Tissellef kontra l-Ekwità fid-Dar Tiegħek
Jekk id-dar tiegħek tiswa aktar milli suppost nirrispettawh, self ta 'ekwità tad-dar jista' joffri fondi għal kull ħaġa li trid - m'għandekx biss tuża l-flus għall-ispejjeż relatati mad-dar. Madankollu, l-użu tad-dar tiegħek biex tiggarantixxi self jiġi b'riskji.
Self għall-ekwità tad-dar huwa tip ta 'ipoteka sekondarja . L-ewwel "ipoteka" tiegħek hija dik li tkun użajt biex tixtri d-dar tiegħek, imma tista 'tuża self addizzjonali biex tissellef kontra l-proprjetà jekk tkun bniet ekwità biżżejjed .
Benefiċċji ta 'Self tal-Ekwità tad-Dar
Is-self ta 'ekwità għad-djar huwa attraenti kemm għal min jissellef kif ukoll għas-selliefa. Hawn huma ftit mill-benefiċċji ewlenin għal min jissellef:
- Rati baxxi: is -self ta 'ekwità domestika tipikament ikollu rata ta' imgħax aktar baxxa (ġeneralment ikkwotata bħala APR ) minn self mhux assigurat bħal karti ta 'kreditu u self personali. Rata baxxa tista 'tgħin biex l-ispejjeż tas-self jonqsu, iżda l-ispejjeż tal-għeluq jistgħu jikkumpensaw rati baxxi.
- Approvazzjoni: Is -self ta 'ekwità fid-djar jista' jkun aktar faċli biex jikkwalifika għal jekk għandek kreditu ħażin . Ma 'darek li tassigura s-self, dawk li jsellfu għandhom mod kif jimmaniġġjaw ir-riskju tagħhom. Cela dit, self b'ipoteka ħafna drabi jeħtieġ dokumentazzjoni estensiva, u s-selliefa jistabbilixxu rekwiżiti minimi li jistgħu jagħmluha diffiċli biex tissellef - anke jekk għandek ekwità sinifikanti.
- Ammonti kbar: Min jissellef jista 'jikkwalifika għal self relattivament kbir ma' dan it-tip ta 'self , jekk wieħed jassumi li għandek biżżejjed ekwità fid-dar. Għal spejjeż kbar bħal titjib fid-dar, edukazzjoni ogħla, jew bidu ta 'negozju, l-ekwità fid-dar tiegħek tista' tkun l-uniku sors ta 'finanzjament disponibbli.
- Benefiċċji fiskali potenzjali: Inti tista 'tkun kapaċi tnaqqas ftit mill-interessi li tħallas fuq self ta' ekwità fid-dar, partikolarment jekk tuża l-fondi għal "titjib sostanzjali" għal proprjetà. Staqsi lit-tħejjija tat-taxxa tiegħek għad-dettalji qabel ma tissellef u qabel ma titlob tnaqqis.
Sigurtà għas-selliefa: Ħafna mill-benefiċċji hawn fuq huma disponibbli minħabba li s-self ta 'ekwità fid-dar huwa self relattivament sikur għall-banek li jagħmlu: Is-self huwa "garantit" mad -dar tiegħek bħala kollateral .
Jekk tonqos milli tħallas lura, il-bank jista 'jieħu l-proprjetà tiegħek, ibigħuh u jirkupra kwalunkwe fondi mhux imħallsa billi jeskludi d-dar tiegħek . Barra minn hekk, min jissellef għandu tendenza li jagħti prijorità lil dan is-self fuq self ieħor minħabba li ma jridux jitilfu d-djar tagħhom. Meta tħabbat wiċċha ma 'l-għażla ta' ħlas ta 'ipoteki nieqes jew ħlas ta' karta ta 'kreditu , tista' tiddeċiedi li taqbeż il-ħlas bil-kard .
