Iċċekkja biex tara jekk min iħaddmek joffri pjan Roth 401 (k).
It-terminu tekniku għal Roth 401 (k) huwa kont Roth innominat. Biż-żieda ta 'għażla ta' kont Roth Maħtura għal pjan ta '401 (k) min iħaddem jista' jippermetti li tagħmel jew il-kontribuzzjonijiet tradizzjonali qabel it-taxxa għall-kontribuzzjonijiet Roth 401 (k) jew wara t-taxxa, jew it-tnejn. (Id-dispożizzjonijiet Roth jistgħu jiżdiedu wkoll ma 'tipi oħra ta' pjanijiet ta 'rtirar ikkwalifikati bħal 403 (b) jew 457 pjanijiet).
Għaliex Għandi Interess f'Roth 401 (k)?
Filwaqt li inti tista 'taħseb li l- kontribuzzjonijiet ta' Roth huma biss għaż-żgħażagħ, il-verità hi li ħafna nies li għandhom 55 sena jew aktar xorta jistgħu jibbenefikaw mit-tkabbir mingħajr taxxa u t-tneħħija futura mingħajr taxxa li jipprovdi kont Roth.
Il-kontijiet ta 'Roth jipprovdu sors ta' dħul fl-irtirar li huwa ħieles mit-taxxi. Tista 'tuża dan il-kont bħala lieva biex tnaqqas il-ħlasijiet tat-taxxa matul is-snin ta' l-irtirar kritiku tiegħek meta jkollok bżonn il-flus għall-avventuri tal-ħajja.
Meta tfaddal għall-irtirar trid tiddiferixxi t-tassazzjoni fuq id-dividendi, id-dħul mill-imgħax u l-qligħ kapitali meta jkun prattiku. Bil-Roth inti tista 'kollox tevita li tħallas it-taxxi fuq dawn is-sorsi ta' dħul ta 'investiment, f'liema każ l-istrateġija ta' differiment tkun ħalliet il-massimu.
Differenzi Bejn Roth 401 (k) s u Roth IRAs
Hemm diversi differenzi bejn Roth 401 (k) u Roth IRA.
1. Limitazzjonijiet tad-Dħul - Jekk tagħmel wisq flus, m'intix eliġibbli biex tikkontribwixxi għal Roth IRA .
M'hemm l-ebda limitazzjoni ta 'dħul bħal din għal kontribuzzjonijiet Roth 401 (k).
2. Limiti ta 'kontribuzzjoni - L -ammont massimu ta' kontribuzzjoni għal Roth 401 (k) huwa ħafna ogħla minn dak ta 'Roth IRA, sabiex tkun tista' tiffranka aktar, u t-tkabbir u t-tqassim tal-investiment ikunu ħielsa mit-taxxa fis-snin tal-irtirar tiegħek.
3. Regoli tad-Distribuzzjoni - Bil-Roth IRA, tista 'tirtira l-kontribuzzjonijiet oriġinali tiegħek fi kwalunkwe ħin.
Ma 'Roth 401 (k), dan mhuwiex hekk. Il-pjan tiegħek jista 'jippermetti li tissellef kontra 401 (k) tiegħek, jew tieħu irtirar ta' tbatija, iżda għall-biċċa l-kbira, l-għażliet ta 'distribuzzjoni tiegħek huma limitati waqt li tkun għadek impjegat mill-kumpanija li toffri l-pjan, jew sa mhux aktar tard minnkom età ta '59 ½ jew li għandha l-Roth Maħtura għall-inqas 5 snin.
Differenzi Bejn Pre-taxxa 401 (k) u Roth 401 (k) Kontribuzzjonijiet
Il-401 (k) pjanijiet ta 'rtirar kwalifikati jippermettu li tiddiferixxi parti mis-salarju tiegħek.
