Kif Għamel id-Deċiżjoni Roth vs. Pre-Tax 401 (k)
Jekk tarmonizza l-iffrankar fil-pre-taxxa tradizzjonali 401 (k) jew ir- Roth 401 (k) ?
Jekk tieħu ftit ħin biex tifhem id-differenzi bejn pre-taxxa tradizzjonali u Roth 401 (k) tista 'tnaqqas b'mod sinifikanti t-taxxi totali tad-dħul tiegħek tul il-ħajja. Aktar importanti minn hekk, inti se tieħu pass proattiv lejn l-ippjanar għall-irtirar tiegħek stess.
Iħallas it-taxxi tiegħek issa jew aktar tard. Roth 401 (k) s jippermettilek tikkontribwixxi dollari wara t-taxxa li jistgħu jikbru biex ikunu ħielsa mit-taxxa wara l-età ta '59 ½ sakemm ikollok il-kont għal mill-inqas 5 snin. Tagħżel jekk jagħmilx sens li tirċievi l -iffrankar tat - taxxa issa jew aktar tard hija parti kbira mid-deċiżjoni ta 'qabel it-taxxa vs Roth 401 (k). Hawn huma xi affarijiet importanti biex naraw jekk qed tipprova tiddeċiedi jekk tikkontribwixxix għal Roth 401 (k) tagħmilx għalik:
Iddetermina t-Tip ta 'Pjan Offerti ta' Min Iħaddem
L-ewwel, iċċekkja biex tara jekk min iħaddmek joffri Roth 401 (k). Dan jista 'jidher bħala brainer, iżda l-Roth 401 (k) huwa relattivament ġdid u mhux offrut minn min iħaddem kollu.
Madwar 60 fil-mija tal-isponsors kbar tal-pjanijiet tal-irtirar issa joffru għażla Roth. Ħafna min iħaddem joffri għażla ta 'kontribuzzjoni 401 (k) wara t-taxxa iżda dan jista' jkun differenti b'mod sinifikanti minn Roth 401 (k) wara t-taxxa u m'għandux jiġi konfuż ma 'Roth 401 (k). Jekk għandek Roth 401 (k) disponibbli għandek ukoll tkun taf jekk il-kont Roth jipprovdi l-istess karatteristiċi bħat-tradizzjoni ta 'pre-taxxa 401 (k).
Huwa wkoll importanti li tifhem kif il-kumpanija tiegħek tqabbel il-kontribuzzjonijiet taħdem (jekk min iħaddmek joffri taqbila). Ħafna min iħaddem jipprovdi inċentiv biex jipparteċipa fi pjan 401 (k) permezz ta 'kontribuzzjonijiet li jaqblu. Ma tridx taqbeż il- massimu tal-401 (k) partita tiegħek u jekk għandek kumpanija pprovduta taqbilx xorta jkollok il-logħba jekk tagħżel li tipparteċipa fir-Roth 401 (k). Biss iżomm f'moħħu li jekk qed tipparteċipa f'Roth 401 (k) il-logħba tal-kumpanija hija kontribuzzjoni ta 'qabel it-taxxa. Il-fondi li jaqblu u t-tkabbir fl-investiment ta 'din il-kumpanija pprovdew fondi se jiġu intaxxati bħala dħul ordinarju meta tibda tieħu distribuzzjonijiet meta tirtira.
Tradizzjonali u Roth 401 (k) s: Nifhmu d-Differenzi
Il-limiti tal-kontribuzzjoni annwali għal Roth 401 (k) huma l-istess bħal dawk għal 401 (k) qabel it-taxxa tradizzjonali. Fl-2018, tista 'tikkontribwixxi sa $ 18,500 għal 401 (k). Jekk għandek 50 sena jew aktar, tista 'tikkontribwixxi $ 6,000 addizzjonali.
Id-differenza ewlenija bejn ir-Roth u l-401 (k) tradizzjonali ta 'qabel it-taxxa hija kif jiġu ntaxxati. Kif jimplika l-isem, tradizzjonali "qabel it-taxxa" tradizzjonali 401 (k) s jgħinu jbaxxu t-taxxi tiegħek issa. Madankollu, ser ikollok tħallas it-taxxi aktar tard meta tibda tieħu l-flus fl-irtirar.
Bil-Roth 401 (k) qed tannulla dollari wara t-taxxa li huma intaxxati issa iżda l-waqfiet tat-taxxa fuq id-dħul jiġu aktar tard wara li l-qligħ ta 'investiment jinġibed mingħajr taxxa matul l-irtirar.
