Ir-rata tat-taxxa marġinali tiegħek għandha r-risposta.
Jippruvaw insemmu jekk għandekx tiffinanzja Roth IRA jew IRA Tradizzjonali?
Mal-Roth, inti tpoġġi fondi wara t-taxxa, dawn jikbru mingħajr taxxa, u huma ħielsa mit-taxxa ma 'l-irtirar . B'kontribuzzjonijiet "tradizzjonali" tal-pjan ta 'rtirar ikollok tnaqqis tat-taxxa meta tpoġġi l-fondi fihom, dawn jikbru bit-taxxa differita, u huma ntaxxati mal-irtirar.
Allura li hu aħjar?
Hemm mod wieħed biss biex tkun taf żgur. Agħti ħarsa lejn ir-rata tat-taxxa marġinali kurrenti tiegħek relattiva għar-rata tat-taxxa marġinali pproġettata tiegħek fl-irtirar.
Ejja nħarsu lejn għaliex ir-rata tat-taxxa marġinali tiegħek hija tant utli biex tiddetermina x'tip ta 'kont se tikkontribwixxi għaliha.
Għaliex ir-rati tat-taxxa marġinali huma tant utli
Ejja ngħidu li inti stess dar b'ipoteka u inti tikklassifika t-tnaqqis kull sena. Assumi li ġeneralment għandek madwar $ 18,000 fis-sena ta 'tnaqqis dettaljat. L-użu tar-rati tat-taxxa tal-2016 għal koppja miżżewġa flimkien ma 'dan ifisser:
- M'għandek tħallas l-ebda taxxa fuq l-ewwel $ 18,000 ta 'dħul taxxabbli.
- Il-$ 18,550 li ġejjin ta 'dħul taxxabbli jiġi ntaxxat għal 10%.
- Il-$ 18,551 li jmiss għal $ 75,300 tad-dħul taxxabbli huma ntaxxati bi 15%.
Issa ejja nassumu li inti u l-mara tiegħek jagħmlu flimkien $ 72,000 fis-sena.
- M'għandekx tħallas it-taxxa fuq l-ewwel $ 18,000 minħabba tnaqqis dettaljat tiegħek, sabiex ikollok $ 52,000 ta 'dħul taxxabbli.
- $ 18,550 mid-dħul taxxabbli tiegħek huwa ntaxxat għal 10% u l-$ 35,450 li jmiss huwa ntaxxat bi 15%.
Jekk tpoġġi $ 5,000 fi IRA tradizzjonali jew 401 (k) tiffranka $ 750 tat-taxxa fuq id-dħul federali din is-sena bir-rata ta '15%.
Imma x'ser tkun ir-rata tat-taxxa tiegħek meta tirtira l-flus f'xi punt fil-futur? Per eżempju, tista 'tkun ir-rata tat-taxxa ta' 25% fl-irtirar, li jfisser li tħallas $ 1,250 f'taxxi fuq dik il-$ 5,000 meta tirtiraha.
Jekk taħseb li r-rata tat-taxxa tiegħek tista 'tkun ogħla fil-ġejjieni, il-kontribuzzjonijiet tal-pjan ta' rtirar deduċibbli jistgħu ma jkunux il-mod id-dritt li wieħed imur.
M'għandu l-ebda sens li tiffranka 15% fit-taxxi meta tpoġġi l-flus fiha, iżda tħallas 25% f'taxxi meta teħodha. Dik hija mossa intelliġenti!
L-ippjanar tat-taxxa jgħin
Ftit mill -ippjanar tat-taxxa kull sena jista 'jgħinek tiddetermina liema tip ta' kontribuzzjoni hija l-aħjar. Ejja nħarsu lejn eżempju.
Laura hija aġent immobiljari, l-età ta '54 sena. Id-dħul tagħha jvarja minn sena għal sena. Hi tiffinanzja IRA Tradizzjonali kull sena (kontribuzzjoni deduċibbli) sabiex hi tkun tista 'tiffranka kemm jista' jkun fit-taxxi ... jew hekk hi taħseb.
Hekk kif l-ekonomija naqset, id-dħul ta 'Laura kien inqas milli kien meta bdiet il-finanzjament IRA regolari tagħha. Laura ddeċidiet li tagħmel xi ippjanar tat-taxxa u mexxiet projezzjoni tat-taxxa. Hija kellha ħafna spejjeż ta 'negozju li jistgħu jitkejlu, u hija setgħet telenka t-tnaqqis tagħha. Hi stmat li kienet ser tħallas l-ebda taxxa fuq id-dħul federali għas-sena, taxxa fuq l-impjieg indipendenti biss. Kontribuzzjoni IRA deduċibbli jew tradizzjonali toffri l-ftit benefiċċju tat-taxxa tagħha.
Għażla ferm aħjar għaliha matul is-snin bi dħul baxx tagħha * hija li tiffinanzja Roth IRA jew Roth 401 (k) , li wkoll ma toffri l-ebda tnaqqis tat-taxxa, iżda ladarba l-flus huma fil-Roth, id-dħul kollu mill-investiment miksub huwa ħieles mit-taxxa, it-tnejn issa u fil-futur, u Roths għandu vantaġġ uniku fl-irtirar: id-dħul li tirtira minn Roth IRA mhijiex inkluża fil-formula li tiddetermina kemm mill- benefiċċji tas-Sigurtà Soċjali tiegħek se tkun taxxabbli .
Wara li l-fondi ta 'Roth IRA biex jirtiraw mill-irtirar se jgħinu lil Laura timminimizza l-ammont ta' taxxi li tħallas.
Kull sena Laura trid tmexxi tbassir tat-taxxa biex hi tkun tista 'tistma l-marġni tat-taxxa marġinali tagħha u tiddetermina liema tip ta' kont huwa l-aktar vantaġġuż biex tużaha. Din l-istrateġija se żżid sa eluf ta 'dollari żejda wara t-taxxa disponibbli għal Laura ladarba tirtira.
Per eżempju, ejja ngħidu li Laura għandha ħames snin bi dħul baxx fejn jagħmel aktar sens li tikkontribwixxi għal Roth, għax ma tkunx tista 'tuża t-tnaqqis jekk hija tkun għamlet kontribuzzjoni Tradizzjonali ta' l-IRA. Hija takkumula $ 25,000 fir-Roth tagħha u taqla '$ 5,000 ta' imgħax matul l-għaxar snin. Waqt l-irtirar hija għadha fil-faxxa tat-taxxa ta '15%, hi ma tħallas ebda taxxa fuq l-irtirar mir-Roth tagħha, hekk hi tiffranka stima ta' 15% ta '$ 30,000 jew $ 4,500 relattiv għal dak li kien jiġri kieku kienet kompliet tiffinanzja IRA Tradizzjonali kull sena .
* Int trid tkun qala 'dħul biex tagħmel kontribuzzjoni Tradizzjonali jew Roth IRA.