Dawk li jfaddlu rtirati għandhom mod ieħor biex jiffrankaw f'kont Roth
Dan hu għaliex huwa dejjem importanti li tkun taf il-limiti tal-kontribuzzjoni tal-pjan ta 'rtirar tiegħek.
Il-limitu tal-IRS għal 401 (k) kontribuzzjonijiet huwa ta '$ 18,000 fl-2016 (flimkien ma' $ 6,000 oħra jekk għandek 50 jew aktar). Madankollu, ħafna nies ma jafux li jistgħu jkunu jistgħu jiffrankaw flus addizzjonali fil-pjan ta 'irtirar sponsorjat minn min iħaddimhom. F'xi każi "iffrankar iktar" tfisser li tikkontribwixxi sa limitu totali ta 'kontribuzzjoni definita (kemm mill-impjegat kif ukoll minn min iħaddem) ta' $ 53,000 (flimkien ma '$ 6,000 li jlaħħqu jekk 50 sena jew aktar) jew 100% tal-kumpens tiegħek, liema minnhom ikun l-inqas. Dan ħsejjes bħal pjan kbir jekk ikollok il-ħila li tiffranka ħafna għall-irtirar, iżda ħafna nies ma jistgħux max-kontribuzzjonijiet tal-pjan ta 'irtirar tagħhom. Madankollu, jekk int diġà l-ixxurtjat biżżejjed biex tkun tista 'tikkontribwixxi l-ammont massimu permess fil-kontribuzzjonijiet ta' qabel it-taxxa u Roth, hawnhekk hemm ftit raġunijiet biex tiffranka aktar permezz ta 'kontribuzzjonijiet wara t-taxxa għal pjan 401 (k) jew kontribuzzjoni definita oħra pjan ta 'rtirar:
Għandek il-ħila li tirtira l-kontribuzzjonijiet
Għandek ġeneralment tkun tista 'tirtira kontribuzzjonijiet volontarji wara t-taxxa, soġġetta għal-linji gwida tal-pjan dwar l- irtirar . Dan ifisser li jekk għandek emerġenza, inti tkun tista 'taċċessa dawk il-fondi. Madankollu, tista 'ma tkunx tista' tirtira t-tkabbir tal-qligħ assoċjat, u jekk int, dawk il-qligħ - iżda mhux il-kontribuzzjonijiet oriġinali tiegħek - ikunu soġġetti għal taxxi u penali ta '10% jekk jiġu rtirati qabel l-età 59 1/2.
Agħmel il-Proċess ta 'Saving għall-Irtirar Awtomatiku
Wieħed mill-akbar benefiċċji ta 'pjanijiet ta' irtirar sponsorjati minn min iħaddem huwa l-konvenjenza u s-sempliċità assoċjati mal-kontribuzzjonijiet awtomatiċi. Minflok ma tieħu deċiżjoni biex tfaddal għall-irtirar kull darba li jkollok paycheck l-iffrankar tiegħek iseħħ awtomatikament. Bħala riżultat, iffrankar ta 'flus wara t-taxxa fil-pjan ta' rtirar tiegħek fuq ix-xogħol huwa mod sempliċi u faċli biex tirkupra l-iffrankar tal-irtirar tiegħek. Kulma għandek tiddeċiedi hija l-persentaġġ tas-salarju tiegħek li tixtieq tikkontribwixxi u kif trid li l-flus jiġu investiti. Fil-biċċa l-kbira tal-każijiet, l-għażliet tiegħek ta 'investiment tal-pjan ta' rtirar huma identiċi għal dawk fil-kontijiet ta 'qabel it-taxxa u Roth tiegħek.
Wara l-Kontijiet tat-Taxxa huma Eliġibbli għal Trasferiment Ħieles mit-Taxxa għal Roth IRA
L-akbar benefiċċji ta 'kif isiru kontribuzzjonijiet ta' wara t-taxxa għal pjan ta 'rtirar normalment jidhru meta tiddeċiedi li titlaq mill-kumpanija tiegħek jew tirtira. Il-bilanċ tal-kont tiegħek tal-pjan ta 'rtirar wara t-taxxa se jikkonsisti f'żewġ komponenti importanti: il-kontribuzzjonijiet oriġinali wara t-taxxa u t-tkabbir tal-qligħ differit mit-taxxa fuq dawk il-kontribuzzjonijiet oriġinali. L-IRS jippermettilek li tissepara dawn il-komponenti differenti matul il-proċess ta 'qlib.
Fiż-żmien li titlaq il-kumpanija tiegħek jew tirtira għandek il-ħila li tittrasferixxi t-tkabbir tal-qligħ differit mit-taxxa f'IRA tradizzjonali u ttella 'l-kontribuzzjonijiet ta' wara t-taxxa f'Roth IRA.
Il-ħila li jittrasferixxi kontribuzzjonijiet volontarji ta 'wara t-taxxa f'Roth IRA jagħtik il-ħila li tippermetti li kwalunkwe tkabbir fil-ġejjieni tal-qligħ iseħħ fuq bażi ta' taxxa jekk tħalli l-flus fir-Roth IRA għal mill-inqas ħames snin u sa wara li jagħlaq l-età 59 ½.
Skond l-IRS, "il- qligħ assoċjat mal-kontribuzzjonijiet wara t-taxxa huma ammonti ta 'qabel it-taxxa fil-kont tiegħek. Għalhekk, il-kontribuzzjonijiet ta 'wara t-taxxa jistgħu jiġu rreġistrati fuq Roth IRA mingħajr ma jiġu inklużi wkoll il-qligħ. Taħt l-Avviż 2014-54, tista 'tinbidel l-ammonti ta' qabel it-taxxa f'distribuzzjoni għal IRA tradizzjonali u, f'dak il-każ, l-ammonti mhux se jiġu inklużi fid-dħul sakemm jiġu mqassma mill-IRA. "
Per eżempju, tassumi li diġà qed tikkontribwixxi $ 18,000 fis-sena għall-pjan ta '401 (k) ta' qabel it-taxxa u għandek il-ħila li tiffranka $ 12,000 addizzjonali permezz ta 'kontribuzzjonijiet wara t-taxxa lill-pjan.
Wara 10 snin, ejja nassumu li għandek madwar $ 160,000 mill-kontribuzzjonijiet ta 'wara t-taxxa tiegħek ($ 120,000 f'kontribuzzjonijiet u $ 40,000 fi tkabbir). F'dan ix-xenarju għandek ukoll $ 250,000 fi tfaddil u t-tkabbir qabel it-taxxa milli tikkontribwixxi $ 18,000 fis-sena (ammont kurrenti ta 'l-IRS massimu permissibbli). Meta titlaq minn min iħaddmek biex tirtira jew tieħu xogħol ġdid, tista 'tinqaleb il-bilanċ volontarju ta' wara t-taxxa f'partijiet differenti: $ 120,000 fi Roth IRA u $ 290,000 fi IRA tradizzjonali jew il-pjan ta 'kontribuzzjoni definita ta' min iħaddem ġdid.
Fl-aħħarnett, jekk timxi 'l quddiem għal 10 snin oħra biex tirtira, il-kont tar-Roth IRA waħdu jammonta għal madwar darbtejn (mingħajr kontribuzzjonijiet addizzjonali) jekk wieħed jassumi qligħ annwali ta' 7.2% u juża r- Regola ta '72 . Dak huwa $ 120,000 addizzjonali ta 'tkabbir mingħajr taxxa billi jieħu vantaġġ mill-iffrankar ta' flus wara t-taxxa fi pjan ta 'rtirar fuq ix-xogħol.