Kif Għamel id-Deċiżjoni Roth vs. Pre-Tax 401 (k)
In-numru ta 'dawk li jħaddmu li joffru għażla ta' Roth fil-pjan tal-irtirar tagħhom kiber b'mod konsiderevoli f'dawn l-aħħar snin.
L-għażla ta 'Roth tippermettilek tikkontribwixxi flus lil pjan ta' rtirar fuq bażi ta 'wara t-taxxa. Bħal kontribuzzjonijiet għal Roth IRA, il-kontribuzzjonijiet għal Roth 401 (k) mhumiex deduċibbli mit-taxxa. Pjuttost milli tibbenefika mill-iffrankar tat-taxxa minn qabel billi tagħmel kontribuzzjonijiet tradizzjonali qabel it-taxxa, il-pawżi tat-taxxa jiġu aktar tard meta tibda tieħu distribuzzjonijiet mill-pjan. Il-kontijiet ta 'Roth jippermettu li tirtira t-tkabbir tal-qligħ fil-kont tiegħek mingħajr ħlas mit-taxxa sakemm il-kont kien miftuħ mill-inqas 5 snin u għandek iktar minn 59 1/2.
Minbarra d-differenza kbira wara t-taxxa, Roth 401 (k) s jaħdem ħafna bħal 401 (k) s regolari. Xebh wieħed huwa li kemm il-kontribuzzjonijiet ta 'qabel it-taxxa kif ukoll Roth 401 (k) huma eliġibbli għal logħba ta' kumpanija. Jekk tirċievi jew le kontribuzzjoni li tqabbel mill-kumpanija tiegħek hija determinata minn min iħaddmek. Jekk tirċievi waħda, hija ssir qabel it-taxxa u tinżamm separatament mir-Roth 401 (k) tiegħek. Jekk tiddeċiedi li tħalli lil min iħaddmek, jista 'jkollok l-għażla li żżomm Roth 401 (k) fejn tkun jew iċċaqlaq fil-pjan ta' min iħaddem ġdid jekk Roth 401 (k) jiġi offrut hemm.
Għażla oħra hija li nimxuha għal Roth IRA inklussiv, fejn inti tkun soġġett għall-istess regoli ta 'rtirar.
Hawn huma xi mistoqsijiet importanti li għandek tikkonsidra meta tiddetermina jekk Roth 401 (k) jagħmel sens għalik:
Tista 'tikkontribwixxi għal Roth 401 (k)?
Sabiex tipparteċipa, l-ewwel trid tikkonferma li Roth 401 (k) huwa offrut minn min iħaddmek.
Jekk hija u int eliġibbli biex tipparteċipa, tista 'tikkontribwixxi indipendentement mid-dħul. Roth 401 (k) s mhumiex soġġetti għal restrizzjonijiet fuq id-dħul. A Roth IRA min-naħa l-oħra għandu limiti ta 'dħul li jiddeterminaw jekk inti tistax tikkontribwixxi.
Kemm tista 'tikkontribwixxi?
Il-limitu totali tal-IRS għall-impjegat tradizzjonali u l-kontribuzzjonijiet ta 'Roth 401 (k) huwa ta' $ 18,500 ($ 24,500 jekk għandek iktar minn 50 sena din is-sena) għall-2018.
Id-deċiżjoni qabel it-taxxa kontra Roth 401 (k) m'għandhiex għalfejn tkun xenarju jew. Tista 'tikkontribwixxi għaż-żewġ tipi ta' kontijiet (jekk ikunu pprovduti minn min iħaddmek). Huwa possibbli li jsiru kontribuzzjonijiet kemm qabel it-taxxa kif ukoll Roth 401 (k) sakemm il-kontribuzzjonijiet konġunti tiegħek ma jaqbżux il-limitu annwali.
Taqbel li tkun f'sistema ta 'taxxa ogħla matul is-snin ta' l-irtirar tiegħek?
L-akbar differenza bejn il-pre-taxxa u Roth 401 (k) hija jekk tħallasx it-taxxi issa bħalma hu l-każ mar-Roth jew fil-ħin li tirtira l-flus (401k qabel it-taxxa). L-għażla tal-għażla Roth 401 (k) tista 'tkun partikolarment ta' benefiċċju jekk int imħasseb dwar li tkun f'sensiela ta 'taxxa ogħla matul is-snin tal-irtirar tiegħek.
