Il-konverżjonijiet Roth huma kbar jekk twieġeb iva għal xi wħud minn dawn il-mistoqsijiet
Kulħadd jista 'jikkonverti fondi IRA ta' qabel it-taxxa għal kont Roth IRA. Inti tħallas it-taxxa fuq l-ammont li tikkonverti, iżda minn dak il-punt il-fondi jikbru bla taxxa fil-kont Roth.
Konverżjoni ta 'Roth tagħmel l-iktar sens f'dawn iż-żewġ ċirkostanzi:
- Int issa f'sistema ta 'taxxa baxxa issa, u tantiċipa int se tkun f'livell ogħla aktar tard meta jkollok bżonn tirtira mill-kontijiet tal-irtirar tiegħek.
- Tipprevedi li qatt mhu ser ikollok bżonn tuża porzjon ta 'l-assi ta' l-irtirar tiegħek u trid li l-IRA Roth tiegħek tgħaddi minnufih mit-taxxa lill-eredi.
Staqsi lilek innifsek il-ħames mistoqsijiet t'hawn taħt biex tgħin tiddetermina jekk dawn iċ-ċirkostanzi japplikawx, u għalhekk jekk konverżjoni Roth tagħmel sens għalik.
1. Għandek tnaqqis tat-taxxa li taqbeż id-dħul tiegħek din is-sena?
Meta jkollok sena b'ħafna tnaqqis, u mhux bi dħul ħafna, int trid tagħti ħarsa mill-qrib lejn il-konverżjoni ta 'l-IRA tradizzjonali kollha jew ta' porzjon minnha għal Roth. Int tkun trid tmexxi projezzjoni tat - taxxa sabiex tkun tista 'tqabbel l-ammont korrett tad-dħul mat-tnaqqis tiegħek. Jista 'wkoll jagħmel sens li jikkonverti biżżejjed biex timla l-parentesi tat-taxxa ta' 10% u 15% jekk taħseb li tkun f'parkett ogħla aktar tard meta jista 'jkollok bżonn tuża l-fondi Roth. Hekk kif qed tħares lejn il-parentesi tat-taxxa ftakar li d-distribuzzjonijiet Roth IRA mhumiex inklużi fil-formula li tiddetermina kemm id-dħul tas-Sigurtà Soċjali tiegħek huwa taxxabbli . Dan ifisser li l-IRAs ta 'Roth jistgħu jipprovdu benefiċċju żejjed fl-irtirar li jistgħu ma jkunux immedjatament apparenti.
Il-kalkulaturi tradizzjonali tal-konverżjoni Roth li sempliċement jistmaw ir-rati tat-taxxa marġinali issa wara li jittraskuraw aktar tard li jindikaw ħafna mill-benefiċċji tat-taxxa ta 'Roth IRAs. Int trid tuża tbassir tat-taxxa fuq diversi snin u fattur fit-tassazzjoni tas-Sigurtà Soċjali, primjums tal-Medicare, rati ta 'taxxa fuq il-qligħ kapitali, distribuzzjonijiet minimi meħtieġa u ħafna affarijiet oħra biex verament jiddeterminaw jekk il-konverżjoni ta' Roth taħdimx għalik.
2. Għandek fondi biżżejjed barra l-IRA tiegħek biex tħallas it-taxxi fuq id-dħul addizzjonali?
Jekk inti tikkonverti $ 50,000 minn IRA lil Roth, dak huwa $ 50,000 aktar ta 'dħul fuq id-denunzja tat-taxxa tiegħek. B'rata tat-taxxa effettiva ta '20%, dan jirriżulta f'10,000 addizzjonali ta' taxxi dovuti. M'għandekx għalfejn ikollok tieħu irtirar akbar mill-IRA tiegħek biex tħallas it-taxxa fuq l-ammonti kkonvertiti fir-Roth IRA. Kun żgur li jkollok fondi biżżejjed f'kontijiet ta 'non-irtirar li tista' tuża biex tħallas it-taxxa - u xorta tħalli lilek innifsek ammont adegwat ta ' riżervi ta' flus kontanti . Jekk tagħmel dan, allura konverżjoni Roth jista 'jkun tajjeb għalik.
