Ħarsa ġenerali, Kalkoli, u Paragun għall-APR
X'inhu APY?
APY huwa numru li jgħidlek kemm taqla 'b'imgħax kompost matul is-sena. Huwa jammonta għal interess li taqla 'fuq id-depożitu oriġinali tiegħek, kif ukoll l-imgħax li taqla' fuq il-qligħ ta 'imgħax ieħor.
APY ogħla hija aħjar meta tkun qed tevalwa l-kontijiet għall-iffrankar tiegħek. Meta tkun l-interess li tħallas wieħed, APY aktar baxxa hija l-aħjar.
Meta tiddepożita fondi f'kont ta 'tfaddil, suq tal-flus, jew ċertifikat ta' depożitu (CD) , taqla 'l-imgħax. APY jista 'juri eżattament kemm se taqla' l-imgħax. B'din l-informazzjoni, tista 'tiddeċiedi liema bank huwa l-aħjar , u jekk tridx tissakkar il-flus tiegħek f'CDs għal rata ogħla.
X'jagħmel APY Unique?
APY hija utli minħabba li tqis it-taħlit - sempliċi "rata ta 'imgħax" ma tagħmilx hekk. Il-kompost jiġri meta taqla 'imgħax fuq l-imgħax li qabel kellek , u dan ifisser li qed taqla' aktar mir-rata tal-imgħax ikkwotata.
Eżempju: Iddepożita $ 1,000 f'kont ta 'tfaddil li jħallas rata ta' imgħax annwali ta '5 fil-mija. Fl-aħħar tas-sena, ikollok $ 1,050 (jekk wieħed jassumi li l-bank tiegħek iħallas l-imgħax darba biss fis-sena). Madankollu, il-bank tiegħek jista 'jikkalkula u jħallas imgħax kull xahar.
F'dak il-każ, inti tispiċċa s-sena b '$ 1,051.16, u kieku jkollok APY ta' aktar minn 5 fil-mija. Id-differenza tista 'tidher żgħira, iżda għal bosta snin (jew b'depożiti akbar), id-differenza hija sinifikanti.
Ħlas uniku fis-sena: Jekk il-bank tiegħek jikkalkula u jħallas imgħax darba biss fl-aħħar tas-sena, il-bank iżid $ 50 fil-kont tiegħek.
Taħlita ta 'kull xahar: Jekk l-imgħax jiġi kkalkulat u mħallas kull xahar, ikollok żidiet żgħar kull xahar. Fit-tabella hawn taħt, avviż kif il-qligħ jiżdied bi ftit kull xahar.
APY jammonta għal dawk il-kalkoli tal-imgħax aktar frekwenti, għalhekk huwa iktar preċiż minn "rata" ta 'imgħax. Fortunatament, kważi dejjem tara l-APY ikkwotat mill-banek sabiex ma jkollokx tagħmel kalkoli lilek innifsek. Imma tista ' tikkalkula APY lilek innifsek, u aħna ser ikopru dak hawn taħt.
| Perjodu | Qligħ | Bilanċ |
| 1 | $ 4.17 | $ 1,004.17 |
| 2 | $ 4.18 | $ 1,008.35 |
| 3 | $ 4.20 | $ 1,012.55 |
| 4 | $ 4.22 | $ 1,016.77 |
| 5 | $ 4.24 | $ 1,021.01 |
| 6 | $ 4.25 | $ 1,025.26 |
| 7 | $ 4.27 | $ 1,029.53 |
| 8 | $ 4.29 | $ 1,033.82 |
| 9 | $ 4.31 | $ 1,038.13 |
| 10 | $ 4.33 | $ 1,042.46 |
| 11 | $ 4.34 | $ 1,046.80 |
| 12 | $ 4.36 | $ 1,051.16 |
APR vs. APY
Ir-rata perċentwali annwali (APR) hija simili għal APY, iżda ma tqisx it-taħlit.
APY hija aktar preċiża minn APR f'xi sitwazzjonijiet għaliex tgħidlek kemm self verament jiswa bħala spejjeż ta 'imgħax komposti. Imma meta tissellef il-flus, tipikament tara biss l-APR. Fir-realtà, tista 'fil-fatt tħallas APY-li kważi dejjem hija ogħla b'ċerti tipi ta' self.
Is-self tal-karti ta 'kreditu huwa eżempju eċċellenti ta' l-importanza li wieħed jifhem APR vs. APY.
Jekk ikollok bilanċ, tħallas APY li hija ogħla mill-APR ikkwotat. Għaliex? It-tariffi tal-imgħax jiżdiedu mal-bilanċ tiegħek kull xahar, u fix-xahar ta 'wara, ikollok tħallas imgħax fuq dak l-interess. Dan huwa simili għall- interess tal-qligħ minbarra l-imgħax li int qala 'f'kont ta' tfaddil .