Il-kontribuzzjonijiet tal-pjan 401 (k) regolari huma kontribwiti għall-pjan fuq bażi ta 'qabel it-taxxa. Dan ifisser li inti tħallas it-taxxi fuq id-dħul aktar tard meta tieħu l-flus barra minn issa.
Il-kontribuzzjonijiet tal-pjan Roth 401 (k) huma kontribwiti fuq bażi ta 'wara t-taxxa. Dan ifisser li inti tħallas it-taxxi fuq id-dħul issa fuq l-ammont kontribwit għall-pjan, iżda ladarba jkun hemm hemm, jista 'jikber mingħajr taxxa u jiġi rtirat mingħajr taxxa fl-irtirar. Dawn l-irtirar ħieles mit-taxxa jista 'jkun pjuttost ta' benefiċċju għalik ladarba tkun fis-snin 70 tas-snin 70 u nġabru wkoll is-Sigurtà Soċjali.
Benefiċċji fiskali ta 'Roth 401 (k) s
Il-kontijiet ta 'Roth joffru waħda mill-ftit modi biex tassew jikbru flus mingħajr taxxa. Sakemm issegwi r-regoli, l-imgħax, id-dividendi u l-qligħ kapitali ġewwa r-Roth tiegħek qatt ma jiġu ntaxxati mill-ġdid.
Dan għandu xi vantaġġi uniċi fl-irtirar u l-ippjanar tal-propjetà:
- Id-distribuzzjonijiet ta 'Roth ma jgħoddux fil-formula li tiddetermina kemm mill-benefiċċji tas-Sigurtà Soċjali tiegħek huma taxxabbli .
- Id-distribuzzjonijiet ta 'Roth ma jgħoddux fil-formula li tiddetermina l-ammont ta' premiums tal-Medicare Parti B li tħallas.
- B'Roth IRA, b'differenza b'IRA regolari jew 401 (k) regolari, m'intix obbligat li tibda t-tqassim fl-età 70 1/2 , iżda l-kontijiet Roth nnominati f'pjan 401 (k) huma suġġetti għar-regoli minimi meħtieġa ta 'distribuzzjoni . Tista 'tevita dawn id-distribuzzjonijiet meħtieġa billi tibdel il-kont Roth Maħtura tiegħek lil Roth IRA mal-irtirar. Ftakar - waqt li tibqa 'impjegat, ma tistax tagħmel qlib.
- Il-kontijiet ta 'Roth jgħaddu mingħajr taxxa lill-benefiċjarji tiegħek.
Differenzi fir-Regoli tad-Distribuzzjoni fuq Roth 401 (k) vs. Pre-taxxa 401 (k)
Bi pjan ta '401 (k) kmieni kemm 55 tista' tieħu distribuzzjonijiet mingħajr penali, sakemm tkun irtirat mill-kumpanija fil-55 jew wara.
Jekk tirtira qabel l-età ta '55 sena jew ikollok pjan antik ta' 401 (k), ikollok tistenna sa l-età ta '59 ½ biex tieħu distribuzzjonijiet mingħajr penali. Din il-kapaċità li tieħu rtirar mingħajr penali f'55 jew 59 1/2 tista 'mhux dejjem tapplika għall-kontijiet Roth 401 (k).
B'distribuzzjoni Roth 401 (k), tapplika regola speċjali ta '5 snin. Qabel ma tkun tista 'tevita t-taxxa fuq id-distribuzzjonijiet, il-kontribuzzjonijiet Roth 401 (k) tiegħek għandhom jinżammu għal minimu ta' ħames snin, anki jekk għandek aktar minn 55 sena jew aktar minn 59 ½.
Eżempju: Jekk bdejt tagħmel il-kontribuzzjonijiet ta 'Roth 401 (k) għall-ewwel darba fis-sena kalendarja li inti tajt l-età ta' 57 sena, l-ewwel darba li inti tkun eliġibbli għal distribuzzjonijiet ħielsa mit-taxxa tkun fis-sena kalendarja li tkun għalajt 62.
