Il-Benefiċċji ta '401 (k)
L-ewwel, ta 'min jinnota li 401 (k) iġorr ħafna benefiċċji għall-ħaddiema, jiġifieri:
- Kontribuzzjonijiet qabel it-taxxa
- Tqabbil ta 'min iħaddem
- Investiment awtomatizzat
"Kontribuzzjonijiet ta 'qabel it-taxxa" jfissru li d-dollari li tpoġġi fil-kont 401 (k) tiegħek mhumiex intaxxati qabel ma jmorru. Minflok, tista' tikkontribwixxi mingħajr taxxa, tara li l-investimenti tiegħek jikbru matul il-karriera tiegħek, u għandhom biss biex tħallas it-taxxi meta tirtira waqt l-irtirar. Jista 'jkollok dħul aktar baxx sa dakinhar, u għalhekk rata ta' taxxa aktar baxxa, fl-irtirar.
L-allinjament ta 'min iħaddem huwa benefiċċju kbir ieħor. Filwaqt li mhux meħtieġ mil-liġi, bosta impjegaturi jagħżlu li jaqblu mal-kontribuzzjonijiet tiegħek sa ċertu persentaġġ tal-paga annwali tiegħek. Fil-passat tiegħi, irċivejt tqabbil ta 'madwar 3 fil-mija għal 4 fil-mija tal-paga grossa tiegħi, għalkemm taqbel ma' 6 fil-mija.
Finalment, minħabba li l-kontribuzzjonijiet tiegħek jitnaqqsu mill-paycheck tiegħek, l-iffrankar 401 (k) tiegħek huwa kompletament awtomatizzat. Dan jista 'jkun l-ikbar benefiċċju ta' kulħadd, peress li jiżgura li fil-fatt se jiffranka u jinvesti għall-irtirar.
Żewġ Saffi ta '401 (k) Ħlasijiet
Ma 'dak kollu li qal, l-iżvantaġġ ewlieni huwa l-ħlasijiet li inti ser ikollok tħallas.
Il-kont 401 (k) tiegħek x'aktarx huwa ġestit minn kumpanija kbira tal-ġestjoni tal-investiment jew bank bħal Wells Fargo, Fidelity jew Vanguard. Dawn il-kumpaniji ma joffrux 401 (k) ġestjoni mill-qdusija tal-qlub tagħhom - jagħmluh biex jaqilgħu profitt.
Din tista 'tkun tariffa fissa, jew ibbażata fuq persentaġġ tal-valur tal-kont tiegħek. Per eżempju, inti tista 'tħallas 0.5 fil-mija, 1 fil-mija, jew 2 fil-mija kull sena, li titnaqqas awtomatikament mill-kont tiegħek sabiex bilkemm tinnota. Sakemm ma taqra d-dikjarazzjoni tiegħek, tista 'tkun bħall-71 fil-mija ta' dawk li ġew mistħarrġa mill-AARP li ma kinux jaħsbu li kienu mitluba jħallsu miżata.
Sussegwentement, inti mitlub ħlasijiet mill-fondi reċiproċi speċifiċi li tagħżel għall-kont 401 (k) tiegħek. Jekk ikollok aċċess għal fondi bi ħlas baxx minn fornituri bħal Vanguard, tista 'tħallas miżati baxxi ħafna, żgħar kemm .04 fil-mija. Fuq in-naħa ogħla, madankollu, tista 'ssib fondi li jimponu aktar minn 2 fil-mija. Filwaqt li differenza ta '1.95 fil-mija tista' ma tħossx daqshekk, id-differenza hija $ 1,950 fis-sena fuq kont ta '$ 100,000. Matul bosta snin, dan jista 'jiswik għexieren jekk mhux mijiet ta' eluf ta 'dollari fi qligħ ta' investiment.
Bejn it-tnejn, int hit b'borża doppja ta 'miżati. Skont studju tal-2015 minn Morningstar , il-proporzjon tal-ispiża medja fil-fondi kollha kien ta '.64 fil-mija; filwaqt li l-ħlasijiet ta 'ġestjoni ta' 401 (k) li l-biċċa l-kbira tal-pjanijiet jimponu fuq miżata addizzjonali ta '1 fil-mija, skond The Motley Fool.
Qtugħ ta '401 (k) Ħlasijiet fix-Xogħol Kurrenti Tiegħek
Filwaqt li ma tistax toħroġ mill-miżati ta 'ġestjoni tal-ħlas, għandek xi għażliet meta tagħżel l-investimenti tiegħek, li tista' ttejjeb l-istampa tiegħek.
Kull tariffa mitluba minn fondi mutwi hija pubblika, u tista 'tipikament issib dik l-informazzjoni malajr fil-pakkett ta' informazzjoni 401 (k) jew intranet tal-impjegat tiegħek. Il-fondi ġestiti b'mod passiv, inklużi l-fondi tal-indiċi u l-fondi mmirati lejn id-data tal-irtirar ġeneralment, jitilgħu anqas minn fondi amministrati b'mod attiv
Ukoll, m'għandekx tnaqqas l-idea tad-dipartiment tal-HR tiegħek li tagħmel bidliet għal 401 (k) biex tiffranka l-flus. Jekk issib li l-miżati tal-ġestjoni tiegħek huma ogħla mill-medja tal-industrija, issib il-persuna t-tajba biex titkellem mal-kumpanija tiegħek dwar li tmur għal pjan ta 'spiża aktar baxx. L-istartjar bħal ForUs kollha jfixklu l-industrija billi joffri pjanijiet għal negozji żgħar bi ħlasijiet baxxi, u intrapriżi kbar jistgħu jemigraw lejn fornituri bħal Vanguard, Fidelity jew Charles Schwab biex ikollhom aċċess għal għażliet ta 'investiment aktar baxxi.
Tinsiex li ttella 'l-IRA tiegħek Meta Tħalli
Il-kont 401 (k) tiegħek għandu għażliet ta 'investiment limitati, li nġabru minn min jimpjegak u l-maniġer 401 (k).
L-odds huma dawk l-għażliet limitati li jinkludu l-aktar fondi ta 'miżata għolja, u mhux bilfors jinkludu l-aħjar għażliet ta' investiment għall-bżonnijiet tiegħek.
Biex taħrab mill-miżati u tikseb aċċess għal aktar għażliet, tista 'ttella' l-401 (k) tiegħek għal kont IRA Rollover meta taqleb min iħaddem. Tista 'tikseb għajnuna mis-senserija ta' l-IRA ta 'qlib biex tissejjaħ il-fornitur qadim 401 (k) u aċċerta ruħek li tittrasferixxi mingħajr problemi.
Il-kontijiet IRA tal-qlib huma ġeneralment ħielsa minn miżati ta 'ġestjoni, u tista' tagħżel minn kwalunkwe stokk, bond jew fond negozjati pubblikament minflok lista qasira biss. Din it-tranżizzjoni hija immensament importanti fil-kontijiet b'bilanċi kbar, għax dan ifisser li tista 'ssib fondi b'inqas proporzjonijiet ta' spiża. Dan ifisser li int qed taqta 'miżata waħda għal kollox, u potenzjalment tnaqqas il-miżati tal-fond li kont tħallas.