Il-ħlas tat-taxxi bil-quddiem ukoll il-benefiċċji tiegħu jekk ikollok futur twil ta 'qligħ ta' investiment qabel int. B'mod ġenerali, iktar ma l-ħin tal-investiment tiegħek ikun l-iktar l-iffrankar tat-taxxa potenzjali tiegħek.
Ir-Roth 401 (k) jista 'jkun l-iktar ta' benefiċċju għal xi ħadd li jinsab fl-istadji bikrija tal-karriera tagħhom u jistenna li d-dħul tagħhom jiżdied b'mod sinifikanti matul ħajjithom. Ir-Roth 401 (k) jista 'jkun ukoll idea tajba jekk int inkwetat li anke jekk id-dħul tiegħek ma jitla'x fl-irtirar, ir-rati tat-taxxa jistgħu. Fil-fatt, l-Att dwar it-Tnaqqis fiskali u l-Impjiegi tal-2017 reċenti naqqas il-parentesi tat-taxxa tad-dħul marġinali għall-maġġoranza tan-nies li jħallu xi wħud biex jemmnu li se jkunu ogħla fis-snin li ġejjin.
Min-naħa l-oħra, x'aktarx se tkun f'qagħda aħjar li teħel mal-pre-taxxa 401 (k) jekk tahseb li r-rata tat-taxxa fuq id-dħul tiegħek ġeneralment tkun aktar baxxa meta jkollok bżonn il-flus matul l-irtirar. Dan huwa minħabba li l-kontribuzzjonijiet magħmula bi dħul qabel it-taxxa jipprovdu tnaqqis fis-sena fiskali attwali għall-ammont ikkontribwit. Ħafna mill-irtirati fil-fatt jispiċċaw jiskopru li għandhom rata ta 'sostituzzjoni tad-dħul aktar baxxa matul is-snin ta' rtirar tagħhom.
Fil-fatt, linja gwida ġenerali hi li tissostitwixxi madwar 80 fil-mija tad-dħul tiegħek biex iżżomm l-istess stil ta 'ħajja komdu tiegħek waqt l-irtirar. Dawn il-livelli ta 'dħul aktar baxx u l-fatt li xi sorsi ta' dħul bħas-Sigurtà Soċjali huma biss parzjalment taxxabbli jipprovdu argument addizzjonali f'isem l-għażla ta '401 (k) qabel it-taxxa.
F'termini sempliċi, hawnhekk hija d-differenza ewlenija bejn il-tradizzjonali u Roth 401 (k):
L-għażliet ta '"401 (k) ta' qabel it-taxxa jagħtik waqfa fiskali llum u teħtieġek tħallas taxxi fuq id-dħul meta tieħu distribuzzjonijiet (taxxa iktar tard).
Il-kontribuzzjonijiet ta 'Roth 401 (k) huma magħmula b'dollari ta' wara t-taxxa iżda jagħtuk l-opportunità għal distribuzzjonijiet mingħajr taxxa (taxxa issa).
Qed tippjana li tuża porzjon tal-iffrankar tal-irtirar tiegħek għal skopijiet ta 'trasferiment tal-ġid?
Il-kontijiet Roth 401 (k) ukoll jagħmlu sens bħala vettura għat-trasferiment tal-ġid. Waħda mill-istrateġiji tal-ippjanar tal-proprjetà hija li tuża l-kontijiet Roth 401 (k) biex tittrasferixxi assi ta 'rtirar lill-eredi fuq bażi ta' taxxa ħielsa. Roth 401 (k) s heredati għadhom mhumiex soġġetti għal taxxi fuq id-dħul minħabba li l-kontribuzzjonijiet kienu diġà ntaxxati. Huma suġġetti għar-regoli minimi ta 'distribuzzjoni meħtieġa. Matul il-ħajja tiegħek tista 'taqleb Roth 401 (k) għal Roth IRA biex tevita distribuzzjonijiet minimi meħtieġa. Din l-istrateġija tista 'tgħin biex tippreserva l-assi għall-eredi u tippermetti tkabbir kontinwu mingħajr taxxa.
Il-Fattur Deċiżiv
L-akbar fattur meta jiġi deċiż jekk il-Roth 401 (k) jagħmel sens għalik normalment jaqa 'għar-rati tat-taxxa tad-dħul. Iżda varjabbli oħra jeħtieġ li jiġu kkunsidrati meta tieħu d-deċiżjoni tiegħek. L-età tiegħek, l-istatus tat-taxxa attwali u futura, u d-diversifikazzjoni ġenerali tat-taxxa bejn kontijiet ta 'qabel it-taxxa (401 (k), IRAs, HSAs), kontijiet Roth u kontijiet taxxabbli.