Kemm għandek tħalli l-flus għall-irtirar?
Kemm flus għandek tinvesti fil-kont tiegħek ta 'l-irtirar 401K jew IRA? Għaxra fil-mija? Ħmistax fil-mija? Kemm għandek bżonn ta 'flus għall-irtirar?
It-tweġiba tiddependi fuq kemm ikollok mill-pensjoni tiegħek, dħul mill-kiri, royalties, Sigurtà Soċjali u forom oħra ta 'dħul mill-irtirar.
Għall-iskop ta 'dan l-artikolu, aħna ser nassumu li m'għandekx sorsi oħra ta' dħul mill- irtirar . Din is-suppożizzjoni se tippermettilna li niffukaw biss fuq il-kontribuzzjonijiet tiegħek għal kont ta 'tfaddil għall- irtirar.
Aktar ma tibda, inqas ikollok tikkontribwixxi
Bħala regola ġenerali, l-iżgħar tibda, l-iżgħar ammont li tista 'titwarrab billi tikkontribwixxi. Ejja nħarsu lejn xi eżempji.
Eżempju 1
Ejja nassumu li int 30, taqla '$ 50,000 fis-sena, u trid tirtira fl-età ta' 65 sena. Għandek żero ffrankati s'issa. Trid toqgħod fuq 85 fil-mija tad-dħul qabel it-taxxa ta 'qabel l-irtirar tiegħek meta tirtira (li hija ta' $ 42,500 fis-sena).
Biex tilħaq l-għan tiegħek, ikollok bzonn li tixbah bajd tal-bejta ta '$ 2 miljun ($ 2.06 miljun, biex tkun eżatt) sal-ħin li tirtira. Dan jista 'ħoss bħal ħafna imma ftakar: 35 sena minn issa, $ 2 miljun se jkunu jiswew inqas minn $ 2 miljun illum, grazzi għall-inflazzjoni. Ukoll, ftakar, li l-flus iridu jdumu għal ħafna żmien - possibilment sakemm 35 sena jekk tgħix biex tkun ta '100.
Kif tista 'tilħaq $ 2 miljuni? Jekk int tiflaħ 30 sena bi $ 0 ffrankati, li jrid jgħix fuq l-ekwivalenti tal-lum ta '$ 42,500 fis-sena fl-irtirar, ikollok bzonn li tiffranka $ 600 fix-xahar.
Dak jassumi li inti tinvesti f'ħażniet ta '70 fil-mija, bonds ta' 25 fil-mija, u flus kontanti ta '5 fil-mija, u s-swieq iwettqu medja.
Eżempju 2
Ejja nassumu li int 40, taqla '$ 50,000 fis-sena, trid tirtira fl-età ta' 65 sena, għandek żero ffrankata s'issa, u trid tgħix fuq l-ekwivalenti ta '$ 42,500 fis-sena fl-irtirar.
Fi kliem ieħor, aħna qed nassumu l-istess xenarju bħall-Eżempju 1, bl-unika varjabbli tkun l-età.
Bl-użu tal-istess suppożizzjonijiet tal-investiment kif għamilna fl-eżempju ta 'hawn fuq, ikollok bzonn li tiffranka $ 1,000 fix-xahar. Fi kliem ieħor, stennija għal għaxar snin biex tibda l-iffrankar tfixkel li inti kważi tirdoppja r- rata ta 'tfaddil tiegħek sabiex tilħaq l-istess għan.
(Uża l-istess sett ta 'suppożizzjonijiet, imma tbiddel il-varjabbli sabiex tibda tfaddal fl-età ta' 20 sena, għandek bżonn biss li tfaddal madwar $ 375 fix-xahar. Jekk ffrankat $ 1,000 fix-xahar mill-20 sena, ikollok $ 8.4 miljun mill-ħin li tirtira.)
Għaliex din il-varjazzjoni?
Din il-varjazzjoni hija dovuta għall-qawwa ta 'interess kompost , li Albert Einstein imsejjaħ "il-forza l-aktar qawwija fl-univers".
L-interess kompost huwa terminu li jiddeskrivi l-imgħax / qligħ fuq l-investimenti tiegħek li jaqalgħu aktar interess. Fi kliem ieħor, l-interess jibni fuq innifsu. (Ikklikja fuq il-link għal spjegazzjoni aktar dettaljata).
L-iżgħar int meta tibda tfaddal, iktar ma l-investimenti tiegħek jistgħu jiġu komposti. Jekk tistenna sakemm tkun anzjan, ikollok bżonn issalva aktar biex tikkumpensa għall-ħin mitluf.
Kif kont tikkalkula dak?
Aħna kkalkulajna dan billi tuża Fidelity Investment's My Plan onlajn calculator ta 'l-irtirar .
Billi ttajpja l-età tiegħek, l-età mixtieqa tal-irtirar tiegħek, l-istil ta 'investiment tiegħek u l-ammont li diġà ffrankat, il-kalkolatur għandu jikkalkula kemm għandek tiffranka kull xahar biex tilħaq l- għanijiet ta' tfaddil għall - irtirar tiegħek. Bħala dikjarazzjoni ta 'ċaħda, din il-kalkulatur tal-mudell jipprovdi biss riżultat direzzjonali mhux maħdum li m'għandux jiġi aġixxa jew invokat.
