Għalhekk, minħabba li l-proporzjon LTV ta 'żieda fis-self, il-linji gwida tal-kwalifiki għal ċerti programmi ta' ipoteki jsiru ħafna aktar stretti. Is-selliefa jistgħu jeħtieġu lil dawk li jisselfu self ta 'LTV għoli biex jiksbu assigurazzjoni ta' ipoteki privata biex jipproteġu mill-inadempjenza tax-xerrej.
Kalkolu tal-Proporzjon ta 'Self-Valur
Il-valutazzjoni ta 'proprjetà hija tipikament iddeterminata minn stimatur. Tipikament, il-banek se jużaw l-inqas tal-valur stmat u l-prezz tax-xiri. Ejja nkissru xi numri l-ewwel, imbagħad jiddiskutu kif dawn is-self għal valuri jidħlu fil-pajsaġġ tas-self b'ipoteka.
Xenarju ta 'Xiri # 1 - L-evalwazzjoni hija Tajba (aktar mill-prezz tax-xiri)
- Prezz tax-Xiri: $ 100,000
- Valur ikkontrollat: $ 110,000
- Ħlas Down: $ 20,000
- Ammont ta 'Self: $ 80,000
- Loan-to-value (LTV) = 80%
Xenarju ta 'Xiri # 2 - L-evalwazzjoni hija baxxa (inqas mill-Prezz Xiri tagħha)
- Prezz tax-Xiri: $ 100,000
- Valur ikkontrollat: $ 90,000
- Ħlas Down: $ 20,000
- Ammont ta 'Self: $ 80,000
- Loan-to-value (LTV) = 89%
Xenarju ta 'rifinanzjament # 1 (standard, bl-ebda 2 ipoteka)
- Valur domestiku: $ 100,000
- Bilanċ ta 'Self: $ 80,000
- Ekwità: $ 20,000
- Self għal valur jew LTV = 80%
Xenarju ta 'rifinanzjament Nru 2 (multipli ta' ipoteki, inkluż it-tieni ipoteka)
- Valur domestiku: $ 100,000
- Bilanċ ta 'Self: $ 80,000
- It-tieni bilanċ tas-self: $ 10,000
- Ekwità: $ 10,000
- Self għal valur jew LTV = 90%
Kemm jekk tkun qed tixtri jew tiffinanzja mill-ġdid , is-self tiegħek għall-valur huwa importanti għaliex jgħin biex jiddetermina r-rata ta 'ipoteki tiegħek u l-eliġibilità tas-self tiegħek.
Tipi ta 'Self High-LTV
Self-to-value huwa fattur ewlieni fil-ħila tiegħek biex tikseb approvat għal ipoteka. B'mod ġenerali, selliefa jippreferu self b'LTV baxx minħabba li self b'LTV baxx jirrappreżenta inqas riskju għall-bank. Cela dit, hemm numru ta 'programmi ta' self speċifikament immirati lejn sidien ta 'dar b'LTVs għoljin. Hemm ukoll xi programmi li jinjoraw self-to-value għal kollox. Hawnhekk hawn reviżjoni qasira tat-tipi ta 'self LTV aktar komuni.
Self VA: 100% Self għal Valur
Is-self tal-VA huwa self garantit mid-Dipartiment tal-Affarijiet tal-Veterani tal-Istati Uniti. Il-linji gwida ta 'self tal-VA jippermettu 100% LTV, li jfisser li l-ebda ħlas downpayn huwa meħtieġ għal ħafna min jissellef VA. Dejjem iċċekkja ma 'min isellef tiegħek l-ewwel biex tiżgura li l-eliġibbiltà tal-VA tiegħek għadha f'postha għal finanzjament ta' 100%. L-ipoteki VA huma disponibbli għal ċerti suldati attivi, veterani, konjuġi militari, membri tar-Riżerva Magħżula u Gwardja Nazzjonali, kadetti militari u impjegati tad-Dipartiment tad-Difiża.
Self USDA: 100% ta 'Self għal Valur
Is-self tal-USDA huwa self assigurat mid-Dipartiment tal-Agrikoltura tal-Istati Uniti. Is-self tal-USDA jippermetti 100% LTV - m'hemm l-ebda ħlas parzjali meħtieġ.