Id-differenza tista 'ma tkunx sinifikanti, iżda hemm differenza. L-akbar self tiegħek u l-itwal li tissellef, iktar tkun kbira dik id-differenza.
B'ipoteka ta 'rata fissa , APR hija aktar preċiża għaliex inti tipikament ma żidx it-tariffi fuq l-imgħax u żżid il-bilanċ tas-self tiegħek. Barra minn hekk, l-APR jammonta għal spejjeż ta 'għeluq , li ma jistgħux jiġu injorati. Madankollu, xi self ta ' rata fissa attwalment jikber (jekk ma tħallasx spejjeż ta' imgħax minħabba li jakkumulaw). Għal aktar informazzjoni, titgħallem dwar tipi differenti ta 'APR .
Kif Ikkalkula APY
Il-kalkolu tal-APY ta 'investiment jista' jkun ta 'sfida. Iżda spreadsheets bħal Excel jew Sheets Google jagħmluha eħfef. Uża din l-ispreadsheet (li diġà għandha l-eżempji ta 'hawn fuq mimlija) jew segwi l-proċess hawn taħt.
- Oħloq spreadsheet ġdid.
- Daħħal ir -rata tal-imgħax fiċ-ċellola A1 (ir-rati tal-imgħax jeħtieġ li jmorru f'format deċimali ).
- Daħħal il -frekwenza tal-kompost fiċ-ċellula B1 (uża 12 għal kull xahar, waħda għal kull sena, eċċ.).
- Pinġi l-formula li ġejja f'xi ċellola oħra: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Pereżempju, jekk ir-rata annwali ddikjarata hi 5 fil-mija, it-tip ".05" fiċ-ċellola A1. Imbagħad, għal taħlit ta 'kull xahar, daħħal "12" fiċ-ċellola B1. Innota li għal taħlit ta 'kuljum tista' tuża 365 jew 360 skont il-bank jew is-sellief tiegħek.
Fl-eżempju ta 'hawn fuq, issib li l-APY hija 5.116 fil-mija. Fi kliem ieħor, rata ta 'imgħax ta' 5 fil-mija b'taħlita ta 'kull xahar tirriżulta f'APY ta' 5.116 fil-mija. Ipprova tbiddel il-frekwenza tal-kompost, u jkollok idea ta 'kif l-APY tinbidel. Per eżempju, tista 'turi kompost kull tliet xhur (erba' darbiet fis-sena) jew il-ħlas sfortunat wieħed fis-sena - li tirriżulta biss f'APY ta '5 fil-mija.
Il-Formula APY
Jekk tixtieq tagħmel matematika bil-mod antikwat, hawnhekk għandek tikkalkula APY:
APY = (1 + r / n) n - 1 fejn r hija r- rata ta 'imgħax annwali ddikjarata u n hija n- numru ta' perjodi ta 'taħlit kull sena.
Il-persuni finanzjarji jirrikonoxxu dan bħala l-Kalkolu Effettiv ta 'Rata Annwali (EAR).
Kif Tikseb l-Aqwa APY
APY hija ogħla b'perjodi ta 'taħlit aktar frekwenti. Jekk qed tfaddal flus f'kont bankarju , taf kemm ta 'spiss il-komposti tal-flus. Kuljum jew ta 'kull tliet xhur normalment ikun aħjar minn taħlit annwali-imma jivverifika l-APY għal kull għażla biex tkun ċert.
Tista 'wkoll tippompja "APY personali tiegħek". Ħares lejn l -assi kollha tiegħek bħala parti mill-istampa ikbar.
Fi kliem ieħor, ma taħsibx investiment ta 'CD wieħed bħala separat mill- kont tal-iċċekkjar tiegħek - dawn kollha jaħdmu flimkien lejn il-miri tiegħek, u għandhom ikunu pożizzjonati kif xieraq. Aħseb lilek innifsek bħala l-Uffiċjal Finanzjarju Ewlieni ta 'You, Inc.
Biex tippompja l-APY personali tiegħek, issib modi biex tiżgura li l-flus tiegħek qed jitħalltu spiss kemm jista 'jkun. Jekk żewġ CDs iħallsu l-istess rata ta 'imgħax, agħżel dik li tħallas l-imgħax l-aktar ta' spiss u għandha l-ogħla APY. Il-pagamenti ta 'imgħax tiegħek awtomatikament jiġu investiti mill-ġdid - aktar spiss, aħjar - u int ser tibda taqla' aktar imgħax fuq dawk il-pagamenti ta 'imgħax.