Hawnhekk hemm spjegazzjoni sempliċi ħafna tad-differenza ewlenija bejn il-tradizzjonali u Roth 401 (k):
Tradizzjonali "qabel it-taxxa" 401 (k) - Inti tħallas it-taxxi fuq id-dħul meta tieħu d-distribuzzjonijiet
Roth 401 (k) - Inti tħallas it-taxxi fuq id-dħul fuq il-kontribuzzjonijiet tiegħek u tista 'tagħmel distribuzzjonijiet ħielsa mit-taxxa
Huwa wkoll importanti li wieħed jinnota x-xebħ u d-differenzi bejn Roth 401 (k) u Roth IRA. Roth 401 (k) s u Roth IRAs it-tnejn joffru tkabbir mingħajr taxxa tal-qligħ ta 'investiment. Madankollu, il-limitu ta 'kontribuzzjoni ta' Roth IRA huwa sinifikament aktar baxx mill-401 (k) ($ 5,500 fis-sena meta mqabbel ma '$ 18,500 fl-2018).
L-IRAs ta 'Roth huma wkoll soġġetti għal-limitazzjonijiet tad-dħul.
Pereżempju, fl-2018 individwi waħedhom b'Dħul Gross Aġġustat modifikat (AGI) ta '$ 135,000 jew aktar mhumiex eliġibbli għal Roth IRA, kif inhuma koppji li ġew ippreżentati flimkien ma' AGI modifikat ta '$ 199,000 jew aktar. B'differenza minn Roth IRAs, il-ħila tiegħek li tikkontribwixxi għal Roth 401 (k) mhix affettwata mill-livell tad-dħul tiegħek għaliex Roth 401 (k) s mhumiex suġġetti għal limitazzjonijiet tad-dħul.
Huwa possibbli li tikkontribwixxi kemm għal Roth 401 (k) kif ukoll għal 401 (k) tradizzjonali sakemm il-kontribuzzjonijiet konġunti tiegħek ma jeċċedux $ 18,500 ($ 24,500 jekk għandek 50 sena jew aktar) fl-2018. Studju riċenti enfasizza l-benefiċċji li tikkontribwixxi għal kombinazzjoni ta 'kontijiet tradizzjonali u Roth.
Se jbaxxu d-dħul taxxabbli tiegħek Għinek tikkwalifika għal Breaks ta 'Taxxi Oħra?
Il-maġġoranza tan-nies jiksbu sensazzjoni inċerti mhux daqshekk paċifika meta s-suġġett tat-taxxi jitla '. Iżda huwa importanti li mill-inqas ikollna għarfien bażiku tas-sitwazzjoni tat-taxxa fuq id-dħul tiegħek. Kuxjenza fiskali ftit tista 'tagħmel differenza enormi. F'ħafna każijiet l-att sempliċi li tnaqqas id-dħul gross aġġustat tiegħek (AGI) jista 'jgħinek tikkwalifika għal krediti tat-taxxa u pawżi fiskali oħra. Per eżempju, il-kreditu li jfaddal l-irtirar mhuwiex disponibbli jekk l-AGI tiegħek hija 'l fuq minn $ 63,000 għall-koppji miżżewġa li jkunu ppreżentaw b'mod konġunt, $ 47,250 għall-istatus tal-kap tal-familja, u $ 31,500 għall-persuni li kollha qed ifittxu oħra (waħda jew miżżewġa u infilzar separatament).
Il-kontribuzzjoni għal pre-taxxa 401 (k) tista 'tgħinek tikseb aktar kreditu tat-taxxa jekk id-dħul tiegħek huwa kemmxejn ogħla minn dawn il-limiti. Tingħata attenzjoni għad-dħul gross aġġustat tiegħek u t-tnaqqis meta jkun possibbli jista 'wkoll jagħmel inti eliġibbli għal IRA li tista' titnaqqas jew għal Roth IRA.
Trid tħallas Taxxi tad-Dħul Issa jew fil-Futur?
Ħafna minna jridu jimminimizzaw il-piż tat-taxxa kemm jista 'jkun. Jippruvaw jinnavigaw il-kodiċi tat-taxxa tad-dħul ikkumplikat tagħna fl-Istati Uniti jistgħu jagħmlu r-Roth vs. il-proċess tat-teħid ta 'deċiżjonijiet qabel it-taxxa jidhru kemmxejn ikkumplikati. Imma jekk inti tinqasam il-qalba kollha taqa 'kemm jekk trid tħallas it-taxxi issa (Roth) jew fil-ħin li tirtira l-flus (qabel it-taxxa). Tiddeċiedi l-aħjar għażla għalik teħtieġ ippjanar ta 'rtirar ftit biex tiddetermina meta taħseb li tkun fl-ogħla kategorija tat-taxxa.
