Il-vantaġġi u l-iżvantaġġi tat-Teħid ta 'Self mill-401 (k)
B'mod ġenerali, l-istat ta 'tħejjija għall-irtirar għadu baxx fil-pajjiż kollu. Iċ-Ċentru għar-Riċerka dwar l-Irtirar fil-Boston College sab li 52 fil-mija tan-nies li qed jippreparaw għall-irtirar kienu f'riskju li ma jkunux jistgħu jilħqu l-għanijiet ta 'stil ta' ħajja tagħhom. C'est pourquoi il-Mantra għal kull min irid jara ħjiel ta 'indipendenza finanzjarja aktar tard fil-ħajja huwa normalment " ħlief, ħlief, ħlief "!
Imma x'jiġri meta tħossok imħeġġeġ biex ikollok aċċess għal xi tfaddil tal-irtirar tiegħek permezz ta ' self ta ' 401 (k) ?
Jekk qed tipprova tibbilanċja l-ħtieġa li tħallas il-kontijiet kurrenti tiegħek bix-xewqa li tfaddal għall-futur, tista 'tħossok li tipprijoritizza l-iffrankar kontra l-ħlas tad-dejn hija sfida sinifikanti. Il-bilanċ ta '401 (k) vestit tiegħek huwa l-flus tiegħek, u jista' jidher pjuttost imħajjar biex jaċċessa l-iffrankar tal-irtirar tiegħek permezz ta '401 (k) self biex iħallas id-djun, jixtri dar, jew iħallas għal mumenti ta' "ħajja jiġri". Skont l-Istitut tar-Riċerka dwar il-Benefiċċji tal-Impjegati (EBRI) 20 fil-mija tal-parteċipanti kollha tal-pjan ta 'rtirar li kienu eliġibbli għal self ta' 401 (k) kellhom self pendenti kontra l-kontijiet tagħhom ta '401 (k) fl-aħħar tal-2014.
Filwaqt li s-self ta '401 (k) jista' jidher bħala għażla konvenjenti biex wieħed jibdel jekk ma jeżistux alternattivi oħra, għandek tuża biss waħda bħala l-aħħar għażla. Jekk il-pjan ta 'rtirar tiegħek jipprovdi għal self, l-ammont massimu li l-IRS jippermettilek li tissellef huwa 50% tal-bilanċ tal-kont tiegħek vestit , jew $ 50,000, liema minnhom ikun l-inqas.
Id-deċiżjoni li tieħu self ta '401 (k) jista' jkollha effett sinifikanti fuq il-bajd futur tiegħek tal-bejta tal-irtirar. Allura huwa importanti li tirrealizza l-vantaġġi u l-iżvantaġġi assoċjati ma '401 (k) self.
Hawn huma xi wħud mill-vantaġġi li għandek tikkonsidra:
M'għandekx bżonn ta 'verifika ta' kreditu. 401 (k) is-self jittieħed ibbażat fuq il-bilanċ tal-kont disponibbli tiegħek.
M'għandekx għalfejn toqgħod fuq l-istorja tal-kreditu tiegħek biex tkun eliġibbli. Dan jagħmilha relattivament faċli għalik li taċċessa l-flus tiegħek mingħajr tħassib dwar iċ-ċaħda ta 'self minħabba kreditu ħażin jew storja ta' kreditu limitat.
Ir-rati ta 'imgħax tiegħek huma ġeneralment aktar baxxi minn dak li se ssib ma' self personali ieħor u l-aktar karti ta 'kreditu. Il-biċċa l-kbira tas-self ta '401 (k) għandhom rati ta' imgħax relattivament baxxi u ħafna drabi huma marbuta mar-rata ewlenija tal-Wall Street Journal (3.5% minn Lulju 2016). Meta tpoġġi din ir-rata ta 'imgħax baxxa ħdejn ir-rata ta' imgħax medja tal-karta ta 'kreditu ta' madwar 15% għandek il-potenzjal li tara spejjeż sinifikament aktar baxxi ta 'self. Benefiċċju ieħor huwa li qed tħallas l-imgħax lilek innifsek u dawk il-pagamenti jmorru lura fil-kont tiegħek.
