Ir-Regola ta '4% fl-Irtirar
Ir-regola tal-irtirar ta '4% tirreferi għar- rata tal-irtirar tiegħek: l-ammont annwali tal-valur tal-portafoll tal-bidu tiegħek li tista' tirtira minn portafoll ta ' stokk u bonds fl-irtirar.
Per eżempju, jekk għandek $ 100,000 meta tirtira, ir-regola ta '4% tgħid li tista' tirtira madwar 4% ta 'dak l-ammont, jew $ 4,000, l-ewwel sena ta' rtirar, u żżid dak l-ammont b'inflazzjoni, u li l- għoli (95%) li l-flus jdumu għal mill-inqas 30 sena, jekk wieħed jassumi li l-allokazzjoni tal-portafoll tiegħek kienet ta '50% stokk / 50% bonds.
Storja tar-Regola ta '4%
Ir-regola ta '4% bdiet tiċċirkola wara karta tal-1998 li tissejjaħ l-Istudju Trinity. L-isem attwali tal-karta huwa Tifdil ta 'l-Irtirar: Tagħżel Rata ta' Irtirar li hija Sostenibbli.
Għalkemm ir-regola ta '4% ġiet ikkwotata bħala "rata ta' rtirar sikura" għall-użu fl-irtirar, imkien f'din id-dokument ma jirreferix għaliha b'dan il-mod.
- Xi wħud mill-konklużjonijiet ta 'din il-karta li nsib interessanti huma:
- "Ħafna mill-irtirati x'aktarx jibbenefikaw mill-allokazzjoni ta 'mill-inqas 50% għall-istokkijiet komuni."
- "Dawk li jirtiraw li jitolbu l-irtirar aġġustat għas-CPI matul is-snin ta 'l-irtirar tagħhom għandhom jaċċettaw rata ta' rtirar sostanzjalment imnaqqsa mill-portafoll inizjali."
- "Għall-portafolji ddominati mill-istokk, ir-rati ta 'rtirar ta' 3% u 4% jirrappreżentaw imġieba konservattiva ħafna."
Aġġornamenti għar-Regola ta '4%
L-awturi tal-Istudju Trinity ppubblikaw riċerka aġġornata fil- Ġurnal Of Financial Planning fl-2011. Tista 'ssibha f': Rati ta 'Suċċess tal-Portafoll: Fejn tiġbed il-Linja.
Il-konklużjoni ma bidlitx b'mod sinifikanti. Fiha huma jgħidu,
"Id-dejta tal-kampjun tissuġġerixxi li l-klijenti li jippjanaw li jagħmlu aġġustamenti annwali tal-inflazzjoni għall-irtirar għandhom ukoll jippjanaw rati ta 'rtirar inizjali aktar baxxi fil-medda ta' 4% sa 5%, għal darb'oħra, minn portafolli ta '50 fil-mija jew aktar ħażniet komuni ta' kumpaniji kbar, sabiex jakkomoda żidiet futuri fl-irtirar. "
Wade Pfau, akkademika bi speċjalità fid-dħul tal-irtirar, ikkummenta dwar dan l-istudju fil-Blog tar-Riċerkatur tal-Irtirar tiegħu fl-Aġġornamenti tat-Taħditiet tat-Trinità.
- Xi wħud mill-punti li Wade jagħmel huma:
- "Studju Trinity ma jinkorporax miżati ta 'fond reċiproku."
- "Ir-regola ta '4% ma żammetx kważi wkoll fil-biċċa l-kbira tal-pajjiżi tas-suq żviluppati l-oħra kif kellha fl-Istati Uniti"
- "L-istudju Trinity jikkonsidra tul ta 'irtirar ta' mhux aktar minn 30 sena. Jekk jogħġbok ftakar li għal koppja miżżewġa kemm li jirtiraw fl-età ta '65 sena, hemm ċans tajjeb għal mill-inqas wieħed mill-konjuġi li jgħixu aktar minn 30 sena. "
What Do I Think tar-Regola ta '4%?
Ir-regola ta '4% fl-irtirar m'għandhiex tissejjaħ bħala regola. Jien smajt ġurnalist wieħed jirreferi għal dawn l-affarijiet bħala "regoli ta 'mutu" minflok "regoli ta' thumb".
