X'għandek tagħmel jekk issib ruħek f'sitwazzjoni finanzjarja mad-dar tiegħek
Ma jfissirx li tarmi ilma kiesaħ fuq il-parti tiegħek, imma nixtieq nestendi nota ta 'prudenza.
Ir-realtà hi li miljuni ta 'sidien ta' djar ingħalqu fl-esklużjoni . Ħafna minn dawn in-nies darba ħassew kuntenti u ottimisti dwar ix-xiri tagħhom kif tagħmel.
Wara kollox, meta tixtri dar, l-idea li dik id-dar tista 'xi darba tkun suġġetta għal esklużjoni hija forsi l-aħħar ħaġa f'moħħha.
Kif tista 'tevita dan ir-riskju? Aqra fuq
Għaliex Do Homeowners Jitilfu Djarhom?
Ħafna djar jaqgħu f'esklużjoni wara li s-sid jonqos - jew jieqaf milli jagħmel pagamenti sħaħ - fuq is-self b'ipoteka tagħhom. Kif jiġri dan?
Xi drabi, dan jiġri minħabba li s-sid estiż ħafna , jixtri aktar dar milli jistgħu raġonevolment jaffordjaw. Bl-istess mod, min isellef ukoll offra self lil xerrej mhux kwalifikat; xi ħadd li ma kellux jingħata self tad-djar ta 'dak id-daqs. (Qabel ir-riċessjoni, ħafna selliefa ma vverifikawx id-dħul ta 'persuna qabel ma jagħtu self. Mhux ta' b'xejn, ħafna applikanti tas-self fissru li kisbu aktar flus milli fil-fatt għamlu.)
Drabi oħra, in-nuqqas tal-proprjetarju wara li jkun milqut b'serje ta 'avvenimenti tal-ħajja mhux mistennija, bħal pereżempju li jitilfu l-impjieg tagħhom jew li jħabbtu wiċċhom ma' kontijiet mediċi kbar, li jaffettwa l-kapaċità tagħhom li jagħmlu l-ħlas ta 'ipoteki ta' kull xahar.
F'xi każijiet, is-sid ħa ipoteka oħra u qattfa l-flus fuq l-obbligazzjonijiet (minflok assi li jiġġeneraw id-dħul), li naqqsu l-valur nett totali tagħhom u għamlu ħsara lill-abbiltà tagħhom li jħallsu lura fuq it-tieni nota.
F'każijiet oħra, is-sid jaċċetta ipoteka b'rata aġġustabbli , jekk wieħed jassumi li huma jkunu jistgħu jissodisfaw l-obbligu tal-ħlas jekk ir-rata titla '.
(Il-liġi federali tobbliga lil min jislef jiżvela r-rata ta 'imgħax massima li s-sid jista' jħallas skont it-termini tan-nota ta 'ipoteki aġġustabbli tagħhom.) Is-sid ikollu rati baxxi ta' imgħax introduttorji għal xi żmien, iżda meta dawk ir-rati jogħlew, sid isib li li jissodisfa dawk il-ħlasijiet huwa iktar diffiċli milli suppost antiċipat, u jaqa 'f'arretrati.
U f'ħafna każijiet, l-darha tirrealizza li hu jew hi "taħt l-ilma" fuq l-ipoteki tagħhom (kunċett niddiskutu hawn taħt) u tikkonkludi li l-mixi 'l bogħod huwa l-iktar għażla raġonevoli.
Kif tistgħu taraw, hemm bosta raġunijiet għaliex sidien jaqgħu lura fuq il-ħlasijiet tagħhom.
Kif Tista 'Ipproteġi lilek innifsek?
Ħadd ma jħobb jaħseb dwar il-proċess li potenzjalment qed jiffaċċja l-esklużjoni. Iżda rridu nħarsu lejn il-fatturi ta 'riskju li jistgħu jwassluna lejn it-theddida ta' esklużjoni jekk irridu niżviluppaw approċċ b'saħħtu u responsabbli għall-finanzi personali tagħna.
Barra minn hekk, irridu nifhmu wkoll kif il-proċess ta 'esklużjoni jaħdem sabiex jekk il-ġejjieni tagħna jmur għall-agħar, ikollna xi idea dwar x'jista' nippreżenta. Dan ser jgħinuna nkunu nafu x'opinjonijiet oħra nistgħu nagħżlu minn.
F'dan l-artikolu, aħna l-ewwel ikopru l-fatturi ewlenin ta 'riskju li jistgħu jwasslu għall-esklużjoni u mbagħad jidħlu fil-proċess attwali.
Riskji Dik iwasslu għal Esklużjoni
Madwar 7 miljun persuna tilfu djarhom matul ir-Reċessjoni l-Kbira, skond CBS News.
Filwaqt li n-numru ta 'Foreclosures naqas minn dakinhar, bosta sidien ta' djar għadhom qed isibu problemi. Mill-aħħar tal-2015, madwar 4.3 miljun sid ta 'dar kienu taħt l-ilma, li jfisser li l-proprjetarju ta' dar huwa dar li jiswa inqas mill-ammont li huma għandhom jagħtu fuq l-ipoteki tagħhom.