Dħul fis-self tiegħek mhuwiex suġġett għal taxxi fuq id-dħul (sakemm ma tħallasx lura s-self). M'għandekx tħallas xi taxxi tad-dħul addizzjonali biex tieħu self ta '401 (k). Dan minħabba li 401 (k) self mhumiex ikkunsidrati bħala rtirar taxxabbli. Normalment din hija alternattiva ħafna aħjar biex tieħu rtirar ta 'tbatija minn 401 (k). Irtirar ta 'diffikultajiet huwa intaxxat bir-rati tat-taxxa tad-dħul ordinarja tiegħek u bi ftit eċċezzjonijiet huma akkumpanjati wkoll minn penali addizzjonali ta' 10% jekk int taħt l-età ta '59 ½.
Hawn huma xi wħud mill-iżvantaġġi ta '401 (k) self biex nikkunsidraw:
Hemm riskju potenzjali li t-tkabbir futur tal-qligħ fuq l-investimenti jintilef. 401 (k) is-self għandu l-iżvantaġġ moħbi ta 'l-ispiża ta' l-opportunità. C'est pourquoi dejjem għandek taħseb dwar l-effetti fit-tul ta 'deċiżjoni ta' 401 (k) self. Ħafna 401 (k) self għandhom terminu ta '5 snin filwaqt li wħud minnhom għandhom termini ta' ħlas lura tas-self li jvarjaw sa 10-15 sena. Il-potenzjal ta 'investiment fl-ekwitajiet tal-Istati Uniti storikament kien pożittiv matul il-perjodi kontinwi ta' ħames snin. Per eżempju, skont din l-għodda minn Betterment, l-S & P 500 kisbet żieda pożittiva ta '87.4% tal-ħin fuq perjodi ta' 5 snin minn 1928 sa 2014 ( ħjiel: dak huwa 21.502 perijodu ta 'pussess potenzjali).
Dejjem għandek tirrealizza li qatt ma hija idea tajba li tħares lejn il-mera li biha tara xi jkun ġej minn wara meta jiġu biex tieħu deċiżjonijiet finanzjarji importanti.
Ukoll, iżomm f'moħħu li l-ispiża ta 'opportunità ta' qligħ ta 'investiment mitluf hija kemmxejn inqas ta' tħassib meta l-ammont tas-self tiegħek mhuwiex porzjon imdaqqas tal-portafoll ta 'investiment ġenerali tiegħek jew jekk int investitur konservattiv.
Il-ħlasijiet tas-self 401 (k) tiegħek jitnaqqsu direttament mill-paycheck tiegħek bħala tnaqqis wara t-taxxa. Il-proċess awtomatizzat li jagħmel pagamenti ta 'self ta' 401 (k) permezz ta 'tnaqqis tal-pagi ta' spiss jidher bħala karatteristika attraenti. Madankollu, self żejjed se jkollu impatt fuq il-paga tiegħek li tieħu d-dar u jeħtieġ li jiġi inkorporat fil-baġit rivedut tiegħek. Xi drabi dawn il-ħlasijiet żejda jġiegħlu lin-nies inaqqsu l-kontribuzzjonijiet tagħhom għall-pjan 401 (k) u dan jista 'jirriżulta f'nuqqas ta' partita ta 'min iħaddem u pjan ta' irtirar aktar baxx bil-ħin. Tibdil fit-tnaqqis tal-pagi tiegħek għandu dejjem iwassal għal reviżjoni bażika tal- pjan ta 'nfiq personali tiegħek biex tiżgura li tkun ippreparat għall-bidla fil-ħlas qabel iż-żmien. Ma tridx li l-ħlasijiet tas-self jagħmluha diffiċli biex tħallas l-ispejjeż ta 'kuljum tiegħek jew obbligi ta' dejn oħra bħal self b'ipoteka jew vettura.