Nota: B'differenza minn Roth IRAs, il-kontijiet Roth 401 (k) ma jippermettux irtirar bikri mingħajr penali għal spejjeż ta 'xerrej għall-ewwel darba.
Xi Dwar il-Match ta 'Min Iħaddem?
Jekk tagħżel l-għażla Roth 401 (k) u l-kumpanija tiegħek tipprovdi benefiċċju ta 'kontribuzzjoni li tqabbel, il-logħba se tidħol f'kont ta' 401 (k) qabel it-taxxa u tkun soġġetta għal distribuzzjonijiet minimi meħtieġa u tassazzjoni normali wara l-irtirar. Meta inti separat mill-kumpanija tiegħek inti tista 'aktar tard tirreġistra dawk il-kontribuzzjonijiet fir-Roth IRA tiegħek u tħallas it-taxxi. M'għandekx tagħmel dan qabel l-ewwel tkellem ma 'pjanifikatur finanzjarju biex tara jekk hux l-aħjar pass għall-pjan ta' irtirar tiegħek.
Kif Tikseb Roth 401 (k)?
Jekk int impjegat, staqsi lil min iħaddmek jekk iħalli l-kontribuzzjonijiet Roth 401 (k), u jekk ma jagħmlux u tixtieq li jkollok din l-għażla, imbagħad tesprimi l-preferenza tiegħek għar-riżorsi umani jew lis-sid tan-negozju. Mhux il-pjanijiet kollha ta 'min iħaddem joffru din l-għażla imma hekk kif aktar nies ikunu tgħallmu u talbu għażla Roth, min iħaddem qed jirrispondi u aktar pjanijiet issa joffruha.
Jekk inti sid in-negozju ma 'l-impjegati, tista' tħares lejn it-twaqqif ta '401 (k) pjan għan-negozju tiegħek li jippermetti l-kontribuzzjonijiet ta' Roth. L-ispejjeż tal-amministrazzjoni jistgħu jvarjaw minn fornitur għal fornitur, għalhekk ħu madwar.
Jekk int taħdem għal rasek mingħajr impjegati oħra għajr il-konjuġi tiegħek , tista 'twaqqaf xi kultant tissejjaħ Pjan Individwali (k) jew Solo (k) li jippermettilek li tagħmel kontribuzzjonijiet Roth 401 (k).
Nota: Jista 'jkun hemm każ li ż-żewġ tipi ta' 401 (k) kontribuzzjonijiet; Roth u qabel it-taxxa. Ikkonsulta ippjanar finanzjarju jew professjonist tat-taxxa biex tirrevedi ċ-ċirkostanzi uniċi tiegħek biex tara jekk dan huwiex xieraq.
Roth jew Regolari?
Il-mistoqsija b'aktar minn elf dollaru hija, m'għandha sens li tħallas it-taxxa issa jew aktar tard? It-tweġiba tiddependi fuq ir-rata tat-taxxa tiegħek issa, u r-rata tat-taxxa proġettata tiegħek fl-irtirar. Għall-biċċa l-kbira tal-persuni, jagħmel sens li jilħaq l-irtirar b'bilanċ tal-kontijiet kemm qabel it-taxxa kif ukoll dawk ħielsa mit-taxxi.
Dan ifisser li tkun trid tikkontribwixxi għaż-żewġ tipi ta 'kontijiet tul it-triq. B'mod ġenerali, il-kontribuzzjonijiet qabel it-taxxa jagħmlu l-iktar sens meta r-rata tat-taxxa tiegħek hija ta '28% jew ogħla. Il-kontribuzzjonijiet Roth jagħmlu sens aktar meta r-rata tat-taxxa tiegħek hija 25% jew inqas.
Sorsi tal-IRS
Għal regolamenti dettaljati dwar il-pjanijiet Roth 401 (k) żur il-websajt tal-IRS, FAQs dwar il-pjan ta 'rtirar fuq il-kontijiet Roth innominati.