Hemm xi regoli ta 'thumb?
Hawn huma 4 linji gwida biex jgħinuk tiddeċiedi kemm biex tfaddal għall-irtirar :
Timmassimizza l-Match Your Employer .
Jekk min iħaddmek jaqbel mal-kontribuzzjoni tal-irtirar tiegħek, jieħu vantaġġ sħiħ mill-logħba - anki jekk għandek dejn ta 'interess kbir . Id-dejn tal-karta ta 'kreditu jista' jiswik 25 fil-mija fl-interess; il-logħba tal-kumpanija tipprovdi garanzija ta '50-100 fil-mija "ritorn".
(X'hemm kumpanija taqbila? Ejja ngħidu ċ-chips imgħallem tiegħek f'50 ċenteżmu għal kull dollaru li tikkontribwixxi, sa ċertu ammont.
Dan jissejjaħ logħba ta 'kumpanija. Int ser ikollok 50% "ritorn", biex ngħidu hekk, fuq il-flus tiegħek, għax kull $ 1 li tinvesti awtomatikament issir $ 1.50.)
Dan hu għaliex l-iffrankar tal-irtirar għandu jkun l-ogħla prijorità tiegħek, anke ogħla milli jħallas id-dejn tal-karta ta 'kreditu jew li jħallas it-tagħlim tal-kulleġġ tat-tfal tiegħek.
Iżen il-pro's u l-con's ta 'R oth vs. tradizzjonali
Il -kontijiet ta 'rtirar "Roth", bħal Roth 401k u Roth IRA, jippermettu li tikkontribwixxi flus wara t-taxxa. Inti tħallas it-taxxi fuq id-dħul tiegħek issa, iżda tevita t-taxxi meta tirtiraha fl-irtirar, inklużi taxxi fuq qligħ kapitali.
Kontijiet ta ' rtirar tradizzjonali , bħall-401k tradizzjonali offruti minn ħafna min iħaddem, jippermettulek tikkontribwixxi dollari qabel it-taxxa. Inti tevita t-taxxi issa, imma ikollok hit b'polza tat-taxxa fl-irtirar.
L-età, id-dħul u l-assunzjonijiet tiegħek dwar ir-rati tat-taxxa preżenti vs. fil-ġejjieni għandhom jiddeterminaw jekk Roth vs. setup tradizzjonali huwiex tajjeb għalik. Aqra iktar dwar il-kontijiet ta 'rtirar ta' Roth, kellem lil professjonist tat-taxxa, u agħtih xi ħsieb bir-reqqa. Il-kont tat-taxxa tiegħek huwa wieħed mill-ikbar spejjeż li qatt ser ikollok fuq il -ħlas ta 'l-ipoteki tiegħek , għalhekk tħallas biex tikkunsidra b'attenzjoni l- istrateġija tat - taxxa tiegħek meta tkun qed tippjana l-irtirar .
Żid il-persentaġġ tiegħek skont id-deċennju li tibda
M'hemm l-ebda regola unika dwar il-persentaġġ tad-dħul tiegħek li inti għandek twarrab għall-irtirar. Il-perċentwali tvarja skond l-età li fiha tibda l-iffrankar.
Jekk int għoxrin sena, taqla '$ 50,000 fis-sena, u tiffranka 10 fil-mija tad-dħul tiegħek - $ 5,000 fis-sena - f'kont ta' rtirar, int aktar milli tilħaq l-għanijiet tal-irtirar tiegħek.
Imma jekk int 30 meta tibda tfaddal, 10 fil-mija mhux se jkun biżżejjed. Ikollok bżonn li tfaddal 15 fil-mija tad-dħul tiegħek (madwar $ 7,200 fis-sena) biex tilħaq l- għanijiet ta 'rtirar tiegħek.
Jekk tibda fl-età ta '40 sena, ikollok bżonn li tfaddal 24 fil-mija tad-dħul tiegħek, jew $ 12,000 fis-sena, biex tilħaq l-għan tiegħek.
Ibda fl-età ta '50 sena, u jkollok bżonn tiffranka kważi nofs id-dħul tiegħek - $ 2,000 fix-xahar, jew $ 24,000 fis-sena biex tilħaq l-għan tiegħek.
M'għandekx tieħu riskju addizzjonali biex tikkumpensa għal ħin mitluf
Jekk bdejt tfaddil għall-irtirar aktar tard fil-ħajja, jista 'jkollok it-tentazzjoni li tieħu investimenti extra-riskjużi biex tikkumpensa għall-ħin mitluf. M'għandekx tagħmel dan. Ir-riskju huwa triq b'żewġ direzzjonijiet: tista 'tirbaħ ħafna, imma tista' titlef aktar. U f'età aktar tard, għandek inqas ħin biex tirkupra minn telf.
L-uniku mod biex tikkumpensa għall-ħin mitluf huwa billi tfaddal aktar.