Is-self 401 (k) tiegħek jista 'jsir uġigħ ta' ras fit-taxxa fil-ġejjieni. Inti tista 'tispiċċa minħabba taxxi u penalitajiet jekk tħalli min iħaddmek u n-nuqqas tas-self. Dan forsi huwa r-riskju l-iktar sinifikanti li jieħu self ta '401 (k) pjan. Uża kawt jekk ikun hemm ċans li xorta jkollok nirrispettaw flus meta titlaq mill-impjieg tiegħek. F'ħafna każijiet, kwalunkwe bilanċ ta 'self pendenti li ma tħallasx lura fi żmien 60 jum huwa meqjus bħala rtirar u soġġett għal taxxi u possibilment penali ta' 10% jekk int taħt l-età 59 1/2.
Xi persuni li jħaddmu ma jeħtiġux li tħallas self ta '401 (k) fit-tieqa ta' 60 ġurnata jekk int issensjat jew titlaq qabel ma jitħallas lura s-self. Allura kun żgur li tivverifika mad-dipartiment tal-HR tiegħek jekk m'intix ċert dwar ir-regoli tal-pjan tiegħek. Anki jekk pjan ta 'ħlas ta' self ta '401 (k) huwa disponibbli wara li tħalli x-xogħol tiegħek xorta jkollok tibqa' preżenti b'pagamenti ta 'self biex tevita distribuzzjoni taxxabbli. Meta titlef il-faċilità tat-tnaqqis tal-pagi għal ħlasijiet ta 'self li joqogħdu attwalment mhux faċli.
Jekk ma tistax tevita t-tentazzjoni li ġġorr bilanċ fuq l-użu tal-karta tal-kreditu tiegħek tista 'tispiċċa b'aktar dejn. Ħafna pjanifikaturi finanzjarji javżaw lin-nies dwar il-perikli potenzjali ta '401 (k) self meta jkunu qed jintużaw bħala soluzzjoni ta' malajr għal ġestjoni ta 'flus ikbar jew problemi ta' dejn. Rajt ħafna drabi l-ġlidiet in-nies isofru meta l-karti tal-kreditu u l-kwistjonijiet tad-dejn tal-konsumatur tagħhom jiġu kkumplikati bi problemi tat-taxxa fuq id-dħul bħala riżultat ta 'inadempjenza fuq self ta' 401 (k). Rajt ukoll nies li joħolqu pjan effettiv biex jużaw is-self tal-pjan ta 'rtirar tagħhom biex jikkonsolidaw id-dejn jitilfu l-attenzjoni u jispiċċaw b'aktar dejn milli meta bdew minħabba bilanċi ta' karta ta 'kreditu u kwistjonijiet oħra ta' dejn.
Huwa self ta '401 (k) idea tajba għalik?
L-aħħar linja x'aktarx li jkollok bżonn tiddependi ħafna fuq l-iffrankar personali tiegħek biex tilħaq stat ta 'indipendenza finanzjarja waqt l-irtirar. Fil-biċċa l-kbira tal-każijiet għandek tevita l-ħeġġa li tidħol fi tfaddil għall-irtirar minħabba l-aspetti kollha moħbija ta 'self ta' 401 (k). Qabel ma ngħidu hekk, hemm xi modi strateġiċi biex jiġi inkluż self ta '401 (k) fil-pjan finanzjarju tiegħek. Tkun liema tkun l-għażla li inti tiddeċiedi, tikkunsidra l-vantaġġi u l-iżvantaġġi b'attenzjoni kbira u tieħu deċiżjoni kkalkulata li ma tipperikolax il-pjanijiet tal-irtirar futur tiegħek.