L-approvazzjoni mhix garantita: Il-kollaterali tgħin, iżda s-selliefa għandhom joqogħdu attenti li ma jagħtux wisq, jew jirriskjaw it-telf sinifikanti. Qabel l-2007, kien estremament faċli li tinkiseb approvazzjoni għal ipoteki ewwel u t-tieni. Mill -kriżi tad-djar , l-affarijiet inbidlu, u s-selliefa se jevalwaw bir-reqqa l-applikazzjoni tiegħek. Biex tipproteġi lilek innifsek, tipprova tiżgura ruħek li ma tissellefx aktar minn 80 fil-mija tal-valur tad-dar tiegħek billi tieħu kont ta 'l- ipoteka tax-xiri oriġinali tiegħek kif ukoll kwalunkwe self ta' ekwità ta 'dar li qed tapplika. Il-persentaġġ tal-valur tad-dar tiegħek disponibbli jissejjaħ il- proporzjon tas - self għal valur (LTV) , u jista 'jvarja minn bank għal bank. Xi selliefa jippermettu rati LTV ogħla minn 80 fil-mija.
Is-self tal-ekwità għad-djar huwa approvat biss jekk tista 'turi li għandek il-ħila li tħallas lura. Is-selliefa huma meħtieġa biex jivverifikaw il-finanzi tiegħek, u jkollok bżonn tipprovdi prova ta 'dħul, aċċess għal rekords tat-taxxa, u aktar.
Kif taħdem Self għad-Djar tal-Ekwità
Meta tissellef b'sitt ta 'ekwità tad-dar, tista' tuża waħda miż-żewġ għażliet:
- Somma f'daqqa: Ħu somma kbira ta 'flus kontanti bil-quddiem, u tħallas lura s-self tul iż-żmien b'pagamenti fissi ta' kull xahar. Ir -rata ta 'imgħax tiegħek tista' tiġi stabbilita meta tissellef u tibqa 'fissa għall-ħajja tas-self tiegħek. Kull ħlas ta 'kull xahar inaqqas il-bilanċ tas-self tiegħek u jkopri xi wħud mill- ispejjeż ta' l- imgħax tiegħek (huwa self amortizzanti ).
- Linja ta 'kreditu: Ikteb għal ammont massimu disponibbli, u biss jissellef dak li għandek bżonn. Magħruf bħala linja ta 'kreditu ta' ekwità għad - dar (HELOC) , din l-għażla tippermettilek li titlef ħafna drabi wara li tkun approvat. Fis-snin bikrija, tista 'tagħmel pagamenti iżgħar, iżda f'xi punt, għandek tibda tagħmel pagamenti kompletament amortizzanti li jeliminaw is-self.
Il-HELOC hija l-iktar għażla flessibbli għaliex dejjem ikollok kontroll fuq il-bilanċ tas-self tiegħek u l-ispejjeż ta 'l-imgħax tiegħek. Int tħallas biss imgħax biss fuq l-ammont li attwalment tuża mill-ġabra ta 'flus disponibbli tiegħek. Madankollu, min isellef tiegħek jista 'jiffriża jew jikkanċella l -linja ta' kreditu tiegħek qabel ma jkollok iċ-ċans li tuża l-flus. Iffriżar jista 'jiġri meta jkollok bżonn il-flus l-aktar u mhux mistenni, sabiex il-flessibilità tiġi b'xi riskju.
Ir-rati tal-imgħax fuq l-HELOC huma tipikament varjabbli , għalhekk il-ħlasijiet tal-imgħax tiegħek jistgħu jinbidlu (għal aħjar jew agħar) matul iż-żmien.
Biex tikseb self , tapplika ma 'diversi selliefa u tqabbel l-ispejjeż kollha ta' min isellef flimkien ma 'kwotazzjonijiet tar-rata tal-imgħax. Ikseb Stima ta 'Self minn diversi sorsi differenti, inkluż oriġinatur tas-self lokali, sensar online jew nazzjonali, u l-unjoni preferuta tal-bank jew tal-kreditu tiegħek. Ir-rati ta 'l-imgħax jistgħu jvarjaw minn post għall-post, u inti ser ikollok tħallas spejjeż ta' l-għeluq biex tikseb self iffinanzjat. Is-selliefa għandhom jiċċekkjaw il-kreditu tiegħek, jeħtieġu stima , u jista 'jieħu diversi ġimgħat (jew aktar) biex jirrilaxxa kwalunkwe flus. Ittratta l-proċess bħallikieku qed tapplika għal self għax-xiri tad-djar: Ikseb stubs tal-paga u dokumenti oħra organizzati biex il-proċess imur aktar malajr .
