Basics ta 'Self ibridi
Self ibridi jiġu f'diversi forom, u huma l-aktar popolari għal self għad-djar.
Huma "ibrida" (jew taħlita) ta 'self b'rata fissa u ipoteki ta' rata aġġustabbli (ARMs), hekk ikollok xi wħud mill-benefiċċji ta 'kull tip ta' self.
Self b'rata fissa huwa prevedibbli : Int taf x'inhi r-rata tal-imgħax tiegħek għall-ħajja tas-self tiegħek, u int dejjem taf x'inhuma l-pagamenti ta 'kull xahar tiegħek. Self ibridu jipprovdi dik l-istabilità sa 10 snin qabel ma jibdew l-aġġustamenti.
Self b'rata aġġustabbli tipikament jibda b'rati tal-imgħax aktar baxxi, u rati aktar baxxi jirriżultaw f'pagament ta 'kull xahar aktar baxx. Madankollu, jekk jiżdiedu r-rati tal-imgħax , il-pagamenti mensili tiegħek jistgħu jiżdiedu, li hija problematika jekk m'għandekx il-likwidità biex tkopri pagamenti ogħla.
Meta jaħdmu aħjar
Dik ir-rata ta 'tluq aktar baxxa tiġi b'xi riskju. Imma l-ibridi jistgħu jagħmlu sens fis-sitwazzjoni t-tajba.
Short-timer: Jekk qed tippjana li timxi jew tiffinanzja mill-ġdid fi ftit snin, tista 'tieħu vantaġġ minn rata aktar baxxa qabel ma jibdew l-aġġustamenti.
Imma jekk il-pjanijiet jinbidlu u inti żżomm is-self, l-istrateġija tista 'tirnexxi.
Pagamenti bil-quddiem: Tista 'tnaqqas ir-riskju tiegħek billi tagħmel pagamenti addizzjonali sinifikanti - aktar u lil hinn mill-ħlas ta' kull xahar meħtieġ tiegħek. Jekk tħallas il-bilanċ tas-self tiegħek malajr biżżejjed, tista 'tkun kapaċi tikkumpensa rati ogħla u tevita xokk ta' ħlas maġġuri.
Rati baxxi: Jekk ir-rati jibqgħu jew imorru aktar baxxi, int ser tibbenefika minn dik ir-rata ta 'tluq aktar baxxa fuq medda twila ta' żmien. Iżda tbassir tal-ġejjieni huwa diffiċli, sabiex tagħmel pjan ta 'backup f'każ li r-rati jiżdiedu.
Kif Jaħdmu
Is-self ibridi jibda b'rata iktar baxxa minn ipoteka b'rata fissa standard ta '30 sena, iżda r-rata tista' tinbidel wara bosta snin. Is-selliefa tipikament jillimitaw kemm ir-rata tiegħek tinbidel kull sena u matul il-ħajja tas-self, u toffri xi protezzjoni jekk ir-rati jogħlew b'mod drammatiku.
Eżempju: Assumi ammont ta 'self ta' $ 200,000.
- A ipoteka b'rata fissa ta '30 sena b'rata ta' imgħax ta '4.25 fil-mija jkollha pagament ta' $ 983.88 kull xahar (titgħallem kif tikkalkula l-ħlasijiet mensili , jew tuża spreadsheet biex tagħmel hekk). Il-ħlas ta 'kull xahar mhux se jinbidel.
- ARM 5/1 b'rata ta 'imgħax ta' 3.4 fil-mija jibda b'pagament ta '$ 886.96 kull xahar, iffrankar ta' $ 96.92 kull xahar. Wara ħames snin, ir-rata tal-imgħax u l-ħlas ta 'kull xahar jistgħu jiżdiedu jew jonqsu.
Perjodu fiss: ARM ibrida tipikament juża rata fissa għal perjodu ta 'tlieta, ħames, seba' jew għaxar snin. Matul dak iż-żmien, ir-rata tal-imgħax inizjali tiegħek u l-ħlasijiet mensili jibqgħu l-istess. Meta tkun qed tfittex is-self ibridu, l-ewwel numru elenkat jgħidlek kemm iddum il-perjodu fiss.
Bl-użu tal-ARM 5/1 deskritta hawn fuq, ir-rata tibqa 'l-istess għall-ewwel ħames snin. A ipoteka ibrida 10/1 iżżomm ir-rata inizjali għal għaxar snin.
