-rekwiżiti ta 'riserva tiegħu. Li taw aktar flus lill-banek biex isellfu, iżda wkoll żiedu r-riskju. Biex tikkumpensa lid-depożitanti, il -Korporazzjoni Federali ta 'l-Assigurazzjoni tad-Depożitu qajmet il-limitu tagħha minn iffrankar ta' $ 40,000 sa $ 100,000. (Sors: "Deregolazzjoni tal-Industrija Finanzjarja fis-snin tmenin," Il-Bank Federali tar-Riżerva ta 'Chicago, Perspettivi Ekonomiċi, Vol. 9, Nru. Settembru / Ottubru, 1985.)
Fl-1982, il- President Reagan iffirma l-Garn-St. Att dwar l-Istituzzjonijiet Depożitarji Germain. Hi neħħiet ir-restrizzjonijiet fuq proporzjonijiet ta 'self għal valur għal banek ta' Tifdil u Self . Ħalliet ukoll lil dawn il-banek biex jinvestu f'impriżi ta 'proprjetà immobbli riskjużi. Sa l-1995, aktar minn nofshom kienu fallew. Il- Kriżi ta 'Tifdil u ta' Self kienet tiswa $ 160 biljun.
Fl-1999, l-Att Gramm-Leach-Bliley ħassar Glass-Steagall. Ippermetta lill-banek jinvestu f'inizjattivi saħansitra aktar riskjużi. Huma wiegħdu li jillimitaw ruħhom għal titoli ta ' riskju baxx. Dan jiddiversifika l -portafolji tagħhom u jnaqqas ir-riskju. Iżda hekk kif il-kompetizzjoni żdiedet, anki banek tradizzjonali investiti f'derivattivi riskjużi biex iżidu l-profitt u l-valur tal-azzjonist.
Dak ir-riskju qered ħafna banek matul il-kriżi finanzjarja tal-2008. Li biddel il-banek bl-imnut mill-ġdid. It-telf mid-derivattivi ġiegħel ħafna banek fin-negozju. Fl-2010, il-President Obama ffirma l- Att tad-Dodd-Frank Wall Street Reform . Ipprevjeni lill-banek milli jużaw fondi tad-depożitanti għall-investimenti tagħhom stess. Huma kellhom ibigħu kwalunkwe fondi ta 'lqugħ li kienu fil-pussess tagħhom. Ħtieġet ukoll lill-banek biex jivverifikaw id-dħul ta 'min jissellef biex ikun żgurat li setgħu jaffordjaw is-self.
Dawn il-fatturi kollha addizzjonali ġiegħlu lill-banek inaqqsu l-ispejjeż. Huma għalaq il-banek fergħa rurali. Huma invokaw aktar fuq l-ATMs u inqas fuq il-kaxxiera. Huma ffukaw fuq servizzi personali lil klijenti ta 'valur nett għoli, u bdew jitolbu aktar ħlasijiet lil kulħadd. (Sors: "A Brief History of Retail Banking", The Wall Street Journal, 17 ta 'Settembru, 2017.)