Jekk int fl-istadji bikrija tal-karriera tiegħek u bħalissa qiegħda fi grupp ta 'taxxa iktar baxx, l-għażla Roth tidher li hija attraenti. Tista 'tissakkar fir-rati tat-taxxa tad-dħul magħrufa illum li tista' tkun aktar baxxa mill-kategorija futura tat-taxxa tad-dħul tiegħek waqt l-irtirar meta jkollok bżonn tifdil għall-irtirar tiegħek. Madankollu, jekk int fl-aqwa snin ta 'qligħ tiegħek u kważi l-irtirar, x'aktarx jagħmel l-iktar sens li jieħu l-pawżi tat-taxxa llum b'kontribuzzjoni tradizzjonali ta' qabel 401 (k). Bħala riżultat inti ser tibbenefika mill-ħlas ta 'taxxi fuq id-dħul waqt l-irtirar aktar milli matul is-snin ta' qligħ għoli tiegħek immedjatament qabel ma titlaq mill-forza tax-xogħol.
Ħafna mill-irtirati f'dan il-pajjiż jispiċċaw b'rata ta 'sostituzzjoni tad-dħul matul l-irtirar li hija aktar baxxa mid-dħul tagħhom waqt ix-xogħol. Imma jekk taħseb li d-dħul tiegħek fil-fatt ikun ogħla fl-irtirar, ir-Roth 401 (k) jista 'jagħmel aktar sens. Ir-Roth 401 (k) jibda jidher bħala idea qawwija jekk int inkwetat li anke jekk id-dħul tiegħek ma jitla'x fl-irtirar, ir-rati tat-taxxa jistgħu jkunu intestati ogħla.
Kemm Tkun Tajjeb Tbassir fil-Ġejjieni?
Jista 'jkun diffiċli li ssir id-deċiżjoni Roth vs. qabel it-taxxa ta' 401 (k) meta r-rati futuri tat-taxxa fuq id-dħul huma inċerti. Minflok ma toqgħod fuq fortuna jew Magic 8 Ball biex tbassar il-futur, tistaqsi lilek innifsek f'dawn il-mistoqsijiet biex tgħinek tiddeċiedi:
Kemm huwa probabbli li d-dħul tiegħek jiżdied bejn issa u l-irtirar? Meta niġu għall-affarijiet finanzjarji personali, mhux dejjem ninsabu fil-previżjoni tal- ġejjieni . Jista 'jkun saħansitra aktar diffiċli li wieħed ibassar dak li l-Kungress se jagħmel b'rati ta' taxxa għexieren ta 'snin minn issa. Qabel ma ngħidu hekk, għandek tħalli dħul serju fil-qligħ futur tiegħek meta tagħmel id-deċiżjoni Roth vs. 401 (k) qabel it-taxxa. Jekk int jew qarib is-snin ta 'qligħ quċċata tiegħek issa int tista' tkun trid twaħħal il-kontribuzzjonijiet tradizzjonali ta '401 (k) qabel it-taxxa. Imma jekk tantiċipa d-dħul tiegħek tiżdied x'aktarx se tara ż-żieda fil-parentesi tat-taxxa tad-dħul tiegħek. Dan jista 'joqgħod f'vantaġġ ta' taxxa ogħla u jagħmel l-għażla Roth aktar attraenti.
Tippjana li taħdem waqt l-irtirar? Int tista 'ma tara l-ebda bidla kbira fil-kategorija tat-taxxa fuq id-dħul tiegħek jekk tippjana li taħdem fis-snin ta' rtirar tradizzjonali. Ir-riżultat finali ta 'dan jista' jżommek fl-istess kategorija ta 'taxxa. Normalment, jekk il-faxxa tat-taxxa tiegħek hija l-istess waqt l-irtirar, se tara benefiċċji ugwali b'Roth meta mqabbla ma '401 (k) ta' qabel it-taxxa. F'din is-sitwazzjoni, tista 'tgħin biex tikkunsidra ż-żamma ta' xi flus f'kont Roth biex tevita li t-taxxi fuq id-dħul tiegħek jidħlu fi grupp fiskali marġinali ogħla.
X'inhuma l-possibilitajiet li tirtira matul perjodu ta 'rati ogħla ta' taxxa fuq id-dħul? Jekk int inkwetat dwar taxxi ogħla madwar il-bord fil-pajjiż bħala riżultat tal-pajsaġġ politiku u ekonomiku attwali għandek tqis li tmur ma 'Roth 401 (k). Madankollu, huwa importanti li wieħed jinnota li sempliċement minħabba li r-rati tat-taxxa fuq id-dħul jistgħu jiżdiedu tul il-bord, dan mhux bilfors ifisser li r-rata tat-taxxa personali tiegħek se tkun ogħla.
Kif tista 'probabbilment tgħid id-deċiżjoni Roth vs. 401 qabel it-taxxa (k) hija ftit aktar ikkumplikata milli jidher. L-għażla tal-aħjar kont għalik tiddependi fuq varjetà ta 'fatturi bħall-aspettattivi tiegħek dwar ir-rati futuri tat-taxxa fuq id-dħul u kemm id-diversifikazzjoni fiskali li qed tfittex. Iċċekkja dan il-kalkolatur Roth vs. qabel it-taxxa jekk tixtieq xi gwida addizzjonali meta tqabbel l-għażliet tiegħek.