Naħseb li dawn ir- "regoli" għandhom jissejħu bħala linji gwida ġenerali. Jekk trid idea ġenerali dwar kemm id-dħul ta 'l-irtirar jista' jsostni l-iffrankar tiegħek, ir-regola ta '4% tgħidlek li skond ix-xewqa tiegħek li jkollok id-dħul ta' l-irtirar tiegħek ilaħħaq ma 'l-inflazzjoni, x'aktarx tirtira madwar $ 4,000 - $ 5,000 fis-sena għal kull $ 100,000 investejt, jekk wieħed jassumi li ssegwi taħlita ta 'portafoll speċifika b'madwar 50% tal-portafoll tiegħek f'ħażniet (meta ngħid il-ħażniet nirreferi għal portafoll diversifikat b'mod wiesa' ta ' fondi tal -indiċi tal- istokk ).
Ħaġa oħra li wieħed għandu jżomm f'moħħu; L-użu ta 'din ir-regola ma jammontax għat-taxxi. Jekk tirtira $ 4,000 minn IRA, tħallas it-taxxi federali u statali fuq dak l-ammont, għalhekk l-irtirar ta '$ 4,000 tiegħek jista' jirriżulta biss f'fondi ta '$ 3,000 disponibbli biex jonfqu.
Għandek tuża r-Regola ta '4%?
Għalkemm ir-regola tal-irtirar ta '4% tista' tipprovdi linja gwida ġenerali, ma naħsibx li xi ħadd għandu jużaha biex fil-fatt jiddeċiedi kemm se jirtira kull sena fl-irtirar.
Bħala kwistjoni ta 'fatt, sakemm kont qed tipprattika (mill-1995 - qabel ma ġie ppubblikat l-Istudju Trinitar oriġinali) għadni ma rajtx pjan ta' dħul għal irtirar fejn aħna bbażat irtirar ta '4% tal-valur tal-portafoll.
Minflok, kull min jirtira li jmiss għandu l-pjan tiegħu stess ibbażat fuq is-sorsi l-oħra ta 'dħul mistennija, tipi ta' investimenti użati, lonġevità mistennija, rata tat-taxxa mistennija kull sena, u bosta fatturi oħra.
Meta tibni pjan intelliġenti tad-dħul tal-irtirar, tista 'twassal għal aktar irtirar f'xi snin, u inqas f'oħrajn.
Raġuni oħra li r-regola ta '4% ssir dgħajfa hija li ladarba tilħaq l-età ta' 70 ½ inti mitlub li tirtira mill-IRAs tiegħek u kull sena ikollok anzjani, trid tirtira ammont ogħla. Mogħtija, m'għandekx għalfejn tonfoqha - iżda għandek tirtiraha mill-IRA, li jfisser li tħallas it-taxxi fuqha. Dawn id-distribuzzjonijiet minimi meħtieġa huma speċifikati b'formula u l-formula teħtieġek tieħu aktar minn 4% tal-valur tal-kont li fadal tiegħek hekk kif tixjieħ.
Ir-Regola ta '4% Għadha Xogħol bħala Linja ta' Gwida?
F'karta ta 'l-2013, ir-Regola 4 Perċentwali mhijiex Sikura f'Dinja Baxxa tar-Rendiment, l-awturi Michael Finke, Wade Pfau u David Blanchett jiddikjaraw li,
- "Is-suċċess tar-regola ta '4% fl-Istati Uniti jista' jkun anomalija storika, u l-klijenti jistgħu jixtiequ jikkunsidraw l-istrateġiji tad-dħul tal-irtirar tagħhom b'mod aktar wiesa 'milli jiddependu biss fuq irtirar sistematiku minn portafoll volatili."
- "Ir-regola ta '4% ma tistax tiġi trattata bħala rata ta' rtirar inizjali bla periklu fl-ambjent ta 'rata ta' interess baxx tal-lum."
Dan id-dokument jissuġġerixxi li l-aspettattivi jistgħu jeħtieġu li jiġu riveduti minħabba li l-istudji preċedenti kienu bbażati fuq dejta storika fejn ir-rendimenti tal-bonds u l-qligħ tad-dividend fuq l-istokks kienu ħafna ogħla minn dak li qed naraw illum.
Jista 'jinstab artikolu mhux akkademiku li jispjega dan. B'rendimenti ta' bonds baxxi, ir-regoli ta '"4 fil-mija ta' l-irtir" mhux dejjem japplikaw.