Il-ħlas lura jiddependi fuq it-tip ta 'self li tikseb. B'self ta 'somma f'daqqa, inti tipikament tagħmel ħlasijiet fissi kull xahar (tħallas l-istess ammont kull xahar) sakemm is-self jitħallas. B'linja ta 'kreditu, tista' tkun tista 'tagħmel pagamenti żgħar għal diversi snin matul il-perjodu ta' "tiġbed" tiegħek, li tista 'ddum għaxar snin jew aktar. Wara li jintemm il-perjodu tat-tlugħ, ikollok bzonn li tibda tagħmel ħlasijiet amortizzanti regolari biex tħallas id-dejn. Madankollu, inti tista 'tipikament tħallas kwalunkwe tip ta' self kmieni biex tiffranka fuq spejjeż ta 'imgħax .
Użu ta 'Self tal-Ekwità Domestika Komuni
Tista 'tuża self ta' ekwità tad-dar għal kull ħaġa li trid. Madankollu, min jissellef normalment juża t-tieni ipoteki għal xi wħud mill-ispejjeż ikbar tal-ħajja minħabba li d-djar għandhom tendenza li jkollhom ħafna valur li jissellfu kontra. Diversi użi popolari jinkludu:
- Tirranġa, tirrinovja, jew inkella ttejjeb id-dar u l-proprjetà.
- Tħallas għall-edukazzjoni tal-kulleġġ tal-membru tal-familja.
- Iffinanzja x-xiri ta 'tieni dar jew art .
- Tikkonsolida djun ta 'interess kbir.
In-nuqqasijiet ta 'Self tal-Ekwità tad-Dar
Qabel ma tuża self għall-ekwità tad-dar għal kwalunkwe skop, kun żgur li tifhem ir-riskji li tuża dan is-self . Il-problema prinċipali hija li tista 'titlef id-dar tiegħek jekk tonqos milli twaħħal mal-iskeda tal-ħlas ta' kull xahar li teħtieġ il-kreditur tiegħek.
Djun sinifikanti: Minħabba li dan is-self jista 'jipprovdi ħafna flus kontanti, huwa jista' jitħajjar juża d-dar tiegħek bħala ATM. Iżda huwa aħjar li tirriżerva l-ekwità tad-dar tiegħek għal affarijiet li jtejbu l-valur tad-dar tiegħek, żid valur sinifikanti għall-ħajja tiegħek (dan ma jinkludix "xewqat" jew oġġetti ta 'lussu), jew iwassal għal dħul ogħla għall-familja tiegħek. Dan huwa każ fejn huwa partikolarment importanti li jiġi evalwat is-self bħala dejn "tajjeb" u dejn "ħażin" .
Miżati: L-ispejjeż tal-għeluq huma wkoll kwistjoni. Self kontra d-dar tiegħek jista 'jiswa eluf ta' dollari - u dak qabel ma inti anki jonfqu xi flus fuq tiswijiet jew tagħlim fid-dar. Jekk ta 'spiss tissellef kontra d-dar tiegħek, huwa drawwa għali (għalkemm l-użu ta' linji ta 'kreditu jistgħu jgħinuk tamministra l-ispejjeż).
Kif issib l-Aqwa Self tal-Ekwità tad-Dar
Sib l-aħjar self ta 'ekwità fid-dar tista' tiffranka eluf ta 'dollari jew aktar. Biex tikseb l-aħjar:
- Aħżen madwar. Selliefa differenti għandhom programmi ta 'self differenti disponibbli, u l-istrutturi tal-ħlas tagħhom jistgħu jvarjaw b'mod drammatiku.
- Manage punteġġi ta 'kreditu tiegħek u kun żgur li r -rapporti tal - kreditu tiegħek huma eżatti. Jekk ikun hemm xi żbalji jew kwistjonijiet faċli biex jiffissaw fir-rapporti ta 'kreditu tiegħek, uża salvataġġ rapidu biex tikseb titjib mgħaġġel li jista' jwassal għal rati aħjar.