Is-self tal-USDA xi drabi huwa magħruf bħala Self tad-Djar Rurali, iżda xi suburbanites f'komunitajiet iżgħar jew fil-bogħod tal-inħawi tal-metro jistgħu jikkwalifikaw ukoll. Iċċekkja ma 'min isellef tiegħek.
Ipoteki FHA: 96.5% Self għal Valur
Il- linji gwida dwar l- ipoteki FHA jeħtieġu ħlas parzjali ta 'mill-inqas 3.5 fil-mija. B'differenza mis-self tal-VA u l-USDA, is-self tal-FHA mhuwiex limitat minn sfond jew post militari - m'hemm l-ebda rekwiżit ta 'eliġibilità speċjali u m'għandekx għalfejn tkun l-ewwel persuna li tikseb id-dar. Jekk għandek kreditu medju, assi limitati jew għadek tibda taħdem fuq il-karriera tiegħek, ipoteka FHA tista 'tkun l-aħjar triq għalik.
Fannie Mae & Freddie Mac Self: 95% Self għall-valur (97% possibbli)
Is-self konvenzjonali huwa self garantit minn Fannie Mae jew Freddie Mac. Iż-żewġ gruppi joffru 97% ta 'ipoteki ta' xiri LTV, li jfisser li ser ikollok bżonn tagħmel ħlas lura ta '3 fil-mija biex tikkwalifika.
Madankollu, 95% jew inqas ta 'self għal valuri huma ferm aktar komuni. Meta mqabbel ma 'self ta' FHA, il-finanzjament konvenzjonali huwa rakkomandat għall-proprjetarji ta 'kreditu b'punti ta' kreditu solidi u stabbiliti.
Programmi ta 'rifinanzjament "Le Appraisal"
Dawk li jfittxu li jiffrankaw il-flus fuq l-ipoteka tagħhom għandhom jifhmu kif is-self għall-valur jidħol fis-seħħ. A self-to-value ogħla minn valutazzjoni aktar baxxa milli mistennija nista 'nuke l-iffrankar tiegħek malajr.
Dak kollu li ntqal, programmi ta 'iffinanzjar mill-ġdid "mingħajr stima" multipli huma disponibbli biex jagħżlu sidien ta' djarhom. Mhux biss in-nuqqas ta 'stima jħaffef il-proċess ta' sottoskrizzjoni, iżda jagħmel ukoll self-to-value irrilevanti għal dawk li jissellfu. Ftit minn dawk il-programmi huma enfasizzati hawn taħt.
L-FHA tissemplifika r-rifinanzjament
Il-FHA Streamline Refinance huwa programm speċjali ta 'finanzjment mill-ġdid disponibbli għall-proprjetarji ta' l-ipoteki eżistenti ta 'l-FHA. Linji gwida uffiċjali għall-FHA Streamline Refinance jirrinunzjaw għar-rekwiżiti ta 'evalwazzjoni, li jfisser li self b'lTV illimitat huwa permess.
VA Streamline Refinance
Il-VA Streamline Refinance huwa programm speċjali ta 'rifinanzjament għall-proprjetarji tad-djar b'self eżistenti tad-dar VA. L-isem uffiċjali tal-VA Streamline Refinance huwa r-Rifinanzjament għat-Tnaqqis tar-Rati tal-Imgħax (IRRRL). Simili għall-Streamline tal-FHA, il-VA Streamline Refinance ma teħtieġx stima, u lanqas ma teħtieġ il-verifika tad-dħul, impjieg jew kreditu għall-biċċa l-kbira ta 'min jissellef.
USDA tissemplifika r-rifinanzjament
Il-USDA Streamline Refinance huwa disponibbli għall-proprjetarji ta 'l-ipoteki eżistenti ta' USDA biss. Bħall-programmi ta 'simplifikazzjoni tal-FHA u tal-VA, ir-refinanza tal-USDA tirrinunzja għall-ħtieġa ta' evalwazzjoni tad-dar. Il-programm bħalissa jinsab f'fażi pilota u disponibbli f'19-il stat.