Li tkun taħt l-ilma fid-dar tiegħek huwa wieħed mill-akbar fatturi ta 'riskju li tindika l-esklużjoni. Wara kollox, jekk id-dar ikun jiswa inqas mill-bilanċ dovut, tista 'tikkonkludi li sempliċement jagħmel aktar sens li jimxi' l bogħod.
Qabel ma tieħu dik id-deċiżjoni, għalkemm, hawnhekk hija kelma ta 'twissija: il-mixi' l bogħod għandha implikazzjonijiet maġġuri għall-kreditu tiegħek . Tista 'tagħmel ħsara lill-ħila tiegħek biex tixtri dar oħra fil-futur, kif ukoll il-ħila tiegħek li tikri djar, tiftaħ karti ta' kreditu, tissellef fuq tipi oħra ta 'self, u saħansitra tikkwalifika għal ċerti impjiegi.
X'għandek tagħmel jekk id-dar tiegħek hija taħt l-ilma ? Inti tista 'tixtieq li żżomm fuq id-dar u stenna li l-proprjetà terġa' tikseb il-valur tagħha. Jekk trid timxi, tista 'tikri d-dar lil kerrej. B'mod alternattiv, jekk trid tbigħ id-dar, tista 'titlob lis-sellief tiegħek għall-approvazzjoni tal-bejgħ bin-nieqes (aħna ser jiddiskutu dan hawn taħt) jew iġib flus kontanti fit-tabella tal-għeluq.
X'jiġri jekk m'intix taħt l-ilma imma int qed titħabat biex tagħmel pagamenti ?
L-ewwel, qabel ma tixtri dar, tixtri dar inqas għalja minn dik li għaliha inti tikkwalifika. M'għandekx bżonn tixtri dar ipprezzat bl-ammont massimu tas-self li inti tikkwalifika biex tirċievi.
Ħafna nies fi ħdan l-industrija tal-propjetà immobbli jgħidu li l-ipoteka tiegħek innifisha għandha taqla 'terz tal-paga tad-dar tiegħek. Din iċ-ċifra ma tinkludix tiswijiet, manutenzjoni , utilitajiet u spejjeż anċillari oħra. Madankollu, dik il-figura tista 'tkun għolja wisq. Ipprova dan l-approċċ, minflok: bħala regola ġenerali, jimmira għall-pagamenti kollha relatati mad-dar tiegħek, inklużi utilitajiet, tiswijiet u manutenzjoni, biex jaslu għal madwar 25 sa 30 fil-mija tal-paga tiegħek.
Barra minn hekk, żomm fond ta 'emerġenza li jkopri mill-inqas sitt xhur mill-ispejjeż tiegħek. Żomm dan il-fond ta 'emerġenza f'kont ta' tfaddil ibbażat fuq il-flus, aktar milli fi kwalunkwe tip ta 'investimenti (bħal ħażniet). Tmissx dan għal btajjel, għeluq is-snin, jew spejjeż annwali. Ippreserva dan biss għal emerġenzi vera.
Jekk issib ruħek li qed titħabat biex tagħmel il-ħlasijiet, ibda drastikament l-ispejjeż tat-tnaqqis f'oqsma varji tal-ħajja tiegħek. Inti fil-qalba ta 'kriżi finanzjarja; iqatta 'bhalu. M'għandekx biss tnaqqas il-kejbil tiegħek; ibiegħ it-TV sħiħa. M'għandekx biss ikla kannella tiegħek; bidla għal dieta ta 'student tar-ross u fażola kulleġġ sakemm terġa' lura fuq saqajk. Ikseb flus żejda f'kull sekonda żejda ta 'filgħaxija u tmiem il-ġimgħa b'xogħol freelance, li tista' tieħu fuq l-internet mid-dar waqt li t-tfal tiegħek ikunu rieqda. Ara jekk intx eliġibbli biex tiffinanzja mill-ġdid f'ipoteka b'rata ta 'imgħax baxxa .
Jekk taqa 'fuq il-pagamenti tiegħek u ma taħsibx li tista' tlaħħaq, wasal iż-żmien li tbigħ id-dar tiegħek. Bejgħ tad-dar tiegħek huwa ferm preferibbli għall-esklużjoni.
Jekk id-dar tiegħek tiswa inqas mill-ammont li għandek tagħti, ikollok bzonn l-approvazzjoni tas-sellief tiegħek għal bejgħ bin-nieqes. Bejgħ bin-nieqes huwa bejgħ tad-dar li fih min jissellef jirċievi inqas minn dak li bħalissa għandu nirrispetta. Min jislef jitlef id-differenza.
Jekk is-sellief jirrealizza li huma aktar probabbli li jirkupraw it-telf tagħhom permezz ta 'bejgħ bin-nieqes milli permezz ta' proċess ta 'esklużjoni tradizzjonali, huma jippermettu li min jissellef jipproċedi bl-elenkar tal-proprjetà tagħhom bħala bejgħ bin-nieqes.
