Kun af jekk għandekx tiffinanzja mill-ġdid jew le
Int ser titgħallem dak kollu li għandek bżonn tkun taf dwar is-self eżistenti tiegħek u s-sostituzzjoni potenzjali.
Ikkalkula Self Oriġinali Tiegħek
Iva, diġà taf x'inhi l-pagament ta 'kull xahar tiegħek, u kemm għandek xorta nirrispettaw. Madankollu, għandek bżonn tkun taf kemm ta 'kull ħlas tmur għall-ispiża ta' l-imgħax tiegħek, u kemm minnha attwalment tħallas il-flus li tkun issellef. Biex insemmu dan, għandek bżonn tabella ta 'amortizzament, li tista' tikseb minn varjetà ta 'sorsi. Nippreferi li tuża Excel biex tikkalkula l-amortizzament , iżda tista 'wkoll tuża kalkolatur onlajn jew xi softwer ieħor ta' spreadsheet.
Għal din id-deskrizzjoni, jien ser nispjega kif tikkalkula l-għażliet ta 'rifinanzjament tiegħek billi tuża Excel, iżda l-proċess huwa l-istess jekk tuża calculator ta' amortizzament ta 'About.com jew programm ieħor (l-aħjar huwa li tuża spreadsheet, billi n-numri jkunu aktar preċiżi ). Aħna ser nassumu dan li ġej kif naħdmu permezz ta 'eżempju:
- Ammont tas-self oriġinali: $ 180,000
- Data oriġinali tas-self: 7/1/2003
- Id-data tal-lum: 7/1/2012
- Rata ta 'imgħax fuq is-self: 5.4%
- Terminu ta 'self: 30 sena
Biex tikseb id-dettalji tas-self oriġinali tiegħek, daħħalhom fil-kalkulatur tal-amortizzazzjoni magħżul tiegħek. Jekk possibbli, daħħal ix-xahar u s-sena attwali li oriġinarjament ħallset il-flus. Uża l-ammont tas-self oriġinali tiegħek - mhux l-ammont li bħalissa għandek nirrispetta.
Iddeskriva Fejn You Stand
Ħu nota ta 'fejn toqgħod mas-self kurrenti tiegħek. Skrollja 'l isfel sad-data tal-lum, u tara kemm għandek xorta nirrispetta fuq is-self. Fl-eżempju tagħna, huwa $ 152,160.64 (in-numri tiegħek jistgħu jvarjaw minħabba l-arrotondament skont is-softwer li tuża u kemm hu preċiż hu).
Ikkalkula s-Self ta 'Sostituzzjoni
Iddeskrivi dak is-self ġdid tiegħek ikun jidher jekk tiffinanzja mill-ġdid. Għal dan l-eżempju, aħna ser nassumu dan li ġej:
- Ammont ta 'Self: $ 152,160.64 (ikkupjat minn fuq)
- Data tal-bidu tas-self: 7/1/12
- Rata ta 'imgħax fuq self ġdid: 4.25%
- Terminu ta 'self: 30 sena
Int tinduna li l-ħlas ta 'kull xahar tiegħek tinżel għal $ 748.54 jekk tiffinanzja mill-ġdid (vs $ 1,010.76 għas-self oriġinali). Dan huwa attraenti, iżda m'għandux joħroġ bħala sorpriża, peress li s-self il-ġdid tiegħek huwa iżgħar u jiġi b'rata ta 'imgħax aktar baxxa. Iffrankar fuq il-ħlas ta 'kull xahar jista' jkun importanti għalik, iżda huwa biss wieħed minn bosta fatturi importanti.
Agħmel xi suppożizzjonijiet dwar kemm għandek iżżomm is-Self
Sfortunatament, rarament hemm tweġiba ċara meta tkun qed tiddeċiedi jekk tiffinanzjax jew le. Int għandek tiddeċiedi x'taħseb li se jiġri u tieħu d-deċiżjoni tiegħek bbażata fuq is-suppożizzjonijiet tiegħek. Allura, ipprova li tistma kemm għandek iżżomm is-self il-ġdid. Se tibqa 'fl-istess dar għas-7 snin li ġejjin?
