Għandek Tiġbed 4 Perċentwali għal Irtirar? Jew 3 fil-mija biss?
Kemm flus tista 'tirtira mingħajr periklu mill-portafoll tal-irtirar tiegħek?
Sa ftit ilu, ir-regola ġenerali aċċettata b'mod komuni qalet li tirtira 4 fil-mija kull sena .
Madankollu, issa l-esperti qed jiddikjaraw li 3 fil-mija jista 'jkun aħjar.
Allura x'inhi?
Għaliex ir-Regola 4 Perċentwali hija Popolari?
Jirritorna għal studju ta 'l-1994 mill-konsulent finanzjarju Bill Bengen. Dan l-istudju wera li l-investiment prinċipali ta 'irtirati li rtiraw 4 fil-mija mill-portafoll tagħhom kull sena baqgħu l-aktar intatti.
Huma kisbu dan billi żamm portafoll konservattiv li pproduċa biżżejjed prospetti annwali biex iżomm il-pass ma 'l-inflazzjoni.
Iva, il-prinċipal se jonqos maż-żmien. Madankollu, se jiġri b'pass daqshekk bil-mod li r-riċevitur huwa statistikament probabbli li jżomm il-portafoll tiegħu matul il-ħajja tiegħu.
Għal għexieren ta 'snin, 4 fil-mija kien il-protokoll standard fid-determinazzjoni kemm għandek bżonn biex tfaddal għall-irtirar .
Portafoll ta 'rtirar ta' $ 1 miljun jillandjak dħul ta 'rtirar ta' $ 40,000 fis-sena ($ 1,000,000 darba 0.04 ugwali għal $ 40,000).
Portafoll ta '$ 700,000 se jinżelek dħul ta' rtirar ta '$ 28,000 fis-sena ($ 700,000 darba 0.04 ugwali għal $ 28,000).
Madankollu, il-prospetti tas-suq tal-2012 qed ipoġġu lill-investituri fil-kwistjoni tar-regola ta ' Xi konsulenti finanzjarji joqogħdu jinkwetaw li 4 fil-mija hija wisq aggressiva b'rata ta 'rtirar. Huma bidlu r-rakkomandazzjoni tagħhom għal rata ta 'rtirar ta' 3 fil-mija.
Għaliex? Żewġ raġunijiet: l- inflazzjoni u l-valuri tal-portafoll aktar baxxi.
X'inhu l-Inflazzjoni Għandek tagħmel biha?
Meta Bengen għamel l-istudju ta 'referenza ta' 4 fil-mija fl-1994, ir-ritorn li tista 'tikseb minn investimenti konservattivi bħal bonds, CDs, u bills tat-Teżor kien deċenti. Imbagħad, f'April 2012, ir-redditu fuq dawn l-investimenti konservattivi kien kważi xejn.
Fl-istess ħin, l-inflazzjoni kienet ukoll viċin xejn.
Huwa xieraq li "prospetti sikuri" huma allinjati mal-inflazzjoni. Fi kliem ieħor, prospetti relattivi għall-inflazzjoni huma simili, minkejja li n-numri mhux maħdumin inbidlu.
Iżda l-2012 ma kienx normali, u s-snin riċenti komplew b'din it-tendenza. Madankollu, ir-rati tal-imgħax ma jistgħux jibqgħu baxxi għal dejjem. Hemm ċans - mhux garanzija - li l-inflazzjoni tista 'titla' fil-ftit snin li ġejjin bħala riżultat ta 'rati ta' imgħax baxxi bħal dawn.
Jekk jiġri dan, hemm ukoll ċans li l-qligħ fuq investimenti sikuri / konservattivi ma jżommux il-pass ma 'l-inflazzjoni. F'dan il-każ, 4 fil-mija jista 'jkun wisq aggressiv ta' rata ta 'rtirar.
Xi Dwar il-Valuri tal-Portafoll Inqas?
Il-valur tal-portafoll tiegħek huwa volatili. Jiddependi fuq kemm qed jagħmel is-suq. Jekk taderixxi mar-regola ta '4 fil-mija, inti ser taġġusta l-istil tal-ħajja tiegħek bbażat fuq il -volatilità tas-suq .
Per eżempju, matul il-ġirja tal-barri, il-portafoll tiegħek jista 'joqgħod għal $ 1 miljun dollaru. Dan ifisser li int ser tgħix fuq $ 40,000 fis-sena. Matul qabda fis-suq, il-portafoll tiegħek jista 'jinżel għal $ 850,000. Jekk taderixxi mar-regola ta '4 fil-mija, ikollok biss $ 34,000 biex tgħix dik is-sena.
X'jiġri jekk ma tistax tgħix b'inqas? Jekk għandek bżonn ta '$ 40,000 biex tħallas il-kontijiet tiegħek , inti ser tispiċċa tbiegħ aktar il-portafoll tiegħek meta s-suq ikun waqa'.
Dak huwa l-agħar żmien biex tbiegħ.
Dik hija parzjalment għaliex il-konsulenti finanzjarji tal-lum qed javżak lin-nies biex jippjanaw għal rata ta 'rtirar ta' 3 fil-mija. Dan il-parir isegwi l-idea ta '"tama għall-aħjar pjan għall-agħar". Ippjana l-ispejjeż meħtieġa tiegħek fi 3 fil-mija. Jekk il-ħażniet jinqatgħu u int imġiegħel tirtira 4 fil-mija biex tkopri l-kontijiet tiegħek, xorta tkun sigur.
Xi jfisser dan?
Dan ifisser li l-istess portafoll ta '$ 1 miljun jiġġenera dħul ta' $ 30,000 fis-sena minflok $ 40,000.
M'għandekx paniku jekk qed toqrob l-irtirar u l-portafoll tiegħek mhuwiex qrib miljun jew aktar. Dan huwa għal skopijiet ta 'ppjanar biss. Fatturi oħra bħall-pensjoni tiegħek, is-Sigurtà Soċjali, royalties, u proprjetajiet ta 'kiri se jibdlu l-kalkoli tiegħek.
L-ispejjeż tiegħek fl-irtirar jistgħu jkunu anqas milli suppost. Ladarba l-ipoteka tiegħek titħallas u t-tfal tiegħek jaqilgħu l-flus, il-kontijiet tiegħek se jkunu ħafna iżgħar.
Ir-rata tat-taxxa tiegħek waqt l-irtirar tista 'wkoll tonqos.
L-aħħar linja? Tipprijoranzja l-iffrankar għall-irtirar . Ħlief b'mod aggressiv permezz ta ' 401 (k) pjanijiet, Roth IRA's , u investimenti oħra fit-tul bħall jippossjedu proprjetajiet ta' kiri. Int ser tirringrazzja lilek innifsek meta tkun anzjan, għax tkun tista 'tgawdi l-irtirar b'aktar paċi tal-moħħ.