- Staqsi lin-netwerk tiegħek ta 'ħbieb u familja li huma jirrakkomandaw. Staqsi lill-aġenti tal-proprjetà immobbli lokali li l -oriġinaturi tas-self jagħmlu l-aħjar xogħol għall-klijenti tagħhom.
- Qabbel l-offerti tiegħek ma 'dawk misjuba fuq websajts u reklami. Ftakar li l-aħjar rati huma disponibbli biss għal min jissellef b'punti ta 'kreditu għoljin u ħafna dħul biex ikopri pagamenti. Aqra l-Istima tas-Self tiegħek b'attenzjoni biex tara jekk tħallasx l-istess ammont li tkun mistenni.
Għajnuniet addizzjonali
Huwa s-self it-tajjeb? Qabel ma tissellef, pause u kun żgur li dan it-tip ta 'self jagħmel sens. Huwa self ta 'ekwità tad-dar li joqgħod aħjar għall-bżonnijiet tiegħek minn sempliċi kont tal-karta tal-kreditu jew self mhux garantit ? Jekk m'intix ċert, insibuha qabel ma tqiegħed id-dar f'riskju. Dawk is-self jista 'jkollhom rati ta' imgħax ogħla, imma tista 'toħroġ' il quddiem billi tevita l-għeluq tal-ispejjeż.
Agħmel pjan: Agħmel pjan dettaljat tad-dħul u l-ispejjeż tiegħek, inkluż dan il-ħlas ta 'self ġdid, qabel tagħlaq is-self. Dawn is-self kbir jistgħu jiġu b'ħlasijiet b'saħħithom. Barra minn hekk, il-ħlasijiet jistgħu jiżdiedu maż-żmien jekk għandek rata varjabbli. Jekk hemm xi mod biex tagħmel dak li trid tagħmel mingħajr ma tieħu d-dejn, agħti dawk l-għażliet konsiderazzjoni serja.
Ipproteġi lilek innifsek u lill-familja tiegħek: Irrevedi l-kopertura tal-assigurazzjoni tiegħek (b'mod partikolari l-ħajja u d-diżabilità) u tevalwa kif ser tkopri l-ħlasijiet jekk jiġri xi ħaġa. Inti tista 'jew ma jkollokx bżonn ta' assigurazzjoni, u ħadd ma jista 'jġiegħlek tużah. Jekk tiddeċiedi li tinkludi kopertura bħala parti minn self ta 'ekwità fid-dar, imorru b'pagamenti ta' primjum ta 'kull xahar - mhux għażla minn qabel - sabiex tħallas biss għal dak li tuża (jekk wieħed jassumi li l-assigurazzjoni hija biss għas-self tal-ekwità tad-dar). Bħal kull prodott finanzjarju ieħor, tikseb kwotazzjonijiet minn varjetà ta 'sorsi, inklużi aġenti tal-assigurazzjoni onlajn u indipendenti. M'għandekx għalfejn tixtri l-assigurazzjoni li toffri s-sellief tiegħek.
Dħul minn pensjoni ta 'l-irtirar: Jekk qed tippjana li tisfrutta l-ekwità tad-dar tiegħek għal spejjeż ta' għajxien fl-irtirar, tevalwa ipoteki riversibbli , li tista 'tkun aktar faċli għall-anzjani li jikkwalifikaw. Madankollu, tiffamiljarizza ruħek mar-riskji u telimina l-alternattivi qabel ma tieħu dak il-pass.
Tnaqqis tal-imgħax (Pre-2018): Għas-snin tat-taxxa sa u inkluż l-2017, kien possibbli għal xi kontribwenti li jnaqqsu l-imgħax imħallas fuq is-self ta 'ekwità fid-dar. Għas-sena tat-taxxa 2018 u wara, bħala riżultat tal-Att dwar it-Tnaqqis fiskali u l-Impjiegi, dak it-tnaqqis m'għadux disponibbli (għalkemm tnaqqis limitat fuq self għax-xiri tad-djar jista 'jkun disponibbli). Kellem lil CPA biex issir taf kif is-self tad-dar tiegħek jista 'jaffettwa t-taxxi tiegħek.