Xi kumpaniji jeħtieġu li tieħu l-pjan tal-pensjoni tiegħek f'forma ta 'ħlas ta' annwalità; essenzjalment ħlasijiet mensili għal ħajtek.
Aktar u aktar kumpaniji, madankollu, qed jagħtuk l-għażla li tieħu l-pensjoni tiegħek bħala somma f'daqqa minflok ħlas ta 'annwalità. Jew, f'xi każijiet, tista 'tieħu sehem minnha bħala annwalità u parti bħala somma f'daqqa. Hawn taħt jinsabu l-oġġetti li għandek tikkunsidra, u eżempju ta 'kif għandek tagħmel il-kalkoli biex tqabbel l-għażliet.
Il-vantaġġi u l-iżvantaġġi ta 'Distribuzzjoni ta' Somom f'daqqa
Ħafna nies bħall-idea li tieħu somma f'daqqa. Hawn għaliex:
- Aċċess għall-flus biex tagħmel kif għandek jekk jogħġbok.
- Jekk tkun ġestita kif suppost, tista 'tkun kapaċi tiġġenera l-istess ammont ta' dħul li tipprovdi l-annwalità, u żżomm il-kontroll tal-prinċipal biex jgħaddi lill-werrieta.
Iżda, ħafna nies ma jikkunsidrawx ir-riskji li jieħdu s-somma f'daqqa. Hawn huma:
- Il-fatt li jkollok aċċess għal somma f'daqqa ta 'flus jagħmilha faċli li nqatta' wisq malajr.
- Jekk il-flus huma mmaniġjati b'mod mhux xieraq, investiti ħażin, jew is-swieq biss ma jmorrux tajjeb matul l-ewwel għaxar snin ta 'rtirar tiegħek, tista' tispiċċa mingħajr flus.
Il-vantaġġi u l-iżvantaġġi ta 'annwalità
Annwalità b'rata ta ' ħlas deċenti għandha xi vantaġġi sinifikanti bħal:
- Dħul garantit għall-ħajja. Ma tistax tibqa 'għaddej mid-dħul tiegħek.
- Ebda deċiżjonijiet jew responsabbiltajiet ta 'ġestjoni ta' investiment.
L-iżvantaġġi tat-teħid tal-offerta ta 'annwalità huma:
- Jekk għandek pensjoni kbira, parti mill-garanzija tal-benefiċċji tal-pensjoni futura tiegħek hija bbażata fuq l-istabbiltà finanzjarja tal-impjegatur preċedenti tiegħek. Il-benefiċċji jistgħu jitnaqqsu b'mod sinifikanti jekk ma jimmaniġġjawx sew il-fond tal-pensjoni tagħhom. Madankollu, bil-biċċa l-kbira tal-pensjonijiet, parti mill-benefiċċju tal-pensjoni tiegħek hija assigurata mill-PBGC (Korporazzjoni ta 'Garanzija tal-Benefiċċju tal-Pensjoni).
- Ammont fiss fix-xahar mhux se jżomm il-pass ma 'l-inflazzjoni. (Uħud mill-benefiċċji tal-pensjoni għandhom aġġustament tal-għoli tal-ħajja mibni, iżda ħafna minnhom ma jagħmlux dan.)
Ladarba tifhem il-vantaġġi u l-iżvantaġġi, għandek tħares lejn ir-rata potenzjali tar-ritorn ta 'kull għażla u tqabbelha mar-riskji involuti.
Hawn taħt hawn eżempju. In-numri huma minn jirtiraw reali li kienu qed jippruvaw jiddeċiedu jekk għandux jieħu somma f'daqqa jew distribuzzjoni ta 'annwalità.
Eżempju: Somma f'daqqa jew Distribuzzjoni tal-Pensjoni tal-Annwalità
Ejja nassumu li Joe huwa l-età ta '62 sena, li waslet biex tirtira, u għandu l-għażliet li ġejjin dwar kif jiġbor il-pensjoni tiegħu.
- Annwalità ta 'ħajja waħda ta' $ 2,250 fix-xahar
- 50% ta 'annwalità konġunta u superstiti: $ 2,078 fix-xahar
- 100% annwalità konġunta u tas-superstiti: $ 1,931 fix-xahar
- Annwalità tal-ħajja b'10 snin ċerta: $ 2,182 kull xahar
- Dispożizzjoni ta 'darba ta' darba ta 'darba: $ 347,767 li għandha tiġi rreġistrata għall-IRA tiegħu
Spjegazzjoni ta 'għażliet ta' annwalità tal-pensjoni
Jekk Joe jagħżel l-għażla tal- annwalità tal-ħajja waħda , huwa jirċievi $ 2,250 sakemm jibqa 'ħaj. Il-benefiċċju ta 'kull xahar jieqaf meta jmut, hekk jekk jgħix sena biss, l-ebda fondi addizzjonali ma jitħallsu. Jekk huwa miżżewweġ, il-konjuġi tiegħu mhux se jirċievi benefiċċju għas-superstiti.
Jekk Joe jagħżel l-għażla ta '50% ta' annwalità konġunta u tas-superstiti , huwa jirċievi $ 2,078 fix-xahar, u malli jmut, il-konjuġi tiegħu jirċievi $ 1,039 fix-xahar sakemm joqgħod.
Jekk Joe jagħżel l-għażla 100% konġunta u tas-superstiti , hu u l-konjuġi tiegħu jirċievu $ 1,931 fix-xahar sakemm xi waħda minnhom tkun għadha ħajja. F'dan ix-xenarju, Joe qed jieħu $ 319 inqas fix-xahar sabiex il-konjuġi tiegħu jkompli jkollu benefiċċju sostanzjali meta miet. Taħseb li $ 319 / xahar bħala xiri ta 'assigurazzjoni tal-ħajja.