Perjodu ta 'aġġustament: Wara li jintemm il-perjodu fiss, ir-rata tal-imgħax tista' tinbidel, u t-tieni numru f'isem is-self jgħidlek kemm spiss jiġri. ARM 5/1 jista 'jaġġusta kull sena (waħda) għall-ħajja li fadal tas-self.
Ħlasijiet ta 'kull xahar: Jekk ir-rata tal-imgħax tinbidel, il-ħlas ta' kull xahar tiegħek jinbidel. Il-ħlasijiet tas-self huma kkalkolati biex iħallsu d-dejn tiegħek u jkopru l-ħlasijiet ta 'imgħax fuq il -ħajja li jifdal tas-self tiegħek . Rati ta 'imgħax ogħla jeħtieġu ħlasijiet ta' kull xahar ogħla, u dan ġeneralment huwa sorpriża mhux mixtieqa għal min jissellef. Iżda r-rati jistgħu wkoll jaqgħu.
Kif Jistgħu Jibdlu Rati?
Żewġ fatturi ewlenin jinfluwenzaw ir-rata tiegħek. Sellief tiegħek jibda b'rata ta 'indiċi, u mbagħad iżid firxa.
Indiċi: Il-punti ta 'referenza u r-rati tal-imgħax fl-ekonomija usa' jinfluwenzaw ir-rata aġġustabbli tiegħek. Self ibridu huwa marbut ma 'indiċi, li jipprovdi punt tat-tluq għar-rata tiegħek. Pereżempju, is-self tiegħek jista 'juża r -Rata Offruta Interbankarja ta' Londra (LIBOR) bħala indiċi. Peress li r-rata timxi 'l fuq u' l isfel, ir-rata tas-self tiegħek tista 'timxi flimkien miegħu.
Spread: Is-selliefa jżidu ammont magħruf bħala l- "firxa" jew il- "marġini" biex tasal għar-rata tal-imgħax finali tiegħek. Din l-imposta ta 'imgħax żejjed tipprovdi kumpens addizzjonali lis-selliefa.
Eżempju: Assumi li għandek self ibridu li huwa fil-perjodu ta 'aġġustament. LIBOR ta 'sena huwa attwalment 2 fil-mija. It-tixrid fuq is-self tiegħek huwa ta '2.25 fil-mija. Ir-rata ta 'imgħax tas-self tiegħek se taġġusta għal 4.25 fil-mija (2 fil-mija flimkien ma' 2.25 fil-mija).
Limiti tar-rati : Il-biċċa l-kbira tas-self ibridu jillimita jew "jillimita" kemm ir-rati ta 'imgħax jistgħu jinbidlu Dawn il-limiti jnaqqsu r-riskju għal dawk li jisselfu billi jipprevjenu żidiet ta 'rati bla limitu.
- Il-limiti inizjali jillimitaw kemm ir-rata tiegħek tista 'tinbidel fuq l-ewwel aġġustament tiegħek wara li tispiċċa l-perjodu fiss. Pereżempju, jekk l-indiċi jiċċaqlaq bi 3 fil-mija imma jkollok limitu inizjali ta '2 fil-mija, ir-rata tiegħek tiċċaqlaq biss 2 fil-mija.
- Limiti perjodiċi jillimitaw kemm ir-rata tinbidel f'kull opportunità ta 'aġġustament. Per eżempju, ir-rata tista 'tkun kapaċi tbiddel mhux aktar minn 2 fil-mija kull sena.
- L-għotjiet tal-ħajja jistabbilixxu limitu massimu fuq l-aġġustamenti totali tul il-ħajja tas-self tiegħek. Jekk ir-rati jqumu biex jolqtu dak il-limitu wara ftit aġġustamenti, ir-rati mhux se jkomplu jiżdiedu 'l quddiem.
Self ibridi huwa disponibbli minn selliefa konvenzjonali, u tista 'tuża wkoll programmi tal-gvern bħal self FHA u VA biex tagħmel il-kwalifikazzjoni eħfef. Self sostnut mill-Gvern jista 'jkun l-aħjar jekk tippjana li tagħmel ħlas żgħir jew ikollok xi ħarġiet fl-istorja tal-kreditu tiegħek, iżda ma tinjorax self konvenzjonali.
Jekk il-kreditu tiegħek jeħtieġ spinta, tista 'tibbenefika minn rati relattivament baxxi matul is-snin bikrija ta' self ibridu, u l-ħlasijiet fuq il-ħin tiegħek għandhom jgħinu biex itejbu l-kreditu tiegħek . Madankollu, il-kwalifikazzjoni għal rata aħjar fit-triq qatt ma hija ggarantita - speċjalment jekk ir-rati jogħlew f'daqqa.