3. Int ikollok dħul suffiċjenti minn sorsi ta 'kontijiet li ma jirtirawx biex issostni int fl-irtirar?
Jekk ikollok dħul bi dħul suffiċjenti minn assi tal-kont mhux irtirati bħal proprjetà ta 'kiri, kontijiet ta' investiment ta 'wara t-taxxa, bonds muniċipali, jew sorsi oħra bħal dawn, u ammont żgħir ta' assi f'kontijiet tradizzjonali ta 'rtirar, allura inti tista' tixtieq tikkunsidra konverżjoni l-irtirar tiegħek jammonta għal Roth. Int tevita distribuzzjonijiet minimi meħtieġa fil-ġejjieni li tista 'tħollek f'sistema tat-taxxa ogħla aktar tard.
Jekk ser ikollok bżonn dħul mill-kontijiet tal-irtirar tiegħek, strateġija ppjanata li tikkonverti l-assi tal-IRA lil Roth fis-snin tat-taxxa tad-dħul baxx tista 'tibqa' tiegħek.
F'ħafna każijiet tista 'intenzjonalment tippjana li tittardja d-data tal-bidu tal-benefiċċji tas-Sigurtà Soċjali waqt li tikkonverti għal Roth f'dawk is-snin bi dħul baxx qabel tibda s-Sigurtà Soċjali. Għal ħafna irtirati li jistennew li jkollhom dħul ta 'l-irtirar li huwa inqas minn $ 90,000, din l-istrateġija tista' twassal għal żieda ġenerali fid-dħul wara t-taxxa.
4. Għandek biżżejjed assi ta 'l-irtirar li inti tantiċipa li m'għandekx bżonn tużahom kollha biex tappoġġja l-istil tal-ħajja tiegħek?
Jekk għandek ammont kbir ta 'flus fil-kontijiet ta' l-irtirar; biżżejjed li ma tużax dan kollu għall-bżonnijiet tiegħek stess, imbagħad billi tikkonverti l-porzjon li m'għandekx bżonn lil Roth tippermettilek li tgħaddi dik il-porzjon flimkien lill-benefiċjarji tiegħek mingħajr dħul ħieles mit-taxxa. Kull benefiċjarju mhux miżżewweġ li jiret Roth IRA għandu jibda jqassam matul l-istennija tal-ħajja tagħhom, iżda l-mod kif jaħdmu r-regoli jistgħu jestendu dawn l-irtirar mingħajr taxxa għal ħafna snin, li jippermettu li l-investimenti ġewwa r-Roth jkomplu biex jakkumula qligħ mingħajr taxxa.
5. L-assi tiegħek għandhom ħin biżżejjed, u jiġu investiti b'mod li tantiġġetta inti tkun kapaċi tirkupra l-flus bil-quddiem li tħallas fit-taxxi?
Iktar ma tkun iżgħar, aktar ħin il-fondi tiegħek ġewwa Roth għandhom jikbru mingħajr taxxa. Iżda l-irtirati jistgħu jibbenefikaw minn Roths ukoll! Ejja ngħidu li tikkonverti xi fondi minn Roth mill-età ta '60 sa 65. Dawk il-fondi jista' jkollhom għoxrin sena biex jikbru u jsiru sors siewi ta 'dħul għal konjuġi superstiti li mbagħad ikun ippreżentat b'rati ta' taxxa waħda. Ma 'għoxrin sena, il-fondi Roth jistgħu jiġu investiti b'mod aktar aggressiv, u jagħtuhom il-potenzjal għal qligħ kbir mingħajr taxxa. Dan jista 'aktar minn jagħmel tajjeb għat-taxxi li tħallas meta taqleb għal Roth - speċjalment jekk tikkonverti f'sena fejn id-dħul tiegħek huwa baxx. Jekk il-fondi Roth ikollhom żmien biex jikbru u jistgħu jiġu investiti b'mod aggressiv jistgħu jsiru għodda b'saħħitha li tista 'tgħin biex is-snin ta' l-irtirar tiegħek ikunu aktar siguri.