Is-sellief tiegħek jiffissa limitu ta 'self, u tista' tagħżel li tissellef kemm jista 'jkun għal dak il-perjodu miftiehem. Huwa simili għal karta ta 'kreditu jew linja tan-negozju ta' kreditu, minħabba li tiġbed il-flus kif għandek bżonnha, u tħallas biss għal dak li tissellef.
Oqgħod attent, madankollu, biex ma jħawwadx linja ta 'ekwità ta' kreditu fid-dar ma 'self ta' ekwità tad-dar. Fi self tal-ekwità tad-dar, sellief jagħtik somma f'daqqa waħda u tagħmel l-istess ħlas kull xahar sakemm is-self jitħallas. Linja ta 'kreditu tvarja minħabba li tiddawwar, li jfisser li tista' tuża l-flus, tħallasha u tużaha mill-ġdid. Self għall-ekwità tad-dar jiġi wkoll b'rata ta 'imgħax fissa, filwaqt li HELOC għandu rata varjabbli.
- Tgħallem aktar: Kif taħdem Linja ta 'Kreditu
Rekwiżiti ta 'HELOC
Wieħed mir-rekwiżiti ewlenin biex jikkwalifika għal linja ta 'kreditu ta' ekwità domestika għandu biżżejjed ekwità fid-dar . Il-banek jeħtieġu li inti żżomm ekwità ta '10 sa 20 fil-mija fid-dar finanzjata tiegħek fil-ħinijiet kollha, anke wara li tieħu linja ta' ekwità ta 'kreditu fid-dar. Sabiex jikkwalifikaw, dawk li jisselfu normalment ikollhom bżonn ta 'ekwità sostanzjali fid-dar tagħhom. Rekwiżiti oħra ta 'HELOC jinkludu prova ta' dħul , impjieg stabbli, u punteġġ ta 'kreditu tajjeb , tipikament ta' aktar minn 680.
Eżempju
Ejja ngħidu li xtrajt id-dar tiegħek għal $ 210,000 u ħallsu $ 100,000. Għal raġunijiet ta 'sempliċità, id-dar għadha jiswa $ 210,000, u tħallik bi $ 100,000 f'ekwità. Jekk wieħed jassumi li l-bank jirrikjedi li inti żżomm proporzjon ta ' self għal valur ta ' 20 fil-mija, li jfisser li inti tista 'tikseb HELOC għal $ 100,000 nieqes 20 fil-mija tal-valur totali tad-dar tiegħek ta' $ 210,000.
Dan jaħdem għal ($ 210,000 x 20 fil-mija = $ 42,000) li l-bank mhux ser isellef, u jħallih b'ELC HELOC potenzjali ta '$ 58,000.
Huwa Dritt ta 'Self Standard għalik?
L-ewwel u qabel kollox, tkun ċar fuq dak li trid tagħmel bil-flus. Jekk qed tfittex li tagħmel rinnovazzjonijiet tad-dar, raġuni komuni biex tikseb HELOC, self standard ta ' ekwità fid - djar jista' jkun tajjeb aħjar. Is-self jagħtik somma waħda f'daqqa, li tippermettilek tlesti r-rinnovazzjonijiet tiegħek u tħallas is-self lura b'mod sempliċi.
Linja ta 'kreditu tippermettilek tħallas ripetutament u tissellef mill-ġdid, bħal karta ta' kreditu. Għalkemm l -imgħax huwa tipikament ħafna iktar baxx milli fuq karta ta 'kreditu, xorta jista' jkun perikoluż jekk int qiegħed dejjem tissellef u tħallas lura, mingħajr ma żżomm tabs fuq l-ammont totali użat. Fi kliem ieħor, ma tridx taqbadha fuq rasek
Jekk qed tfittex li tikkonsolida d-dejn billi tħallas karti ta 'kreditu ta' interess għoli, self ta 'ekwità tad-dar jista' jkun għażla tajba peress li int ser tingħata ħlasijiet fissi kull xahar. Iġbor il-flus, tħallas il-karti immedjatament, u tibda tagħmel il-ħlasijiet tiegħek lill-bank b'rata aktar baxxa. Filwaqt li HELOC jista 'jagħmel l-istess ħaġa, kif tħallas l-HELOC il-flus jerġgħu jsiru disponibbli. Għal xi wħud, dan il-flus jista 'jitħajjar u jista' jpoġġihom lura fid-dejn, eżattament fejn bdew.
Fejn Linja ta 'Kreditu Jagħmel Sens
Min-naħa l-oħra, HELOC jista 'jkun l-aħjar bet tiegħek jekk inti tħallas għat-tagħlim tal-kulleġġ tat-tifel / tifla. It-tagħlim huwa kont li jduru, li huwa xenarju fejn HELOC jagħmel sens. Tħallas it-tagħlim fil-bidu tas-semestru, tħallas l-ammont, u mbagħad irrepeti s-semestru li jmiss.
Għal xi min jissellef, il-benefiċċji tat-taxxa jagħmlu HELOCs u self ta 'ekwità fid-dar saħansitra aktar affordabbli , peress li l-interess li tħallas fuq dan is-self jista' jitnaqqas mit-taxxa. Kellem lil preparatur tat-taxxa biex issib ir-rekwiżiti u kif tieħu kwalunkwe tnaqqis. Jista 'jkollok bżonn li telenka, u hemm limiti li jinkludu, fost affarijiet oħra, limitazzjoni ta' ħlasijiet ta 'imgħax fuq dejn sa $ 100,000. Dettalji huma disponibbli fil-Pubblikazzjoni IRS 936.
Mistoqsijiet li trid issaqsi qabel ma jkollna HELOC jinkludu:
- X'għandek bżonn il-flus?
- Tista 'tiffranka għaliha minflok tibbaża ruħha fuq self?
- Tista 'taffordja l-ħlas ta' l-agħar xenarju jew dak bl-ogħla rata ta 'imgħax possibbli?
- Int se tkun it-tentazzjoni li tuża l-flus bi traskuraġni?
- X'inhu l-pjan tiegħek li tħallas id-dejn?
- X'inhuma t-termini u r-rati tal-imgħax?
Ftakar li d-dar tiegħek qed tintuża bħala kollaterali. Jekk taqa 'fi żminijiet diffiċli għal kwalunkwe raġuni, bħal telf ta' impjieg mhux mistenni jew spejjeż mediċi, tirriskja li titlef id-dar tiegħek jekk ma tistax tagħmel pagamenti fuq is-self tiegħek. Jista 'jkollok ukoll problemi biex tbiegħ id-dar tiegħek minħabba rahan addizzjonali li jitqiegħed fuq il-proprjetà.
Fl-aħħarnett, tista 'tiddeċiedi biss jekk HELOC hija tajba għalik. Kun żgur li tifhem bis-sħiħ il-ħlasijiet, it-termini u l-kundizzjonijiet tal-linja tal-kreditu. Huwa għadu dejn u għandu jittieħed bis-serjetà. Ikkunsidra jekk hemmx għażla disponibbli biex jinkiseb l-għan finanzjarju tiegħek li ma teħtieġx dejn, bħalma qed tieħu impjieg part-time biex taqla 'flus żejda.