Il-bejgħ bin-nieqes huwa mod wieħed biex jevita li jaffronta r-riperkussjonijiet ta 'kreditu ta' esklużjoni fuq skala sħiħa, iżda mhumiex ideali. Żomm dan fil-but ta 'wara bħala l-aħħar għażla.
Ma 'dak kollu li qal, ejja nitkellmu dwar il-proċess ta' esklużjoni attwali. Hekk kif ser tara, il-proċess ta 'esklużjoni huwa pjuttost twil u hemm ħafna opportunitajiet fi ħdan dan il-proċess li fih tista' tipprova tirrilaxxa d-dar tiegħek permezz ta 'bejgħ bin-nieqes, minflok esklużjoni.
Ejja nħarsu lejn il-proċess sabiex tkun tista 'tifhem x'inhu jiġri matul kull pass tat-triq.
Il-Proċess ta 'Esklużjoni
L-ewwel, dikjarazzjoni ta 'ċaħda: il-proċess ivarja skont l-istat. F'xi stati, min isellef ikollu l-qawwa tal-bejgħ u jista 'jsegwi "esklużjoni mhux ġudizzjarja." Il-proċess li ġej deskritt hawn taħt huwa deskrizzjoni ġeneralizzata ħafna tal-proċess ta 'esklużjoni ġudizzjarja f'xi stati. Jekk issib ruħek li qed tiffaċċja esklużjoni possibbli, kellem lil avukat.
Ladarba min jissellef ikun inadempjenti fuq il-ħlasijiet fuq l-ipoteki tagħhom, dak li jislef jista 'mbagħad jippreżenta avviż ta' inadempjenza pubblika, magħruf ukoll bħala Avviż ta 'Nuqqas jew Lis Pendens. Dan l-Avviż ta 'Default ippreżentat pubblikament allert lil min jissellef li kien hemm ksur ta' ftehim.
Wara li min jissellef ikun irċieva l-Avviż ta 'Default, huma għandhom perjodu ta' grazzja, stabbilit mil-liġi tal-istat, li fih jistgħu jerġgħu jidħlu s-self tagħhom billi jħallsu l-bilanċ pendenti li suppost saru u jinqabdu aġġornati mal-ħlasijiet tagħhom fuq l-ipoteki. Dan il-perjodu ta 'grazzja huwa magħruf bħala pre-esklużjoni.
L-esklużjoni minn qabel hija l-perjodu ta 'żmien bejn l-Avviż ta' Default u meta proprjetà tista 'tiġi rtirata jew mibjugħa f'irkant pubbliku. Matul dan il-perjodu ta 'grazzja, min jissellef għandu ftit għażliet biex isib aġġornat is-self tagħhom:
- Min jissellef jista 'jagħmel il-pagamenti aġġornati u jerġa' jdaħħal is-self tiegħu billi jħallas il-bilanċi li suppost saru.
- Jistgħu japplikaw għal modifika ta 'self biex inaqqsu l-ħlasijiet tagħhom fuq l-ipoteki.
- Jistgħu jippruvaw ibiegħu l-proprjetà lil parti terza biex jevitaw l-esklużjoni.
- Jistgħu jippermettu li l-proprjetà tinbiegħ f'irkant pubbliku qabel l-esklużjoni.
Jekk min jissellef ma jkunx jista 'jerġa' jdaħħal is-self tiegħu, dak li jislef għandu l-kapaċità li jerġa 'jieħu l-proprjetà u jieħu pussess bl-intenzjoni li jerġa' jbiegħ il-proprjetà. Propjetajiet li ġew irkuprati minn min isellef (ġeneralment bank) isiru magħrufa bħala Real Estate Owned (REO).
Il-linja tal-qiegħ
Segwi ftit linjigwida bażiċi biex tnaqqas ir-riskju li tiffaċċja kriżi ta 'ipoteki personali: tixtri dar ħafna inqas milli tista' taffordja. Żomm fond ta 'emerġenza b'mill-anqas sitt xhur ta' l-ispejjeż.
Oħloq flussi ta 'dħul multipli, b'tali mod li jekk sors wieħed jitnixxef, id-dħul tiegħek ma jaqax għal żero. Evita djun tal-konsumatur mhux ipoteka, bħal self tal-karozzi jew dejn tal-karta ta 'kreditu . Jifhmu kif jaħdem il-proċess, sabiex ma taqax f'xi sorpriża.
B'dak li qal, igawdu d-dar tiegħek. Il-maġġoranza vasta ta 'sidien ta' djar ma jesperjenzawx esklużjoni. Int taf biżżejjed biex tagħti ħarsa proattiva lejn il-fatturi ewlenin ta 'riskju li jwasslu għal din l-esperjenza sfortunata sabiex tkun tista' tissalvagwardja kontra dawk. U dawk is-salvagwardji, b'mod ġenerali, iduru madwar il -prinċipju tal-ħajja personali prontezza tal-ħajja taħt il-mezzi tiegħek.