Għandek Tixtri Ċertifikati ta 'Depożitu jew Invest fi Swieq tal-Flus?
Fil-fatt, qed tħallas lill-bank il-flus tiegħek bi tpattija għall-imgħax.
Is-CD huwa promissory note li l-bank joħroġk. Hekk kif il-banek jakkwistaw il-flus kontanti li jeħtieġu biex jagħmlu self. L-imgħax li tirċievi huwa inqas mill-qligħ tal-paga għas-self. Hekk kif il-banek jaqilgħu profitt. Imma taqla 'rata ta' imgħax ogħla milli suppost għal kont tal-iċċekkjar li jħalli l-imgħax. Dak għax inti ma tistax tirtira l-fondi għall-ħin miftiehem.
Tliet Vantaġġi
Hemm tliet vantaġġi għas-CDs. L-ewwel, il-fondi tiegħek huma sikuri. Il -Korporazzjoni Federali ta 'Assigurazzjoni tad-Depożitu tassigura CDs sa $ 250,000. Il-gvern federali jiggarantixxi li qatt mhu ser titlef il-prinċipal tiegħek. Għal dik ir-raġuni, għandhom inqas riskju minn bonds, stokks jew investimenti volatili oħra.
It-tieni nett, joffru rati ta 'imgħax ogħla minn kont ta' kontroll u tfaddil li jħalli l-imgħax. Huma joffru wkoll rati ta 'imgħax ogħla minn investimenti sikuri oħra, bħal kontijiet tas-suq tal- flus jew fondi tas-suq tal-flus .
Tista 'tixtri għall-aħjar rata. Il-banek żgħar se joffru rati aħjar għaliex jeħtieġu l-fondi. Il-banek online biss joffru rati għola mill-banek tal-briks u l-mehries għaliex l-ispejjeż tagħhom huma aktar baxxi.
Tliet żvantaġġi
Is-CDs għandhom tliet żvantaġġi. L-iżvantaġġ ewlieni huwa li l-flus tiegħek huma marbuta għall-ħajja taċ-ċertifikat.
Int tħallas penali jekk ikollok bżonn tirtira l-flus tiegħek qabel ma jispiċċa t-terminu.
It-tieni żvantaġġ huwa li inti tista 'titlef l-opportunitajiet ta' investiment li jseħħu waqt li l-flus tiegħek huma marbuta. Per eżempju, għandek ir-riskju li r-rati tal-imgħax se jkomplu fuq prodotti oħra matul it-terminu tiegħek. Jekk jidher li qed jiżdiedu r-rati tal-imgħax, tista 'tikseb CD mingħajr penalità. Jippermetti li tirċievi l-flus lura mingħajr ħlas f'xi żmien wara l-ewwel sitt ijiem. Jħallsu aktar minn suq tal-flus, iżda inqas minn CD regolari. (Sors: "Ċertifikati ta 'Depożitu," Ally Bank.)
It-tielet problema hija li s-CDs ma jħallsux biżżejjed biex ilaħħqu mar-rata ta 'l-inflazzjoni. Jekk tinvesti biss fis-CDs, int titlef l- istandard tal-ħajja tiegħek matul iż-żmien. L-aħjar mod biex nibqgħu qabel l-inflazzjoni huwa bl-investiment tal-istokk, iżda dan huwa riskjuż. Int tista 'titlef l-investiment totali. Tista 'tikseb qligħ kemmxejn ogħla mingħajr riskju ma' Titoli Protetti jew I-Bonds b'Inflazzjoni tat-Teżor . L-iżvantaġġ tagħhom huwa li inti titlef il-flus jekk hemm deflazzjoni.
CDs Versus Kontijiet tas-Suq tal-Flus Versus Fondi tas-Suq tal-Flus
Iċ-ċertifikati tad-depożitu jipprovdu l-fondi għal kontijiet ta 'depożitu fis-suq tal-flus. Bħala riżultat, il-prospetti tagħhom huma kemmxejn inqas minn dak li inti tikseb fuq CD.
Il-benefiċċju huwa li tista 'tieħu l-flus tiegħek fi kwalunkwe ħin mingħajr penali. Il-benefiċċju l-ieħor huwa li jekk ir-rati ta 'imgħax jitilgħu, int ma tissakkarx f'rata fissa ta' ritorn. Ħafna nies jippreferu din il-flessibilità. Il-kontijiet tad-depożitu fis-suq tal-flus huma wkoll assigurati mill-FDIC.
Il-fondi reċiproċi fis-suq tal-flus huma fondi reċiproċi magħżula li jinvestu f'CDs kif ukoll strumenti oħra tas-suq tal-flus . Dawn jinbiegħu minn bank, broker tiegħek, jew istituzzjoni finanzjarja oħra. Bħal CD, tista 'wkoll tirtira l-fondi fi kwalunkwe ħin. L-iżvantaġġ huwa l-FDIC ma tassigurahomx.
Kif ir-Rati CD huma Set
Il-banek jużaw il-fondi milli joħorġu CDs biex jagħtu, iżommu f'riżervi, jew jonfqu għall-operazzjonijiet tagħhom. Iżda għandhom ħafna għażliet oħra. Dawk l-alternattivi jiddeterminaw ir-rati tal-imgħax li l-banek iħallsu fuq CDs
Ir- rata tal-fondi alimentati hija s-sors l-iktar baxx ta 'fondi.
Il-bank ċentrali tan-nazzjon, il- Federal Reserve , jiffissa dik ir-rata. Iżda l-banek jistgħu jużaw biss fondi mitmugħa biex jissodisfaw il-ħtieġa ta 'riserva dik il-lejl.
Għal ħtiġijiet oħra, il-banek jissellfu minn xulxin bir-rata Libor . Dik hija r-Rata tal-Offerta Interbankarja ta 'Londra. Il-Bank iħallas dik ir-rata b'sena ta 'xahar, tliet xhur, sena u ħames snin. Jħallsu aktar għal Libor milli jħallsu għal CDs. Iżda s-CDs jiswewhom aktar għax għandhom jamministrawhom. Jistgħu biss wire self Libor lil xulxin. Jistgħu wkoll jisselfu ħafna aktar mid-depożitu tipiku ta 'CD.
Ir-rati ta 'CD ser ikunu iktar baxxi minn dak li jitolbu l-aqwa klijenti tagħhom biex jagħtu flus, magħrufa bħala r -rata ewlenija , għaliex il-banek għandhom jagħmlu profitt. Id-dħul tagħhom ġej minn imgħax imħallas minn min jissellef. L-ispejjeż tagħhom huma l-imgħax imħallas lis-selliefa, bħal banek oħra, depożitanti f'kontijiet tas-suq tal-flus, u depożiti f'CD. Għalhekk, ir-rati mħallsa fuq is-CDs se jkunu ogħla mir-rata tal-fondi mitmugħa, iżda inqas mir-rata ewlenija.