Kif Dawn l-Għażliet tal-Annwalità tal-Pensjoni jqabblu ma 'Tqassim ta' Somom f'daqqa
Biex twieġeb għal dan, Joe għandu jikkalkula r -rata interna tar-ritorn tal-annwalità u jqabbel dik mar-rata interna ta 'qligħ mistennija fuq l-investimenti li kien se jagħmel jekk ħa d-distribuzzjoni ta' somma f'daqqa.
Biex tikkalkula r-rata interna tar-ritorn tal-għażla tal-pensjoni tal-annwalità tal-ħajja waħda, Joe għandu jikkunsidra ftit għażliet ta 'stennija tal-ħajja. L-ewwel, uża valur preżenti ta '$ 347,767, ħlasijiet mensili ta' $ 2,250 fix-xahar għal għoxrin sena, u xejn ma baqa 'fl-aħħar.
Dan ifisser rata ta 'redditu interna ta' 4.76%. Imbagħad uża l-istess numri, bi ħlasijiet għal ħamsa u għoxrin sena. Dan huwa ekwivalenti għal ftit aktar minn rata interna ta 'ritorn ta' 6%, u tikseb lil Joe sa l-età ta '87 sena, li hija stima raġonevoli ta' għomor tal-ħajja għall-użu.
Għall-għażla ta 'annwalità konġunta u tas-superstiti ta' 100%, u ħlas ta '25 sena, ir-rata ta' redditu hija 4.49%. Jekk il-mara ta 'Joe hija iżgħar, u kien hemm ħlas ta' tletin sena, dan ħabbar ir-ritorn għal 5.29%.
Jekk Joe tieħu distribuzzjoni ta 'somma f'daqqa, hu jirċievi $ 347,767. Huwa jista 'mbagħad jagħżel li jinvesti dawn il-fondi madanakollu jixtieq. Jekk isegwi sett dixxiplinat ta 'regoli ta' rtirar , jista 'jkun kapaċi joħloq fluss ta' dħul ta '5% fis-sena, ikollu l-abbiltà li jżid dan id-dħul kull sena biex jgħin biex jikkumpensa l-effetti tal-inflazzjoni u jżomm il-kontroll tal-prinċipal tiegħu; madankollu, huwa jkollu bżonn isegwi strateġija ta 'investiment konsistenti fuq perjodu twil ta' żmien biex dan iseħħ, u - ovvjament - m'hemm l-ebda garanzija li taħdem fil-kundizzjonijiet kollha tas-suq. Jekk taħdem, hawnhekk huwa d-dħul Joe jista 'jistenna:
$ 347,767 x .05 (5%) = $ 17,388 / sena inizjalment, jew $ 1,449 fix-xahar, b'żieda mistennija kull sena biex tgħin biex tikkumpensa l-effetti tal-inflazzjoni. (Sa meta Joe tilħaq 82, jekk l-investimenti jkunu kapaċi jappoġġaw żieda ta '2% fis-sena, id-distribuzzjonijiet tiegħu jiżdiedu għal $ 2,239 fix-xahar.)
Bl-użu ta 'valur preżenti ta' $ 347,767, ħlasijiet mensili ta '$ 1,449 li jiżdiedu kull sena bi 2% fis-sena u l-istennija ta' ħajja waħdanija ta 'Joe ta' madwar 20 sena, u valur futur ta '$ 347,767, dan ikun ekwivalenti għal rata ta' ritorn interna ta 'madwar 6.5% . Din ir-rata tar-ritorn qed tassumi li l-fondi huma ġestiti b'mod xieraq, u b'hekk jipprovdu distribuzzjonijiet aġġustati bl-inflazzjoni filwaqt li jżommu l-kapital.
Tqabbil ta 'Annwalità tal-Pensjoni għal Distribuzzjoni ta' somma f'daqqa
Il-mistoqsija li Joe issa trid issaqsi hija, "Huwa r-ritorn potenzjali addizzjonali li Joe joqgħod fuq ir-riskju li jimmaniġġja l-assi innifsu?" Xi nies assolutament ma jħossux komdi bil-fondi li jibqgħu fil-pjan tal-pensjoni tal-kumpanija. Oħrajn assolutament ma jħossuxhom komdi biex jirrolljaw il-fondi mill-pjan għal IRA u jamministrawhom huma stess jew jikru lil xi ħadd biex jimmaniġġjawha.
Int trid tevalwa l-vantaġġi u l-iżvantaġġi, u r-rati ta 'qligħ ekwivalenti, u agħmel id-deċiżjoni tiegħek. Fil-passat, madwar terz tal-ħin, portafoll ġestit sewwa kien jikseb rata interna annwali medja ta 'qligħ li kienet inqas minn 6%. Dan minħabba li xi ħaġa msejħa riskju ta 'sekwenza jista' jkollha impatt kbir fuq il-prospetti tiegħek meta tkun qed tfassal flus. Ma jiddependux fuq is-suq biex iwasslu qligħ 'il fuq mill-medja fl-irtirar.
Ħafna annwalitajiet joffru huma pjuttost attraenti, speċjalment jekk inti fattur fil-potenzjal li jgħixu fit-tul. Tgħaddix mill-offerta tal-annwalità mingħajr analiżi u raġuni soda għaliex is-somma f'daqqa ma tagħmilx sens fis-sitwazzjoni tiegħek.