Se tibqa 'hemm għal 30 sena sħiħa? Huwa okay jekk ma tafx - tista 'tagħmel bosta analiżijiet "x'jista' jekk".
Ħares lejn l-Ispejjeż tal-Imgħax
Issa tista 'tfittex taħt il-kappa u tara x'jiġri jekk tiffinanzja mill-ġdid. Iddeskrivi kemm se tqatta 'fuq l-imgħax mas-self il-qadim u s-self il-ġdid. Mur fuq kull tabella ta 'amortizzament u niżżel l-ammont totali fil-kolonna "Interess". Tibda d-data tal-lum, u kompli fuqha sakemm taħseb li ser teħles mis-self (7 snin, jew meta tħallasha, jew kwalunkwe tagħżel).
Dan huwa eħfef jekk tikkalkula kull self b'folja spreadsheet, jew jekk tista 'tikkopja u twaħħal it-tabella tal-amortizzament tiegħek fi spreadshee. Ara eżempju dwar kif għandek tagħmel dan hawn, jew tuża l-funzjoni SUM f'Offokument, Google Docs, jew Excel. Fl-eżempju tagħna, hemm xi differenzi interessanti:
- Jekk iżżomm is-self eżistenti sakemm titħallas, int se tonfoq $ 103,236 b'interess mill-lum sal-2033
- Jekk tiffinanzja mill-ġdid u żżomm is-self sakemm tħallas, int toqgħod $ 117,313 b'interess mill-lum sal-2042
Huwa ta 'madwar $ 14,000 matul it-30 sena li ġejjin biex tikseb il-ħlas aktar baxx ta' kull xahar? Forsi hu u forsi mhuwiex. Imma x'jiġri jekk intom biss iżommu s-self (jew jibqgħu d-dar) għal 10 snin?
- Jekk iżżomm is-self eżistenti, int se tqatta '$ 69,565 f'interessi bejn issa u Lulju tal-2022
- Jekk tiffinanzja mill-ġdid, int se tonfoq $ 58,545 f'interess bejn issa u Lulju tal-2022
F'dak il-każ, il-finanzjament mill-ġdid jidher aktar attraenti. Mhux biss qed tirċievi l-benefiċċju ta 'ħlas aktar baxx, inti wkoll tiffranka l-ispejjeż tal-imgħax (għax mhux ser tibqa' tħallas imgħax għal 30 sena sħiħa).
Iddeskrivi mod kif tittratta kull spejjeż tal-għeluq
Meta tiffinanzja mill-ġdid, jista 'jkollok tħallas l-ispejjeż tal-għeluq. Int ser ikollok ukoll tieħu kont ta 'dawn l-ispejjeż meta tiddeċiedi x'għandek tagħmel. Inti tista 'tikkunsidra l-ispiża ta' opportunità għall-użu ta 'dawk il-fondi: jista' jkollok taqla 'l-imgħax fuq dak il-flus? Jekk iva, għadu jiswa li jonfoq il-flus fl-għeluq tal-ispejjeż?
Tista 'tikkunsidra wkoll il-formula tradizzjonali ta' rifinanzjament għall-iffinanzjar mill-ġdid: kemm se tieħu biex tirkupra l-flus li tqatta ', jekk tassumi li tnaqqas il-ħlas ta' kull xahar tiegħek (iddividi l-iffrankar ta 'kull xahar bl-ispejjeż totali tal-għeluq tiegħek biex insemmu kemm se tieħu dan ix-xahar). Għandek toqgħod fid-dar għal żmien twil biżżejjed biex tirkupra dawk l-ispejjeż? Tkun xi tkun il-każ, aċċerta ruħek li ma tinjorax l-ispejjeż tal-għeluq minħabba li huma biċċa importanti tal-puzzle.
Jekk iffinanzjat l-ispejjeż ta 'l-għeluq jew kelli lilhom "imgeżwer" fis-self il-ġdid (jew kellek self mingħajr spejjeż ta' l-għeluq ) ma jkollokx bżonn tagħmel xi ħaġa addizzjonali - l-ispejjeż diġà huma kontabilizzati fil- rata ta 'imgħax ogħla.